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Si está buscando ahorrar dinero en un préstamo hipotecario, puede estar intrigado por las bajas tasas iniciales de una hipoteca de tasa ajustable (ARM). Pero aunque los tipos de interés de las hipotecas ARM empiezan siendo bajos, también pueden subir durante la vida del préstamo.
Los topes de los tipos de interés le protegen contra una subida desbocada de los tipos, y es importante entender cómo funcionan si está buscando hipotecas de tipo ajustable.
Esto es lo que necesita saber sobre los topes de las tasas de interés:
- Qué es un tope de tipo de interés?
- Cómo se estructuran los topes de los tipos de interés ARM
- Cómo comparar los topes de las tasas al elegir un ARM
- ¿Es un ARM adecuado para usted??
¿Qué es un límite de tipo de interés??
Un tope de tipo de interés limita la subida del tipo de interés en una hipoteca de tipo variable. Con un ARM, el tipo de interés comienza con un tipo fijo bajo y luego sube o baja periódicamente.
Por ejemplo: En un ARM 5/1, la tasa de interés permanece fija durante los primeros cinco años del préstamo. Una vez finalizado el período fijo, la tasa de interés puede subir o bajar una vez al año durante el resto del plazo del préstamo.
Y cuando la tasa cambia, su pago mensual de la hipoteca también cambia. Los topes de los tipos de interés pueden proteger a los prestatarios del impacto de un pago hipotecario mayor porque impiden que los tipos aumenten por encima de un determinado límite.
Si está buscando un buen tipo de interés hipotecario, el proceso simplificado de Cdtineo puede ayudarle. Facilitamos la comparación de varios prestamistas hipotecarios. En sólo unos minutos, usted puede ver las tasas precalificadas de nuestros prestamistas asociados – es simple y no afectará a su puntuación de crédito.
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Cómo se estructuran los topes de tasas de interés de los ARM
Una hipoteca de tipo variable suele tener algún tipo de estructura de límite, que muestra cuánto puede aumentar el tipo de interés en diferentes momentos del plazo del préstamo hipotecario.
Los topes de las hipotecas de tasa ajustable son fijados por el prestamista. Normalmente se presentan en una serie de tres números – como 2/2/5 – que representan cada tope: tope inicial, tope periódico y tope de por vida.
Así es como funcionan estos topes:
Límite de ajuste inicial
El tope de ajuste inicial limita cuánto puede subir el tipo de interés de la hipoteca la primera vez que cambia tras el vencimiento del periodo de tipo fijo.
Su prestamista establece este límite de interés, pero la Oficina de Protección Financiera del Consumidor dice que suele estar entre el 2% y el 5%.
Por ejemplo, supongamos que obtiene una hipoteca ARM 5/1 con un tipo fijo inicial del 3.5% y una estructura de tope de 2/2/5. El tipo de interés puede subir hasta un 5.5% en el sexto año del plazo del préstamo.
Límite de ajuste posterior
El tope de ajuste posterior limita la subida del tipo de interés de la hipoteca en cada periodo de ajuste posterior al primero.
Este límite se suele fijar en el 2%, aunque varía según el prestamista y el préstamo. Echa un vistazo a tu ARM 5/1 con la estructura de tope 2/2/5. Su tasa aumentó al 5.5% en el sexto año, y en el séptimo, puede aumentar hasta un máximo del 7.5%.
Vea más: 30 términos hipotecarios que debe conocer: Glosario definitivo para compradores de vivienda
Límite de ajuste de por vida
El límite de ajuste de por vida limita la cantidad de la tasa de su hipoteca puede aumentar en general a lo largo de la vida del préstamo.
El tope de por vida suele ser del 5%, aunque algunos prestamistas establecen un tope más alto. En el ejemplo de una hipoteca ARM 5/1 que comienza en 3.5% y tiene una estructura de tope de 2/2/5, el tipo de interés nunca puede subir más del 8.5%.
Cómo comparar los topes de interés al elegir un ARM
Cuando busques una hipoteca de tipo variable, puede que dos prestamistas te ofrezcan el mismo tipo de interés inicial, pero con distintos topes. Uno de ellos puede acabar siendo más caro, por lo que es importante revisar el tope de interés y averiguar hasta qué punto puede aumentar el tipo de interés.
Consejo: Pide al prestamista que calcule el pago más alto que tendrías que hacer por el préstamo, y calcula si tu presupuesto puede absorber ese aumento de pago.
También puedes consultar el presupuesto del préstamo, un documento que el prestamista proporciona en los tres días laborables siguientes a la solicitud del préstamo hipotecario. Mira la página 1 en «Condiciones del préstamo.»
Junto al tipo de interés, el documento dirá si el tipo puede aumentar después del cierre. También le indicará la duración del tipo de interés fijo, la frecuencia con la que éste puede aumentar y la cuantía que puede alcanzar.
¿Es un préstamo hipotecario el adecuado para usted??
A la hora de elegir una hipoteca, tendrá que decidir entre un tipo de interés ajustable y uno fijo. Por lo general, las hipotecas de tipo variable benefician a los compradores de vivienda que planean vender su casa o refinanciar la hipoteca antes de que finalice el periodo de tipo fijo.
Consejo: Un préstamo ARM también puede tener sentido si puede pagar más para el capital durante el periodo de tipo fijo.
En cambio, un tipo de interés fijo podría beneficiar a alguien que planea quedarse en la casa a largo plazo y prefiere una cuota mensual predecible. Si su presupuesto ya es ajustado, es posible que no pueda aguantar una subida de tipos.
Estos son los pros y los contras de un ARM que debe tener en cuenta:
| Pros | Contras |
|---|---|
| Pagos mensuales de la hipoteca más pequeños al principio | Su pago mensual de la hipoteca puede aumentar |
| Menor gasto de intereses al principio | Mayor gasto en intereses a largo plazo |
| Los tipos pueden bajar, lo que se traduce en menores pagos mensuales de la hipoteca. | Los ARM suelen ser más complicados |
| Puede pagar el capital del préstamo más rápidamente | Los pagos podrían resultar inasequibles |
A la hora de elegir entre un ARM y un. un préstamo de tipo fijo, hágase estas preguntas:
- Qué ocurre con los tipos de interés hipotecarios? Los tipos de interés siempre cambian, pero puede seguir su trayectoria general a lo largo del tiempo. Una hipoteca de tipo variable podría tener sentido si los tipos hipotecarios han subido. Eso es porque la diferencia entre los tipos ajustables y los fijos es más pronunciada, por lo que podría encontrar una gran oferta en un ARM.
- Puedo hacer pagos adicionales durante el periodo de tipo fijo? Cuando tienes una hipoteca con un tipo de interés bajo, una mayor parte de tu pago mensual se destina a pagar el capital. Si puedes hacer pagos adicionales mientras el tipo de interés es bajo, podrías pagar más deuda y ahorrar más dinero en intereses a largo plazo.
- ¿Cuánto tiempo pienso vivir en la casa?? Un préstamo ARM podría ser una buena opción si tiene previsto mudarse antes de que termine el periodo de tipo fijo. Por ejemplo, las personas que se trasladan con frecuencia por motivos de trabajo podrían beneficiarse de una hipoteca de tipo variable. Pero aquí hay un cierto riesgo, ya que podría no ser capaz de vender la casa cuando usted planea.
Más información sobre los ARM:
- Qué es un ARM 3/1?
- Qué es un ARM 7/1?
- Qué es un ARM 10/1?