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La indulgencia hipotecaria puede ayudar cuando no tiene suficiente dinero para hacer el pago de la hipoteca. Con el permiso de su administrador, le permite hacer pagos más pequeños o suspenderlos durante un corto periodo de tiempo. Es posible que se sigan acumulando intereses y que tenga que ponerse al día con los pagos atrasados en algún momento.
Esto es lo que debe saber sobre la indulgencia hipotecaria:
- ¿Qué es una indulgencia de morosidad??
- Cómo funciona la indulgencia hipotecaria?
- Cómo conseguir la indulgencia de morosidad
- Qué ocurre cuando finaliza la indulgencia hipotecaria?
- Refinanciación como alternativa a la suspensión de pagos de la hipoteca
- La indulgencia hipotecaria y la Ley CARES
¿Qué es una indulgencia de morosidad??
La indulgencia hipotecaria le permite retrasar los pagos de la hipoteca cuando tiene problemas financieros y la refinanciación no es una opción.
Algunas de las razones por las que puede solicitar la indulgencia de morosidad son
- Has perdido tu trabajo
- Se ha divorciado
- Ha sufrido una catástrofe natural
- No ha podido trabajar por razones de salud
- Sus horas se redujeron
- Los impuestos sobre la propiedad han subido
Si le informa a su administrador hipotecario de sus circunstancias, puede concederle la indulgencia, lo que le permitirá evitar el retraso en el pago o los recargos por demora. Quizá lo más importante es que la indulgencia puede ayudarle a evitar la ejecución hipotecaria.
Es bueno saberlo: La indulgencia hipotecaria puede perjudicar su puntuación de crédito, ya que el administrador de su hipoteca puede informar a las agencias de crédito del estado de morosidad de su hipoteca y de su entrada en un plan de indulgencia. Sin embargo, perjudicará menos su crédito que una ejecución hipotecaria.
Si su préstamo hipotecario es propiedad de Fannie Mae o Freddie Mac, o si tiene una hipoteca de la FHA, VA o USDA, puede ser elegible para la indulgencia hipotecaria si experimenta una dificultad financiera. Si no tiene uno de estos tipos de hipotecas, todavía puede optar a la suspensión de pagos, pero el administrador de su hipoteca tendrá más discreción para tomar esa decisión.
La indulgencia no se limita a las primeras hipotecas. También puede estar disponible en su segunda hipoteca (e.g., préstamos con garantía hipotecaria y líneas de crédito).
Infórmese: Qué hacer si se retrasa en los pagos de la hipoteca
Cómo funciona la indulgencia de morosidad?
La indulgencia de morosidad significa que el administrador del préstamo -la empresa a la que envía los pagos de la hipoteca- le autoriza oficialmente por escrito a dejar de hacer los pagos o a reducirlos durante un periodo de tiempo determinado, normalmente de tres a seis meses.
Consejo: Si el administrador de su préstamo le deniega la solicitud de indulgencia hipotecaria, tiene derecho a apelar en un plazo de 14 días a partir de la recepción del aviso de denegación. Después, la decisión es definitiva. Puede volver a solicitarla si su situación económica empeora. En total, puede recibir hasta 12 meses de indulgencia.
Es posible que necesite pruebas de sus dificultades financieras, como extractos bancarios recientes y talones de pago, y su administrador querrá saber si sus dificultades son a corto plazo (seis meses o menos) o a largo plazo (más de seis meses).
Si bien la indulgencia le ofrece un alivio temporal, también conlleva ciertos requisitos y consecuencias:
- Usted puede acumular intereses adicionales en su préstamo hipotecario.
- Debe compensar los pagos no realizados y los intereses adicionales.
- Debe estar al día con el seguro de la vivienda, las cuotas de la asociación de propietarios y los impuestos sobre la propiedad.
Si quiere vender su casa durante la indulgencia, puede hacerlo. El producto de la venta se destinará al pago de la hipoteca, incluidos los pagos que haya omitido y los intereses adicionales que haya acumulado. Sin embargo, no puede refinanciar el préstamo hipotecario durante la indulgencia.
Infórmese: Con qué frecuencia puede refinanciar su casa
Cómo obtener la indulgencia hipotecaria
Estos son los pasos que puede seguir para recibir una indagación sobre su hipoteca:
Si su administrador le concede la indulgencia, debe cumplir las condiciones que acordó, como realizar los pagos reducidos a tiempo. Si tus circunstancias empeoran, ponte en contacto con el administrador para preguntar si puedes cambiar el acuerdo y evitar la ejecución hipotecaria. Puede enviar pagos adicionales o terminar la indulgencia antes de tiempo si sus circunstancias mejoran.
Qué ocurre cuando finaliza la indulgencia hipotecaria?
Cuando finalice la indulgencia hipotecaria, volverá a realizar los pagos mensuales habituales de la hipoteca si puede permitírselo.
Según los términos de su acuerdo, también tendrá que compensar los pagos atrasados y los intereses adicionales. Su administrador podría permitirle devolver lo que no pagó en varios meses. Otra posibilidad es añadir los pagos atrasados al final del plazo de su préstamo.
Si su préstamo es propiedad de Fannie Mae o Freddie Mac, o si tiene un préstamo de la FHA, VA o USDA, no tendrá que pagar todo de una vez cuando termine la indulgencia. En el caso de los préstamos privados, puede exigirse el reembolso total.
Consejo: Si no puede pagar lo que debe cuando termine la indulgencia, puede ser elegible para una modificación del préstamo. Esto puede permitirle ampliar el plazo de su hipoteca y reducir sus pagos mensuales.
Puede vender su casa una vez que termine la indulgencia
Tiene la opción de vender su casa después de que termine la indulgencia, sin embargo, antes de poder obtener una nueva hipoteca para comprar una casa, tendrá que esperar tres meses. También tendrá que hacer tres pagos consecutivos de la hipoteca según su plan de amortización o modificación de préstamo.
Su préstamo original no cambiará cuando termine la indulgencia, salvo que tendrá que compensar los pagos atrasados y los intereses adicionales. Sin embargo, si usted y su administrador llegan a un acuerdo sobre una modificación del préstamo después de que termine la indulgencia, las condiciones de su préstamo cambiarán.
Más información: Cuándo refinanciar una hipoteca
Refinanciación como alternativa a la suspensión de la hipoteca
Si tu problema financiero es leve y sigues recibiendo ingresos, es posible que puedas evitar la indulgencia de morosidad y refinanciar.
Los prestatarios con préstamos del USDA o la FHA pueden ser elegibles para una refinanciación simplificada que da como resultado una tasa de interés más baja y/o un período de pago extendido, pero que no requiere la verificación de los ingresos.
La ampliación de la hipoteca a 30 años podría hacer que sus pagos mensuales fueran más manejables también, si prevé una dificultad financiera a largo plazo y quiere permanecer en su casa. Aunque, esto le costará más intereses con el tiempo. Es importante tener en cuenta las comisiones del prestamista y los costes de cierre también al refinanciar.
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La indulgencia hipotecaria y la Ley CARES
Usted es elegible para la indulgencia hipotecaria en 2020 bajo la Ley CARES si:
- Su préstamo hipotecario es propiedad de Fannie Mae o Freddie Mac
- Tiene una hipoteca FHA, VA o USDA
También debe haber experimentado una dificultad financiera directa o indirectamente relacionada con la pandemia. Sin embargo, no está obligado a proporcionar documentación de su dificultad.
Tiene derecho a una indulgencia inicial de 180 días y a una prórroga de otros 180 días, lo que supone una indulgencia total de 360 días. Si sus dificultades financieras no tienen ninguna relación con la pandemia, su prestamista evaluará sus circunstancias utilizando sus procedimientos normales de mitigación de pérdidas.
Los administradores hipotecarios deben informar a las agencias de crédito de las indulgencias relacionadas con la Ley CARES de forma que no afecten a su puntuación de crédito. Tampoco se les permite cobrar un interés extra.
Compruebe los tipos de refinanciación:
- Tipos de refinanciación fijos a 15 años
- Tasas de refinanciación fija a 30 años