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Los propietarios de viviendas que se plantean una refinanciación hipotecaria suelen decir que tiene sentido si pueden rebajar al menos un 0.75% de descuento en el tipo de interés de su hipoteca. Pero, ¿merece la pena refinanciar por 0.5% o menos?
La respuesta puede ser «sí», dependiendo de sus objetivos, del tiempo que piense permanecer en su casa y de si tiene que pagar los costes de cierre por adelantado.
Esto es lo que debe saber si planea refinanciar por 0.5%:
- Refinanciación para ahorrar 0.5%
- Cómo conseguir el mejor tipo de refinanciación
- Razones para refinanciar su hipoteca
- Cuándo no refinanciar
Refinanciación para ahorrar 0.5%
Cuando refinancia una hipoteca, un tipo de interés más bajo puede reducir su pago y ahorrar dinero en su préstamo hipotecario. Para hacer números, utilice una calculadora hipotecaria.
En general, la refinanciación por 0.El 5% sólo tiene sentido si va a permanecer en su casa el tiempo suficiente para compensar los costes de cierre.
Por ejemplo: Supongamos que contratas una hipoteca de tipo fijo a 30 años por 200.000 dólares y das un 20% de entrada. Con un 3.75% de tasa hipotecaria, su pago de capital e intereses asciende a $740 por mes.
A continuación, decide refinanciar su hipoteca a los pocos meses del préstamo. Un prestamista le ofrece una tasa de refinanciación del 3.25%, lo que reduce su P&Pago a 696 dólares y se ahorra 44 dólares al mes.
Punto de equilibrio en una refinanciación por 0.5%
Cuando obtienes una cotización de la tasa de refinanciamiento de un prestamista, te darán una estimación de tu nuevo pago mensual de la hipoteca y los costos de cierre. Estos gastos de cierre suelen ser un promedio de $5,000, pero varían con cada préstamo.
Debido a que usted está pagando para cerrar la refinanciación, no verá realmente los ahorros hasta que recupere los costos del préstamo – también conocido como su punto de equilibrio. Puedes calcular tu punto de equilibrio dividiendo tus ahorros mensuales entre los costes de cierre.
Este es el punto de equilibrio si los costos de cierre son de $5,000 y el ahorro mensual es de $44:
5.000 $ / 44 $ = unos 114 meses, o el 9.5 años
En este ejemplo, puede que no tenga sentido refinanciar si piensa mudarse en los próximos nueve años. Pero si mantienes la hipoteca durante todo el plazo de 30 años, ahorrarás 15.840 dólares en intereses totales.
Un cambio modesto en los tipos de interés de las hipotecas afecta al punto de equilibrio, así que calcula este plazo en todos tus cálculos hipotecarios. En la siguiente tabla, puede ver un desglose de cuánto tiempo se tarda en recuperar los costes de cierre de un préstamo de 200.000 dólares a distintos tipos de interés:
| Tipos de interés hipotecarios | P&Pago | Ahorro mensual | Costes de cierre | Punto de equilibrio |
|---|---|---|---|---|
| 3.75% | $740 | NO HAY | NO HAY | NO HAY |
| 3.25% | $696 | $44 | $5,000 | 114 meses |
| 3% | $674 | $66 | $5,000 | 76 meses |
| 2.75% | $653 | $87 | $5,000 | 57 meses |
Cómo conseguir la mejor tasa de refinanciación
Los tipos de refinanciación hipotecaria se basan en una combinación de la salud financiera del prestatario y de factores macroeconómicos. Aunque no tiene mucha influencia sobre la economía, puede tomar medidas para aumentar sus posibilidades de reducir su tasa en un 0.5% o más. Aquí tienes cómo:
1. Mejore su puntuación de crédito
Su puntuación de crédito influye en gran medida en el tipo de interés hipotecario que recibe. Y aunque la mayoría de los programas hipotecarios vienen con una puntuación de crédito mínima, una puntuación más alta generalmente le ayuda a calificar para una mejor tasa.
Si su puntuación de crédito es baja, considere la posibilidad de mejorarla antes de solicitar una refinanciación.
2. Pagar los costes de cierre por adelantado
Una refinanciación sin costes de cierre es un tipo de hipoteca en la que el prestamista no exige costes de cierre. Pero normalmente lo compensará cobrando un tipo de interés más alto, incluyendo los costes de cierre en el préstamo, o ambas cosas.
Aunque una refinanciación sin costes de cierre es conveniente, es probable que pague más durante la vida de su préstamo porque acabará pagando los intereses de los costes de cierre.
3. Compara los prestamistas para encontrar la mejor tasa posible
Un prestamista puede ofrecer un gran tipo de interés hipotecario, mientras que otro puede estar dispuesto a competir por su negocio con costes de refinanciación más bajos, especialmente si su crédito es sólido.
Pero no sabrá lo que hay hasta que busque. Por eso es importante reunir al menos tres presupuestos de refinanciación y comparar los costes de cierre y los tipos de interés.
Cdtineo facilita la comparación de varios prestamistas. Si quiere refinanciar su hipoteca, empiece por comprobar los tipos precalificados en Cdtineo. Comprobar los tipos de interés con nosotros es gratuito, seguro y no afecta a su puntuación de crédito.
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Razones para refinanciar su hipoteca
Muchos propietarios refinancian para aprovechar un mejor tipo de interés, pero también hay otras razones para refinanciar.
Reduzca su pago mensual
Si refinancia una hipoteca varios meses o años después del plazo del préstamo, su pago mensual puede bajar por dos razones
Ese pago mensual más bajo podría darle un gran respiro a su presupuesto.
Buscar una hipoteca puede llevar mucho tiempo y ser estresante. Por suerte, Cdtineo simplifica este proceso. Hacemos que comparar varios prestamistas sea fácil. Puede ver los tipos precalificados de nuestros prestamistas asociados en la siguiente tabla y generar una carta de preaprobación simplificada en tan sólo unos minutos.
Pague su hipoteca más rápido
Es posible que quieras liquidar tu hipoteca antes de jubilarte para no tener que preocuparte por este gasto mientras vives con unos ingresos fijos. Puede hacerlo refinanciando a un préstamo con un plazo más corto.
Por ejemplo, si le quedan 20 años de su préstamo a 30 años, podría refinanciar a un préstamo a 15 años. Los préstamos a corto plazo suelen tener tipos de interés más bajos, pero se paga más al mes. Asegúrate de que puedes soportar el mayor gasto mensual antes de comprometerte con la nueva hipoteca.
Más información:
- Cómo liquidar la hipoteca antes de tiempo
- Hipoteca a 20 o 30 años: ¿Es una opción inusual adecuada para usted??
Cambia de tipo de préstamo
Con una hipoteca de tipo variable (ARM), el tipo de interés de la hipoteca suele empezar a ser bajo y fijo durante un plazo preestablecido. Una vez finalizado el periodo fijo, el tipo de interés puede aumentar o disminuir durante el resto del plazo del préstamo.
Los ARM pueden ser una buena opción si los tipos han bajado recientemente y quieres asegurarte un tipo inicial bajo o piensas vender en un par de años.
Lo contrario también es cierto. Si originalmente tomó un ARM pero ahora prefiere un pago predecible, entonces puede refinanciar a un préstamo de tasa fija.
Pagar las deudas con intereses más altos
Una refinanciación en efectivo le permite obtener una hipoteca por más de lo que debe. El préstamo anterior se liquida y usted se queda con la diferencia, menos los gastos de cierre.
Aunque esto aumenta la cantidad que debe, una refinanciación en efectivo puede ahorrarle a largo plazo si utiliza el dinero extra para pagar las deudas con mayor interés.
Pagar un gasto importante
También puede utilizar los fondos de una refinanciación en efectivo para cubrir los costes de un gran proyecto, como una mejora de la vivienda.
Dado que las mejoras en la vivienda pueden aumentar el valor de la misma, esta puede ser una buena forma de invertir en ella y recuperar los costes cuando la venda.
Averígualo: Qué documentos necesitas para refinanciar tu hipoteca? Una lista de comprobación
Cuándo no refinanciar
La refinanciación no es adecuada para todos los propietarios de viviendas, por lo que si está considerando esta opción, es importante determinar cómo puede beneficiarle la refinanciación.
A continuación te presentamos dos situaciones en las que podría no tener sentido refinanciar:
Planea mudarse pronto
Para saber si una refinanciación tiene sentido, tendrás que calcular cuándo alcanzarás el punto de equilibrio en los gastos de cierre.
Tardarías 20 meses en recuperar 4.000 dólares de gastos de cierre cuando tu ahorro mensual es de 200 dólares, por ejemplo. Pero si tiene previsto mudarse en un plazo de dos años, entonces sí que pierde dinero en la operación.
Acabarás pagando más en intereses
Puede que el motivo de la refinanciación sea ahorrar dinero, pero en realidad podría pagar más durante la vida del préstamo en algunos casos.
Por ejemplo: Supongamos que has contratado una hipoteca a 30 años al 4.5% hace una década y has pagado alrededor de $71,137 en intereses. Refinancia este año una nueva hipoteca a 30 años al 3%: si paga el préstamo en este nuevo plazo, acabará pagando 64.473 dólares por el nuevo préstamo.
Pero si se hubiera quedado con la hipoteca original, los costes totales de los intereses habrían sido menores. Para evitar el pago de intereses adicionales, puede considerar la posibilidad de refinanciar un préstamo a más corto plazo.
Así es como se desglosan los costes en última instancia:
- Intereses que pagarás con la refinanciación: $135,610
- Intereses que habrías pagado si no hubieras refinanciado: $132,129
Si no refinanciaras, te habrías ahorrado 3.481 dólares en intereses.