Nuestro objetivo es darle las herramientas y la confianza que necesita para mejorar sus finanzas. Aunque recibimos una compensación de nuestros prestamistas asociados, a los que siempre identificaremos, todas las opiniones son nuestras. Cdtineo Operations, Inc. NMLS # 1681276, se denomina aquí «Cdtineo.»
Cuando comparas préstamos hipotecarios, es una buena idea mirar todas tus opciones. Eso incluye algunas de las opciones menos comunes, como una hipoteca a 40 años.
Una hipoteca a 40 años viene con pagos más bajos en comparación con los préstamos a más corto plazo, lo que podría ayudarle a pagar una casa de mayor precio o a afrontar mejor la factura mensual. Pero el plazo ampliado significa que normalmente pagará más intereses a largo plazo.
Esto es lo que debes saber sobre las hipotecas a 40 años y cómo se comparan con sus homólogas a más corto plazo:
- Qué es una hipoteca a 40 años?
- ¿Se puede conseguir una hipoteca a 40 años??
- Cómo calcular el pago de una hipoteca a 40 años
- Tipos de hipoteca a 40 años
- Ventajas y desventajas de una hipoteca a 40 años
- Cómo conseguir una hipoteca a 40 años
- 30- vs. Hipoteca a 40 años
- refinanciación de la hipoteca a 40 años
- Alternativas de hipotecas a 40 años
Qué es una hipoteca a 40 años?
Una hipoteca a 40 años es un préstamo hipotecario con un plazo de amortización de 40 años. Siempre que siga el calendario de pagos, pagará el préstamo en 480 meses.
Debido a que el plazo de una hipoteca a 40 años es más largo, los pagos mensuales son menores y, por lo general, pagarás más en intereses en comparación con una hipoteca a más corto plazo.
¿Puedes conseguir una hipoteca a 40 años??
Sí, es posible obtener un préstamo hipotecario a 40 años. Las hipotecas generalmente van de 10 a 30 años, y algunas se extienden a 40 años. Sin embargo, no todos los prestamistas ofrecen préstamos hipotecarios a 40 años porque no se consideran «hipotecas cualificadas».»
Las hipotecas cualificadas siguen una serie de normas que ayudan a garantizar que los prestatarios puedan pagar sus préstamos hipotecarios. Una de estas normas es que las hipotecas cualificadas no pueden tener plazos de préstamo superiores a 30 años. Por ello, una hipoteca a 40 años se considera una hipoteca no cualificada (a veces denominada préstamo no QM).
Si ya tiene un préstamo hipotecario y está pasando por dificultades financieras, es posible que pueda alargar el plazo como parte de una modificación del préstamo.
Por ejemplo, el programa de Modificación Flexible permite a los prestatarios que reúnen los requisitos necesarios ampliar el plazo de amortización hasta 40 años, reducir el tipo de interés y aplicar una indulgencia sobre parte del saldo principal. El programa está disponible para personas con préstamos convencionales de Fannie Mae y Freddie Mac, préstamos FHA, préstamos VA y préstamos USDA.
¿Dónde puedo conseguir una hipoteca a 40 años??
Como no se consideran hipotecas cualificadas, puede ser difícil encontrar prestamistas que ofrezcan préstamos hipotecarios a 40 años, pero no es imposible.
Primero consulte a un prestamista con el que ya tenga relación, como su banco o un prestamista online con el que haya trabajado antes.
Si su prestamista preferido no ofrece hipotecas a 40 años, consulte los bancos regionales y las cooperativas de crédito más cercanas. Estos lugares suelen tener productos de préstamo especializados con condiciones de préstamo flexibles y están más dispuestos a trabajar con prestatarios que tienen ingresos o historiales de crédito atípicos.
Consejo: También puede ponerse en contacto con un agente hipotecario para ver si trabaja con prestamistas que ofrecen hipotecas no cualificadas. Los asesores de su oficina local de Vivienda y Desarrollo Urbano también pueden orientarle en la dirección correcta.
Cdtineo no ofrece hipotecas a 40 años, pero podemos ayudarle a encontrar un buen tipo de interés para una hipoteca a 30 años. Empieza a comparar las opciones de préstamo que aparecen a continuación y modifica el formulario para encontrar un préstamo que se ajuste más a tus necesidades.
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Cómo calcular el pago de una hipoteca a 40 años
Para calcular el pago de capital e intereses de una hipoteca a 40 años, necesitarás saber el importe del préstamo (i.e., el precio de la vivienda menos el pago inicial), el plazo del préstamo y el tipo de interés.
Introduce la información de tu préstamo para calcular cuánto podrías pagar
Importe del préstamo
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Introducir el importe total del préstamo
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Tipo de interés
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Introduzca su tipo de interés anual
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Plazo fijo del préstamo
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Introduce el tiempo que tienes para devolver el préstamo
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Pago total
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Pago mensual
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Con un
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préstamo hipotecario, pagará
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mensual y un total de
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en intereses durante la vida del préstamo. Pagarás un total de
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a lo largo de la vida de la
hipoteca.
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préstamo hipotecario?
Cdtineo facilita la obtención de una hipoteca. Sólo se tarda 3 minutos en ver si cumple los requisitos para recibir una carta de preaprobación instantánea y simplificada.
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Una calculadora de hipotecas en línea como la anterior puede ayudarle a calcular el pago mensual y el coste total de los intereses a lo largo del plazo del préstamo. Tendrás una mejor idea de cuál será tu pago mensual si también conoces el coste de tus impuestos y seguros.
Tipos de hipotecas a 40 años
El tipo de interés de una hipoteca se basa en múltiples factores, como la solvencia del prestatario, el importe del préstamo, el pago inicial, etc. Los prestamistas asumen más riesgo con los préstamos a más largo plazo, por lo que ese riesgo se refleja en el tipo de interés. Los tipos de interés de los préstamos hipotecarios a 40 años suelen ser más altos que los de las hipotecas a más corto plazo.
Ventajas e inconvenientes de una hipoteca a 40 años
Si está considerando una hipoteca a 40 años, es importante sopesar las ventajas e inconvenientes.
Ventajas de una hipoteca a 40 años
- Pagos mensuales más bajos: Debido a que el plazo del préstamo se extiende durante un período más largo, los pagos de la hipoteca serán más bajos en una hipoteca de 40 años en comparación con un préstamo a corto plazo. Eso suponiendo que los demás detalles del préstamo, como el tipo de interés y el importe del préstamo, sean los mismos en ambos casos.
- Más poder adquisitivo: Los pagos mensuales más bajos que vienen con un término de préstamo extendido pueden ayudarle a calificar para una cantidad de préstamo más grande. Por lo tanto, es posible que pueda permitirse una vivienda de mayor precio con una hipoteca a 40 años.
- Puede ayudarte a volver a la normalidad: Una modificación del préstamo que amplíe su plazo a 40 años podría ser útil si tiene problemas tras un revés financiero. Aunque pagará más intereses, los pagos más bajos pueden ayudarle a afrontar mejor la hipoteca y a conservar su casa.
Contras de las hipotecas a 40 años
- Un tipo de interés más alto: Los prestamistas suelen asumir más riesgo con los préstamos a largo plazo y les ponen un precio acorde. Esto significa que los tipos de interés de las hipotecas a 40 años suelen ser más altos que los de las hipotecas a 15 o 30 años. La diferencia exacta en los tipos de interés de las hipotecas varía con cada prestamista.
- El capital se acumula lentamente: Cuando se contrata un préstamo hipotecario, el plan de amortización especifica qué parte de cada pago se destina a los intereses y qué parte al capital. Al principio del plazo del préstamo, una mayor parte del pago se destina a los intereses. Esto cambia gradualmente en la otra dirección a medida que avanza el préstamo. Si el plazo del préstamo es más largo, el capital se acumula a un ritmo más lento.
- Mayor coste total: Debido a que el tipo de interés es más alto y el plazo del préstamo más largo, normalmente pagarás más intereses durante la vida del préstamo en una hipoteca a 40 años.
- Más difícil de encontrar: Un préstamo hipotecario a 40 años no se considera una hipoteca cualificada, por lo que puede ser más difícil encontrar prestamistas que las ofrezcan.
Cómo conseguir una hipoteca a 40 años
El proceso para conseguir una hipoteca a 40 años es similar al de un préstamo a más corto plazo, empezando por encontrar prestamistas que las ofrezcan.
Pero, como se trata de hipotecas no calificadas, algunos prestamistas no incluyen las hipotecas a 40 años en su conjunto de opciones. Tampoco están disponibles a través de programas respaldados por el gobierno, como los préstamos FHA y los préstamos VA.
Una vez que haya encontrado algunas entidades de crédito que ofrezcan hipotecas a 40 años, compare las ofertas y compruebe los requisitos para ver si puede optar a ellas. El prestamista que elijas puede guiarte en el proceso de solicitud. Por lo general, tendrá que aceptar una comprobación de crédito y proporcionar la misma información financiera que proporcionaría con cualquier hipoteca.
Consejo: Si cumples los requisitos, el prestamista te dará un presupuesto del préstamo en el que se indican términos como el tipo de interés, la tasa anual equivalente (TAE), la cuota mensual y otros detalles. Asegúrese de que entiende todo lo que aparece en este documento antes de cerrar el préstamo.
30 años vs. 40 años. Hipoteca a 40 años
El plazo de una hipoteca influye en la cantidad que pagarás cada mes y a lo largo de la vida del préstamo.
Estas son las principales diferencias entre los plazos de los préstamos a 30 y 40 años:
- El pago mensual suele ser mayor en una hipoteca a 30 años.
- Una hipoteca a 40 años suele tener un tipo de interés más alto.
- Es probable que pagues más intereses a lo largo de la vida de una hipoteca a 40 años debido al mayor plazo.
Para comprobar el coste de ambos plazos de préstamo, resulta útil verlos uno al lado del otro. Supongamos que pides un préstamo hipotecario de 250.000 dólares al 3% de interés y haces un pago inicial del 20%. Así es como se desglosan los pagos de capital e intereses:
| Hipoteca a 30 años | Hipoteca a 40 años | |
|---|---|---|
| Pago mensual de capital e intereses | $843 | $716 |
| Intereses pagados durante la vida del préstamo | $103,555 | $143,665 |
| Diferencia | – | +40.110 dólares más de intereses |
Refinanciación de la hipoteca a 40 años
Si desea reducir los pagos de su préstamo hipotecario actual, su prestamista puede estar dispuesto a refinanciar a un plazo de 40 años. Esto puede ayudarle a afrontar mejor la hipoteca de un mes a otro.
Pero tenga en cuenta que el plazo de pago y los costes totales de los intereses aumentarán cuando refinancie una hipoteca a 40 años, y tendrá que tener en cuenta los costes de cierre. Estos factores le cuestan más a largo plazo. Por lo tanto, si decide refinanciar en un préstamo a 40 años, considere la posibilidad de hacer pagos de capital más altos más adelante, cuando pueda permitirse hacerlo.
Aprenda: Cómo refinanciar su hipoteca en 6 sencillos pasos
Alternativas de hipotecas a 40 años
Dado que una hipoteca a 40 años puede ser más cara a largo plazo, es buena idea considerar primero las alternativas. Algunas opciones son:
- Hipoteca convencional a 30 años: Dependiendo del tipo de interés y del importe del préstamo, la cuota mensual de una hipoteca a 30 años puede no ser muy superior a la de un préstamo a 40 años. Una hipoteca a 30 años también es más fácil de encontrar, ya que prácticamente todos los prestamistas hipotecarios convencionales las ofrecen.
- Préstamo FHA: Las hipotecas respaldadas por la Administración Federal de la Vivienda tienen plazos de entre 15 y 30 años. Un préstamo de la FHA puede ser una alternativa asequible a un préstamo hipotecario a 40 años porque generalmente tienen tipos de interés más bajos en comparación con los préstamos convencionales, y los requisitos de pago inicial y puntuación de crédito son poco exigentes.
- ARM: Una hipoteca de tipo variable (ARM) conlleva un tipo de interés que puede cambiar con el tiempo. Por ejemplo, el tipo de interés de un ARM 10/1 es fijo durante los primeros 10 años del préstamo. Una vez finalizado el periodo fijo, el tipo de interés puede ajustarse una vez al año durante el resto del plazo del préstamo.
- Préstamos de sólo interés: Con este tipo de hipoteca, sólo pagarás los intereses del préstamo durante un periodo de tiempo determinado, normalmente los primeros cinco o diez años. Una vez finalizado el período de sólo intereses, se añade el capital y sus pagos aumentan.
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