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Los costes de cierre son los gastos que tendrás que pagar para conseguir una hipoteca. Cubren los servicios que implican determinar el valor de la vivienda, asegurarse de que el título está limpio y procesar el préstamo.
Los costes de cierre pueden ascender a miles de dólares, lo que los convierte en un posible obstáculo para cualquiera que desee una hipoteca. Para solucionar este problema, los prestamistas ofrecen hipotecas sin gastos de cierre que permiten distribuir el gasto a lo largo del tiempo en lugar de pagarlo por adelantado.
Esto es lo que debes saber sobre las hipotecas sin gastos de cierre:
- Qué son los gastos de cierre de una hipoteca?
- Qué es una hipoteca sin gastos de cierre?
- Ventajas e inconvenientes de un préstamo hipotecario sin gastos de cierre
- Si obtiene un préstamo hipotecario sin gastos de cierre?
Que son los gastos de cierre de la hipoteca?
Los costes de cierre suelen suponer entre el 2% y el 5% del importe del préstamo, y se aplican tanto si se trata de una compra como de una refinanciación. Por ejemplo, eso supone entre 5.000 y 12.500 dólares en una hipoteca de 250.000 dólares, una cantidad que puede resultar especialmente desalentadora si es la primera vez que se compra una vivienda.
El rango es amplio porque los costes varían según la ubicación y el proveedor. En todo el país, los costes de cierre de una vivienda media en 2019 fueron de 5.749 dólares con impuestos incluidos, y de 3.339 dólares sin impuestos, según un informe de ClosingCorp.
Estos son algunos de los gastos de cierre más comunes. El ejemplo supone un préstamo de 250.000 dólares.
| Costes de cierre | Importe |
| Tasas de apertura1 | $2,500 |
| Tasación | $350 |
| Inspección de la vivienda | $400 |
| Seguro del título del prestamista + del propietario | $1,250 |
| Informe de crédito | $30 |
| Encuesta sobre la propiedad | $100 |
| Tasa de depósito/liquidación | $500 |
| Total | $5,130 |
| 1Supone una comisión de apertura del 1%. | |
Los costos de cierre adicionales que podrías pagar incluyen:
- Seguro del título del prestatario: Aunque es opcional, muchos compradores optan por adquirir esta cobertura, ya que puede protegerle de posibles problemas de titularidad en el futuro.
- Honorarios de los abogados: Algunos estados exigen que se contrate a un abogado inmobiliario para cerrar la compra de la vivienda. Dependiendo del abogado, pagará una tarifa fija o se le cobrará por horas.
- Impuestos de transferencia: Este es el impuesto que pagará para que se le transfiera el título de la propiedad. La mayoría de los estados cobran un impuesto de transferencia.
- Seguro hipotecario o gastos de financiación por adelantado: Es posible que tenga que pagar estos costos si está obteniendo una hipoteca respaldada por el gobierno, como un préstamo FHA o un préstamo USDA.
Más información: Cuánto cuesta comprar una casa?
¿Qué es una hipoteca sin gastos de cierre??
Si obtienes una hipoteca sin gastos de cierre, no tendrás que pagarlos por adelantado. A cambio, el prestamista pagará los gastos de cierre y le cobrará un tipo de interés más alto, o añadirá los gastos de cierre al importe del préstamo.
Consejo: Considere negociar los costes de cierre para que el vendedor pague una parte de ellos.
Puede utilizar Cdtineo para ver para qué tipos de hipotecas puede optar. Nuestro proceso es rápido, no afecta a su crédito y no le somete a contactos no deseados de los prestamistas.
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Ventajas e inconvenientes de un préstamo hipotecario sin gastos de cierre
Estas son las ventajas e inconvenientes que debes tener en cuenta si estás considerando una hipoteca sin gastos de cierre.
Pros
- Puede ser más fácil convertirse en propietario o refinanciar. Los propietarios de viviendas suelen estar interesados en tener una suma cómoda en los ahorros para poder afrontar las reparaciones y seguir pagando la hipoteca durante un revés financiero. Pagar miles de euros de su bolsillo puede restarle estabilidad financiera, y algunas personas simplemente no tienen el dinero necesario.
- Los costos de cierre podrían ser menos costosos de lo que parecen a largo plazo. Si los costes de cierre son de 10.000 $, el tipo de interés es del 3% y el plazo del préstamo es de 30 años, pagarás 5.178 $ de intereses en 30 años. Un tipo de interés del 5% aumentaría el coste de los intereses a largo plazo a 9.326 $. Sin embargo, si la inflación es del 2% anual, su tasa de interés efectiva es sólo del 1%. Son sólo 1.580 dólares a largo plazo.
Cons
- Es posible que pagues más intereses a largo plazo. Al no pagar los costes de cierre por adelantado, gastarás más, ya que pedirás un préstamo mayor o pagarás un tipo de interés más alto. Para contrarrestarlo, siempre puedes hacer pagos extra de capital más adelante.
- Tendrás pagos mensuales más altos. Financiar 10.000 dólares a 30 años con un interés del 3% cuesta 42 dólares más al mes. Al 5%, cuesta 54 dólares. Pero recuerda lo que hemos dicho sobre la inflación.
Consejo: No tiene por qué ser todo o nada. Podrías pagar parte de los gastos de cierre por adelantado y financiar el resto.
¿Debería obtener un préstamo hipotecario sin gastos de cierre??
El tipo de prestatario con más probabilidades de beneficiarse de un préstamo hipotecario con coste cero es aquel que no puede o prefiere no pagar los costes por adelantado.
Deberías considerar una hipoteca sin gastos de cierre si:
- Consigue un tipo de interés bajo
- No tienes ahorros, pero puedes pagar cómodamente una mensualidad más alta
- Espera mudarse o refinanciar en unos años
Deberías evitar una hipoteca sin gastos de cierre si
- Obtienes un tipo de interés más alto
- Tienes el dinero en efectivo para pagar cómodamente los gastos de cierre por adelantado
- Espera mantener la hipoteca hasta que se pague
Cdtineo puede ayudarle a comparar los tipos de interés de las hipotecas de varios prestamistas – puede ver los tipos precalificados de nuestros prestamistas asociados en la tabla de abajo en sólo unos minutos. Es fácil, y no afectará a su puntuación de crédito.
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