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Algunas calculadoras de préstamos estudiantiles son mejores que otras, y es importante entender sus puntos fuertes y débiles. La calculadora de reembolso del Departamento de Educación, por ejemplo, es una sofisticada calculadora federal de préstamos estudiantiles que puede darle una idea de la cantidad total que pagaría en cualquiera de los programas de reembolso de préstamos estudiantiles del gobierno. Pero es importante entender las limitaciones del calculador de amortización.
Dónde es útil la calculadora federal de préstamos estudiantiles
El gobierno ofrece no menos de cinco programas de reembolso en función de los ingresos (IDR, por sus siglas en inglés) en los que los pagos mensuales están vinculados a sus ingresos disponibles (un programa IDR unificado, sencillo y mejor orientado podría estar en preparación). Además de los cinco planes IDR, hay cuatro planes de reembolso del gobierno que no están basados en los ingresos (estándar, graduado, fijo extendido y graduado extendido).
Existe un décimo programa de reembolso para los préstamos FFEL más antiguos, el Income-Sensitive Repayment Plan.
La estimación de reembolso tiene en cuenta cómo se manejan los diferentes tipos de préstamos en cada programa de reembolso, y cuánto de su préstamo podría ser finalmente condonado en un plan IDR.
Limitaciones de la calculadora de reembolso de préstamos estudiantiles federales
Por muy bueno que sea, hay cinco cosas que pueden hacer que el calculador de amortización del Departamento de Educación se equivoque al evaluar los planes IDR:
- Predicción de los ingresos futuros (y, por tanto, del pago mensual y de la cantidad que se puede perdonar). La estimación de reembolso federal supone que sus ingresos crecerán un 5% al año. Si crece más que eso, cualquier condonación de préstamo proyectada podría reducirse o eliminarse.
- Predicción de la responsabilidad fiscal de la condonación del préstamo. Si reúne los requisitos para la condonación del préstamo después de realizar 20 o 25 años de pagos en un IDR, la cantidad condonada se gravará con un tipo impositivo determinado por su nivel de ingresos y los tipos impositivos vigentes en el momento de la condonación de la deuda pendiente.
- El estimador de reembolso federal es más preciso para evaluar el primer plan de reembolso del prestatario. Cuanto más tiempo lleves en el reembolso, menos precisas serán las proyecciones del calculador de reembolsos. FinAid.org ofrece un conjunto de calculadoras de préstamos estudiantiles que pueden ayudarte a analizar escenarios complejos. Estas calculadoras generarán tablas de amortización, que pueden ser útiles para analizar dónde estarás después de algunos años en un plan particular.
- La calculadora federal de reembolso no le indica la cantidad de intereses no pagados que podrían añadirse al saldo de su préstamo (“capitalización de intereses”) si abandona un plan IDR voluntariamente (para refinanciar, por ejemplo) o no recertifica sus ingresos (un requisito anual del REPAYE).
- El estimador de reembolso federal no le permite ver cuánto podría ahorrar refinanciando su deuda de préstamo estudiantil con un prestamista privado. Para ver los tipos personalizados a los que puede optar entre varios prestamistas, utilice Cdtineo.herramienta de tipos precalificados de com. Se tarda unos dos minutos y no afectará a su puntuación de crédito.
Los planes de reembolso en función de los ingresos pueden ayudar a los prestatarios a gestionar los tiempos difíciles reduciendo su pago mensual. Pero como sus pagos se extienden a lo largo de un período de tiempo más largo sin una reducción del tipo de interés — hasta 25 años — sus costes totales de reembolso pueden aumentar significativamente.
Si reúne los requisitos para refinanciar a un tipo de interés más bajo, no sólo podría reducir su pago mensual, sino también la cantidad total de pagos de intereses que realiza durante la vida de su préstamo.
Aunque la refinanciación no es para todo el mundo — si refinancia los préstamos del gobierno, perderá el acceso a los programas IDR y la posibilidad de calificar para la condonación del préstamo — muchos prestatarios deciden que los ahorros que pueden lograr superan el valor de esos beneficios federales para los prestatarios.
Cómo reembolsar los préstamos estudiantiles privados
Si se pregunta cuánto tiempo tardará en pagar sus préstamos estudiantiles privados, introduzca la información de su préstamo actual en la calculadora siguiente para averiguarlo. Utilice el control deslizante para ver cómo el aumento de sus pagos puede cambiar la fecha de pago.
Introduzca la información del préstamo
Saldo del préstamo
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Introduzca el saldo restante de sus préstamos
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Tipo de interés
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Introduzca el tipo de interés anual medio de sus préstamos
%
Plazo del préstamo
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Introduzca la cantidad de tiempo que le queda para devolver su préstamo
años
¿Qué pasaría si aumentara su pago mensual??
+
$0
Pago total
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Interés total
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Pago mensual
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Si aumenta sus pagos en
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mensualmente en su
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del préstamo a
%,
usted pagará
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al mes y pagar su préstamo por
Enero de 2021.
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