Nuestro objetivo es darle las herramientas y la confianza que necesita para mejorar sus finanzas. Aunque recibimos una compensación de nuestros prestamistas asociados, a los que siempre identificaremos, todas las opiniones son nuestras. Cdtineo Operations, Inc. NMLS # 1681276, se denomina aquí «Cdtineo.»
Si está buscando el prestamista hipotecario perfecto para su situación, tiene muchas más opciones a considerar que su banco o cooperativa de crédito más cercanos.
Algunas alternativas pueden incluso facilitar la calificación, ayudarle a ahorrar dinero o permitirle un cierre más rápido. En otras palabras, elegir el tipo de prestamista adecuado puede aliviar el estrés durante un proceso potencialmente confuso.
Aquí tienes todo lo que necesitas saber sobre los distintos tipos de prestamistas hipotecarios que tienes a tu disposición:
- Qué es un prestamista hipotecario
- 8 tipos de prestamistas hipotecarios
- Cómo elegir el prestamista hipotecario adecuado
Qué es un prestamista hipotecario?
Un prestamista hipotecario es la empresa a la que se recurre cuando se necesita obtener un préstamo hipotecario. Tanto si quieres comprar como refinanciar, sacar dinero o conseguir un préstamo con garantía hipotecaria, un prestamista hipotecario puede proporcionarte el dinero que necesitas.
Prestamistas hipotecarios frente a. agentes hipotecarios
Un prestamista hipotecario es una empresa única que ofrece sus propios préstamos para la vivienda. Un agente hipotecario es una empresa o persona que ofrece préstamos para la vivienda de varios prestamistas.
Muchas personas acuden a los prestamistas hipotecarios cuando necesitan un préstamo para la vivienda porque reconocen los nombres de estas empresas. Pero trabajar con un agente hipotecario puede ser una forma más rápida de encontrar la mejor oferta en un préstamo hipotecario. En lugar de solicitar varias veces para obtener presupuestos de varios prestamistas, puede solicitar una vez y recibir varias ofertas.
Consejo: Es posible que todavía quiera comparar los tipos de interés hipotecarios que puede obtener por su cuenta con los presupuestos que le da un corredor. Dado que la mayoría de los corredores sólo trabajan con un pequeño subconjunto de prestamistas, no está de más buscar presupuestos de otros prestamistas con los que su corredor no trabaja.
Para maximizar sus ahorros, normalmente querrá obtener de tres a cinco presupuestos antes de comprometerse con un préstamo.
La credibilidad le permite comparar fácilmente los tipos de interés. En sólo unos minutos, puede obtener una carta de preaprobación simplificada y ver los detalles del préstamo de todos nuestros prestamistas asociados. También ofrecemos una transparencia en las comisiones de los prestamistas que otros agentes no suelen ofrecer.
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8 tipos de prestamistas hipotecarios
Aunque hay muchos tipos de prestamistas hipotecarios, no todos trabajan directamente con los consumidores. Aun así, es útil conocer las diferencias para no perder el tiempo en el camino equivocado al buscar un préstamo.
1. Banqueros hipotecarios
Los banqueros hipotecarios pueden utilizar su propio dinero para emitir préstamos hipotecarios, o pueden ayudar a los prestatarios a obtener financiación hipotecaria de un banco. Sin embargo, a diferencia de un agente hipotecario, el banquero se encargará directamente de la solicitud, la suscripción y la aprobación del préstamo.
Los banqueros hipotecarios pueden originar desde préstamos respaldados por el gobierno, como las hipotecas FHA, hasta préstamos para segundas viviendas. También tienen más flexibilidad para conceder préstamos hipotecarios a prestatarios no convencionales.
Ejemplos: Mortgage 1, Ideal Home Loans, Paragon Home Loans
2. Prestamistas minoristas
Cuando la mayoría de la gente piensa en obtener un préstamo hipotecario, probablemente piense en prestamistas minoristas. Entre ellas se encuentran los bancos en los que usted puede tener una cuenta de ahorro. Muchos prestamistas minoristas tienen locales y ofrecen también otros tipos de préstamos.
Ejemplos: Chase, Wells Fargo, Bank of America, SoFi
Más información: 5 tipos de préstamos hipotecarios: Cuál es para usted?
3. Prestamistas mayoristas
Si le gusta una buena ganga, es posible que haya encontrado la forma de comprar algunos de sus productos favoritos al por mayor. Sin embargo, usted no puede hacer eso con su hipoteca. Los prestamistas hipotecarios mayoristas no trabajan directamente con los consumidores; trabajan con prestamistas minoristas.
Los prestamistas minoristas pueden no prestar su propio dinero para originar hipotecas. Pueden obtener ese dinero de otra fuente, como un prestamista mayorista. Algunas empresas tienen divisiones minoristas y mayoristas. Ese es el caso de Caliber y Freedom, por ejemplo.
Ejemplos: United Wholesale Mortgage, Freedom Mortgage Wholesale, Caliber Home Loans
4. Prestamistas directos
Un prestamista directo es una compañía hipotecaria que origina sus propios préstamos. Los prestamistas directos se solapan con algunos de los otros tipos de prestamistas de esta lista; por ejemplo, un prestamista directo puede ser un banco hipotecario o un prestamista de cartera.
A diferencia de un prestamista minorista, que puede ofrecer varios tipos de préstamos, un prestamista directo se especializa en hipotecas.
Además, es mucho menos probable que un prestamista directo tenga un local físico que un prestamista minorista; muchos operan sólo en línea. Pero encontrará todo tipo de hipotecas a través de prestamistas directos, desde préstamos convencionales a 30 años hasta hipotecas de tipo variable y préstamos jumbo.
Ejemplos: Quicken Loans, loanDepot, PennyMac
5. Prestamistas de cartera
Una vez cerrado el préstamo, es habitual que el prestamista lo venda en el mercado secundario a Fannie Mae o Freddie Mac. Pero un prestamista de cartera no hace esto: en lugar de vender la deuda, mantendrá el préstamo en su cartera.
Dado que no venden sus préstamos, los prestamistas de cartera pueden decidir exactamente quién cumple los requisitos para obtener una hipoteca y en qué condiciones. Pueden ser una buena opción si no cumple con algunos de los requisitos más estrictos establecidos por los prestamistas tradicionales, o si está buscando una cantidad de préstamo mayor.
Ejemplos: Axos Bank, Emigrant Mortgage, First Bank
6. Prestamistas hipotecarios en línea
Los prestamistas hipotecarios online no tienen sucursales físicas. Agilizan el proceso de solicitud y aprobación al hacerlo todo por Internet. La solicitud se realiza a través de su sitio web o aplicación, y luego se suben documentos como declaraciones de impuestos, extractos bancarios y pruebas de ingresos para la aprobación de la suscripción.
Podrás comunicarte con un agente de préstamos por teléfono o por correo electrónico. En algunos estados, incluso puede cerrar su préstamo a distancia. Un prestamista online también puede ser un prestamista de dinero duro, un prestamista directo, un prestamista minorista, un prestamista de cartera o un banquero hipotecario.
Ejemplos: Rocket Mortgage, Ally, Better
7. Prestamistas de dinero duro
Si vas a comprar una casa y quieres pagarla en 15 o 30 años, un prestamista de dinero duro no es para ti. Pero si usted es un inversor inmobiliario que sólo necesita pedir dinero prestado durante unos meses para comprar la casa, arreglarla y revenderla, entonces un prestamista de dinero duro puede ser una buena opción.
Aunque cobran tipos de interés y comisiones de apertura elevados, son menos exigentes con el estado del inmueble y pueden cerrar los préstamos con rapidez. También te prestarán dinero para reformas, no sólo para el precio de compra.
Es posible que quieran una prueba de su historial como flipper de éxito, o pueden cobrar más si es nuevo en la práctica. Un prestamista de dinero duro también puede ser un prestamista directo.
Ejemplos: Orchard Funding, Anchor Loans, Haus Lending
8. Cooperativas de crédito
Las cooperativas de crédito tienen fama de ofrecer un servicio más personalizado que los grandes bancos. Cuando se trata de préstamos hipotecarios, se puede ver en los programas de préstamos que ofrecen.
Por ejemplo, uno de los mayores prestamistas del país, Navy Federal Credit Union, tiene préstamos que no requieren pago inicial ni seguro hipotecario privado (PMI). No encontrará esa opción en Wells Fargo, a menos que cumpla con los requisitos del préstamo para veteranos.
No todas las cooperativas de crédito y los grandes bancos encajan en estos moldes, pero si necesita ayuda adicional para obtener un préstamo hipotecario, es posible que tenga más suerte con una cooperativa de crédito.
Cuál es la trampa? Para obtener una hipoteca de una cooperativa de crédito, debes hacerte socio de la misma. Algunas cooperativas de crédito están abiertas a todo el mundo, pero otras exigen que se trabaje en una determinada empresa o que se viva en una determinada zona. Aun así, seguro que encuentras una en tu zona o en Internet a la que puedas acogerte.
Ejemplos: Navy Federal Credit Union, Pentagon Federal Credit Union, Alliant Credit Union
Cómo elegir el prestamista hipotecario adecuado
Elegir el mejor prestamista hipotecario para tus circunstancias puede significar buscar entre diferentes tipos de prestamistas hipotecarios. Pero muchas personas sólo compran con prestamistas de una categoría, como los prestamistas online, sin saber nunca cómo un banquero hipotecario, un agente hipotecario o un prestamista de cartera pueden ampliar sus opciones.
Comparar las cotizaciones de varios prestamistas es fundamental para obtener el préstamo adecuado, el mejor tipo de interés y los costes de cierre más bajos. En promedio, obtener al menos cinco cotizaciones puede ahorrarle potencialmente miles de dólares.
Estos son algunos elementos a tener en cuenta a la hora de elegir entre los prestamistas hipotecarios:
- Ofertas de préstamos
- Tipo de interés
- Costes de cierre
- Requisitos del PMI
- Tiempo de tramitación del préstamo
- Pago inicial mínimo
- Servicio de atención al cliente
- Reputación
Buscar una hipoteca puede ser estresante. Afortunadamente, Cdtineo simplifica este proceso y facilita la comparación de varios prestamistas. Usted puede ver las tasas precalificadas de nuestros prestamistas asociados y generar una carta de pre-aprobación simplificada en tan sólo unos minutos utilizando la siguiente tabla.
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