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El proceso de refinanciación de su hipoteca puede resultar abrumador. Pero siempre que siga los pasos necesarios, refinanciar su hipoteca puede ser más fácil de lo que cree.
Siga estos pasos para asegurarse de que cumple los requisitos de refinanciación de la hipoteca:
Paso 1: Determine por qué quiere refinanciar
Antes de refinanciar su préstamo hipotecario, asegúrese de pensar por qué quiere refinanciar en primer lugar. He aquí algunas posibles razones por las que la refinanciación de su hipoteca podría ser una buena idea:
Quiere reducir el tipo de interés
Cuando compró su casa, los tipos hipotecarios eran probablemente mucho más altos que ahora. O tal vez su crédito no era tan fuerte, por lo que tuvo que conformarse con una tasa más alta. Al refinanciar su hipoteca, podría reducir el tipo de interés y ahorrar dinero durante la vida del préstamo.
Quiere reducir su pago mensual
Cuando refinancia su hipoteca, obtiene un nuevo préstamo hipotecario con un nuevo plazo. Si opta por ampliar el plazo de amortización, podría obtener un pago mensual más bajo, lo que le dará más margen de maniobra en su presupuesto. Puede que acabe con una cuota mensual reducida si puede optar a un tipo de interés más bajo.
Quiere pagar su casa antes de tiempo
Si decides acortar el plazo de amortización (por ejemplo, pasar de un préstamo a 30 años a uno a 15 años), tendrás una cuota mensual más alta, pero también podrías pagar tu préstamo más rápido. Con un plazo de préstamo más corto, pagará mucho menos en concepto de intereses, lo que reducirá el coste total de su hipoteca.
Descubra: Cómo liquidar su hipoteca antes de tiempo
Desea pasar de una hipoteca de tipo variable a una de tipo fijo
Si le preocupa que su tipo de interés fluctúe, podría cambiar su préstamo de una hipoteca de tipo variable (ARM) a una hipoteca de tipo fijo mediante una refinanciación. Con una hipoteca a tipo fijo, el tipo de interés será el mismo durante toda la duración del préstamo.
Desea disponer de dinero en efectivo para realizar mejoras en la vivienda u otras necesidades
Con una refinanciación en efectivo, sustituye su hipoteca actual por un nuevo préstamo por un importe superior al que debe en su casa. Obtendrá la diferencia entre el préstamo y su hipoteca actual en efectivo, que podrá utilizar para pagar mejoras en la vivienda, la educación universitaria de sus hijos, la consolidación de deudas u otros gastos.
Consejo: Independientemente del tipo de refinanciación que elija, asegúrese de comparar los tipos de interés de tantos prestamistas como sea posible para encontrar el préstamo adecuado a su situación. Cdtineo hace que esto sea fácil: puede ver los tipos precalificados de varios prestamistas en unos minutos.
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Más información: Aprenda más: Calculadora de refinanciación de hipotecas
Paso 2: Esperar el tiempo mínimo para refinanciar su casa
Dependiendo del tipo de hipoteca que desee y de la entidad crediticia con la que se ponga en contacto, es posible que tenga que esperar un tiempo determinado después del cierre de su hipoteca original para refinanciar.
Estos son algunos de los tiempos de espera típicos que puede experimentar:
- Refinanciación en efectivo: Si estás planeando una refinanciación en efectivo, normalmente tienes que esperar seis meses después del cierre de tu hipoteca original.
- Préstamo FHA: Para refinanciar un préstamo FHA con un préstamo FHA Streamline Refinance, tiene que esperar 210 días.
- Modificación del préstamo: Si modificó su préstamo original para que los pagos del préstamo fueran más asequibles, es posible que tenga que esperar hasta 24 meses para refinanciar.
Téngalo en cuenta: Algunos prestamistas cobran multas por pago anticipado si paga su hipoteca en un plazo de tres a cinco años. Esto incluye el pago de la hipoteca original mediante la refinanciación.
Averigüe: ¿En cuánto tiempo puede refinanciar? Períodos de espera típicos por préstamo hipotecario
Cómo influyen en la refinanciación el valor neto de la vivienda y la relación préstamo-valor
Independientemente del tipo de hipoteca que tenga, el valor de su vivienda desempeña un papel importante en su capacidad de refinanciación. Los prestamistas se fijarán en el valor de su vivienda y en la relación préstamo-valor (LTV) para determinar si puede optar a una refinanciación hipotecaria. A continuación se explica cómo funciona cada uno de ellos:
- Patrimonio neto es la cantidad que vale actualmente su casa, menos lo que debe actualmente en su hipoteca actual. Por ejemplo, si su casa vale 300.000 dólares y debe 200.000 dólares de hipoteca, el valor neto de su casa es de 100.000 dólares.
- Relación LTV es la cantidad que debe en la hipoteca dividida por el valor actual de la vivienda. Por ejemplo, si su casa vale 300.000 dólares y debe 200.000 dólares, deberá dividir 200.000 dólares entre 300.000 dólares para obtener una LTV del 66.67%.
Normalmente, sólo se necesita un 5% de patrimonio neto para una refinanciación convencional. Pero ten en cuenta que si tu patrimonio neto es inferior al 20%, pagarás comisiones más altas, tendrás un tipo de interés más elevado y tendrás que pagar el seguro hipotecario.
Si tiene un préstamo de la FHA, existe un programa de línea de crédito de la FHA que le permite refinanciar incluso si tiene un patrimonio neto negativo. Sin embargo, se requiere un seguro hipotecario.
Más información: Refinanciación en efectivo frente a. Préstamo sobre el valor de la vivienda: cómo elegir
Paso 3: Cumplir con los requisitos de puntuación de crédito y DTI
A continuación, asegúrese de que su puntuación crediticia y su relación deuda-ingresos (DTI) cumplen los requisitos de refinanciación de los prestamistas.
Estos son los criterios típicos que tendrá que cumplir:
- Puntuación de crédito: Para una refinanciación de una hipoteca convencional, generalmente necesitarás una puntuación de crédito de 620 o superior. Pero algunos programas gubernamentales tienen requisitos de puntuación de crédito tan bajos como 500, o incluso no tienen una puntuación de crédito mínima, como en el caso del Préstamo de Refinanciación con Reducción del Tipo de Interés del Departamento de Asuntos de los Veteranos.
- Relación DTI: Su relación DTI es la cantidad total de sus pagos mensuales de deuda dividida por sus ingresos brutos mensuales. Esto es lo que los prestamistas miran al decidir si usted será capaz de pagar sus pagos de la hipoteca. En la mayoría de los casos, el DTI más alto que puede tener para que le aprueben una refinanciación hipotecaria es del 43%.
Más información: Cuándo refinanciar una hipoteca
Paso 4: Tenga preparada la documentación necesaria
Al refinanciar su hipoteca, por lo general tendrá que tener una cantidad significativa de papeleo para proporcionar pruebas de sus ingresos, activos, empleo, crédito y propiedad. Es una buena idea reunir la siguiente documentación antes de reunirse con un prestamista:
Información sobre el empleo:
- Dos recibos de sueldo más recientes
- Dos formularios W-2 más recientes
- Dos declaraciones de la renta más recientes
- Si es autónomo, prueba de que trabaja por cuenta propia (e.g., licencia comercial, prueba de seguro de responsabilidad civil, carta del contable)
Ingresos del negocio (si procede):
- Declaraciones de impuestos federales de los últimos dos años
- Estados financieros de la empresa
Información sobre los activos:
- Los dos extractos bancarios más recientes
- Dos estados de cuenta más recientes de cualquier inversión o ingreso por jubilación (si se utilizan cuentas para calificar el préstamo)
Información crediticia:
- Declaración de la hipoteca más reciente
- Extractos de facturación más recientes de préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes o préstamos personales
Información sobre la propiedad:
- Información sobre la póliza de seguro del propietario
- Nombre e información de contacto del representante de la comunidad de propietarios (si procede)
Aprenda más: Cómo conseguir la preaprobación de una hipoteca
Paso 5: Disponer de efectivo para pagar los costes de cierre o incluirlos en el nuevo préstamo
Los costes de cierre suelen oscilar entre el 2% y el 5% del capital del préstamo. De media, los costes de cierre de una refinanciación hipotecaria son de unos 5.000 dólares, según Freddie Mac. Aunque no tiene que tener dinero en efectivo para cubrir los costes de cierre, pagar los costes por adelantado podría ayudarle a ahorrar dinero en los cargos por intereses a lo largo del tiempo.
Si no tienes suficiente dinero ahorrado para cubrir los costes de cierre, podrías aprovechar una refinanciación sin costes de cierre.
Hay dos tipos de refinanciación sin costes de cierre:
Cuánto podría ahorrar pagando mis gastos de cierre por adelantado? Supongamos que los costes de cierre son de 5.000 dólares en una refinanciación de 150.000 dólares. Si elige una refinanciación sin costes de cierre y envuelve estos costes en un préstamo a 30 años a un 3.Con un tipo de interés del 5%, pagarías 3.078 dólares de intereses adicionales a lo largo de la vida del préstamo.
Eso significa que podrías haberte ahorrado más de 3.000 dólares pagando los gastos de cierre por adelantado.
Qué hacer si no reúne los requisitos para refinanciar su hipoteca
Desgraciadamente, no todo el mundo puede optar a una refinanciación hipotecaria. Estas son algunas de las razones por las que su solicitud podría ser denegada:
- Su puntuación de crédito es demasiado baja: Si tiene mal crédito, concéntrese en mejorarlo. Asegúrese de hacer todos los pagos mensuales a tiempo y de pagar la deuda existente.
- Tienes un DTI alto: Si su DTI es demasiado alto, intente reducir sus obligaciones mensuales pagando los saldos de las tarjetas de crédito, los préstamos personales o los préstamos para automóviles. Si tienes unos pagos mínimos elevados, un préstamo de consolidación de deudas podría ayudarte a reducir tus pagos mensuales y disminuir tu DTI.
- Tiene un gravamen sobre su vivienda: Una hipoteca en sí misma es un gravamen voluntario. Pero si tiene un gravamen involuntario (por ejemplo, por obligaciones fiscales), tendrá que eliminar el gravamen antes de poder refinanciar. Puede buscar embargos en la oficina del registro del condado o con una compañía de títulos. Una vez que haya resuelto un gravamen (o si un gravamen se ha resuelto pero no se ha registrado), asegúrese de presentar un formulario de liberación de gravamen notariado para limpiar su título.
- Usted está bajo el agua en su hipoteca: Estar bajo el agua en su hipoteca significa que debe más de lo que vale su casa. Si este es el caso, busque programas diseñados para personas con valores de vivienda en declive. El Programa de Refinanciación de Viviendas Asequibles (HARP) de la Agencia Federal de Financiación de la Vivienda (FHA) y el programa de Refinanciación de Alivio Mejorado de Freddie Mac son dos opciones si está bajo el agua en su hipoteca y quiere refinanciar su casa.
Comparar varios prestamistas puede ahorrarle dinero
Antes de refinanciar su hipoteca, asegúrese de buscar y considerar tantos prestamistas como sea posible para encontrar el préstamo adecuado para usted. Con Cdtineo, puede comparar sus tasas de varios prestamistas – y ahorrar dinero a largo plazo. Puede ver los tipos de nuestros prestamistas asociados en la tabla de abajo en tres minutos.