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Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) es un préstamo garantizado por su casa u otra propiedad residencial de su propiedad. Le permite pedir un préstamo con el capital que tiene en su casa y utilizar los fondos para pagar las mejoras de la vivienda, consolidar la deuda o incluso cubrir las facturas mensuales.
Esto es lo que debe saber sobre las HELOC, incluyendo cómo funcionan y si son o no adecuadas para su situación:
- ¿Qué es un HELOC??
- Así es como funciona un HELOC
- HELOC frente a. préstamo con garantía hipotecaria
- Requisitos de la HELOC
- Pros y contras de las HELOC
- Cómo puede utilizar los HELOC
- ¿Es una línea de crédito con garantía hipotecaria adecuada para usted??
- Cómo obtener una HELOC
- Alternativas de HELOC
Qué es una HELOC?
Una HELOC le proporciona una línea de crédito de la que puede disponer cuando la necesite, similar a una tarjeta de crédito. Usted pide un préstamo con el capital de su vivienda, y ésta sirve de garantía para el préstamo. Las HELOC suelen tener tipos de interés mucho más bajos que las tarjetas de crédito, lo que las convierte en una opción atractiva para los propietarios de viviendas.
Así es como funciona una HELOC
A diferencia de otros préstamos hipotecarios, una HELOC no le proporciona una suma global por adelantado. En su lugar, recibirá una línea de crédito que podrá utilizar para cosas como proyectos de renovación de la vivienda, consolidación de deudas o cualquier otro gasto importante.
Puede pedir prestado tantas veces como quiera, hasta su límite de crédito, durante el periodo de disposición del préstamo. Una vez que finaliza el periodo de disposición, entra en el periodo de reembolso para pagar su saldo. Las HELOC pueden tener periodos de disposición de hasta 10 años y periodos de reembolso de hasta 20 años.
La cantidad que puede pedir prestada en una HELOC varía en función del valor de su vivienda y de otros factores. Por lo general, la mayoría de los prestamistas ofrecen líneas de crédito de entre el 75% y el 85% del valor de tasación de la vivienda, menos el saldo pendiente de la primera o segunda hipoteca.
Digamos que su casa está valorada en 250.000 dólares:
$250,000 x 75% = $187,500
Y debes 120.000 dólares en tu primera hipoteca:
$187,500 – $120,000 = $67,500
En este caso, suponiendo que su prestamista limite la relación préstamo-valor al 75%, usted podría obtener un HELOC con una línea de crédito máxima de 67.500 dólares.
HELOC frente a. préstamo con garantía hipotecaria
Tanto las HELOC como los préstamos sobre el valor de la vivienda le permiten pedir dinero en efectivo contra su patrimonio, y ambos utilizan su casa para garantizar el préstamo. Además, ambos son ejemplos de segundas hipotecas.
Las principales diferencias entre una HELOC y un préstamo sobre el valor de la vivienda son la forma en que se recibe el dinero y se devuelve el préstamo.
Como se ha mencionado anteriormente, las HELOC le proporcionan una línea de crédito de la que puede disponer cuando lo necesite durante el periodo de disposición. Dependiendo del préstamo, es posible que pueda realizar pagos de sólo intereses durante el período de utilización.
Un préstamo sobre el valor de la vivienda le ofrece una suma global por adelantado. Se paga la totalidad del importe a partir del mes siguiente a la concesión del préstamo. A diferencia de los HELOC, que suelen tener tipos de interés variables, los préstamos con garantía hipotecaria tienen tipos de interés fijos, por lo que el pago será el mismo durante toda la vida del préstamo.
HELOCS de tipo fijo: Un cruce entre las HELOC y los préstamos con garantía hipotecaria
Requisitos de HELOC
Aunque esté tomando un préstamo con su propio capital, tendrá que cumplir los requisitos para obtenerlo. Estos son algunos de los requisitos habituales de los HELOC:
- Suficiente capital para la cantidad que desea pedir prestada
- Una relación deuda-ingresos dentro de los límites del prestamista, normalmente el 43% o menos, aunque algunos prestamistas permiten hasta el 50%
- Una puntuación de crédito de 620 o superior, según el prestamista, y un historial de crédito positivo
Pros y contras de la HELOC
Comprender los pros y los contras de las HELOC le ayudará a tomar una decisión informada.
Pros
- Sólo se pide prestado lo que se necesita, a medida que se necesita
- Realiza pagos sólo sobre la cantidad que retira
- Suelen tener límites de crédito más altos y tipos de interés más bajos que las tarjetas de crédito
- Los intereses pueden ser deducibles de impuestos
Contras
- Los costes de cierre son similares a los de una primera hipoteca
- Los gastos de transacción y afiliación, en algunos casos
- Suelen tener tipos variables, lo que significa que los pagos pueden aumentar
- El impago del préstamo puede dar lugar a una ejecución hipotecaria
Cómo puede utilizar los HELOC
No tiene que utilizar su línea de crédito para ningún tipo de gasto específico. Muchos propietarios lo utilizan para renovaciones o reparaciones, mientras que otros los usan como una forma de pagar deudas de alto interés (como las tarjetas de crédito).
Un HELOC también puede ser útil para los propietarios que se enfrentan a dificultades financieras, aunque conlleva algunos riesgos.
Siga leyendo: Cómo utilizar un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC para pagar su hipoteca
¿Es una línea de crédito con garantía hipotecaria adecuada para usted??
Las HELOC no son adecuadas para todo el mundo. Por ejemplo, ponen en riesgo su vivienda. En caso de que no pueda devolver el saldo una vez finalizado el periodo de disposición, el prestamista podría ejecutar la hipoteca de la propiedad.
Las HELOC también conllevan costes iniciales, como una tasa de solicitud, costes de tasación y búsqueda de títulos, etc.
Además, una HELOC podría afectar a su crédito para bien o para mal. Puede reducir su puntuación al aumentar su deuda, pero también puede aumentar su puntuación al diversificar los tipos de cuentas que tiene y aumentar la cantidad total de crédito que tiene disponible.
En definitiva, estos son algunos de los escenarios en los que podría considerar una HELOC, y en los que debería evitarla:
Las HELOC son mejores cuando:
- Quiere renovar o hacer reparaciones. El uso de una línea de crédito con garantía hipotecaria para realizar mejoras en la vivienda conlleva ventajas fiscales únicas. Si utiliza los fondos de su HELOC para aumentar el valor de su vivienda, es posible que pueda deducir los intereses que pague en sus impuestos anuales. No obstante, siempre debe consultar con un profesional de la fiscalidad.
- Va a comprar otra propiedad. Las HELOC pueden facilitar el proceso de compra de una vivienda si está comprando una segunda casa, una propiedad de vacaciones o alguna otra inversión inmobiliaria. Utilice los fondos de su HELOC para el pago inicial y los gastos de cierre de la segunda vivienda, y pague sólo los intereses de lo que tome prestado.
- Que puede permitirse los costes. Las HELOC no son gratuitas. Hay costes iniciales y, en muchos casos, costes de mantenimiento, afiliación y por transacción. Asegúrese de que dispondrá de los ingresos necesarios para hacer frente a sus obligaciones tanto en el momento del cierre como a lo largo del periodo de disposición.
Piénselo dos veces antes de obtener un HELOC si:
- Son propensos a gastar en exceso. Al igual que las tarjetas de crédito, los HELOCs conllevan tentaciones. Si no puede confiar en sí mismo con una línea de crédito grande, es posible que quiera evitarla por completo.
- No necesitas mucho dinero en efectivo. Si sólo busca una pequeña cantidad de dinero, tenga en cuenta que los gastos de apertura de una HELOC podrían superar la cantidad que piensa pedir prestada. Si ese es el caso, una tarjeta de crédito podría ser una mejor opción, especialmente si puede encontrar una con un período promocional de cero o bajo interés.
- No estás seguro de tus ingresos futuros. Si no está seguro de poder cumplir con sus obligaciones de pago en el futuro, evite contratar una HELOC garantizada por su vivienda. Podría ponerle en riesgo de ejecución hipotecaria.
- El valor de las viviendas está disminuyendo a su alrededor. Si tu casa pierde valor, se reduce el capital que tienes. Si disminuye demasiado, podría acabar debiendo más dinero por los préstamos garantizados por su vivienda que el valor de ésta.
Cómo obtener un HELOC
Si una HELOC se ajusta a su situación personal, el primer paso es determinar el importe de su patrimonio neto. Para ello, basta con restar el saldo de la hipoteca al valor de tasación de la vivienda.
Si la diferencia es superior al 15% o al 25% del valor de tasación de su vivienda, podría optar a una HELOC. Lo mejor para determinar el valor de tasación es utilizar la tasación de cuando compró la casa o la última vez que refinanció la propiedad, lo que sea más reciente.
Consejo: Hay algunos sitios web que afirman estimar el valor de la vivienda basándose en el historial de ventas recientes y otra información de mercado, pero no suelen ser precisos. Es mejor utilizar el valor de tasación.
Si tiene suficiente capital en su casa para justificar un HELOC, puede seguir estos pasos para solicitarlo:
Alternativas al HELOC
Si no está seguro de que una HELOC sea adecuada para usted, considere estas alternativas:
Tarjeta de crédito
Utilizar una tarjeta de crédito tiene más sentido que una HELOC si la cantidad que quiere pedir prestada no justifica los costes de cierre más las comisiones que pueda cobrar el prestamista.
Aunque los tipos de las tarjetas de crédito suelen ser mucho más altos que los de las HELOC, una tarjeta con un tipo promocional del 0% podría ofrecerle hasta 18 meses sin intereses.
Importante: Un retraso en el pago puede suponer la pérdida del tipo de interés promocional, obligándole a pagar intereses exorbitantes por un saldo elevado. Asegúrese de que es capaz de devolver el saldo a tiempo.
Préstamo con garantía hipotecaria
Para grandes gastos puntuales, como la consolidación de deudas o una reparación importante de la vivienda, un préstamo sobre el valor de la vivienda puede ser una mejor opción que una HELOC. También puede obtener un plazo de préstamo más corto con un préstamo con garantía hipotecaria, lo que podría ahorrarle dinero en intereses. Además, los pagos fijos facilitan la elaboración del presupuesto.
Refinanciación en efectivo
Una refinanciación en efectivo puede ser una buena opción si obtienes un tipo de interés más bajo que con tu hipoteca actual. Aunque el tipo de interés del nuevo préstamo sea más alto que el de la hipoteca actual, una refinanciación hipotecaria en efectivo podría tener sentido si necesitas fondos para pagar otras deudas o financiar un proyecto de mejora de la vivienda. Siempre compare las ofertas primero, para que pueda encontrar el préstamo adecuado para su situación.
Aunque Cdtineo no ofrece HELOCs actualmente, puede comparar las ofertas de refinanciación en efectivo directamente en nuestra plataforma – sólo toma unos minutos para ver sus tasas precalificadas.
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