El coste de refinanciar una hipoteca (y cómo pagar menos)

Nuestro objetivo es darle las herramientas y la confianza que necesita para mejorar sus finanzas. Aunque recibimos una compensación de nuestros prestamistas asociados, a los que siempre identificaremos, todas las opiniones son nuestras. Operaciones Cdtineos, Inc. NMLS # 1681276, se denomina aquí «Cdtineo.»

Refinanciar su hipoteca puede ayudarle a ahorrar dinero a largo plazo, así como a reducir su pago mensual. Sin embargo, antes de seguir adelante, es importante tener en cuenta los costes de la refinanciación y cómo evitar o reducir algunos de estos gastos.

A continuación te mostramos el coste de refinanciar un préstamo hipotecario:

  • Por qué refinanciar su hipoteca?
  • Cuánto cuesta la refinanciación de la hipoteca?
  • ¿Puede obtener un préstamo de refinanciación sin gastos de cierre??
  • Comisiones habituales de la refinanciación hipotecaria
  • Cómo reducir algunos costes de cierre
  • Cómo saber si la refinanciación merece la pena

Por qué refinanciar su hipoteca?

La refinanciación de su hipoteca puede ofrecer una serie de ventajas financieras, como un tipo de interés más bajo, un plazo de préstamo más corto y el acceso al capital de su vivienda.

Bajar el tipo de interés

Una de las principales razones para refinanciar su hipoteca es obtener un tipo de interés más bajo. Con un tipo de interés más bajo, puedes ahorrar cientos -o miles- de dólares con el tiempo. Además, un tipo de interés más bajo puede traducirse en pagos mensuales más bajos, lo que puede ayudar a su flujo de caja mensual.

La mayoría de los expertos coinciden en que si puede reducir al menos un 0.Si el tipo de interés se reduce en un 75% y piensa permanecer en su casa durante varios años, la refinanciación merece la pena, incluso con todas las comisiones de refinanciación.

Cdtineo facilita la refinanciación y la búsqueda de un tipo de interés más bajo. Puede ver los tipos de refinanciación hipotecaria personalizados de nuestros prestamistas asociados en la siguiente tabla en sólo tres minutos. También ofrecemos una transparencia en las comisiones de los prestamistas que otros sitios de comparación no suelen ofrecer.

No se pierda: Cómo conseguir los mejores tipos de refinanciación hipotecaria

Cambiar el plazo del préstamo

Si quieres pagar tu hipoteca más rápido, cambiar el plazo de tu préstamo a uno de 15 o 20 años puede ayudarte a salir de la deuda más rápido. Cuando se combina con un tipo de interés más bajo, el ahorro a largo plazo puede ser significativo.

Sin embargo, tendrá que prever pagos mensuales potencialmente más altos.

Cambiar el tipo de préstamo

Para los propietarios de viviendas con una hipoteca de tasa ajustable (ARM), la refinanciación de su hipoteca puede tener mucho sentido, especialmente si su período introductorio fijo está llegando a su fin y los tipos de interés son bajos.

Al refinanciar a un tipo de interés fijo, ganará estabilidad en los pagos de su hipoteca y evitará la subida de los tipos en el futuro. Los prestamistas le permitirán pedir prestado hasta el 80% del valor total de su vivienda.

Aprovecha el valor de tu casa

Una refinanciación en efectivo le da la oportunidad de aprovechar el capital de su casa. Con esta opción, refinanciará su hipoteca por una cantidad superior a la que debe y recibirá el importe restante en efectivo, que podrá utilizar para diversos fines, como realizar mejoras en la vivienda o pagar deudas de alto interés.

Cuánto cuesta la refinanciación de la hipoteca?

La refinanciación cuesta dinero, pero dependiendo de las circunstancias puede merecer la pena. Tendrá que pagar los costes de cierre, que incluyen las comisiones de apertura, tasación y registro, entre otras muchas.

En general, puede esperar pagar entre el 2% y el 5% del importe total del préstamo. El coste medio de refinanciar una hipoteca es de 2.398 dólares, según ClosingCorp.

Factores que afectan a los costes de cierre de la refinanciación

Después de solicitar la refinanciación, su prestamista hipotecario le dará una Estimación de Préstamo que incluye una lista de los costes de cierre, su tipo de interés y pago mensual, y otros detalles sobre el préstamo. Algunos de los factores que influyen en el coste total del préstamo son

  • del préstamo: Por lo general, un saldo de préstamo mayor conlleva un pago mensual de la hipoteca mayor y unos costes de cierre más elevados.
  • Ubicación: El lugar en el que vives puede tener un gran impacto en los costes de cierre al refinanciar. Los impuestos sobre la propiedad, los costes de tasación y otros gastos de cierre tienen un precio diferente en cada país.S.
  • Puntos de descuento: Puede optar por pagar al prestamista una comisión a cambio de un tipo de interés más bajo. El coste de cada punto asciende al 1% del saldo del préstamo hipotecario.
  • Tipo de refinanciación: Por lo general, las refinanciaciones en efectivo tienen tipos de interés más elevados que las refinanciaciones a tipo y plazo porque conllevan más riesgo para el prestamista. También puede incurrir en un seguro hipotecario privado si el valor de su vivienda disminuye.
  • Gastos: Los costes de cierre pueden incluir tasas como la de solicitud, la de tasación y la del título. Algunos prestamistas pueden renunciar a estas comisiones o reducirlas, pero también varían en cada transacción y en cada región.

Ejemplo: Supongamos que refinancia su hipoteca y el nuevo saldo del préstamo es de 100.000 dólares. Los costes de cierre (incluidos los impuestos) pueden oscilar entre el 2% y el 5% del saldo del préstamo, lo que supone entre 2.000 y 5.000 dólares en este ejemplo.

¿Puede obtener un préstamo de refinanciación sin costes de cierre??

Hay prestamistas que anuncian préstamos de refinanciación sin costes de cierre. Esto significa que no tendrás que pagar los costes de cierre por adelantado. En cambio, el prestamista incluirá los costes de cierre en el importe del nuevo préstamo hipotecario, repartiendo el coste a lo largo de la vida del préstamo.

El prestamista también podría proporcionarle un crédito de prestamista, que funciona de la misma manera que los puntos, sólo que a la inversa. El crédito cubre los costes de cierre en el momento de la operación, pero el prestamista recupera el gasto aplicando un tipo de interés más alto a la hipoteca refinanciada.

Digamos que tienes un saldo de hipoteca de 100.000 dólares y decides refinanciar a un nuevo plazo de 15 años. Los gastos de cierre ascienden a 5.000 dólares y el tipo de interés es del 3%. Si los gastos de cierre se incluyen en el capital del préstamo, acabas pagando 1.193 dólares más a lo largo del plazo del préstamo.

Pagar los costes de cierre por adelantado Añadir los costes de cierre al capital del préstamo
Saldo inicial del préstamo $100,000 $105,000
Total de intereses pagados durante el plazo del préstamo $24,332 $25,525
Cantidad ahorrada $1,193

Compruébelo: Cuánto tiempo se tarda en refinanciar una vivienda

Comisiones habituales de refinanciación de hipotecas

Si estás pensando en refinanciar tu hipoteca, aquí tienes algunas comisiones de refinanciación habituales que debes tener en cuenta:

Tarifa Coste estimado
Comisión de apertura del préstamo 0.5% a 1.5% del importe del préstamo
Tasa de tasación De 300 a 500 dólares
Cuota del seguro del título $1,000
Comisión por informe de crédito De 30 a 50 dólares
Cargos por intereses pagados por adelantado Depende del tipo de interés y de cuándo se cierre el préstamo
Cuota de registro Varía
Puntos de la hipoteca Depende de la cantidad de puntos que pague

Esto es lo que puede esperar de cada uno de estos costes para refinanciar su hipoteca:

  • Comisión de apertura del préstamo: El prestamista le cobrará una comisión de apertura del préstamo para procesar, suscribir y cerrar el préstamo por usted. Espere pagar 0.5% a 1.5% del importe del préstamo. Si la hipoteca es de 200.000 dólares, eso significa que debes esperar pagar entre 1.000 y 3.000 dólares en concepto de comisiones de apertura del préstamo (a veces denominadas comisiones de suscripción o tramitación).
  • Cuota de tasación: Cuando refinancie su vivienda, tendrá que pagar una tasación de la misma para determinar el valor actual de la propiedad. Los tasadores suelen cobrar entre 300 y 500 dólares.
  • Cuota del seguro del título: Tendrá que adquirir una nueva póliza de seguro de título cuando refinancie en caso de que haya errores en los registros de propiedad. El coste medio es de 1.000 $, pero puede ser mayor o menor dependiendo de dónde vivas y del importe del préstamo.
  • Comisión por informe de crédito: Los prestamistas revisarán su informe de crédito para determinar su solvencia para un nuevo préstamo. A veces el prestamista se hace cargo de esta comisión, pero puede recaer en ti, así que debes saber qué esperar. La cuota del informe crediticio suele ser de entre 30 y 50 dólares.
  • Cargos por intereses pagados por adelantado: El prestamista de la refinanciación puede exigirle que pague el primer mes de intereses por adelantado cuando cierre el préstamo. La cantidad exacta que tendrás que pagar dependerá del tipo de interés y de cuándo se cierre el préstamo.
  • Gastos de registro: La operación hipotecaria debe registrarse en el condado en el que se encuentra tu casa, pero este coste varía.
  • Puntos hipotecarios: A veces se pueden pagar puntos o tasas adicionales para obtener un tipo de interés más bajo. Un «punto» equivale al 1% del importe del préstamo hipotecario, por lo que si se trata de un préstamo de 100.000 $, un punto costaría 1.000 $. Cuantos más puntos pague, más bajo será el tipo de interés que le ofrezcan.

Cómo reducir algunos costes de cierre

Hay formas de reducir los gastos de refinanciación y de reducir el coste total de la refinanciación:

  • Aumente su crédito Para obtener el mejor tipo de interés posible, concéntrese en mejorar su puntuación crediticia y su relación deuda-ingresos antes de refinanciar su hipoteca.
  • Negociar los gastos: Si tienes un crédito sólido y unos ingresos estables, estás en una posición fuerte para la negociación. Pide al prestamista que te exima de ciertas comisiones, como la de apertura, si procede. Si están de acuerdo, podrías ahorrarte cientos.
  • Manténgase con la misma compañía de seguros del título: Si trabaja con la misma compañía de seguros de título que utilizó cuando compró su casa por primera vez, puede ahorrar una cantidad significativa de dinero en los gastos de título. Al refinanciar, podría recibir hasta un 40% de descuento en los gastos de escrituración.
  • No pague los puntos de la hipoteca: Con los puntos hipotecarios, usted paga al prestamista para que reduzca su tasa de interés y su pago mensual. Pero si tienes un buen crédito, puedes optar a un tipo de interés bajo sin tener que pagar los puntos hipotecarios, así que puede que te convenga conservar el dinero en efectivo.
  • Compare las comisiones de terceros: Puede y debe buscar las opciones menos costosas disponibles para los servicios de terceros, que pueden incluir la búsqueda de títulos, la inspección de la vivienda y la encuesta.
  • Solicite la exención de la tasa de tasación: Si una propiedad ha sido tasada hace poco y los precios no han cambiado significativamente, un prestamista podría renunciar a una nueva tasación, ahorrándole potencialmente cientos de dólares.
  • Cómo saber si la refinanciación merece la pena

    Cuando sumas todas las comisiones y costes asociados a la refinanciación de tu hipoteca, podrías estar pagando miles de dólares. Entonces, ¿cómo saber si la refinanciación de su hipoteca merece la pena??

    Aunque esta respuesta variará en función de su situación particular, en realidad se reduce a lo que espera conseguir con la refinanciación de su préstamo hipotecario.

    Quiere ahorrar en intereses

    Si está pensando en refinanciar para ahorrar dinero a lo largo de la vida de su préstamo -por ejemplo, obteniendo un tipo de interés más bajo o acortando el plazo-, haga los cálculos para ver cuánto dinero se ahorrará realmente después de tener en cuenta todas las comisiones y los costes.

    Encuentre su punto de equilibrio y, a partir de ahí, determine si la refinanciación tiene sentido. Si tarda cinco años en alcanzar el punto de equilibrio, y espera vender su casa antes de eso, la refinanciación podría acabar costándole más de lo que se ahorraría.

    Para calcular tu punto de equilibrio: Utiliza una calculadora de equilibrio de refinanciación para ver cuánto podrías ahorrar con un tipo de interés más bajo. A continuación, sume los costes de refinanciación de su hipoteca.

    Deberías ser capaz de ver una línea de tiempo de cuándo tus ahorros en intereses finalmente superarán los costes de cierre. Cuanto más tiempo piense permanecer en su casa, más probabilidades tendrá de recuperar los costes de refinanciación y salir ganando.

    Si cree que la refinanciación es el movimiento correcto, Cdtineo puede ayudarle a empezar. Puede comparar varios prestamistas y ver los tipos de interés precalificados en tan sólo tres minutos sin salir de nuestra plataforma.

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    • Tipos reales de varios prestamistas – En 3 minutos, obtenga los tipos reales precalificados sin que ello afecte a su puntuación de crédito.
    • Tecnología inteligente Agilizamos las preguntas que debe responder y automatizamos el proceso de carga de documentos.
    • Experiencia de principio a fin – Complete todo el proceso de originación, desde la comparación de tipos hasta el cierre, todo en Cdtineo.

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    Desea un pago mensual más bajo

    Si estás pensando en refinanciar para que los pagos mensuales de tu hipoteca sean más asequibles, es buena idea sopesar esa conveniencia con los costes también.

    Sume los costes de cierre específicos y asegúrese de que, incluso pagándolos, su pago mensual más bajo sigue mereciendo la pena. Si la cantidad que se ahorraría cada mes acaba destinándose a los costes de cierre de todos modos, puede que no sea la decisión correcta para usted.

    Por ejemplo: Digamos que puede ahorrar 300 dólares al mes refinanciando a una cuota mensual más baja. Si sus gastos de refinanciación ascienden a 4.000 dólares, tardará unos 13 meses en contabilizar el coste del préstamo.

    Sin embargo, si eso le quita algo de presión a su presupuesto, y el ahorro de intereses a lo largo del tiempo sigue siendo lo suficientemente grande, es muy probable que merezca la pena.

    Considere cuidadosamente su situación y haga números para ver si la refinanciación tiene sentido para usted. Al final, se trata de encontrar una solución que funcione para usted.

    Siga leyendo: Cuándo refinanciar una hipoteca: ¿Es un buen momento??

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