Nuestro objetivo es darle las herramientas y la confianza que necesita para mejorar sus finanzas. Aunque recibimos una compensación de nuestros prestamistas asociados, a los que siempre identificaremos, todas las opiniones son nuestras. Operaciones Cdtineos, Inc. NMLS # 1681276, se denomina aquí «Cdtineo.»
Si está tratando de decidir el plazo de la hipoteca, es posible que se incline por la opción más popular: la hipoteca a 30 años. Casi el 78% de las nuevas hipotecas en diciembre de 2020 eran préstamos a tipo fijo a 30 años, según el Urban Institute.
Pero el préstamo a 20 años, menos habitual, tiene algunas ventajas notables. Por un lado, le ahorrará decenas de miles de dólares en intereses. Además, podrá acumular el capital de la vivienda más rápidamente y liberarse de la hipoteca 10 años antes.
Esto es lo que debe saber si está decidiendo entre una hipoteca a 20 o 30 años:
- Impacto del plazo del préstamo
- Cómo funciona una hipoteca a 20 años
- Cómo funciona una hipoteca a 30 años
- Qué plazo de préstamo es el adecuado para ti?
El impacto del plazo de su préstamo
El plazo del préstamo es el número de años que tiene para pagar su hipoteca cuando compra una casa o la refinancia. Los plazos hipotecarios más populares son de 15 y 30 años, pero algunos prestamistas ofrecen plazos de entre 8 y 29 años.
Tanto las hipotecas a 20 como a 30 años son préstamos a tipo fijo, lo que significa que el pago mensual de capital e intereses será siempre el mismo. Puede ser tranquilizador saber que uno de sus principales gastos continuos nunca cambia.
Junto con la selección del mejor prestamista hipotecario, el plazo del préstamo es una de las decisiones más importantes que tomará al elegir un préstamo hipotecario.
Los plazos de tu préstamo afectan:
- Cuántos intereses pagará
- La rapidez con la que pagará el capital
- Cuánto tardará en ser dueño de su casa libre de cargas
Pago mensual de la hipoteca
Si desea el pago mensual más bajo, debe elegir una hipoteca de tipo fijo a 30 años (o considerar una hipoteca de tipo variable, como una ARM 5/1).
Estas son las diferencias entre una hipoteca a 15, 20 y 30 años por cada 100.000 dólares prestados a diferentes tipos de interés. En el ejemplo, un préstamo a 30 años cuesta 119 dólares menos al mes que una hipoteca a 20 años, y 244 dólares menos que un préstamo a 15 años.
Tipo de préstamo | 15 años | 20 años | 30 años |
---|---|---|---|
Tipo de interés | 2.75% | 3.00% | 3.25% |
Pago mensual | $679 | $555 | $435 |
Interés total | $22,152 | $33,103 | $56,674 |
La compensación: Por cada 100.000 dólares prestados, gastarás 23.571 dólares más en intereses con una hipoteca a 30 años en comparación con un préstamo a 20 años, y 34.522 dólares más en comparación con una hipoteca a 15 años.
Para ver cuál sería la cuota mensual de su hipoteca, utilice nuestra calculadora de préstamos hipotecarios:
Introduce la información de tu préstamo para calcular cuánto podrías pagar
Importe del préstamo
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Introduzca el importe total del préstamo
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Tipo de interés
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Introduzca el tipo de interés anual
%
o
Plazo fijo del préstamo
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Introduce el tiempo que tienes para devolver el préstamo
años
Pago total
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Interés total
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Pago mensual
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Con un
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préstamo hipotecario, pagará
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mensual y un total de
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en intereses durante la vida del préstamo. Pagará un total de
$
a lo largo de la vida del préstamo
hipoteca.
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Total de intereses pagados
Utilizando el ejemplo anterior, puede calcular fácilmente el interés total para diferentes plazos de préstamo con el mismo importe de préstamo.
Si quiere priorizar el pago de menos intereses, elija un préstamo a 20 años en lugar de uno a 30 años. El tipo de interés más bajo combinado con el plazo más corto le permitirá ahorrar más dinero durante la vida del préstamo.
Por ejemplo: Si obtienes un préstamo hipotecario de 250.000 $, pagarás 82.757 $.50 en intereses con un plazo de 20 años (a un interés del 3%), y 141.682.50 con un plazo de 30 años (al 3.25% de interés). Eso supone un ahorro de 58.925 dólares.
Más información: Cómo conseguir las mejores tasas hipotecarias
Acumulación de capital
Si opta por un plazo de préstamo más corto en lugar de uno más largo, acumulará capital más rápidamente, ya que pagará el capital más rápido.
Puede utilizar el capital inmobiliario de varias maneras:
- Pago inicial para una nueva casa
- Préstamo con garantía hipotecaria
- Línea de crédito con garantía hipotecaria
- Refinanciación en efectivo
Si está buscando aprovechar el capital de su casa a través de una refinanciación en efectivo, Cdtineo puede ayudarle a empezar. Puede comparar los tipos de interés de nuestros prestamistas asociados y obtener una precalificación en pocos minutos.
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Cómo funciona una hipoteca a 20 años
Cuando comparas una hipoteca a 20 años con los plazos más comunes de 15 y 30 años, probablemente estés pensando en cuánto dinero podrías ahorrar al optar por un plazo de préstamo más corto.
Lo bueno de un préstamo hipotecario a 20 años es que no estresará tu presupuesto mensual tanto como una hipoteca a 15 años.
Ventajas de una hipoteca a 20 años
- Ahorra dinero en intereses: Espere una tasa de interés más baja en una hipoteca a 20 años en comparación con una hipoteca a 30 años. Al ahorrar un 0.Del 25% al 0.40% en el tipo de interés y pagando su préstamo hipotecario 10 años antes, pagará mucho menos en intereses en comparación con un préstamo a 30 años.
- Construirás el patrimonio neto más rápido: Tendrá que pagar más capital cada mes para pagar su préstamo en 20 años en lugar de 30. Pero eso significa que construirá el patrimonio neto más rápidamente. Si tiene un seguro hipotecario privado, puede deshacerse de él antes que si tuviera un préstamo a 30 años.
- Paga antes tu casa: Tal vez la ventaja más gratificante y obvia de elegir una hipoteca a 20 años en lugar de una hipoteca a 30 años es que te librarás de la hipoteca 10 años antes.
Contras de una hipoteca a 20 años
- Requiere un pago más alto: Pagar un préstamo en menos años, incluso con un tipo de interés ligeramente más bajo, requiere que pongas más dinero en tu casa cada mes. Esto podría no ser bueno si tienes una deuda con un alto interés o no estás maximizando tus ahorros para la jubilación.
- Inmoviliza el dinero en su casa: Aumentar el patrimonio neto más rápido no es necesariamente algo bueno. Si necesitas ese dinero más adelante, tendrás que pagar para acceder a él a través de otro préstamo. Los préstamos sobre el valor de la vivienda, las líneas de crédito y las renovaciones en efectivo tienen tipos de interés más altos que las primeras hipotecas, y es probable que tenga que pagar los costes de cierre del nuevo préstamo.
- Le da menos flexibilidad: Si eliges un préstamo a 20 años, te comprometes a realizar un pago mayor cada mes. Las consecuencias si no puedes hacer los pagos incluyen la ejecución hipotecaria y el deterioro del crédito.
Cómo funciona una hipoteca a 30 años
A la larga, una hipoteca a 30 años le costará muchos más intereses que una de 20 años. Sin embargo, tendrá un menor impacto en su presupuesto mensual, y con un pago mensual más bajo, puede ser más fácil de calificar.
Ventajas de una hipoteca a 30 años
- Pagos mensuales más pequeños: Pagar un préstamo a 30 años significa que eres responsable de un pago menor. El ahorro mensual puede ayudarte a pagar las deudas de alto interés o a ahorrar más para la jubilación. También puede permitirle mantener un colchón de ahorro importante para las reparaciones y el mantenimiento de la casa.
- No inmoviliza tanto dinero en su casa: Aunque el aumento del patrimonio neto será mucho más lento, puede evitar los costes de los préstamos sobre el patrimonio neto si necesita dinero extra en el futuro.
- Tendrás más flexibilidad: Si eliges un préstamo a 30 años, no te comprometes a pagar una cuota mensual más alta. En cambio, tienes la flexibilidad de hacer pagos adicionales cuando te lo puedas permitir, ya sea cada mes o una vez al año.
Contras de las hipotecas a 30 años
- Le costará más en intereses: El tipo de interés de una hipoteca a 30 años es más alto que el de una hipoteca a 20 años. Entre la tasa más alta y el plazo más largo, un préstamo a 30 años puede ser costoso.
- No acumularás patrimonio tan rápido: La mayor parte del pago mensual de una hipoteca a 30 años se destinará a los intereses durante los primeros años del plazo del préstamo. Es posible que no disponga de todo el capital que le gustaría si más adelante quiere vender su casa y destinar los ingresos a otra vivienda. También puede llevar más tiempo deshacerse del seguro hipotecario privado si realiza un pequeño pago inicial.
- Y tardarás más en pagar tu casa: A algunas personas no les gusta saber que están endeudadas, incluso si la tasa de interés es baja. Sin hacer pagos extra de capital, estarás en una etapa de la vida completamente diferente cuando pagues una hipoteca a 30 años. Muchas personas consideran que el pago de la hipoteca es un paso previo a la jubilación, por lo que un plazo de 30 años podría no ser adecuado para usted si espera jubilarse antes.
Tanto si busca hipotecas a 20 años como a 30 años, Cdtineo está aquí para simplificar el proceso. Facilitamos la comparación de varios prestamistas hipotecarios.
Puedes ver los tipos precalificados de nuestros socios en la siguiente tabla; una vez que encuentres un tipo que te guste, sólo tardarás unos minutos en generar una carta de preaprobación simplificada utilizando nuestra plataforma.
Cargando el widget – tabla de tipos de compra
Qué plazo de préstamo le conviene?
Probablemente ya esté claro que los principales factores que debes tener en cuenta a la hora de elegir el plazo del préstamo son lo que puedes pagar mensualmente y cuáles son tus otros objetivos financieros además de tener una casa.
Una hipoteca a 20 años es mejor si… | Una hipoteca a 30 años es mejor si… |
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Puedes permitirte cómodamente un pago mensual mayor. | Estaría más cómodo con un pago mensual más pequeño. |
El pago de la vivienda es una prioridad financiera. | Otras prioridades financieras, como el pago de deudas con intereses más altos o el ahorro para la jubilación, son igual o más importantes. |
Quieres minimizar los intereses de tu hipoteca pero no puedes hacer frente a las cuotas mensuales de un préstamo a 15 años. | No te importa gastar más en intereses para tener más flexibilidad en tu presupuesto. |