Nuestro objetivo es darle las herramientas y la confianza que necesita para mejorar sus finanzas. Aunque recibimos una compensación de nuestros prestamistas asociados, a los que siempre identificamos, todas las opiniones son nuestras. Cdtineo Operations, Inc. NMLS # 1681276, se denomina aquí «Cdtineo.»
Cuando contratas una hipoteca, puede que te sientas incómodo ante la idea de cargar con una deuda y pagar altos costes de intereses a lo largo del tiempo. Sin embargo, liquidar la hipoteca antes de tiempo podría ayudarte a ahorrar dinero y a librarte de algunas tensiones financieras.
Antes de realizar pagos adicionales de la hipoteca o de saldar la deuda por completo, debe considerar si es la mejor opción para usted. Puede tener sentido en algunas circunstancias, pero no en todas.
Esto es lo que debes saber sobre la amortización anticipada de tu hipoteca:
- ¿Puede pagar su hipoteca antes de tiempo??
- Si se paga la hipoteca antes de tiempo?
- 7 formas de liquidar la hipoteca antes de tiempo
¿Puede cancelar su hipoteca antes de tiempo??
Sí, puedes pagar tu hipoteca antes de tiempo. En la mayoría de los casos, puede pagar un extra para reducir su saldo más rápidamente. Ya sea que quiera pagar 20 dólares extra cada mes o hacer un gran pago único, tiene múltiples estrategias para pagar una hipoteca más rápido.
Algunos prestamistas cobran un extra si decides pagar antes de tiempo. Sin embargo, las penalizaciones por pago anticipado sólo se permiten en los tres primeros años y no superan el 3% del saldo del préstamo.
¿Debería cancelar su hipoteca antes de tiempo??
Pagar un préstamo hipotecario antes de tiempo conlleva tanto beneficios financieros como costes de oportunidad, por lo que es buena idea considerar primero los beneficios y los inconvenientes.
| Pros | Contras |
|---|---|
| Elimina el pago mensual de la hipoteca | Puede obtener una mayor rentabilidad si se centra en las inversiones |
| Le permite destinar el dinero extra a otros objetivos, como la jubilación | Ya no puede aprovechar las deducciones del impuesto federal sobre la renta por los intereses de la hipoteca |
| Ahorra dinero en intereses | Es posible que no gane tanto en la venta de una casa más adelante si necesita venderla rápidamente |
| Alivia el estrés financiero | Los activos se vuelven menos líquidos |
| Le permite aprovechar el capital de su casa si lo necesita | Posible impacto en su puntuación de crédito |
Más información: Calculadora de amortización anticipada de la hipoteca
Cuándo liquidar la hipoteca antes de tiempo
Pagar el saldo de la hipoteca antes de tiempo puede eliminar el estrés financiero y permitirle centrarse en otros objetivos financieros. Puede considerar hacer esto si:
- Estás financieramente seguro en otras áreas. Si ha alcanzado el máximo de sus contribuciones para la jubilación, su fondo de emergencia está bien abastecido y ha pagado otras deudas, el siguiente paso lógico podría ser el pago de la hipoteca.
- Tiene un plan para el dinero extra en su presupuesto. Es una buena idea hacer un plan sobre lo que harás con el dinero extra cuando ya no tengas que pagar la hipoteca. Esto puede ayudarle a no gastar el dinero extra en compras frívolas. Por ejemplo, puedes decidir invertir el dinero extra.
- Quiere ganar en tranquilidad. Algunos propietarios de viviendas pagan sus hipotecas simplemente porque ya no quieren que un gran pago mensual se cierna sobre su cabeza. Puede ser especialmente útil si estás a punto de jubilarte o vives con unos ingresos fijos.
- No le importa que sus activos sean menos líquidos. Cuando pague su hipoteca, será dueño de toda la casa y su valor neto aumentará. Pero si alguna vez necesita recurrir a su capital, tendrá que vender la casa o pedir un préstamo con garantía hipotecaria. Ambos pasos llevan tiempo y conllevan costes adicionales.
Refinanciar a un préstamo más pequeño: Tipos de refinanciación a 10 años
Cuándo pagar la hipoteca a tiempo
No siempre es una buena idea destinar dinero extra a la hipoteca. Hágase estas preguntas para saber si debe pagar su hipoteca a tiempo en lugar de hacerlo anticipadamente:
- ¿Tengo otras deudas que pagar?? Las tarjetas de crédito y los préstamos suelen tener tipos de interés más altos que las hipotecas, por lo que acumulan intereses más rápidamente. Ahorrará más dinero si paga primero las deudas de alto interés.
- ¿Tengo otras obligaciones financieras que considerar?? Aportar dinero a su cuenta de jubilación y a su cuenta de ahorro para emergencias son objetivos financieros importantes. Si le faltan estos objetivos financieros, considere la posibilidad de financiarlos antes de destinar dinero extra a su hipoteca.
- ¿Tengo otros gastos importantes por delante?? Si tienes que ahorrar para algo importante, como la matrícula de la universidad de tu hijo o un coche nuevo, quizá debas centrarte en estos objetivos antes de pagar la hipoteca.
- ¿Mi prestamista cobra una penalización por pago anticipado?? Si no estás seguro de si tu hipoteca tiene esta comisión, llama al prestamista y pregúntale. Tendrás que calcular la penalización y averiguar si sigues saliendo ganando.
7 formas de liquidar la hipoteca antes de tiempo
Si has decidido que pagar la hipoteca antes de tiempo es la decisión correcta, hay muchas maneras de hacerlo. No tienes que echar toda tu cuenta de ahorros a la deuda. En su lugar, considere estas opciones para liquidar su hipoteca antes de tiempo:
1. Refinanciar su hipoteca
Cuando se utiliza una refinanciación de la hipoteca para acortar el plazo de un préstamo, se pueden recortar años del período de amortización mientras se paga una menor cantidad de intereses.
Este es un ejemplo de cuánto puede ahorrar refinanciando una hipoteca de 200.000 dólares a 30 años en un préstamo fijo a 15 años con un tipo de interés hipotecario más bajo:
| 30 años (al 3.30% de interés) | 15 años (al 2.77% de interés) | |
| Pago mensual de capital e intereses | $700 | $1,087 |
| Coste total de los intereses | $92,447 | $35,731 |
| Ahorros | – | $56,716 |
A pesar de un pago mensual más alto, ahorrarías más de 56.700 dólares durante la vida del préstamo con un plazo más corto, asumiendo que pagas el mínimo cada mes.
Refinanciar no es gratis, así que sopesa los costes de refinanciación y si quieres refinanciar a una hipoteca de tipo ajustable o a un préstamo de tipo fijo.
Compruebe la salida: 15- frente a. Hipoteca a 30 años: Cuál es la más adecuada para usted?
Cdtineo puede ayudarle a encontrar fácilmente los últimos tipos de refinanciación hipotecaria. Puede comparar varios tipos de interés de nuestros prestamistas asociados utilizando la siguiente tabla.
2. Hacer pagos quincenales
Con una hipoteca típica, harás un pago una vez al mes durante la vida del préstamo. Algunos prestamistas y servicios hipotecarios le permiten cambiar a pagos quincenales, lo que puede acelerar su pago aprovechando la forma en que se calculan y pagan los intereses en una hipoteca.
Es bueno saberlo: Con la mayoría de las hipotecas, los intereses se acumulan un poco cada día. Cuando pagas una mensualidad, primero se pagan los intereses, y cualquier pago adicional reduce el saldo principal.
Cuando pagas quincenalmente, los intereses no se acumulan tanto, por lo que puedes pagar la hipoteca más rápido. También supone un pago extra cada año, ya que hay 26 pagos quincenales cada año en comparación con 12 pagos mensuales.
Este es un ejemplo que utiliza la misma hipoteca fija de 200.000 dólares a 30 años mencionada anteriormente, a un tipo de interés del 3.3% TAE.
| Pagos regulares | Pagos quincenales | |
| Pago mensual de capital e intereses | $700 | $350 |
| Coste total de los intereses | $92,447 | $78,885 |
| Ahorros | – | $13,562 |
Con este método de amortización anticipada, el préstamo podría pagarse unos tres años antes con un ahorro de más de 13.500 dólares.
3. Realiza pagos adicionales con regularidad
Si no tiene los fondos para comprometerse a realizar pagos adicionales cada mes, siempre puede pagar más cuando pueda hacerlo. Digamos que puedes permitirte pagar 400 dólares más cada año. Eso podría suponer un gran ahorro con el tiempo.
| Pagos regulares | 400 dólares extra una vez al año | |
| Importe de los pagos | $700 | $400 |
| Coste total de la hipoteca | $92,447 | $84,954 |
| Ahorro | – | $7,493 |
Con 400 dólares más al año, se reducen unos 7.500 dólares en costes de intereses de una hipoteca de 200.000 dólares y se pagará unos dos años antes de lo previsto.
4. Refundir su hipoteca
La refundición es una forma de refrescar su hipoteca sin una refinanciación completa. Al refundir su hipoteca, usted realiza un gran pago único a su préstamo y el prestamista crea un nuevo plan de amortización para los pagos de su préstamo.
El nuevo calendario de pagos tendrá un pago mensual más bajo, pero esa gran suma que pagaste también reduce la cantidad de intereses que se acumulan cada mes. Esto no es tan común, pero es una buena opción para algunos prestatarios. Consulte a su prestamista para saber si es una opción para su préstamo.
5. Hacer pagos de una sola vez para el capital de la hipoteca
En un ejemplo anterior, vimos lo que sucedería si pagara 400 dólares más para su hipoteca cada año. Sin embargo, no tiene que atenerse a un calendario regular de pagos adicionales.
Todos los meses en los que dispongas de fondos adicionales para el préstamo, puedes hacer un pago extra de capital para ayudar a liquidar la hipoteca antes de lo previsto y ahorrarte los intereses en el camino.
6. Alquila el espacio extra de tu casa
Si quieres hacer pagos extra pero no sabes de dónde sacar el dinero en tu presupuesto, considera poner tu casa a trabajar.
Algunos ejemplos de lo que podrías hacer son
- Alquilar una habitación extra
- Convertir una unidad de vivienda accesoria (ADU) en un Airbnb
- El alquiler de espacio en su garaje para el almacenamiento
- Alquilar una plaza de garaje
- Alquilar su piscina o patio trasero a alguien para un evento
7. Destine todas las ganancias inesperadas a su hipoteca
También puede recibir fondos inesperados a lo largo del año, que puede destinar a su hipoteca. Cualquier cantidad puede ayudarle a ahorrar en intereses y acelerar el calendario de pago de la deuda.
Las ganancias pueden provenir de
- Devolución del impuesto sobre la renta
- Dinero de la herencia
- Recompensas de devolución de dinero en sus tarjetas de crédito
- Pagos de estímulo del gobierno
- Bonificaciones en el trabajo
Kim Porter ha contribuido a la elaboración de este artículo.
Liquidación anticipada de la hipoteca: Cuándo y cómo hacerlo
Nuestro objetivo es darle las herramientas y la confianza que necesita para mejorar sus finanzas. Aunque recibimos una compensación de nuestros prestamistas asociados, a los que siempre identificaremos, todas las opiniones son nuestras. Operaciones Cdtineos, Inc. NMLS # 1681276, se denomina aquí «Cdtineo.»
Cuando se contrata una hipoteca, es posible que se sienta incómodo ante la idea de cargar con una deuda y pagar altos costes de intereses a lo largo del tiempo. Sin embargo, liquidar su hipoteca antes de tiempo podría ayudarle a ahorrar dinero y a liberarse de algunas tensiones financieras.
Antes de realizar pagos adicionales de la hipoteca o de saldar la deuda por completo, deberías considerar si es la mejor opción para ti. Puede tener sentido en algunas circunstancias, pero no en todas.
Esto es lo que debes saber sobre el pago anticipado de tu hipoteca:
- ¿Se puede cancelar la hipoteca antes de tiempo??
- Si paga su hipoteca antes de tiempo?
- 7 formas de liquidar su hipoteca antes de tiempo
¿Puede cancelar su hipoteca antes de tiempo??
Sí, puede liquidar su hipoteca antes de tiempo. En la mayoría de los casos, puedes pagar más para reducir tu saldo más rápidamente. Tanto si quieres pagar 20 dólares más cada mes como si quieres hacer un gran pago único, tienes múltiples estrategias para pagar la hipoteca más rápido.
Algunos prestamistas cobran un recargo si decides pagar antes de tiempo. Sin embargo, las penalizaciones por pago anticipado sólo se permiten en los tres primeros años y no superan el 3% del saldo del préstamo.
Si paga su hipoteca antes de tiempo?
Pagar un préstamo hipotecario antes de tiempo conlleva tanto beneficios financieros como costes de oportunidad, por lo que es conveniente considerar primero las ventajas y los inconvenientes.
| Pros | Contras |
|---|---|
| Elimina el pago mensual de la hipoteca | Puede obtener una mayor rentabilidad si se centra en las inversiones |
| Le permite destinar el dinero extra a otros objetivos, como la jubilación | Ya no puede beneficiarse de las deducciones del impuesto federal sobre la renta por los intereses de la hipoteca |
| Ahorra dinero en intereses | Es posible que no gane tanto en la venta de su casa si necesita venderla rápidamente |
| Alivia el estrés financiero | Los activos son menos líquidos |
| Le permite aprovechar el patrimonio de su casa si lo necesita | Posible impacto en su puntuación de crédito |
Más información: Calculadora de amortización anticipada de la hipoteca
Cuándo liquidar la hipoteca antes de tiempo
Pagar el saldo de la hipoteca antes de tiempo puede eliminar parte del estrés financiero y permitirle centrarse en otros objetivos financieros. Podría considerar hacer esto si:
- Tiene seguridad financiera en otras áreas. Si ha alcanzado el máximo de sus aportaciones para la jubilación, su fondo de emergencia está bien provisto y ha pagado otras deudas, el siguiente paso lógico podría ser el pago de la hipoteca.
- Tiene un plan para el dinero extra en su presupuesto. Es una buena idea hacer un plan sobre lo que harás con el dinero extra cuando ya no tengas un pago mensual de la hipoteca. Esto puede ayudarle a no gastar el dinero extra en compras frívolas. Por ejemplo, puede decidir invertir el dinero extra.
- Quieres ganar en tranquilidad. Algunos propietarios pagan sus hipotecas simplemente porque ya no quieren una gran cuota mensual sobre su cabeza. Esto puede ser especialmente útil si estás a punto de jubilarte o vives con unos ingresos fijos.
- No le importa que sus activos sean menos líquidos. Cuando paga su hipoteca, es dueño de toda la casa y su valor neto aumenta. Pero si alguna vez necesita aprovechar su capital, tendrá que vender la casa o pedir un préstamo con garantía hipotecaria. Ambos pasos llevan tiempo y conllevan costes adicionales.
Refinanciar a un préstamo más pequeño: Tasas de refinanciación fija a 10 años
Cuándo pagar la hipoteca a tiempo
No siempre es una buena idea destinar dinero extra a la hipoteca. Hágase estas preguntas para saber si debe pagar su hipoteca a tiempo en lugar de hacerlo anticipadamente:
- ¿Tengo otras deudas que pagar?? Las tarjetas de crédito y los préstamos suelen tener tipos de interés más altos que las hipotecas, por lo que acumulan intereses más rápidamente. Ahorrará más dinero si paga primero las deudas de alto interés.
- ¿Tengo otras obligaciones financieras que considerar?? Aportar dinero a su cuenta de jubilación y a su cuenta de ahorros para emergencias son objetivos financieros importantes. Si te faltan estos objetivos financieros, considera la posibilidad de financiarlos antes de destinar dinero extra a tu hipoteca.
- ¿Tengo otros gastos importantes próximamente?? Si necesita ahorrar para algo grande, como la matrícula de la universidad de su hijo o un coche nuevo, quizá quiera centrarse en estos objetivos antes de pagar su hipoteca.
- ¿Cobra mi prestamista una penalización por pago anticipado?? Si no está seguro de si su hipoteca incluye esta comisión, llame al prestamista y pregunte. Tendrás que calcular la penalización y averiguar si sigues saliendo ganando.
7 formas de pagar la hipoteca antes de tiempo
Si ha decidido que el pago anticipado de su hipoteca es la decisión correcta, hay muchas maneras de hacerlo. No tienes que tirar toda tu cuenta de ahorros a la deuda. En su lugar, considere estas opciones para liquidar su hipoteca antes de tiempo:
1. Refinanciar la hipoteca
Si utilizas una refinanciación de la hipoteca para acortar el plazo de un préstamo, puedes recortar años del periodo de amortización mientras pagas una menor cantidad de intereses.
Este es un ejemplo de cuánto puede ahorrar refinanciando una hipoteca de 200.000 dólares a 30 años en un préstamo fijo a 15 años con un tipo de interés hipotecario más bajo:
| 30 años (a 3.Tipo de interés del 30%) | 15 años (al 2.77% de interés) | |
| Pago mensual de capital e intereses | $700 | $1,087 |
| Coste total de los intereses | $92,447 | $35,731 |
| Ahorros | – | $56,716 |
A pesar de que el pago mensual es mayor, ahorrarías más de 56.700 dólares durante la vida del préstamo con un plazo más corto, suponiendo que pagas el mínimo cada mes.
Refinanciar no es gratis, así que sopesa los costes de refinanciación y si quieres refinanciar a una hipoteca de tipo variable o a un préstamo de tipo fijo.
Compruébalo: 15- frente a. Hipoteca a 30 años: Cuál es la más adecuada para usted?
Cdtineo puede ayudarle a encontrar fácilmente los últimos tipos de refinanciación hipotecaria. Puede comparar varios tipos de interés de nuestros prestamistas asociados utilizando la siguiente tabla.
2. Hacer pagos quincenales
Con una hipoteca típica, harás un pago una vez al mes durante la vida del préstamo. Algunos prestamistas y servicios hipotecarios le permiten cambiar a pagos quincenales, lo que puede acelerar su liquidación aprovechando la forma en que se calculan y pagan los intereses de una hipoteca.
Es bueno saberlo: En la mayoría de las hipotecas, los intereses se acumulan un poco cada día. Cuando pagas una mensualidad, primero se pagan los intereses y cualquier pago adicional reduce el saldo del capital.
Cuando pagas quincenalmente, los intereses no se acumulan tanto, por lo que puedes pagar la hipoteca más rápido. También conlleva un pago extra cada año, ya que hay 26 pagos quincenales cada año en comparación con 12 pagos mensuales.
Este es un ejemplo que utiliza la misma hipoteca fija de 200.000 dólares a 30 años mencionada anteriormente al 3.3% TAE.
| Pagos regulares | Pagos quincenales | |
| Pago mensual de capital e intereses | $700 | $350 |
| Coste total de los intereses | $92,447 | $78,885 |
| Ahorro | – | $13,562 |
Con este método de amortización anticipada, el préstamo podría pagarse unos tres años antes con un ahorro de más de 13.500 dólares.
3. Realice pagos adicionales con regularidad
Si no tienes los fondos para comprometerte a hacer pagos adicionales cada mes, siempre puedes pagar más cuando te lo puedas permitir. Digamos que puede permitirse pagar 400 dólares más cada año. Eso podría suponer un gran ahorro con el tiempo.
| Pagos regulares | 400 dólares extra una vez al año | |
| Importe del pago | $700 | $400 |
| Coste total de la hipoteca | $92,447 | $84,954 |
| Ahorro | – | $7,493 |
Con 400 dólares más al año, se reducen unos 7.500 dólares en costes de intereses de una hipoteca de 200.000 dólares y se pagará unos dos años antes de lo previsto.
4. Refinanciar su hipoteca
La refundición es una forma de renovar la hipoteca sin necesidad de una refinanciación completa. Al refinanciar su hipoteca, usted realiza un gran pago único para su préstamo y el prestamista crea un nuevo plan de amortización para los pagos de su préstamo.
El nuevo plan de pagos tendrá una cuota mensual más baja, pero esa gran cantidad de dinero que ingresó también reduce la cantidad de intereses que se acumulan cada mes. No es tan común, pero es una buena opción para algunos prestatarios. Consulte a su prestamista para saber si es una opción con su préstamo.
5. Hacer pagos de una suma global para el capital de la hipoteca
En un ejemplo anterior, vimos lo que sucedería si usted pagara $400 adicionales a su hipoteca cada año. Sin embargo, no es necesario que te ciñas a un calendario regular de pagos extra.
Todos los meses en los que dispongas de fondos adicionales para el préstamo, puedes hacer un pago extra del capital para ayudar a liquidar la hipoteca antes de tiempo y ahorrar en intereses.
6. Alquilar el espacio extra de su casa
Si quiere hacer pagos extra pero no sabe de dónde sacar el dinero en su presupuesto, considere poner su casa a trabajar.
Algunos ejemplos de lo que podría hacer son
- Alquilar una habitación extra
- Convertir una unidad de vivienda accesoria (ADU) en un Airbnb
- Alquilar un espacio en el garaje para almacenaje
- Alquilar una plaza de aparcamiento
- Alquilar su piscina o patio trasero a alguien para un evento
7. Destine todas las ganancias inesperadas a su hipoteca
También puede recibir fondos inesperados a lo largo del año, que puede destinar a su hipoteca. Cualquier cantidad puede ayudarte a ahorrar en intereses y a acelerar el plazo de pago de la deuda.
Las ganancias inesperadas pueden provenir de:
- Reembolso del impuesto sobre la renta
- Dinero de la herencia
- Recompensas en efectivo en sus tarjetas de crédito
- Pagos de estímulo del gobierno
- Bonificaciones en el trabajo
Kim Porter contribuyó a la redacción de este artículo.