Implicaciones fiscales de la refinanciación en efectivo a tener en cuenta

Nuestro objetivo es darle las herramientas y la confianza que necesita para mejorar sus finanzas. Aunque recibimos una compensación de nuestros prestamistas asociados, a los que siempre identificaremos, todas las opiniones son nuestras. Operaciones Cdtineos, Inc. NMLS # 1681276, se conoce aquí como «Cdtineo.»

Con una refinanciación en efectivo, usted sustituye su préstamo hipotecario actual por uno nuevo y pide prestado más de lo que debe para poder aprovechar el valor neto de su vivienda, y acceder a dinero en efectivo al cierre.

Aunque las ventajas fiscales de las refinanciaciones en efectivo no son tan generosas como las de las hipotecas originales, puede deducir parte de los intereses pagados si utiliza el dinero en efectivo para determinados fines. Ten en cuenta que no somos abogados fiscalistas y que esto no es un consejo legal ni fiscal. Sólo queremos informarle de algunas implicaciones fiscales generales asociadas a las opciones de refinanciación en efectivo.

Estas son las implicaciones fiscales de la refinanciación en efectivo que debe conocer:

  • ¿Las refinanciaciones en efectivo tributan como ingresos??
  • Cómo deducir los intereses de su refinanciación en efectivo
  • Utilizar su refinanciación en efectivo para fines no deducibles
  • Alternativas a la refinanciación en efectivo

¿Las refinanciaciones en efectivo tributan como ingresos??

Así pues, ¿tiene que pagar impuestos por una refinanciación en efectivo?? La buena noticia es que no.

El IRS no suele considerar los préstamos, ni siquiera los de refinanciación de hipotecas, como ingresos, ya que se espera que se devuelva el dinero. Como tal, usted no tiene que reportarlo cuando declare sus impuestos. Sin embargo, el importe del préstamo puede estar sujeto a impuestos si se condona o cancela.

Sin embargo, aunque no tenga que pagar impuestos sobre la renta por la refinanciación en efectivo, sigue habiendo implicaciones fiscales de la refinanciación en efectivo.

Si usted está considerando una refinanciación en efectivo, Cdtineo lo hace fácil – usted puede comparar sus tasas precalificadas de nuestros prestamistas asociados en la tabla de abajo llenando un solo formulario.

Infórmese: Deducciones fiscales por refinanciación hipotecaria que todo propietario debe conocer

Cómo deducir los intereses de su refinanciación en efectivo

Es posible reclamar una deducción de los intereses de la hipoteca, pero es necesario detallar utilizando el Anexo A si piensa hacerlo. Además, hay un límite duro en la cantidad que puede reclamar, tanto si obtiene una hipoteca original como si refinancia.

Para 2020, puedes deducir los intereses hipotecarios de la primera:

  • 750.000 dólares si es soltero o declara conjuntamente
  • 375.000 dólares si está casado y declara por separado

Sin embargo, además de detallar los intereses, hay otras implicaciones fiscales de la refinanciación en efectivo que hay que tener en cuenta. Siempre es una buena idea consultar a su contable o abogado fiscal para ver cómo las opciones de refinanciación en efectivo podrían afectarle a usted y a sus resultados.

1. Realizar mejoras en la vivienda

Una forma de reclamar una deducción de los intereses hipotecarios en una refinanciación en efectivo es demostrar que está utilizando el dinero para las mejoras de capital de la casa. Se trata de renovaciones permanentes que aumentan el valor de la vivienda, mejoran su longevidad o la adaptan a nuevas necesidades. La siguiente lista no es exhaustiva – es para darle una idea de qué tipos de mejoras califican.

Mejoras ¿Se puede deducir??
Instalación de una piscina
Construir una valla para cerrar el patio
Añadir un dormitorio adicional
Arreglar o sustituir el tejado
Instalación de aire acondicionado centralizado o de un sistema de climatización
Añadir una rampa para adaptarse a las discapacidades
Instalar ventanas contra tormentas
La adición de aislamiento
Repintar un dormitorio
No
Reparar un grifo que gotea
Cambiar las cerraduras de las puertas
Arreglar una ventana rota
Sustituir el suelo que ha instalado

También hay que tener en cuenta que si se utiliza la refinanciación en efectivo para instalar equipos de energía renovable, se puede optar a un crédito adicional equivalente al 26% del coste.

Consejo: Independientemente de las mejoras que realice, asegúrese de llevar un registro detallado para que sepan cuánto se gastó en las mejoras de capital. Los buenos registros son importantes en caso de auditoría.

Más información: Préstamos para piscinas: Financiación con un préstamo personal

2. Establecer una oficina en casa

Los propietarios de pequeñas empresas o los trabajadores autónomos pueden deducir de sus impuestos federales los intereses de la hipoteca, el seguro, los servicios públicos, las reparaciones, el mantenimiento y la depreciación de su oficina en casa.

Aunque no se trata de una deducción directa de los intereses hipotecarios, si usted puede establecer una oficina en casa utilizando una parte del dinero de su refinanciamiento, hay algunas implicaciones fiscales potencialmente positivas.

Sin embargo, antes de solicitar una deducción fiscal por el uso de la oficina en casa, debe asegurarse de que cumple los siguientes requisitos:

  • de uso regular y exclusivo: El área que utilice debe ser utilizada regularmente para actividades comerciales, y sólo puede deducir el área utilizada exclusivamente para el negocio.
  • Sede principal de la empresa: La zona designada debe ser el lugar en el que se desarrolla principalmente la actividad empresarial.

A la hora de calcular su deducción, puede utilizar dos métodos: el método simplificado y el método estándar.

Método simplificado Método estándar
  • Determine los metros cuadrados de su vivienda
  • Deduzca 5 dólares por cada pie cuadrado
  • Deducir hasta 300 pies cuadrados (deducción limitada a 1.500 dólares)
  • Determine los metros cuadrados de su oficina en casa
  • Calcule el porcentaje del total de pies cuadrados de su casa que ocupa su oficina en casa
  • Sume los gastos directos e indirectos de su oficina en casa, incluidos los intereses de la hipoteca, los servicios públicos y las reparaciones
  • Solicite una deducción en función de la superficie que ocupe su oficina en casa

Dependiendo de su situación, un método podría proporcionar una mayor deducción que el otro. Considere su situación y haga números para ver qué le conviene más.

Ver: Razones para una refinanciación en efectivo: Cómo utilizar el capital de su vivienda

3. Comprar puntos de la hipoteca

Una forma de reducir el tipo de interés en una refinanciación es comprar puntos hipotecarios. Cada punto equivale al 1% del importe del préstamo y puede reducir su TAE en función de cuántos pague.

Sin embargo, es importante tener en cuenta que no puedes reclamar todos los puntos en un año. En cambio, se reparte la deducción a lo largo de los años.

Ejemplo: Si obtiene un refinanciamiento en efectivo por 15 años y paga $3,000 en puntos, puede distribuir esa deducción para reclamar $200 por año.

Tendrá que detallar para reclamar la deducción por puntos, por lo que es posible que tenga que aprovechar otras deducciones detalladas enumeradas en el Anexo A para reclamar efectivamente una deducción por puntos. Consulte con su contable para ver si esto tiene sentido para usted.

Consulte: ¿Debería obtener una refinanciación en efectivo para invertir??

Utilizar su refinanciación en efectivo para fines no deducibles

Incluso si usted no está recibiendo una deducción de impuestos, su refinanciamiento en efectivo todavía puede ser financieramente rentable.

Un buen ejemplo es la posibilidad de utilizar la refinanciación en efectivo para pagar las deudas de las tarjetas de crédito con altos intereses. Por lo general, la tasa de su hipoteca será mucho más baja, por lo que podría ahorrar miles de dólares en intereses y salir de la deuda de la tarjeta de crédito más rápido.

Siga leyendo:

  • Refinanciación en efectivo frente a. Préstamo con garantía hipotecaria: cómo elegir
  • Utilizar una refinanciación en efectivo para comprar una segunda vivienda: Una buena idea?

Alternativas a la refinanciación en efectivo

Si no quieres utilizar una refinanciación en efectivo para alcanzar tus objetivos financieros, también puedes obtener un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Estos préstamos no le proporcionarán dinero extra, pero seguirá teniendo acceso al capital de su vivienda. También existe la opción de pedir un préstamo personal.

Aunque Cdtineo no ofrece préstamos con garantía hipotecaria o HELOC, puede comparar las tasas de varios de nuestros prestamistas asociados si está buscando una refinanciación en efectivo. Obtenga una precalificación en sólo tres minutos utilizando el siguiente formulario.

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