Nuestro objetivo es darle las herramientas y la confianza que necesita para mejorar sus finanzas. Aunque recibimos una compensación de nuestros prestamistas asociados, a los que siempre identificaremos, todas las opiniones son nuestras. Operaciones Cdtineos, Inc. NMLS # 1681276, se denomina aquí «Cdtineo.»
No es un secreto que los estudiantes que deben recurrir a préstamos estudiantiles privados para cubrir las brechas de financiación de la universidad tienen más probabilidades de ser aprobados — y calificar para tasas significativamente más bajas — si solicitan con un cofirmante.
Sin embargo, un nuevo análisis de miles de solicitudes de préstamos estudiantiles enviadas al mercado Cdtineo muestra que incluso los estudiantes con buenas puntuaciones de crédito pueden obtener mejores tasas cuando solicitan con un cofirmante.
El análisis de Cdtineo también destaca la importancia de comparar los cosignatarios. Cuanto más alta es la puntuación de crédito del cofirmante, más bajo es el tipo de interés ofrecido por muchos prestamistas.
El mercado de Cdtineo permite a los estudiantes solicitar tasas de múltiples prestamistas y comparar cómo los diferentes cofirmantes mejoran sus tasas. Cdtineo’s análisis de más de 90.000 solicitudes de tasas presentadas a través del mercado en el último año encontró:
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Los prestatarios que comprobaron las tasas con un cosignatario se precalificaron para préstamos con tasas de interés que eran del 2.36 puntos porcentuales más bajos, en promedio, que los disponibles para los prestatarios sin cosignatarios. -
Las tasas más bajas disponibles para los prestatarios con cosignatarios pueden ahorrarles al menos 1.360 dólares en 10 años por cada 10.000 dólares prestados, según una estimación conservadora que supone que los prestatarios no aplazan el pago hasta después de la graduación. -
Los prestatarios con cosignatarios tienen más del doble de probabilidades de elegir un préstamo a tipo fijo que los prestatarios sin cosignatarios. -
Los prestatarios con un crédito menos que estelar vieron la mayor reducción de la tasa cuando añadieron un cofirmante. Pero los prestatarios con puntuaciones de crédito muy buenas y excelentes también podrían obtener tasas más bajas si añaden un cofirmante con un crédito sólido.
Beneficios para los prestatarios de todo el espectro crediticio
Gracias a las integraciones con los prestamistas y las agencias de crédito, el mercado de Cdtineo permite a los prestatarios ver las tasas para las que están precalificados con múltiples prestamistas, basado en factores que incluyen su historial de crédito y puntuación de crédito.
El análisis de Cdtineo de miles de solicitudes de tasas encontró que los beneficios de solicitar un préstamo estudiantil con un cosignatario se vieron en todo el espectro de crédito.
En todos los puntajes de crédito de los prestatarios, la reducción promedio de la tasa cuando se agrega un cosignatario fue del 2.36 puntos porcentuales.
Los prestatarios con puntuaciones crediticias inferiores a 620 obtuvieron el mayor impulso al añadir un cosignatario, ya que el tipo mínimo precalificado se redujo en una media de 4 puntos porcentuales.
Pero los prestatarios con puntuaciones de crédito en el rango de 620 a 719 también vieron mejoras en las tasas de un promedio de más de 3 puntos porcentuales.
Incluso para los prestatarios que se encuentran en el rango de puntuación de crédito de 720 a 769, las tasas fueron más de 2 puntos porcentuales más bajas con un cosignatario, en promedio, mientras que los prestatarios con puntuaciones de crédito de 770 o más vieron mejoras en las tasas de más de 1 punto porcentual.
Fair Isaac Corp., el creador del algoritmo utilizado para generar las puntuaciones FICO, caracteriza las puntuaciones FICO en cinco rangos:
–800 y superior: «Excepcional»
–740-799: «Muy bueno»
670-739: «Bueno»
–580-669: «Regular»
–579 e inferior: «Pobre»
Cualquiera puede ser cosignatario, pero vale la pena comparar
El mercado de Cdtineo también permite a los prestatarios comparar las tasas disponibles para ellos con diferentes cosignatarios, para ver cuánto mejora cada cosignatario sus tasas.
Aunque los padres suelen desempeñar este papel, cualquier persona con buen crédito que quiera ayudar a un estudiante puede actuar como cosignatario. El análisis de Cdtineo revela que más de uno de cada cuatro estudiantes universitarios y cuatro de cada diez estudiantes de posgrado reclutan a otros familiares o a un cónyuge, amigo o empleador para que actúen como cofirmantes.
Una de las razones por las que los estudiantes de posgrado recurren menos a los padres puede ser que es más probable que puedan contar con un cónyuge.
Uno de cada cinco estudiantes de posgrado (21.4%), en comparación con menos de uno de cada 10 estudiantes de grado (7.5%).
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No todos los prestatarios podrán permitirse el lujo de comprobar los tipos con más de un cofirmante. Pero para aquellos que lo hacen, encontrar el cofirmante con la mejor puntuación de crédito puede valer la pena.
Basándose en los tipos disponibles para los prestatarios en junio, un prestatario con una puntuación de crédito de 700 podría optar a un préstamo de tipo fijo a 10 años al 7.95%. Si se añade un cofirmante con una puntuación de crédito de 760, el tipo de interés disponible para el mismo prestatario se reduce al 6.95%. Un cosignatario con una puntuación de crédito de 800 abre la puerta a un 6.20% de tasa en un préstamo de tipo fijo a 10 años.
Con el aumento de los tipos de interés de los préstamos federales para estudiantes por segundo año consecutivo el 1 de julio, los tipos de los préstamos federales PLUS para padres y estudiantes de posgrado que vayan a estudiar este otoño serán del 7.6%. Dependiendo de la puntuación crediticia del prestatario o del cofirmante, muchos prestamistas privados ofrecen tasas que pueden ser competitivas con los préstamos PLUS, especialmente después de tener en cuenta el 4.26% de comisión inicial en los préstamos PLUS, lo que puede aumentar la tasa anual equivalente (TAE) en aproximadamente un punto porcentual.
Los ahorros dependen del tipo de préstamo y del plan de amortización
El ahorro que los prestatarios pueden conseguir con un cosignatario depende en gran medida del plazo y el plan de amortización que seleccionen.
La mayoría de los prestatarios que eligen préstamos estudiantiles privados a través de la plataforma de Cdtineo optan por aplazar los pagos, o simplemente hacer los pagos de sus intereses, mientras que todavía en la escuela.
Para un prestatario que opte por un préstamo de tipo fijo a 10 años con pagos aplazados hasta después de la graduación, el promedio de 2.La reducción de la tasa de 21 puntos porcentuales obtenida por tener un cofirmante se traduce en un ahorro medio de 3.505 dólares por cada 10.000 dólares prestados como estudiante de primer año.
Aunque la mayoría de los prestatarios no pueden empezar a reembolsar sus préstamos inmediatamente, la elección de esta opción puede reducir drásticamente los costes totales de reembolso. Los prestatarios que eligen un préstamo a 10 años con tipo de interés fijo y reembolso inmediato pueden ahorrar una media de 1.360 dólares por cada 10.000 dólares prestados.
En la tabla anterior, también se muestran los pagos de intereses y el ahorro medio para los préstamos a 5 años con tipo variable, con cálculos basados en el tipo inicial del préstamo. Pero es importante tener en cuenta que esos índices pueden cambiar a lo largo de la vida del préstamo.
Fijo frente a. préstamos de tipo variable
Mientras que los tipos de interés de los préstamos federales para estudiantes son fijos, los prestamistas privados para estudiantes suelen ofrecer a los prestatarios la posibilidad de elegir entre préstamos de tipo variable o fijo. Los prestatarios que eligen préstamos de tipo variable suelen empezar con un tipo inicial más bajo. Pero ese tipo de interés — y el pago mensual del prestatario — pueden subir o bajar con los índices a los que están vinculados, como el tipo de interés preferencial.
Con el calentamiento de la economía y la subida de los tipos de interés a corto plazo por parte de la Reserva Federal, los prestatarios de préstamos estudiantiles a tipo variable deben estar preparados para que su tipo y su cuota mensual aumenten.
El tipo de interés más bajo que pueden obtener con un cosignatario parece aumentar la probabilidad de que los prestatarios elijan préstamos privados para estudiantes a tipo fijo.
Aproximadamente tres de cada cinco prestatarios (59.3%) con cofirmantes eligieron un préstamo a tipo fijo, en comparación con sólo uno de cada tres prestatarios (36.6%) que carecían de cosignatario.
Plazo de amortización
Mientras que el plazo de amortización estándar de los préstamos federales es de 10 años, los prestamistas privados ofrecen plazos que van de 5 a 20 años.
Cuanto más corto sea el plazo de amortización, más bajo será el tipo de interés ofrecido por la mayoría de los prestamistas. La combinación de un tipo de interés más bajo y una amortización más rápida del capital del préstamo significa que los préstamos con plazos de amortización más cortos tienen menores costes de reembolso.
Pero en igualdad de condiciones, cuanto más corto sea el plazo de amortización, mayor será la cuota mensual. Por ello, los prestatarios suelen elegir el plazo de amortización más corto que puedan pagar mensualmente.
Los préstamos con plazos de amortización de cinco años fueron la opción más popular entre los prestatarios con y sin cosignatario. Pero los prestatarios sin cofirmantes son más propensos a elegir un plazo de amortización de cinco años (55.8%) que los que tienen cosignatarios (38.2%).
La reducción del tipo de interés que puede lograrse con un cosignatario parece dar a más prestatarios de ese grupo el margen de maniobra para elegir plazos de préstamo de 10 años. Los prestatarios con cofirmantes tenían más del doble de probabilidades (35%) de elegir plazos de préstamo de 10 años que los prestatarios sin cofirmantes (16.6%).
Plan de amortización
Los prestamistas estudiantiles privados suelen ofrecer a los prestatarios varias opciones para reembolsar sus préstamos. Si son capaces de realizar los pagos mientras están matriculados en la universidad, los prestatarios que quieran minimizar el pago de intereses pueden empezar a reembolsarlos inmediatamente.
Con mayor frecuencia, los prestatarios optan por aplazar los pagos hasta después de la graduación, lo que puede aumentar drásticamente los costes de reembolso. Esto se debe a que, una vez que se gradúan, los intereses acumulados mientras estudian se capitalizan o se añaden al saldo del préstamo.
Los prestatarios que desean minimizar el impacto de los cargos por intereses que se acumulan mientras estudian pueden hacer pagos de sólo intereses, o pagar una tasa fija que cubra algunos de sus cargos por intereses.
El plan de reembolso diferido fue el más popular entre todos los prestatarios. Pero cuatro de cada 10 prestatarios con cofirmantes (39.El 7% eligió pagar sus intereses mientras estudiaba, frente al 30.2% de los prestatarios sin.
Los prestatarios que solicitan préstamos sin cofirmantes tienen casi el doble de probabilidades de empezar a reembolsar sus préstamos inmediatamente, con un 19.El 3% elige esta opción, frente al 10.9% de los prestatarios sin cofirmantes. Una posible explicación es que los estudiantes de posgrado, muchos de los cuales trabajan o tienen otros medios de subsistencia mientras estudian, tienen más probabilidades de obtener un préstamo sin cofirmante.
Los préstamos estudiantiles privados suelen utilizarse para cubrir las carencias cuando los estudiantes alcanzan los límites de los préstamos federales más asequibles. Los prestamistas en línea, los bancos, las cooperativas de crédito y las autoridades estatales de préstamos estudiantiles ofrecen préstamos estudiantiles privados y requieren una solicitud de crédito que examina los ingresos, el empleo y un informe de crédito. Debido a que los estudiantes suelen tener poco o ningún historial crediticio, la mayoría de los préstamos privados para estudiantes son cofirmados.
Cómo calificar para un préstamo
Para muchos estudiantes, tener un cofirmante no sólo les ayuda a obtener mejores tipos de interés, sino que es un paso necesario para conseguir la aprobación. Este es el caso, sobre todo, de los estudiantes universitarios, que suelen carecer del historial crediticio y laboral necesario para obtener la aprobación de un prestamista estudiantil privado.
Entre los estudiantes de grado que solicitan tipos precalificados disponibles de prestamistas que compiten por el negocio a través del mercado Cdtineo, sólo el 8.El 4% cumplía los criterios de precalificación de uno o más prestamistas.
En comparación, más de un tercio de los estudiantes de posgrado (35.4%) pudieron precalificar con uno o más prestamistas sin un cofirmante.
El análisis de Cdtineo mostró que el historial y la puntuación de crédito del cofirmante también es un factor importante.
Aunque tener un cofirmante hace que sea cinco veces más probable que los prestatarios de grado precalifiquen para un préstamo, el 56% no obtuvo tasas. La proporción de estudiantes de posgrado que no lograron precalificar con un cosignatario fue casi idéntica.
Los estudiantes que no califican con un cofirmante aún tienen la opción de verificar las tasas con otros cofirmantes.
En cuanto a los préstamos concedidos por los prestamistas que compiten en el mercado de Cdtineo, más de nueve de cada diez préstamos a estudiantes universitarios (92.3%) fueron cofirmados, al igual que dos tercios de los préstamos a estudiantes de posgrado (64%).
Estos resultados están respaldados por las estadísticas recopiladas por MeasureOne, una cooperativa de datos que hace un seguimiento de la mayoría de los préstamos estudiantiles privados.
Según MeasureOne, el 92.5% de los préstamos universitarios y 62.El 2% de los préstamos para estudios de posgrado pendientes a finales del tercer trimestre de 2017 estaban cofirmados.
A diferencia de los préstamos estudiantiles federales, que se conceden sin evaluar la capacidad de reembolso de los prestatarios, las tasas de impago de los préstamos estudiantiles privados son comparativamente bajas.
MeasureOne informa de que la tasa anual de impago de los préstamos estudiantiles privados — préstamos que los prestatarios ya no esperan que se devuelvan — se situó en el 2.El 04% de los préstamos en reembolso a partir de septiembre. 30 de 2017, por debajo del 4.02% en la misma época en 2012.
Apreciación del cosignatario
Los estudiantes y sus familias deben ser conscientes de que avalar un préstamo es un compromiso serio. Si un prestatario no cumple con sus pagos mensuales, su cofirmante puede esperar que se le pida que asuma esa responsabilidad.
La cofirmación de un préstamo puede aumentar la relación entre la deuda y los ingresos del cofirmante, lo que dificulta la obtención de préstamos por su cuenta. Y cuando los prestatarios no hacen los pagos a tiempo, pueden dañar no sólo su propia puntuación de crédito, sino también la de sus cosignatarios.
La buena noticia es que la mayoría de los prestamistas permiten a los prestatarios liberar a sus cofirmantes de su obligación después de que hayan establecido un historial de pagos mensuales.
Antes de que un prestamista libere a un cofirmante de su obligación, el prestatario debe ser capaz de demostrar que podría calificar para el préstamo por sí mismo. Una vez que los prestatarios han entrado en la fuerza de trabajo y han establecido un historial de ingresos y crédito, también pueden ser capaces de refinanciar sus préstamos sin un cofirmante.
Para reconocer que los cofirmantes ponen su crédito personal en la línea para ayudar a sus seres queridos a ahorrar dinero y lograr sus sueños, Cdtineo ha declarado el mes de julio como el «Mes Nacional de Apreciación del Cofirmante».»
Ver también: 7 Préstamos para estudiantes con liberación de cosignatarios
Compare las mejores opciones de préstamos estudiantiles privados con Cdtineo
Los préstamos privados para estudiantes pueden ayudar a pagar los estudios después de alcanzar los límites federales. Compare los préstamos estudiantiles privados, las reglas de elegibilidad, las tasas y los términos antes de pedir prestado para la universidad o la escuela de posgrado.
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