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No verificar las tasas con múltiples prestamistas puede costar a las familias que toman préstamos estudiantiles privados miles de dólares en costos de reembolso, según un análisis del mercado de préstamos estudiantiles Cdtineo.
Los prestatarios que solicitaron tipos a través del mercado Cdtineo en junio se beneficiaron de la competencia por su negocio. Entre los que se precalificaron con más de un prestamista:
- La diferencia media entre el tipo de interés más alto y el más bajo de los préstamos a 10 años a tipo fijo fue del 1.68 puntos porcentuales.
- Elegir el préstamo con el tipo de interés más bajo permitiría a los estudiantes ahorrar 3.922 dólares.
- Los tipos de interés de los préstamos estudiantiles privados eran competitivos con los de los préstamos federales PLUS.
Las integraciones de Cdtineo’ con prestamistas y agencias de crédito permiten a los prestatarios enviar un único formulario para solicitar tasas precalificadas de múltiples prestamistas.
Ahorro potencial cuando los prestatarios precalifican con más de un prestamista
| Tipo de préstamo | Diferencia media, tipo alto y bajo | Ahorro de intereses |
|---|---|---|
| Tipo fijo a 10 años | 1.68% | $3,922 |
| Tipo variable a 10 años | 1.52% | $3,472 |
| Tipo fijo a 15 años | 1.15% | $3,996 |
| Tipo variable a 15 años | 1.51% | $5,189 |
Fuente: Solicitudes de tarifas presentadas a través del mercado Cdtineo en junio de 2019. Ahorro basado en una solicitud de préstamo media de 20.000 dólares con pagos aplazados durante 2 ½ años. El cálculo del ahorro para los préstamos a tipo variable supone que el tipo no cambia.
Cuando los prestatarios se precalificaron con más de un prestamista, la diferencia entre su tasa alta y su tasa baja fue en promedio del 1.15 a 1.68 puntos porcentuales, según el plazo de amortización del préstamo y el tipo de interés (fijo o variable).
Esto representa un ahorro de entre 3.472 y 5.189 dólares para los prestatarios que devuelven los saldos medios de los préstamos de 20.000 dólares en 10 o 15 años.
Préstamos privados para estudiantes frente a. Préstamos PLUS
El análisis de Cdtineo también mostró que los tipos de los préstamos privados para estudiantes pueden ser competitivos con los préstamos federales PLUS. Los préstamos PLUS, a los que pueden acceder los estudiantes de posgrado y los padres de los estudiantes universitarios, son el préstamo estudiantil federal más costoso.
Las familias que soliciten préstamos PLUS durante el curso 2019-20 pagarán un 7.08% de interés. Después de tener en cuenta el 4.248% de cuota inicial, la TAE de los préstamos PLUS puede rondar el 8%.
Como el Congreso no ha aumentado los límites de los préstamos federales más asequibles en más de una década, los estudiantes dependen cada vez más de los préstamos PLUS (véase «Por qué los estudiantes recurren a los préstamos privados»).»)
Pero el análisis de Cdtineo descubrió que muchas familias pueden optar a mejores tipos de interés en los préstamos estudiantiles privados, sobre todo si los solicitan con un cofirmante. Entre los estudiantes que solicitan tasas de préstamos estudiantiles privados con un cosignatario, Cdtineo encontró:
- El 39% de los estudiantes obtuvieron préstamos a 10 años con un tipo de interés fijo inferior al 7%
- El 51% pudo obtener préstamos a 10 años con un tipo de interés variable y a menos del 7%
Comparación de tipos con el cofirmante adecuado
A diferencia de los préstamos estudiantiles federales, que ofrecen precios «únicos», las tasas de los préstamos estudiantiles privados se determinan según la solvencia del prestatario y, en la mayoría de los casos, del cosignatario.
Dado que los estudiantes universitarios por primera vez no suelen tener el historial crediticio necesario para obtener un préstamo por sí mismos, más del 90% de los préstamos privados para estudiantes que se conceden son avalados por uno de sus padres, un familiar o un amigo.
El mercado Cdtineo permite a los estudiantes comparar diferentes cofirmantes para ver cuál puede ayudarles a conseguir la mejor tasa. Cuanto más alta sea la puntuación crediticia del cofirmante, más bajos serán los tipos de interés a los que puede optar el estudiante.
Aunque los prestatarios con baja puntuación de crédito obtuvieron la mayor mejora en el tipo de interés al añadir un cofirmante, los beneficios se observan en todo el espectro crediticio. El gráfico anterior demuestra que cuando los estudiantes tienen un cofirmante con una puntuación crediticia por debajo de 700 o superior, están en una buena posición para precalificar para préstamos con tasas inferiores al 8% de TAE en los préstamos PLUS.
En las solicitudes de tipos de interés para préstamos a 10 años a tipo fijo, los cosignatarios tuvieron una puntuación crediticia media de 776, mientras que la puntuación FICO media de los prestatarios que solicitaron sin cosignatario fue de 759.
Por qué los estudiantes recurren a los préstamos privados
Los estudiantes suelen recurrir a los préstamos estudiantiles privados una vez que han agotado las subvenciones y becas y han llegado al límite de los préstamos federales más asequibles.
El Congreso no ha aumentado los límites de los préstamos federales en más de una década. Mientras tanto, el costo promedio de la universidad ha aumentado casi un 30% en las universidades públicas y un 10% en las escuelas privadas sin fines de lucro.
Esto significa que un mayor número de estudiantes se encuentra en el límite de los préstamos estudiantiles federales más asequibles, lo que les lleva a recurrir a los préstamos federales PLUS o a los préstamos estudiantiles privados para cubrir las carencias de financiación de la universidad.
Los préstamos estudiantiles anuales alcanzaron su máximo en 2010-11 con 127 dólares.El importe de los préstamos estudiantiles privados asciende a 7.000 millones de euros y ha disminuido durante siete años consecutivos hasta alcanzar los 105.000 dólares.5.000 millones de euros durante el año académico 2017-18, según datos ajustados a la inflación recopilados por el College Board.
Durante ese tiempo, la emisión anual de los préstamos estudiantiles federales más asequibles -principalmente los préstamos directos subvencionados y no subvencionados- se redujo en un 29% a 70 dólares.8 mil millones.
Pero durante el mismo periodo, los préstamos PLUS crecieron un 17%, hasta los 23 dólares.1.000 millones. Los préstamos estudiantiles privados crecieron a un ritmo aún más rápido, aumentando un 36% hasta los 11.6 mil millones.
Quién recurre a los préstamos estudiantiles privados
Según MeasureOne, un consorcio de prestamistas privados, los estudiantes universitarios y sus familias tomaron el 89% de los préstamos estudiantiles privados durante el año académico 2018-19. Sólo el 11% de los préstamos estudiantiles privados se concedieron a estudiantes de posgrado, lo que refleja los mayores límites de préstamo federales.
Al carecer de ingresos e historial crediticio, los estudiantes universitarios suelen necesitar un cofirmante para poder optar a un préstamo estudiantil privado. MeasureOne informa de que el 92% de los préstamos privados para estudiantes contratados por estudiantes universitarios fueron cofirmados, en comparación con el 63% de los préstamos para estudiantes de posgrado.
Entre los prestatarios que utilizan el mercado de Cdtineo, la mayoría de los préstamos (86%) están cofirmados por uno de los padres. Otro familiar actúa como cosignatario 6.5% de las veces, seguido por el cónyuge (2.9%), tutor (1.9%), hermano (1.2%), o amigo (0.8%).
Metodología
Los datos de solicitud de tasas son para el período del 1 de junio de 2019 al 30 de junio de 2019. No todos los posibles prestatarios que solicitan tasas a través de Cdtineo recibirán tasas precalificadas, y no todos los prestatarios que precalifican recibirán ofertas de múltiples prestamistas. Entre los posibles prestatarios que solicitaron tasas con un cosignatario en junio de 2019, el 48% precalificó para un préstamo de al menos uno de los prestamistas asociados de Cdtineo. Dentro de ese grupo, el 78% se precalificó con más de un prestamista. Entre los prestatarios que solicitaron tipos sin cofirmante, el 8% se precalificó, y el 56% de ese grupo se precalificó con más de un prestamista.
Acerca de Cdtineo
Cdtineo es un mercado de múltiples prestamistas que permite a los consumidores descubrir los productos financieros que mejor se adaptan a sus circunstancias particulares. Nuestras integraciones con los principales prestamistas y agencias de crédito permiten a los consumidores comparar rápidamente opciones de préstamo precisas y personalizadas, sin poner en riesgo su información personal ni afectar a su puntuación de crédito. El mercado de Cdtineo ofrece una experiencia de cliente inigualable, como reflejan las más de 2.600 reseñas positivas y una TrustScore de 4.8/5.