Hipoteca de renovación: Un solo préstamo para comprar y reparar una casa

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Una hipoteca de renovación es un tipo de hipoteca que incluye fondos para reparaciones y mejoras en la vivienda. Tal vez quieras mudarte a un barrio con escuelas estelares, pero la única manera de permitírtelo es adquiriendo una propiedad en un estado poco ideal. Una hipoteca de renovación puede ayudarte a comprar la casa y financiar la remodelación.

Ya sea que esté buscando comprar una casa que se arregle o renovar una casa que ya tiene, tendrá muchas opciones para elegir.

Esto es lo que debe saber sobre las hipotecas de renovación:

• ¿Qué es una hipoteca de renovación??
• ¿Debería obtener una hipoteca de renovación??
• Opciones para un préstamo de renovación
• Qué préstamo para reformas es el más adecuado para usted?

Qué es una hipoteca de renovación?

La mayoría de las hipotecas no pueden superar el valor de la vivienda menos el capital o el pago inicial. Por ejemplo, si quiere comprar una casa valorada en 200.000 $ y su prestamista le exige un 3% de entrada, lo máximo que puede pedir prestado son 194.000 $.

Por otro lado, una hipoteca de renovación le proporcionará el dinero extra necesario para comprar la vivienda y arreglarla, todo en un solo préstamo. Estos préstamos también tienen pocas restricciones en cuanto a las reparaciones y mejoras que puede hacer.

Consejo: Sin embargo, necesitará un pago inicial ligeramente mayor porque el préstamo se basará en el valor de la vivienda después de la renovación, no en el precio de compra.

Aunque este artículo se centrará en las hipotecas de compra que vienen con fondos adicionales para reparaciones, hay otros préstamos -como una refinanciación en efectivo o un préstamo sobre el valor de la vivienda- que pueden ayudarle a renovar una casa que ya posee:

Tipo de préstamo	Lo mejor si:
Refinanciación en efectivo	Quiere aprovechar los bajos tipos de interés. Cdtineo puede ayudarle a encontrar los mejores tipos de refinanciación.
Préstamo personal	Necesita dinero rápido. Empiece con Cdtineo.
Préstamo con garantía hipotecaria	Necesita una cantidad global pero no quiere refinanciar. Más información sobre los préstamos sobre el valor de la vivienda.
HELOC	Quiere pagar una serie de proyectos a lo largo del tiempo. Más información sobre los HELOC.
Tarjeta de crédito	Podrías beneficiarte de una TAE introductoria del 0%. Utilice Cdtineo para encontrar una tarjeta que le convenga.

Más información:

• HELOC: ¿Es una línea de crédito con garantía hipotecaria adecuada para usted??
• Cuánto cuesta renovar una casa

¿Debería obtener una hipoteca de renovación??

Una hipoteca de renovación para comprar una casa es lo mejor si:

• No tiene suficiente efectivo para la compra y las reparaciones
• Desea comprar una vivienda en mal estado que normalmente no cumpliría los requisitos de financiación
• Hay que tener paciencia para lidiar con el papeleo adicional del préstamo y las inspecciones
• Puede completar las renovaciones en seis a 12 meses o menos

Un préstamo de renovación todo en uno puede ser más sencillo y menos costoso que obtener préstamos separados para la compra y las reparaciones de la vivienda.

El tipo de interés de la primera hipoteca es uno de los más bajos que puede obtener, y sólo tendrá que cumplir los requisitos para un préstamo.

Sin embargo, las hipotecas para reformas suelen requerir más trámites e inspecciones, y ponen algunos límites a la utilización del dinero.

Cuando los préstamos por separado pueden ser una mejor idea: Una hipoteca separada para la compra de la vivienda y un préstamo para reformas podría ser una mejor idea si el estado de la vivienda no le impide comprarla con una hipoteca que no sea para reformas, como un préstamo convencional, FHA, VA o USDA.

Es probable que tenga menos dolores de cabeza administrativos si contrata un préstamo de mejora de la vivienda por separado. Esto se debe a que no tendrá que obtener la aprobación del prestamista para las reparaciones y renovaciones que desee realizar.

Averígualo: Cuánto cuesta comprar una casa?

Pros y contras de una hipoteca para reformas

Pros	Contras
Comprar una casa que no es elegible para la financiación Posibilidad de obtener un importante valor líquido de la vivienda tras las renovaciones Tipo de interés bajo	Límites y supervisión del uso de los fondos de renovación Trámites e inspecciones adicionales No todos los prestamistas los ofrecen

Cdtineo no ofrece actualmente hipotecas de renovación, pero puede ayudarle a encontrar un buen tipo de interés para un préstamo de compra. Con Cdtineo, puede comparar todos nuestros prestamistas asociados y ver las tasas precalificadas en tan sólo tres minutos.

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Opciones para un préstamo de renovación

Existen cuatro tipos de préstamos de renovación para financiar el precio de compra de una vivienda más el coste de las reparaciones:

Tipo de préstamo	Mínimo. de crédito	Min. pago inicial	Tipos de vivienda	Mejoras permitidas
Préstamo Fannie Mae HomeStyle Renovation	620	3%	Residencia principal (1-4 unidades); segunda vivienda de 1 unidad o casa de inversión	Cualquier renovación o reparación que esté permanentemente fijada a la propiedad
Préstamo Freddie Mac CHOICERenovation	620	5%	Residencia principal (1-4 unidades); segunda vivienda de 1 unidad o casa de inversión	Renovaciones que se fijarán permanentemente a una vivienda existente
Préstamo limitado FHA 203(k)	500 con el 10% de entrada, 580 con el 3.5% de cuota inicial	3.5%	Vivienda principal (1-4 unidades)	Remodelaciones menores y reparaciones no estructurales
Préstamo estándar FHA 203(k)	500 con el 10% de entrada, 580 con el 3.5% de cuota inicial	3.5%	Vivienda principal (1-4 unidades)	Remodelación mayor y reparaciones estructurales

Préstamo Fannie Mae HomeStyle Renovation

El préstamo HomeStyle Renovation de Fannie Mae es una hipoteca convencional en la que la cantidad que puede pedir prestada se basa en el valor de la propiedad después de la mejora.

Este préstamo es extremadamente flexible: Puedes utilizarlo para todo, desde mejoras estéticas hasta estructuras accesorias.

Sus principales limitaciones son que no se puede utilizar para derribar y reconstruir una casa o para construir otra en la propiedad.

Si la casa no es habitable, sin embargo, puede financiar seis meses de pagos de la hipoteca para que pueda permitirse vivir en otro lugar durante la construcción principal. Las renovaciones pueden costar hasta el 75% del valor de la casa después de la renovación.

• Mínimo. de crédito: 620
• Min. de pago inicial: 3%
• Tipos de vivienda: Residencia principal (de 1 a 4 unidades); segunda vivienda de 1 unidad o casa de inversión; se permiten condominios y cooperativas
• Mejoras permitidas: Cualquier renovación o reparación que esté permanentemente fijada a la propiedad

Préstamo Freddie Mac CHOICERenovation

El préstamo CHOICERenovation de Freddie Mac también es un préstamo convencional basado en el valor de la propiedad después de las mejoras.

Puede utilizar este préstamo para pagar las renovaciones estéticas o estructurales de una casa existente, pero no para derribar y reconstruir una casa. También puede utilizarlo para renovar o construir una unidad accesoria.

Al igual que la oferta de Fannie Mae, también puede financiar seis meses de pagos de la hipoteca si es necesario, y las renovaciones pueden costar hasta el 75% del valor de la casa después de la renovación.

• Min. puntuación de crédito: 620
• Min. pago inicial: 3%
• Tipos de viviendas: Residencia principal (1-4 unidades); segunda vivienda de 1 unidad o casa de inversión; condominios y cooperativas permitidos
• Mejoras permitidas: Renovación de una vivienda existente

Préstamo limitado FHA 203(k)

El préstamo limitado FHA 203(k) le permite financiar un máximo de 35.000 dólares en reparaciones, que no pueden ser estructurales. Usted debe ser capaz de vivir en el hogar para todos los días, pero 15 de la obra, que tiene que ser completa dentro de los seis meses.

Las renovaciones permitidas son generalmente cualquier cosa que arregle, mejore o modernice la propiedad, con algunas excepciones, como añadir una nueva piscina, un jacuzzi o una pista de tenis.

• Min. Puntuación de crédito: 500 con el 10% de entrada, 580 con el 3.5% de cuota inicial
• Mínimo. de entrada: 3.5%
• Tipos de residencia: Residencia principal (1-4 unidades); se permiten los condominios
• Mejoras permitidas: Reparaciones y mejoras no estructurales de hasta 35.000 dólares

Préstamo estándar FHA 203(k)

Un préstamo estándar FHA 203(k) le permite pedir prestado hasta el 110% del valor de la vivienda después de la renovación, y puede utilizarlo para realizar reparaciones estructurales.

De hecho, puede derribar una casa hasta sus cimientos y reconstruirla. También puede realizar cambios estructurales menos drásticos, como ampliaciones de la vivienda.

El requisito de utilizar un asesor 203(k) con este préstamo añade un gasto que otros préstamos de renovación no conllevan. También tiene que refinanciar al menos 5.000 dólares en reparaciones, y todavía no puede hacer renovaciones que la FHA considera lujosas, como instalar un nuevo pozo de fuego al aire libre.

• Mínimo. puntuación de crédito: 500 con un 10% de entrada, 580 con un 3.5% de enganche
• Mínimo. pago inicial: 3.5%
• Tipos de vivienda: Residencia principal (1-4 unidades); se permiten los condominios
• Mejoras permitidas: Reparaciones y mejoras estructurales y no estructurales

Más información:

• ¿Son los condominios una buena inversión?? Cómo calcular los pros y los contras
• ¿Debe refinanciar para pagar las mejoras de su casa??

Qué préstamo de renovación es el adecuado para usted?

Dependiendo de lo que quiera hacer con la propiedad y de lo bueno que sea su crédito, uno de estos préstamos de renovación podría ser más adecuado para usted que los otros.

Si alguna de las siguientes razones se aplica a su situación, considere la posibilidad de solicitar el préstamo correspondiente.

Opción de refinanciación	Mejor si…
Préstamo Fannie Mae HomeStyle Renovation o préstamo Freddie Mac CHOICERenovation	Quiere renovar una segunda vivienda o una propiedad de inversión Quiere pedir un préstamo superior al límite de la FHA Quiere evitar el seguro hipotecario de la FHA y su puntuación de crédito es de al menos 620 No puede poner más del 3% de cuota inicial Quiere realizar mejoras que la FHA no permite, como añadir una piscina No va a renovar una vivienda en ruinas
Préstamo limitado FHA 203(k)	No es necesario gastar más de 35.000 dólares para mejorar la propiedad y ésta no necesita obras estructurales ni reparaciones importantes Su crédito no es lo suficientemente bueno para un préstamo de renovación convencional
Préstamo estándar FHA 203(k)	Quiere derribar una vivienda y reconstruirla sobre los mismos cimientos Quiere comprar una propiedad que necesita reparaciones estructurales y su crédito no es lo suficientemente bueno para un préstamo de renovación convencional