Nuestro objetivo es darle las herramientas y la confianza que necesita para mejorar sus finanzas. Aunque recibimos una compensación de nuestros prestamistas asociados, a los que siempre identificaremos, todas las opiniones son nuestras. Operaciones Cdtineos, Inc. NMLS # 1681276, se conoce aquí como «Cdtineo.»
Conseguir los fondos para el pago inicial puede ser un gran obstáculo para ser propietario de una vivienda. De hecho, el 13% de los compradores de vivienda dijeron que ahorrar para el pago inicial era el paso más difícil del proceso de compra, según un informe de 2020 de la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios. El reto es mayor para los jóvenes de entre 20 y 29 años, el 30% de los cuales dijo que ahorrar para el pago inicial era su mayor obstáculo.
Tenga la seguridad de que hay varias maneras para que los compradores de vivienda por primera vez obtengan un préstamo hipotecario sin tener que conformarse con el tradicional pago inicial del 20%, aunque es posible que no quiera poner el mínimo.
Esto es lo que los compradores de vivienda por primera vez deben tener en cuenta a la hora de realizar el pago inicial:
- Cuánto tiene que poner de entrada un comprador de vivienda por primera vez?
- Cómo pueden pagar la entrada los compradores de vivienda por primera vez
- Cuánto hay que poner de entrada?
Cuánto debe pagar de entrada un comprador de vivienda por primera vez?
Mientras que el pago inicial tradicional es del 20%, los compradores de vivienda por primera vez pueden hacer un pago inicial de tan sólo el 3%, o incluso del 0%, dependiendo del programa de préstamo.
Antes de buscar programas para compradores de vivienda por primera vez, debe saber que cuanto menor sea el pago inicial, mayor será el pago mensual de capital e intereses de su hipoteca.
Cómo afecta el pago inicial a los pagos mensuales de una casa de 250.000 dólares:
| Pago inicial | Pago mensual de capital e intereses |
|---|---|
| 0% | $1,054 |
| 3% | $1,022 |
| 3.5% | $1,017 |
| 5% | $1,001 |
| 10% | $948 |
| 20% | $843 |
Es importante tener en cuenta que las hipotecas con cuotas iniciales bajas tienen restricciones. Debe superar los requisitos mínimos de puntuación crediticia y no puede exceder los requisitos máximos de relación deuda-ingresos (DTI).
El DTI es un porcentaje que indica a los prestamistas qué parte de sus ingresos mensuales totales se destina al pago de deudas cada mes, como sus tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles. Así es como se calcula:
(Deuda mensual total) / (Ingresos mensuales brutos) x 100 = DTI
Otros requisitos para obtener un préstamo para vivienda con bajo desembolso inicial pueden ser no superar un determinado umbral de ingresos o el precio de la vivienda, completar la educación sobre la propiedad de la vivienda o, en el caso de los préstamos del USDA, vivir en una zona determinada. El servicio militar es un requisito para los préstamos VA.
Más información:
- Cómo influye su puntuación de crédito en los tipos de interés hipotecarios
- Cómo comprar una casa como pareja no casada
Hipotecas de bajo pago inicial para quienes compran una vivienda por primera vez
Si eres un comprador de vivienda por primera vez y buscas opciones de hipotecas con un bajo pago inicial, hay varias que pueden estar a tu disposición. De hecho, muchas de estas opciones están disponibles incluso si no es un comprador de vivienda por primera vez.
Opciones y requisitos de hipotecas con pagos iniciales bajos:
| Tipo de préstamo | Descripción | Mínimo. pago inicial | Min. puntuación de crédito | Máximo. DTI |
|---|---|---|---|---|
| FHA | Hipoteca asegurada por el gobierno para prestatarios con baja puntuación de crédito | 3.5% | 500 | 50% |
| Fannie Mae 97% LTV Estándar | Al menos un prestatario debe ser un comprador de vivienda por primera vez | 3% | 620 | 50% |
| Fannie Mae HomeReady | Para los prestatarios de bajos ingresos con solvencia | 3% | 620 | 50% |
| Freddie Mac Home Possible | Prestatarios con ingresos muy bajos, bajos y moderados | 3% | 660 | 45% |
| VA | Miembros del servicio militar (incluyendo reservistas calificados) que cumplan con los requisitos de duración y carácter del servicio, y sus cónyuges sobrevivientes solteros | 0% | Ninguno | Ninguno |
| USDA | Solicitantes con ingresos bajos o muy bajos en zonas rurales elegibles | 0% | Ninguno | 41% |
Aunque Cdtineo no ofrece préstamos de la FHA, los prestatarios pueden utilizar nuestra plataforma para comparar excelentes tasas para préstamos convencionales. Empiece ahora mismo.
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Cómo los compradores de vivienda por primera vez pueden pagar una cuota inicial
Como comprador de una vivienda por primera vez, tanto si decides aprovechar los préstamos de baja cuota inicial como si no, puede que no tengas que ahorrar para la cuota inicial tú solo. Existen varias opciones para ayudarle.
1. Encuentra programas de ayuda al pago inicial en tu estado
Todos los estados cuentan con programas de ayuda al pago inicial (DPA) que ofrecen subvenciones y préstamos a bajo interés (o sin interés) a los compradores de vivienda por primera vez. Los requisitos dependen de su lugar de residencia y de sus ingresos.
Por ejemplo: El programa Mi primera casa en Texas ofrece un préstamo a 30 años con tasa fija, además de una subvención para el pago inicial de hasta el 5%. Tendrás que tener una puntuación de crédito de al menos 620 y ponerte en contacto con un prestamista participante. Los límites de ingresos y precio de compra se aplican por condado.
Consulte el resumen de Cdtineo sobre los programas para compradores de vivienda por primera vez para encontrar programas de asistencia para el pago inicial en su estado.
Ventajas:
- Estos programas suelen cubrir los costes de cierre además de los pagos iniciales
- También se pueden obtener desgravaciones fiscales a través de los certificados de crédito hipotecario
Desventajas:
- Límites de ingresos
- Puntuación de crédito mínima
- Requisitos de ubicación de la vivienda
- Límites en el tipo y el plazo del préstamo
- Requisitos para trabajar con ciertos prestamistas aprobados
Más información: ¿Cuenta usted como comprador de vivienda por primera vez?? La respuesta podría sorprenderte
2. Financiación colectiva del pago inicial en sitios web especializados
Es poco probable que el crowdfunding le proporcione la totalidad del pago inicial que necesita, pero puede ayudarle si se queda un poco corto.
Algunos compradores de vivienda por primera vez utilizan grandes plataformas de crowdfunding, como GoFundMe, para obtener sus pagos iniciales. También puedes probar un sitio de crowdfunding específico para inmuebles, como FeatherTheNest o HomeFundIt.
Ventajas:
- Puedes aprovechar tu red social para ayudar a financiar un pago inicial
- Si te vas a casar, los sitios de crowdfunding pueden ser una alternativa a un registro de regalos tradicional.
Desventajas:
- Las plataformas de crowdfunding a menudo se llevan una parte. GoFundMe toma 2.Tasa de transacción del 9% más 30 céntimos por donación. FeatherTheNest cobra una tasa de transacción del 5% por cada donación, y su socio de procesamiento de tarjetas de crédito, Stripe, añade un 2 % adicional.Comisión del 9% más 30 céntimos por donación.
3. Solicite a sus familiares y amigos que le hagan un regalo para el pago inicial
No hay que avergonzarse de pedir ayuda. En 2019, el 32% de los compradores de vivienda por primera vez utilizaron un regalo o un préstamo de un amigo o familiar para pagar parte del pago inicial.
Los prestamistas pueden exigir una documentación importante de la donación. Querrán asegurarse de que el dinero no tiene que ser devuelto.
Ventajas:
- Los fondos de la donación pueden permitirle comprar una casa mejor de la que podría permitirse de otro modo.
- Los fondos regalados pueden significar la diferencia entre poder comprar una casa ahora y tener que esperar hasta que pueda ahorrar más.
Desventajas
- La documentación requerida para probar la donación puede ser larga y agotadora: los donantes pueden tener que presentar extractos bancarios para verificar que tienen la capacidad financiera para hacer la donación.
- Recibir un regalo de pago inicial que le ayude a comprar una casa más cara podría ponerle en la situación de pagar más impuestos sobre la propiedad y el mantenimiento de lo que habría pagado por una casa menos cara.
Cuánto deberías poner de entrada?
Aunque algunas personas digan que sólo se debe comprar una casa si se puede poner un 20% de entrada, ésa es sólo su opinión. Sí, su pago mensual será menor, no tendrá que pagar las primas del seguro hipotecario y tendrá una mayor participación en el capital. Pero la cantidad adecuada para el pago inicial depende de muchos factores, como la rapidez con la que quieres comprar y lo que puedes pagar cómodamente.
Para algunas personas, esas compensaciones pueden valer la pena si significan mudarse con menos frecuencia, afianzarse en un mercado en alza, salir antes de una mala situación de alquiler o tener un patio.
Lo más importante es recordar: Sopese su decisión con cuidado y comprenda plenamente los costes y beneficios a corto y largo plazo. Si puedes permitirte tu elección y te hace feliz, entonces es la opción correcta para ti.
Si se está preparando para comprar una casa, Cdtineo puede ayudarle a comparar los tipos de interés de las hipotecas de varios prestamistas. Vea las tasas precalificadas de nuestros prestamistas asociados en la siguiente tabla en tan sólo unos minutos.
Siga leyendo: 13 Consejos para compradores de vivienda por primera vez: Sus consejos imprescindibles
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