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Muchas personas piden préstamos con el capital de su vivienda para realizar mejoras en la misma, pagar gastos médicos o cubrir los costes de la matrícula. Para ello, suelen pedir una segunda hipoteca: un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Estos préstamos permiten obtener grandes sumas de dinero a bajos tipos de interés, siempre que esté dispuesto a poner su casa como garantía.
Tradicionalmente, elegir entre estos préstamos significaba elegir entre un tipo de interés fijo con un préstamo con garantía hipotecaria o un tipo de interés variable con una HELOC. Pero con una HELOC de tasa fija, usted obtiene lo mejor de ambos mundos.
Esto es lo que debe saber sobre las HELOC de tipo fijo:
- ¿Qué es un HELOC de tipo fijo??
- Ventajas y desventajas de un HELOC de tipo fijo
- Alternativas a un HELOC de tipo fijo
¿Qué es una HELOC de tipo fijo??
Una HELOC de tipo fijo es precisamente eso: una línea de crédito con un tipo de interés que no varía.
Normalmente, los HELOC tienen un tipo de interés variable. Sin embargo, los tipos de interés ajustables presentan inconvenientes que muchos prestatarios consideran poco atractivos, siendo uno de los principales la fluctuación de los pagos mensuales.
La gente puede ser reacia a pedir un préstamo cuando no sabe cuánto le costará a largo plazo o lo que deberá mes a mes. Y los prestamistas pueden tener dificultades para cobrar lo que los prestatarios deben cuando un aumento de los tipos hace que los pagos del préstamo sean inasequibles.
Consejo: No todos los prestamistas ofrecen HELOC de tipo fijo. Pregunte a su prestamista si ofrece esta opción antes de contratar una HELOC con un tipo de interés variable.
Los HELOC de tipo fijo son un cruce entre los HELOC y los préstamos con garantía hipotecaria
Tanto los HELOC como los préstamos sobre el capital de la vivienda se consideran segundas hipotecas, pero hay algunas diferencias claras entre ambos:
- Préstamo con garantía hipotecaria: Un préstamo con garantía hipotecaria le permite tomar prestada una suma global contra el valor de su vivienda y devolverla a lo largo de un número determinado de años a un tipo de interés fijo. Por ejemplo, puede pedir un préstamo de 30.000 dólares al 5% durante 30 años, similar a una primera hipoteca. Su pago mensual nunca cambiará.
- HELOC: Una HELOC funciona de forma similar a una tarjeta de crédito. Puede pedir prestado tanto o tan poco de su línea de crédito como quiera durante los primeros cinco a diez años del préstamo (también conocido como «período de retiro»). A continuación, un periodo de amortización de entre 10 y 20 años.
El tipo de interés inicial de un HELOC suele ser más bajo que el de un préstamo con garantía hipotecaria, pero el tipo puede ajustarse hasta una vez al mes según cambien los tipos en el mercado en general.
Aquí es donde las HELOC de tipo fijo resultan útiles. Una HELOC de tipo fijo es como un cruce entre un préstamo con garantía hipotecaria y una HELOC normal. Le ofrece la flexibilidad de disponer de una línea de crédito cuando le convenga, así como la opción de fijar el tipo de interés de las sumas que tome prestadas, reduciendo la incertidumbre de lo que pagará al mes.
En Cdtineo no encontrará HELOCs de tasa fija, pero para otra forma de aprovechar el capital de su casa, considere una refinanciación en efectivo. Cdtineo puede ayudarle a comprobar los tipos de refinanciación de todos nuestros prestamistas asociados. Consultar los tipos de interés con nosotros es seguro y sencillo, y no afectará a su puntuación de crédito.
Obtenga el dinero que necesita y el tipo de interés que se merece
Ventajas y desventajas de un HELOC a tipo fijo
Si está considerando una HELOC de tipo fijo, le conviene entender los pros y los contras antes de solicitarla.
Ventajas
- Pagos mensuales constantes: Cuando se fija el tipo de interés, se sabe cuál será el pago mensual. Es más fácil de presupuestar.
- Pedir prestado cuando lo necesite: A diferencia de un préstamo con garantía hipotecaria, no tiene que saber por adelantado cuánto quiere pedir prestado. Pedirá prestado todo lo que necesite y sólo pagará intereses por esa cantidad. Puede ahorrar dinero en intereses de esta manera, especialmente si, por ejemplo, su proyecto de mejora de la vivienda acaba costando menos de lo que esperaba.
- Los mismos requisitos: Los requisitos de la segunda hipoteca en relación con los ingresos, la deuda, el valor neto de la vivienda y la puntuación crediticia son más o menos los mismos, independientemente de que desee una HELOC de tipo fijo o variable (o un préstamo sobre el valor neto de la vivienda). El prestamista que elija es más importante que el producto de préstamo que elija.
Contras
- Perderá las bajadas de tipos: Si fija su tipo de interés y luego los tipos bajan, no se beneficiará automáticamente del tipo más bajo como lo haría con un tipo de interés variable.
- Hay que tomar más decisiones: Una HELOC de tipo fijo sigue siendo fundamentalmente una HELOC. Por defecto, obtendrá un tipo de interés variable. Usted tiene que elegir cuánto de su crédito para bloquear su tasa y cuándo hacerlo.
- Límites del bloqueo de tipos: Su prestamista puede limitarle a bloquear el tipo de interés sólo para una parte del dinero que pide prestado. Es posible que le pidan una cantidad mínima para bloquear el tipo de interés y que tenga que pagar una comisión adicional.
Alternativas a un HELOC de tipo fijo
Un HELOC de tipo fijo es sólo una de las diversas opciones para obtener un préstamo sobre el capital de la vivienda. Considere estas tres alternativas a las HELOC de tipo fijo para decidir qué es lo mejor para su situación.
HELOC de tipo variable
Lo mejor si: Su HELOC es sólo para emergencias.
Si no tiene planes de utilizar su HELOC pero quiere saber que el dinero está disponible para pedirlo en caso de emergencia, entonces tiene sentido seguir con un HELOC tradicional de tasa variable.
De este modo, no pagará intereses por un dinero que quizá nunca utilice, como ocurriría con un préstamo con garantía hipotecaria. Y es posible que pueda disfrutar de un tipo de interés más bajo en el futuro.
Consejo: Tenga en cuenta que los prestamistas pueden congelar o reducir su línea de crédito si su puntuación crediticia baja, el valor de su vivienda disminuye o las condiciones económicas empeoran.
Préstamo con garantía hipotecaria
Lo mejor si: Sabe cuánto quiere pedir prestado y cuánto tiempo necesita para devolverlo.
Un préstamo con garantía hipotecaria es muy similar a una hipoteca de tipo fijo. Si sabe que necesita 100.000 dólares para construir una ampliación de su casa, sustituir el tejado y pintar el exterior, y que le resultará asequible devolver el dinero a lo largo de 20 años, un préstamo con garantía hipotecaria puede ser una buena opción.
Sin embargo, si los tipos bajan, tendrá que refinanciar su préstamo con garantía hipotecaria para conseguir un tipo más bajo.
Compruébelo: Segunda hipoteca frente a. Préstamo sobre el capital de la vivienda: Entender la diferencia
Refinanciación en efectivo
Lo mejor si: Quiere pedir un préstamo de una suma global y obtener un tipo de interés más bajo en su primera hipoteca.
Tal vez la tasa de su primera hipoteca es del 5% y usted podría obtener una tasa del 3.Un 5% por la refinanciación – pero también quiere una suma global para pagar su deuda de alto interés.
En este caso, una refinanciación en efectivo podría ser su opción más rentable. Sin embargo, los costes de cierre pueden ser considerablemente más elevados que los de una segunda hipoteca.
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