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Cuando contrates una hipoteca, firmarás un montón de papeles legales para sellar el trato. Uno de estos documentos se conoce como instrumento de garantía, normalmente una escritura de fideicomiso o una hipoteca.
Estos dos documentos legales tienen esencialmente el mismo propósito: ambos otorgan al prestamista la capacidad de recuperar su casa mediante la ejecución hipotecaria si usted no cumple con sus pagos. Sin embargo, hay algunas diferencias clave.
Aprenda cómo se compara una escritura de fideicomiso con una hipoteca y lo que necesita saber antes de llegar a la mesa de cierre:
- ¿Qué es una escritura de fideicomiso??
- Qué es una hipoteca?
- Escritura de fideicomiso frente a. hipoteca
- Qué contiene una hipoteca o una escritura de fideicomiso?
- ¿Por qué tengo una hipoteca?. una escritura de fideicomiso?
- Cómo determinar si tiene una hipoteca o una escritura de fideicomiso
Qué es una escritura de fideicomiso?
Una escritura de fideicomiso es un acuerdo que protege al prestamista hipotecario y en el que participan tres partes: el prestatario, el prestamista y un fideicomisario. Como comprador de vivienda, usted es el prestatario. Su compañía hipotecaria es el prestamista, y una compañía de títulos a menudo sirve como el fiduciario.
En virtud de este acuerdo, si no cumple con los pagos mensuales a su prestamista, el administrador puede iniciar el procedimiento de ejecución hipotecaria para tomar el control de la vivienda en nombre del prestamista.
Los estados que utilizan escrituras de fideicomiso suelen tener procesos de ejecución hipotecaria no judiciales. Esto significa que las ejecuciones hipotecarias no se ejecutan a través del sistema judicial, y se mueven mucho más rápido que los estados que utilizan las ejecuciones judiciales. La ejecución de una escritura de fideicomiso puede tardar tan sólo dos meses, pero normalmente tarda de tres a seis meses.
Tenga en cuenta: Una «escritura» suele ser diferente de la escritura de fideicomiso. En el proceso hipotecario, la escritura suele referirse a la propiedad principal del inmueble y se le transfiere a usted en el momento del cierre. También puede llamarse escritura de garantía.
Qué es una hipoteca?
La mayoría de la gente utiliza la palabra «hipoteca» para referirse a un préstamo hipotecario. Pero técnicamente, una hipoteca es un acuerdo legal entre dos partes: un prestatario y un prestamista. La hipoteca otorga al prestamista el derecho a ejecutar la hipoteca y recuperar la vivienda en caso de que el prestatario no cumpla con los pagos mensuales requeridos.
Cuando se produce un impago, el prestamista debe pasar por un proceso de ejecución judicial operado a través del sistema judicial. A menudo puede tardar hasta un año o más en completarse. Al final de la ejecución hipotecaria, la vivienda se pondrá a la venta por orden judicial.
Puedes seguir refiriéndote a tu préstamo hipotecario como tu hipoteca. Ten en cuenta que en determinadas circunstancias, como en la mesa de cierre, la palabra «hipoteca» puede referirse a algo más específico.
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Escritura de fideicomiso frente a. hipoteca
Tanto una escritura de fideicomiso como una hipoteca tienen varias cosas en común, pero también hay algunas diferencias cruciales que hay que tener en cuenta.
Diferencias
- Número de partes: Con una hipoteca, sólo hay dos partes: usted y su prestamista. En una escritura de fideicomiso, hay tres: usted, su prestamista y un fideicomisario (a menudo una compañía de títulos).
- Proceso de ejecución hipotecaria: Las hipotecas suelen pasar por un proceso de ejecución judicial, a través del sistema judicial de su condado. Las escrituras de fideicomiso utilizan un proceso de ejecución hipotecaria no judicial.
- Tiempo de ejecución de la hipoteca: Las ejecuciones hipotecarias suelen tardar bastante más que las ejecuciones no judiciales con una escritura de fideicomiso. Esto significa que usted, como propietario, tiene un período de tiempo más largo para ponerse al día con los pagos de una hipoteca antes de perder su casa.
Similitudes
- Garantía para el prestamista: Con ambos documentos, el prestamista hipotecario tiene un interés de seguridad en su casa hasta que usted pague completamente a la compañía.
- Posibilidad de ejecutar la hipoteca: Tanto la escritura de fideicomiso como la hipoteca establecen un proceso por el que el prestamista puede ejecutar la hipoteca y recuperar la vivienda en caso de que no se realicen los pagos.
- Punto final: En ambos documentos, el instrumento de garantía se libera una vez que se ha pagado la totalidad de la hipoteca.
Qué contiene una hipoteca o una escritura de fideicomiso?
Dado que las hipotecas y las escrituras de fideicomiso son tan similares, hay muchos elementos comunes entre ambos documentos.
Tanto una hipoteca como una escritura de fideicomiso suelen comenzar especificando el nombre del prestamista, el prestatario y la fecha en que se firmó el contrato. La escritura de fideicomiso también incluirá el nombre del fiduciario.
Otros elementos que encontrará tanto en una hipoteca como en una escritura de fideicomiso:
- Cantidad adeudada: Es el importe total del préstamo hipotecario, la cantidad que debes devolver con intereses.
- Dirección de la vivienda: Se trata de la ubicación de la vivienda que va a comprar.
- Cómo se gestionan los pagos: La hipoteca o la escritura de fideicomiso suelen especificar cómo se pueden realizar los pagos, cómo se aplican los pagos (normalmente a los intereses primero y al capital después), cómo se gestionan los pagos parciales y qué ocurre si un pago se retrasa.
- Requisitos del seguro: La mayoría de los prestamistas le exigen que tenga una póliza de seguro de vivienda en caso de incendio u otro desastre.
- Requisitos de ocupación: Algunos programas de préstamos exigen que se viva en la casa durante un determinado periodo de tiempo como residencia principal para poder optar a ellos. Esto se indicará en la hipoteca o en la escritura de fideicomiso.
- Prohibiciones: Suele incluir normas que impiden mantener sustancias peligrosas en la vivienda.
¿Por qué tengo una hipoteca frente a. una escritura de fideicomiso?
La ley estatal dicta si se firma una hipoteca o una escritura de fideicomiso al cerrar la compra de la vivienda. Algunos estados requieren una escritura de fideicomiso, y otros estados requieren una hipoteca. En unos pocos estados, los prestamistas pueden permitir ambas cosas.
Su estado tendrá un formulario estándar para la hipoteca o la escritura de fideicomiso, así como instrucciones sobre cómo registrarlas. Puede haber diferencias en el instrumento de garantía según el tipo de préstamo que se contrate.
Cómo determinar si tiene una hipoteca o una escritura de fideicomiso
Si necesita determinar si tiene una hipoteca o una escritura de fideicomiso, hay algunas maneras de hacerlo:
- Revise los documentos de su hipoteca. Si todavía tiene la documentación del cierre de su hipoteca, debería ser fácil averiguar si tiene una hipoteca o una escritura de fideicomiso. Debe haber un documento con la etiqueta «hipoteca» o «escritura de fideicomiso».»
- Póngase en contacto con su prestamista. Si se pone en contacto con el agente de crédito con el que trabajó al solicitar su préstamo, debería obtener una respuesta rápida.
- Pregunte en el Registro de la Propiedad de su condado. Las escrituras y las hipotecas se registran en el condado en el que usted vive. Es posible que pueda buscar esta información en línea, o puede ponerse en contacto con la oficina del registro de escrituras y pedirles que le ayuden.
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