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Si no puedes mantenerte al día con los pagos de tu préstamo estudiantil, no estás solo. Los préstamos estudiantiles pueden consumir una cantidad significativa de su presupuesto mensual, especialmente si está empezando o tiene un ingreso bajo.
Una forma de gestionar más fácilmente (y tal vez incluso reducir) sus pagos de préstamos estudiantiles federales es inscribirse en un plan de reembolso contingente de ingresos (ICR).
A continuación se explica cómo funcionan los planes ICR y cómo inscribirse en uno:
- ¿Qué es el reembolso contingente de ingresos??
- Calcule su pago en un plan ICR
- Cómo solicitar un plan ICR
- El reembolso en función de los ingresos y la condonación de los préstamos estudiantiles
- Alternativas a un plan ICR
Qué es el reembolso en función de los ingresos?
Un plan ICR es uno de los cuatro planes de reembolso basado en los ingresos (IDR), que son opciones de reembolso federales. Con el ICR, su pago mensual se basa en sus ingresos y el tamaño de su familia.
Los siguientes tipos de préstamos estudiantiles federales califican para el ICR:
- Préstamos con subsidio directo
- Préstamos directos sin subsidio
- Préstamos Directos PLUS para estudiantes de posgrado
- Préstamos Directos PLUS para padres (si se consolida primero con un Préstamo Directo de Consolidación)
- Préstamos directos de consolidación
- Préstamos FFEL PLUS (si se consolidan primero con un Préstamo Directo de Consolidación)
Cuando solicite y se le apruebe un plan ICR, su administrador de préstamos ampliará el plazo de su préstamo hasta 25 años. Sus pagos serán el menor de los siguientes:
- 20% de sus ingresos discrecionales
- Lo que pagaría en un plan de amortización de 12 años con pagos fijos, ajustados a sus ingresos
Si todavía tienes un saldo al final del plazo de amortización del ICR, el U.S. El Departamento de Educación condonará el importe restante. Ya no serás responsable de hacer los pagos del préstamo. Pero ten en cuenta que el saldo perdonado está sujeto a impuestos como ingreso, por lo que podrías enfrentarte a una fuerte factura de impuestos.
El reembolso condicionado por los ingresos suele ser el plan IDR más caro, ya que requiere que pagues el 20% de tus ingresos discrecionales. Esto es más alto que lo que cobran los otros planes IDR. El pago revisado según sus ingresos (REPAYE), el pago según sus ingresos (PAYE) y el pago basado en los ingresos (IBR) cobran sólo entre el 10% y el 15% de sus ingresos discrecionales. Además, la fórmula para calcular los ingresos discrecionales en el ICR no es tan generosa como en otros planes IDR.
Sin embargo, el PAYE y el IBR tienen estrictos requisitos de elegibilidad. El ICR, por el contrario, permite que cualquier prestatario con préstamos estudiantiles federales elegibles se inscriba en él.
Más información: Planes de reembolso en función de los ingresos
Calcule su pago en un plan ICR
Sus ingresos discrecionales son la diferencia entre sus ingresos brutos ajustados (AGI) y el 100% de la cuota de U.S. Directrices de pobreza del Departamento de Salud y Servicios Humanos para el tamaño de su familia y el estado.
Su AGI – Guía de pobreza del HHS = Ingresos discrecionales
(Ingresos discrecionales x 20%) / 12 = Pago mensual
Por ejemplo, digamos que eres soltero y ganas 30.000 dólares al año. A partir de 2019, el umbral de pobreza para una persona soltera es de 12.490 dólares. A los 30.000 dólares hay que restarles 12.490 dólares para obtener 17.510 dólares, que son sus ingresos discrecionales.
Como el pago del ICR es el 20% de tus ingresos discrecionales, multiplicarías 17.510 $ por el 20% para obtener 3.502 $. Divídelo por 12 para obtener 291 $.83. Este sería su pago mensual según el ICR.
Pago mensual basado en el tamaño de la familia y el AGI
| AGI | Tamaño de la familia 1 | Tamaño de la familia de 2 | Tamaño de la familia de 3 | Tamaño de la familia de 4 | Familia de 5 miembros |
|---|---|---|---|---|---|
| $10,000 | $0 | $0 | $0 | $0 | $0 |
| $20,000 | $125.16 | $51.50 | $0 | $0 | $0 |
| $30,000 | $291.83 | $218.17 | $144.50 | $70.83 | $0 |
| $40,000 | $458.50 | $384.83 | $311.16 | $237.50 | $163.83 |
| $50,000 | $625.17 | $551.50 | $477.83 | $404.17 | $330.50 |
| $60,000 | $791.83 | $718.17 | $644.50 | $570.83 | $497.17 |
| $70,000 | $958.50 | $884.83 | $811.17 | $737.50 | $663.83 |
Cómo solicitar un plan ICR
Para solicitar un plan ICR, siga estos pasos:
Importante: No olvide recertificar
Cuando estás en un plan ICR, debes volver a certificar tus ingresos cada año. El administrador de su préstamo le enviará un recordatorio cuando tenga que volver a certificar. Para ello, tendrá que presentar una nueva solicitud de plan ICR.
Sólo tiene que recertificar una vez al año. Pero si experimenta un cambio importante en su vida, como una disminución de sus ingresos, puede presentar una solicitud de recertificación antes de tiempo para posiblemente reducir su pago mensual.
Reembolso contingente de ingresos y condonación de préstamos estudiantiles
Si planeas solicitar la Condonación de Préstamos del Servicio Público (PSLF), inscribirte en un plan ICR puede ayudarte a alcanzar tu meta.
Bajo el PSLF, usted podría calificar para la condonación del préstamo si trabaja para una organización sin fines de lucro elegible o una agencia gubernamental durante 10 años y hace 120 pagos mensuales que califiquen. Todos los pagos realizados bajo un plan de ICR cuentan como pagos calificados, incluso si usted es elegible para un pago mensual de $0.
Al final de los 10 años, puedes solicitar el PSLF y, si te lo aceptan, el saldo restante se cancelará. Lo mejor de todo es que el saldo perdonado no está sujeto a impuestos.
Alternativas a un plan ICR
Mientras que un plan ICR puede ayudar a reducir sus pagos mensuales y darle más espacio para respirar en su presupuesto, no es para todos. Es posible que pueda optar a pagos más bajos con otro plan IDR, por lo que es una buena idea comparar sus pagos con cada plan antes de presentar su solicitud.
Si tiene préstamos federales que no califican para un plan ICR o tiene préstamos estudiantiles privados, otra opción es la consolidación de préstamos. Hay dos maneras de consolidar tus préstamos estudiantiles:
- Consolidación de préstamos federales: Puede consolidar sus préstamos estudiantiles federales en un Préstamo Directo de Consolidación. Esto también hace que puedas optar a un plan ICR.
- Refinanciación de préstamos para estudiantes: Si tiene préstamos estudiantiles privados (o una mezcla de federales y privados), la refinanciación podría reducir su tasa de interés o su pago mensual. Con Cdtineo, usted puede comparar las tasas de hasta 10 prestamistas de refinanciación a la vez sin afectar a su puntuación de crédito.
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