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El aumento de la diferencia entre los tipos de interés de las tarjetas de crédito y los préstamos personales podría abrir oportunidades para que los consumidores que acumularon saldos en sus tarjetas de crédito durante la crisis coronaria consoliden esa deuda a tipos más bajos.
Según los últimos datos de la Reserva Federal, los prestatarios a los que se les aplicaron intereses en sus tarjetas de crédito pagaron un 16.Un 61% de interés, de media, durante los tres primeros meses de 2020. El tipo de interés medio de los préstamos personales es considerablemente inferior, del 9.63%.
Esto supone una diferencia del 6.98 puntos porcentuales: el mayor «diferencial» entre los tipos de interés de las tarjetas de crédito y los préstamos personales en los registros de la Reserva Federal que se remontan a 1998.
El ahorro que supone consolidar la deuda de la tarjeta de crédito
Los prestatarios que reúnan los requisitos pueden pagar los saldos de sus tarjetas de crédito solicitando un préstamo personal a un tipo de interés más bajo, lo que puede suponer un ahorro de miles de dólares.
La consolidación de las tarjetas de crédito y otras deudas es la razón más común que citan los consumidores cuando utilizan el mercado de Cdtineo para solicitar tarifas y contratar préstamos personales.
Un análisis de los prestatarios que utilizan el mercado de Cdtineo para obtener préstamos personales para pagar las tarjetas de crédito y otras deudas encontró que, entre los prestatarios con puntuaciones de crédito en el rango de 720 a 779 que tomaron préstamos personales a 3 años durante mayo:
- El tipo de interés medio era del 8.99%
- La deuda mediana consolidada era de 18.000 dólares
- El ahorro potencial de la refinanciación fue de 2.374 dólares, basándose en la deuda mediana consolidada y el tipo de interés medio de las tarjetas de crédito del 16.61%
Los datos del mercado Cdtineo muestran que los prestatarios con un crédito justo (640 o más) también pueden ahorrar dinero consolidando la deuda de la tarjeta de crédito si están pagando tasas superiores a la media en sus tarjetas de crédito.
Ciclo de auge y caída de la deuda
La deuda de las tarjetas de crédito tiende a aumentar cuando la economía está en auge, pero puede no alcanzar su punto máximo hasta que la recesión esté bien avanzada. Durante la Gran Recesión, que se extendió desde diciembre de 2007 hasta junio de 2009, los saldos pendientes de las tarjetas de crédito alcanzaron un máximo durante el cuarto trimestre de 2008, con 870.000 millones de dólares, un récord en ese momento.
A finales de 2019, los estadounidenses tenían una deuda récord de 930.000 millones de dólares en tarjetas de crédito, un 41% más que los 660.000 millones de dólares que debían a finales del primer trimestre de 2014.
Impacto en la puntuación de crédito
Consolidar las deudas de las tarjetas de crédito con un préstamo personal puede mejorar su puntuación de crédito de tres maneras:
- Reduciendo la cantidad total de deuda que debes (si no te endeudas más con tus tarjetas de crédito)
- Reducir el ratio de utilización del crédito (el porcentaje de su límite de crédito disponible al que accede en cada tarjeta de crédito)
- Mejorar su historial crediticio: Si no tiene un historial de pagos de automóviles u otro préstamo a plazos en su historial crediticio, añadir un préstamo personal a su combinación de créditos puede aumentar su puntuación crediticia
Sólo hay que tener en cuenta que esos beneficios pueden desaparecer si se acumula más deuda en las tarjetas de crédito, o si no se puede mantener el pago de los préstamos personales.
Un estudio académico de 2017 realizado por investigadores del Georgia Tech Scheller College of Business encontró que cuando los prestatarios tomaron préstamos personales para pagar la deuda de la tarjeta de crédito, sus puntuaciones de crédito aumentaron en un promedio de 21 puntos.
Pero muchos también vieron aumentar los límites de sus tarjetas de crédito, y no era raro que los prestatarios comenzaran a acumular nuevas deudas en sus tarjetas de crédito en tan solo unos meses. Después de dos años, el grupo estudiado tenía niveles de deuda media más altos que cuando empezaron y tenían un mayor riesgo de impago.
Las nuevas puntuaciones de crédito FICO 10 y FICO 10T penalizarán a los prestatarios que consoliden deudas con préstamos personales si proceden a acumular aún más deudas.
Metodología: Medias de los tipos de interés basadas en una muestra de préstamos concedidos a prestatarios que buscan consolidar sus tarjetas de crédito y otras deudas a través del mercado de Cdtineo durante mayo de 2020. Estimación de ahorro basada en el saldo medio del préstamo de 18.000 dólares para los prestatarios con puntuaciones de crédito en el rango de 720 a 779 que tomaron préstamos con un plazo de amortización de 3 años.
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- Refinanciar la deuda de la tarjeta de crédito y obtener la aprobación: Guía