La refinanciación de la deuda de préstamos estudiantiles puede ahorrar miles

Nuestro objetivo es darte las herramientas y la confianza que necesitas para mejorar tus finanzas. Aunque recibimos compensación de nuestros prestamistas asociados, a los que siempre identificaremos, todas las opiniones son nuestras. Operaciones de Cdtineo, Inc. NMLS # 1681276, se denomina aquí «Cdtineo.»

Los prestatarios que utilizan Cdtineo para refinanciar la deuda del préstamo estudiantil en un préstamo con un plazo de amortización más corto se prevé que ahorren una media de 16.9431 dólares durante la vida de su nuevo préstamo.

Según un análisis de los datos proporcionados por los prestatarios que refinanciaron sus préstamos estudiantiles utilizando el mercado Cdtineo desde el. 1, 2019, a Dic. 1, 2020.

El ahorro que puede lograr al refinanciar la deuda de préstamos estudiantiles dependerá de sus objetivos, y de la estrategia que elija para alcanzarlos.

Algunos prestatarios optan por maximizar su ahorro total mediante la refinanciación en un préstamo con un plazo de amortización más corto. Esto no sólo les permite pagar sus préstamos más rápidamente, sino que puede ayudarles a obtener un tipo de interés más bajo. Pero hay que tener en cuenta que esta estrategia puede aumentar la cuota mensual.

Los prestatarios que quieran centrarse en la reducción de su pago mensual pueden refinanciar en un préstamo con un plazo de amortización más largo. Aunque los prestatarios que siguen esta estrategia suelen reducir su tipo de interés, sus costes totales de reembolso pueden aumentar porque están alargando sus pagos durante un periodo de tiempo más largo.

Puntos clave

  • Los prestatarios que eligieron un préstamo con un plazo de amortización más corto para maximizar el ahorro general redujeron su tipo de interés en un 2.29 puntos porcentuales y estimamos que pagarán 16.943 dólares menos durante la vida de su nuevo préstamo, en promedio.
  • Los que eligieron un plazo de amortización más largo vieron una reducción de los tipos de interés del 2 % de media.05 puntos porcentuales y redujeron sus pagos de préstamos estudiantiles en un promedio de 2532 dólares al mes.

Otra opción es refinanciar un préstamo con un tipo de interés más bajo y un plazo de amortización comparable al de su préstamo actual. Los prestatarios que siguen esta estrategia pueden reducir tanto su pago mensual como la cantidad total reembolsada, aunque no tanto como si hubieran decidido centrarse en uno solo de esos objetivos.

Lo que dicen los números

El análisis de Cdtineo dividió a los usuarios en dos grupos:

  • Los que se centraron en la reducción de su plazo de amortización con el fin de disminuir la cantidad total reembolsada (grupo uno), y
  • Los que pretendían reducir su cuota mensual aumentando el plazo de amortización del préstamo (grupo dos).

Encontramos que los prestatarios de ambos grupos pudieron reducir su tasa de interés en un promedio de 2.16 puntos porcentuales cuando refinancian sus préstamos con prestamistas que compiten por el negocio a través del mercado Cdtineo.

Dado que los préstamos con plazos más cortos suelen tener tipos de interés más bajos, los prestatarios que eligieron préstamos con plazos de amortización más cortos experimentaron la mayor reducción de los tipos de interés.

Resultados de la refinanciación de préstamos estudiantiles, por grupo

Grupo Cambio medio en el plazo del préstamo (meses) Reducción media del tipo de interés (puntos porcentuales) Cambio medio en la cuota mensual Saldo medio del préstamo Ahorro medio de por vida
Grupo uno (plazo de amortización reducido) -41 meses -2.29% +$100 $67,142 $16,943
Grupo dos (aumento del plazo de amortización) +53 meses -2.05% -$253 $70,163 (-$663)
Ambos grupos +11 meses -2.16% -$94 $68,808 $7,235

Fuente: Refinanciaciones de préstamos estudiantiles por parte de varios prestamistas iniciadas a través del mercado Cdtineo desde noviembre de 2008. 1, 2019, a Dic. 1, 2020.

Los prestatarios que utilizan el mercado de Cdtineo para refinanciar en un préstamo con un plazo de amortización más corto vieron sus pagos mensuales aumentar en 100 dólares, en promedio. Pero como harán un promedio de 41 pagos menos – y pagarán su préstamo a una tasa de interés más baja – esos prestatarios ahorrarán un promedio de casi $17,000 a largo plazo.

Los prestatarios que utilizaron Cdtineo para refinanciar en un préstamo con un plazo de reembolso más largo pagarán $663 más durante la vida de su nuevo préstamo, en promedio. Esto se debe a que, aunque este grupo de prestatarios pudo recortar 253 dólares de su pago mensual y reducir su tipo de interés en un 2.05 puntos porcentuales, harán 53 meses de pagos adicionales, de media.

Cómo utilizar estas cifras

La reducción de la tasa de interés y el ahorro que podría obtener al refinanciar su deuda de préstamos estudiantiles depende de una serie de factores, incluyendo:

  • La estrategia que se persigue: maximizar el ahorro total o reducir el pago mensual
  • El tipo de préstamo que elijas (plazo de amortización corto o largo, interés fijo o variable)
  • La cantidad que refinancia
  • Su historial de crédito e ingresos

Debido a que muchos prestatarios han utilizado Cdtineo para refinanciar la deuda de la escuela de posgrado, el saldo promedio del préstamo para todos los usuarios – $68,808 – es mayor que la deuda que normalmente toman los estudiantes universitarios. Si tiene menos deuda de préstamos estudiantiles que el usuario medio de Cdtineo, su ahorro por la refinanciación podría ser proporcionalmente menor.

Este análisis de miles de prestatarios que han refinanciado su deuda de préstamos estudiantiles a través de Cdtineo sólo pretende ser un punto de partida para una mayor investigación.

La solicitud de tasas precalificadas a través de Cdtineo no afecta a su puntuación de crédito, ni requiere que usted comparta su información personal con los prestamistas en esta etapa del proceso. Sin embargo, si eliges un prestamista y sigues adelante con la solicitud, tu información se enviará al prestamista y aceptarás una consulta de crédito dura, que puede afectar a tu puntuación de crédito entre dos y nueve puntos.

Investiga

La refinanciación de la deuda del préstamo estudiantil con un prestamista privado no es para todos. Si se refinancian los préstamos del gobierno con un prestamista privado, se perderá el acceso a programas como la amortización en función de los ingresos y la posibilidad de optar a la condonación del préstamo después de 10, 20 o 25 años de pagos.

Mientras que algunos prestamistas privados conceden aplazamientos o indulgencias a los prestatarios que se enfrentan a dificultades financieras, los préstamos estudiantiles del gobierno pueden ser más indulgentes en ese sentido.

Inscribirse en un programa de reembolso basado en los ingresos patrocinado por el gobierno, como REPAYE, puede reducir sus pagos mensuales extendiendo el plazo de su préstamo hasta 25 años. Los prestatarios también pueden ampliar sus plazos de amortización consolidando la deuda de los préstamos estudiantiles e inscribiéndose en un plan de amortización estándar o gradual. Pero la ampliación del plazo del préstamo en un programa gubernamental de reembolso no proporciona una reducción del tipo de interés, y puede aumentar los pagos totales de intereses y capital.

Ver: Por qué los prestamistas dicen no a la refinanciación de los préstamos estudiantiles – y qué hacer al respecto

Metodología

Los resultados de la refinanciación de préstamos estudiantiles presentados aquí se basan en las refinanciaciones realizadas por múltiples prestamistas iniciadas a través del mercado Cdtineo de Nov. 1 de 2019 hasta diciembre. 1, 2020.

El ahorro se ha calculado restando el coste proyectado de por vida de los préstamos estudiantiles de cada prestatario tras la refinanciación del coste total proyectado de sus préstamos estudiantiles originales.

Algunos prestatarios que refinancian a través del mercado de Cdtineo eligen préstamos de tipo variable que pueden subir y bajar con los tipos de interés de referencia. Nuestro análisis no pretende predecir cómo podrían cambiar los tipos de estos préstamos con el tiempo. Los cálculos también suponen que los usuarios realizarán los pagos a tiempo y que no habrá pagos anticipados.

Excluimos algunos casos anómalos en los que los prestatarios pueden haber proporcionado información errónea sobre sus préstamos existentes. Nuestro análisis de los préstamos refinanciados a través del mercado Cdtineo excluyó a cualquier prestatario cuyo pago mensual reportado no fue suficiente para pagar sus préstamos existentes con el tiempo, o cuyo pago mensual reportado excedió los $ 5,000.

También se excluyeron los prestatarios:

  • Que calculamos que tenían más de 25 años de pagos restantes
  • Con menos de un año de pagos restantes
  • El saldo del préstamo autodeclarado difiere en más de un 5% de la cantidad realmente refinanciada

Los prestatarios inscritos en planes de reembolso basados en los ingresos, como REPAYE, tienen derecho a la condonación del préstamo después de haber realizado pagos regulares durante 20 o 25 años. La cantidad perdonada se considera un ingreso gravable por el IRS. Los programas de condonación de préstamos de los servicios públicos para profesores, empleados del gobierno y organizaciones sin ánimo de lucro exentas de impuestos, proporcionan un alivio libre de impuestos después de 10 años de pagos. No hemos tenido en cuenta la posibilidad de condonación del préstamo en nuestros cálculos de ahorro.


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