Nuestro objetivo es darle las herramientas y la confianza que necesita para mejorar sus finanzas. Aunque recibimos una compensación de nuestros prestamistas asociados, a los que siempre identificamos, todas las opiniones son nuestras. Cdtineo Operations, Inc. NMLS # 1681276, se denomina aquí «Cdtineo.»
La Encuesta de Finanzas del Consumidor de 2019 encontró que alrededor del 30% de los propietarios de viviendas tienen menos de $ 14,000 en activos para cubrir una caída inesperada de los ingresos.
Si la pandemia y sus consecuencias económicas han diezmado su fondo de emergencia, reducir sus gastos de vivienda puede ser más necesario ahora que nunca.
Las modificaciones del préstamo y la refinanciación son dos formas de que los propietarios de viviendas reduzcan sus pagos mensuales de la hipoteca.
Aprenda en qué se diferencian una modificación de préstamo y una refinanciación, y descubra qué opción es la mejor para su situación:
- Qué es una modificación de préstamo?
- Qué es una refinanciación hipotecaria?
- Cuándo tiene sentido una modificación del préstamo
- Cuándo tiene sentido una refinanciación
- Quiere una alternativa a corto plazo a las modificaciones de préstamos y a la refinanciación?
Qué es una modificación de préstamo?
Una modificación de préstamo cambia los términos de su hipoteca para que los pagos mensuales sean más asequibles. Es una estrategia para evitar la ejecución hipotecaria si está experimentando una dificultad financiera que le impide pagar su hipoteca.
Si está interesado en una modificación del préstamo hipotecario, tendrá que hablar con el administrador de su préstamo. Es la compañía a la que envía los pagos de su hipoteca, y son los únicos que pueden modificar su préstamo.
Consejo: Si su administrador de préstamos no le ayuda, intente buscar su préstamo para ver si es propiedad de Fannie Mae o Freddie Mac. Si es así, es posible que puedas obtener ayuda a través de su programa de Modificación Flexible.
También puede encontrar asesoramiento gratuito para evitar la ejecución hipotecaria a través de la U.S. Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano.
Si reúne los requisitos para una modificación del préstamo, el administrador del mismo puede aceptar uno o varios de estos cambios:
- Disminución del tipo de interés
- Ampliación del plazo del préstamo
- Cambio de tipo de préstamo
- Reducción del capital
Tendrá que proporcionar a su administrador pruebas de su cambio de circunstancias financieras para ayudarles a decidir si modificar su préstamo y cómo hacerlo.
Qué es una refinanciación de la hipoteca?
Una refinanciación de la hipoteca sustituye su préstamo hipotecario actual por uno nuevo, y no tiene que refinanciar con su prestamista actual: puede comparar precios.
Además, a diferencia de una modificación de préstamo, los propietarios que deseen refinanciar no tendrán que demostrar que están pasando por dificultades financieras o que corren el riesgo de sufrir una ejecución hipotecaria.
De hecho, es todo lo contrario: A menos que tenga un préstamo VA o FHA y esté refinanciando el mismo tipo de préstamo, tendrá que cumplir los requisitos y demostrar que puede pagar el nuevo préstamo. Por lo general, también tendrá que estar al día con su hipoteca.
Con las tasas de refinanciación tan bajas, es un momento ideal para considerar la obtención de una nueva hipoteca, y Cdtineo puede ayudarle a encontrar grandes tasas. Puede comparar las tasas precalificadas de nuestros prestamistas asociados sin que ello afecte a su puntuación de crédito, todo ello rellenando un sencillo formulario.
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Cuándo tiene sentido una modificación del préstamo
Las modificaciones de préstamos son mejores si usted está:
- Atraso en los pagos mensuales
- No ha pagado su hipoteca
Los administradores de préstamos generalmente sólo aprueban las modificaciones de préstamos como medida de emergencia para los prestatarios que son vulnerables a la ejecución hipotecaria.
Un propietario puede encontrarse en esta situación si ha perdido su empleo, le han reducido las horas de trabajo, no ha podido trabajar debido a sus responsabilidades de cuidado o ha sufrido una enfermedad o lesión grave.
Otra circunstancia que puede hacer que los propietarios tengan dificultades es tener una hipoteca de tipo variable cuyo tipo ha aumentado, lo que hace que el pago mensual sea inasequible.
Pros
Tiene sentido considerar la posibilidad de solicitar una modificación del préstamo si tiene problemas financieros y no quiere perder su casa.
Así es como una modificación del préstamo podría ayudar:
- Podría ser más rápido que una refinanciación. Uno de los mayores prestamistas hipotecarios del país, Wells Fargo, dice que suele dar a los propietarios de viviendas una decisión de modificación del préstamo en menos de 30 días una vez que les ha proporcionado la documentación necesaria. La refinanciación de una vivienda suele tardar entre seis y ocho semanas.
- Puede que acabe disponiendo de capital inmobiliario gratuito. Aunque este resultado es muy poco probable, si el administrador del préstamo reduce el capital del mismo, aumentará el valor de su vivienda. Sin embargo, la condonación de la deuda puede estar sujeta al impuesto sobre la renta.
Contras
Modificar su hipoteca puede ser su mejor opción para evitar la morosidad o la ejecución hipotecaria, pero aún así podría tener consecuencias negativas.
Estos son algunos de los inconvenientes de la modificación del préstamo hipotecario:
- Podría reducir su puntuación de crédito. El administrador de su préstamo podría informar de la modificación del préstamo a las agencias de crédito. Como una modificación del préstamo muestra que está experimentando problemas financieros, podría bajar su puntuación. El efecto, sin embargo, será menos grave que una ejecución hipotecaria.
- No puedes sacar dinero en efectivo. Si su hipoteca no es el único gasto que le cuesta pagar, es posible que una modificación del préstamo no resuelva todos sus problemas, aunque el dinero liberado por una modificación de la cuota mensual puede ayudar.
Cuándo tiene sentido una refinanciación
La refinanciación es mejor si:
- Tienes algo de patrimonio en tu casa
- Están en buena forma financiera en general
- Quiere ahorrar dinero consiguiendo un tipo de interés hipotecario más bajo
Como la refinanciación requiere que obtenga una nueva hipoteca, tendrá que pagar los costes de cierre.
Consejo: Querrás calcular el punto de equilibrio en el que el ahorro de tus pagos mensuales equilibrará estos costes antes de decidir si refinanciar.
Si piensa permanecer en su casa más allá del punto de equilibrio, la refinanciación puede ser una buena opción.
Obtener presupuestos a través de Cdtineo puede ayudarle a calcular un punto de equilibrio preliminar y decidir si quiere seguir adelante. Puedes comparar los tipos actuales de nuestros prestamistas asociados en la siguiente tabla.
Más información: Calculadora de refinanciación de hipotecas
Pros
La refinanciación requiere reunir algo de papeleo y pasar por el proceso de préstamo, pero el ahorro potencial puede hacer que merezca la pena el esfuerzo.
Estas son algunas de las principales ventajas de la refinanciación frente a la modificación del préstamo:
- Puedes comparar precios. La modificación del préstamo puede no darle muchas opciones porque está limitado a lo que le ofrece el administrador del préstamo. La refinanciación le da la oportunidad de obtener presupuestos de varios prestamistas que saben que están compitiendo para ofrecerle la mejor oferta.
- Puede sacar algo de dinero en efectivo. Con una refinanciación limitada en efectivo, podría obtener hasta 2.000 dólares de devolución en el momento del cierre. Y si tienes suficiente patrimonio neto, podrías hacer una refinanciación completa en efectivo y obtener mucho más. Con este último, puedes utilizar el dinero como quieras, y podría ayudarte a gestionar mejor los retos financieros adicionales que no están relacionados con el pago de tu hipoteca.
- No contará como una liquidación de la deuda. Su prestamista no le perdona el dinero que debe cuando hace una refinanciación.
Contras
Para algunos propietarios que necesitan un alivio financiero, la refinanciación no será la opción adecuada.
Estos inconvenientes de la refinanciación pueden hacer que la modificación del préstamo sea una mejor opción:
- Es más difícil cumplir los requisitos. Los prestamistas querrán comprobar que su relación deuda-ingresos y su puntuación de crédito le convierten en un candidato financieramente sólido para pagar una nueva hipoteca.
- Puede llevar más tiempo. Si está a punto de perder el próximo pago de la hipoteca, la refinanciación puede no ayudarle lo suficientemente rápido. El tiempo medio para refinanciar una hipoteca en octubre de 2020 era de 57 días, según Ellie Mae, un proveedor de soluciones tecnológicas para el sector hipotecario.
Quiere una alternativa a corto plazo a las modificaciones de préstamo y a la refinanciación?
La modificación del préstamo y la refinanciación no son las únicas formas de encontrar un alivio en los pagos de la hipoteca. Si está pasando por una situación financiera difícil, puede considerar la indulgencia de la hipoteca como una estrategia a corto plazo para evitar la ejecución hipotecaria.
La indulgencia de morosidad le ofrece una pausa temporal en los pagos de la hipoteca o le permite pagar una cantidad menor durante unos meses. Tendrá que compensar los pagos más adelante.
De marzo a junio de 2020, alrededor del 5.El 6% de los propietarios de viviendas se han acogido a la suspensión de pagos para mantenerse a flote.
Consejo: Si necesita una solución a largo plazo, una modificación del préstamo o una refinanciación puede ser una mejor opción. También puede probar la indulgencia de morosidad primero y ver si es lo suficientemente útil para superar un momento difícil.
La pandemia ha hecho que sea más fácil que nunca obtener una indulgencia hipotecaria, y se supone que los prestamistas no deben informar de la indulgencia en un elemento negativo de su crédito en este momento.
Qué método para cambiar el pago de su hipoteca le ayudaría más?
Posible solución | Mejor si… |
Modificación del préstamo | Está sufriendo una gran dificultad financiera y necesita una solución a largo plazo que le ayude a permanecer en su casa. |
Refinanciación de la hipoteca | Sus ingresos y su crédito son lo suficientemente buenos como para calificar para una nueva hipoteca a una tasa más baja y usted planea permanecer en su casa más allá del punto de equilibrio. |
Prórroga de la hipoteca | Usted está experimentando problemas financieros a corto plazo, como una pérdida de ingresos relacionada con una pandemia. |