Hipoteca convencional: Qué es, requisitos y más

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Una hipoteca convencional es uno de los muchos productos de préstamo que puede utilizar para comprar o refinanciar una casa. Las hipotecas convencionales pueden ser un poco más difíciles de calificar que otros tipos de préstamos para la vivienda, pero también pueden ofrecer importantes beneficios si usted es elegible.

Los préstamos convencionales pueden ser una buena opción si tiene un buen crédito, quiere ahorrar en costes a largo plazo y quiere evitar el seguro hipotecario (o al menos cancelarlo más adelante).

Esto es lo que debes saber sobre las hipotecas convencionales:

  • Qué es una hipoteca convencional?
  • Cuáles son los requisitos de una hipoteca convencional?
  • Cómo se comparan las hipotecas convencionales con los préstamos asegurados por el gobierno
  • Tipos de hipotecas convencionales
  • ¿Es una hipoteca convencional la adecuada para usted??

Qué es una hipoteca convencional?

Una hipoteca convencional es un préstamo hipotecario que no está asegurado por una agencia gubernamental (como los préstamos FHA, VA y USDA). Los préstamos convencionales pueden ser conformes o no conformes. Los préstamos conformes tienen un saldo inferior al límite de préstamos «conformes» del condado. En 2022, el límite de los préstamos conformes para propiedades de una sola unidad es de 647.200 dólares en la mayor parte de los Estados Unidos.S. En las zonas de mayor coste, el límite es de 970.800 dólares.

Los préstamos no conformes -más conocidos como préstamos jumbo- suelen tener un saldo superior a este límite. Dado que también se denominan préstamos «jumbo», y debido a que tienen un saldo más elevado y no son elegibles para la compra por parte de Fannie Mae y Freddie Mac, suelen tener tipos de interés más altos que los préstamos conformes.

¿Cuáles son los requisitos de una hipoteca convencional??

Calificar para un préstamo convencional puede ser, por lo general, un poco más difícil de lo que sería para una hipoteca FHA u otro préstamo asegurado por el gobierno. Al carecer de cualquier tipo de garantía gubernamental que les proteja de las pérdidas, los prestamistas asumen un mayor riesgo con estos préstamos. Por este motivo, suelen ser más exigentes a la hora de conceder préstamos.

Estos son los requisitos típicos de un préstamo hipotecario convencional:

Requisitos típicos
Mínimo. Pago inicial 3% con PMI
Seguro hipotecario
  • No se requieren cuotas iniciales
  • El PMI sólo se requiere a veces
  • Se cancelan automáticamente cuando el LTV alcanza el 78%
Mínimo. puntuación de crédito Al menos 620
Relación deuda-ingresos 50% o menos
Tipo de propiedad
  • Residencia principal
  • Propiedad de inversión
  • Segunda vivienda

Averigüe: Cómo obtener una preaprobación de hipoteca

Cómo se comparan las hipotecas convencionales con los préstamos asegurados por el gobierno

Las hipotecas convencionales son sólo uno de los cuatro tipos principales de préstamos hipotecarios. Además de un préstamo hipotecario convencional, también puede elegir un préstamo FHA, un préstamo USDA o un préstamo VA.

A continuación le mostramos las diferencias con las hipotecas convencionales:

Convencional FHA VA USDA
Mínimo. Pago inicial 20% 3.Del 5% al 10% Ninguno Ninguno
Min. puntuación de crédito 620 500 a 580 Ninguno 580
LTV máximo 97% 96.5% 100% 100%
Seguro hipotecario
  • Sólo se requiere con pagos iniciales inferiores al 20%
  • Se cancela automáticamente cuando se alcanza el 78% de LTV
  • Se exige en todos los préstamos
  • Sólo se puede cancelar en determinados préstamos después de 11 años
Ninguno Ninguno, pero sí tienen cuotas de garantía iniciales y anuales
Tipo de propiedad
  • Residencia principal
  • Vacaciones / segunda vivienda
  • Propiedad de inversión
Sólo residencia principal Sólo residencia principal Sólo para residencia principal
Tipo de propiedad 45% 43% a 45% 41% 41%

Hipotecas convencionales frente a. Préstamos FHA

Los préstamos convencionales suelen ser más asequibles que los de la FHA, tanto por adelantado como a lo largo de la vida del préstamo.

Por un lado, no exigen un seguro hipotecario por adelantado y, si realiza un pago inicial lo suficientemente grande, es posible que no tenga que pagar ningún seguro hipotecario. Si lo hace, puede solicitar la cancelación de sus primas una vez que su préstamo alcance una relación préstamo-valor del 80%; de lo contrario, se cancelará automáticamente cuando la relación préstamo-valor alcance el 78%. El seguro hipotecario permanece vigente de por vida en muchos préstamos FHA.

Los requisitos de pago inicial de los préstamos convencionales son menores, y puedes utilizar los fondos para comprar cualquier tipo de propiedad que desees, incluidas las casas de vacaciones y las propiedades de inversión. Pero necesitará una puntuación de crédito más alta para calificar. Los préstamos de la FHA requieren al menos una puntuación de crédito de 500 a 580, en función del pago inicial.

Lea más: Consejos para compradores de vivienda por primera vez: 10 errores que hay que evitar

Hipotecas convencionales frente a. Préstamos VA

La diferencia clave aquí es que los préstamos VA están reservados sólo para los miembros militares que califican, veteranos y sus cónyuges. El comprador de vivienda medio no puede optar a ellas.

Si cumple los requisitos del servicio militar establecidos por el Departamento de Asuntos de los Veteranos, lo más probable es que le convenga el préstamo de la VA, ya que estas hipotecas conllevan importantes beneficios:

  • No requieren ningún pago inicial
  • El vendedor tiene que pagar una parte de sus gastos de cierre
  • No se requiere un seguro hipotecario
  • Tienden a tener algunas de las tasas de interés más bajas

Una vez que usted podría querer un préstamo convencional sobre un préstamo de la VA es si usted está comprando una casa de precio más allá de su derecho de préstamo de la VA o algún tipo de alquiler o propiedad de inversión, ya que los préstamos de la VA sólo se puede utilizar en las residencias principales.

Más información: Cómo conseguir los mejores tipos hipotecarios

Hipotecas convencionales frente a. Préstamos USDA

Los préstamos del USDA son hipotecas diseñadas únicamente para la compra de viviendas rurales. Sólo pueden utilizarse en propiedades situadas en determinadas zonas del país, y los hogares de los prestatarios deben estar por debajo de un determinado umbral de ingresos. (Esto varía según el condado. Vea la lista completa de límites de ingresos aquí.)

A diferencia de las hipotecas convencionales, los préstamos del USDA no requieren un pago inicial. Sin embargo, requieren un seguro hipotecario y una comisión de garantía inicial. Tampoco puede utilizarlos en propiedades de inversión.

Descubra: Cómo saber si debe comprar una casa

Tipos de hipotecas convencionales

Los préstamos convencionales cambian a diario y varían según el prestamista. Los tipos de interés de los préstamos hipotecarios convencionales suelen ser competitivos con los de los préstamos respaldados por el gobierno y suelen tener menos comisiones. Si tiene una alta puntuación de crédito y buenas finanzas, puede encontrar un mejor tipo de interés en un préstamo convencional que con, por ejemplo, un préstamo FHA.

Aunque los prestamistas ofrecen una variedad de plazos de préstamos convencionales, los plazos fijos de 15 años y 30 años son los más comunes.

¿Es una hipoteca convencional la adecuada para usted??

Si simplemente busca el préstamo más fácil de obtener, los préstamos de la FHA pueden ser su mejor opción para comprar una casa. O si califica para un programa de préstamo especial como un préstamo VA o un préstamo USDA, estos son probablemente el camino más inteligente, ya que no requieren ningún pago inicial y pueden permitirle asegurar una hipoteca con bajas tasas de interés y términos favorables.

Sin embargo, si está bien calificado, los préstamos convencionales ofrecen una serie de ventajas. A diferencia de los préstamos respaldados por el gobierno, no tendrá que pagar ninguna cuota específica del programa al contratar una hipoteca convencional. Y, aunque no tenga un 20% ahorrado para el pago inicial, el administrador del préstamo cancelará automáticamente el PMI una vez que el LTV alcance el 78%.

Decida lo que decida, asegúrese de buscar primero su préstamo. Los tipos y las condiciones pueden variar mucho en función del prestamista. Operaciones Cdtineos, Inc. no ofrece todos los tipos de préstamos hipotecarios, pero puede utilizarnos para comparar múltiples tipos precalificados de hipotecas convencionales. Sólo se tarda una vez en unos pocos minutos y no afectará a su puntuación de crédito.

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Chris Jennings colaboró en la redacción de este artículo.

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