No se puede pagar la hipoteca debido a COVID? Estas son algunas opciones

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Muchas personas tienen dificultades para pagar sus facturas debido a la pandemia del COVID-19. Pero afortunadamente, como propietario de una vivienda, hay varias opciones que puede utilizar para solicitar un alivio financiero y evitar la ejecución hipotecaria.

Los prestamistas están dispuestos a ayudarle en estos tiempos inciertos, pero debe ponerse en contacto con ellos tan pronto como tema que no pueda hacer el pago de su hipoteca.

Estas son algunas de las formas en las que puede obtener ayuda para pagar los costes de la vivienda durante una dificultad económica:

  • Indulgencia de morosidad
  • Ayuda de emergencia para el alquiler
  • de modificación de la hipoteca
  • Asistencia para el préstamo
  • Hable con un asesor de vivienda
  • Refinancie su hipoteca

Compruebe su tipo de hipoteca

Sus opciones de alivio hipotecario dependen del tipo de hipoteca que tenga. Los tipos de hipotecas más comunes son:

  • Convencional
  • FHA
  • VA
  • USDA

Estos préstamos suelen tener las mayores opciones de ayuda si se retrasa en los pagos de la hipoteca.

Si tiene un préstamo convencional conforme, Fannie Mae y Freddie Mac ofrecen varias opciones de alivio hipotecario a los propietarios de viviendas que reúnan los requisitos y se vean afectados por el coronavirus, incluido un plan de indulgencia y una modificación del préstamo.

Los préstamos no conformes, como los préstamos jumbo y los respaldados por el gobierno, pueden tener menos protecciones financieras ya que Fannie Mae y Freddie Mac no aseguran estos préstamos. Si tiene uno de estos préstamos, póngase en contacto con su administrador de préstamos para revisar sus opciones de asistencia.

Consejo: Los administradores de hipotecas pueden pedir una prueba de dificultad si usted está buscando una modificación del préstamo, pero por lo general no pueden requerir que usted proporcione una prueba de dificultad para entrar en la indulgencia debido a COVID-19.

Indulgencia de morosidad

Cuando el administrador de su préstamo aprueba la indulgencia hipotecaria, usted tiene permiso para dejar de hacer los pagos mensuales o reducir su pago mensual temporalmente. Sin embargo, la indulgencia de la hipoteca no anula los pagos, sino que tendrás que devolver el capital y los intereses aplazados una vez que termine la indulgencia.

COVID-19 prórroga de indulgencia hipotecaria: El plazo para solicitar la indulgencia hipotecaria COVID-19 se ha ampliado varias veces. La última vez que expiró para los préstamos elegibles fue en septiembre. 30, 2021.

Sin embargo, ahora puede solicitar hasta seis meses de indulgencia inicial hasta el final de la emergencia declarada a nivel nacional para los préstamos FHA, USDA y VA. También puede solicitar seis meses adicionales de indulgencia si la pandemia no ha terminado en el momento en que su indulgencia inicial expira.

Si solicitó la indulgencia de morosidad entre el 1 de julio de 2021 y el 1 de septiembre de 2021, puede solicitarla. 30, 2021, usted es elegible para solicitar seis meses adicionales de indulgencia también.

Los préstamos hipotecarios de Freddie Mac y Fannie Mae también tienen un plazo de solicitud abierto.

La mayoría de los prestamistas sólo conceden un período de indulgencia inicial de seis meses. Luego, si necesita ayuda adicional, puede solicitar una extensión de la indulgencia en incrementos de tres o seis meses hasta que esté en indulgencia durante 12 meses.

Opciones de reembolso por indulgencia

Cuando termine la indulgencia, tendrá que devolver la cantidad que haya aplazado. Sus opciones de reembolso pueden incluir:

  • Restablecimiento: Es entonces cuando se devuelve todo el importe del aplazamiento de una sola vez. Los prestamistas no pueden exigir esta opción de reembolso cuando se alega una dificultad coronaria gracias a la Ley CARES, pero sí para las solicitudes de indulgencia tradicionales.
  • Plan de amortización: Es posible que pueda poner su hipoteca al día mediante un plan de amortización y realizando pagos mensuales adicionales durante 12 meses después de la indulgencia. Una vez que su hipoteca esté de nuevo al día, su pago mensual volverá a su importe normal.
  • Aplazar los pagos hasta el final del préstamo: Otra opción es retrasar los pagos de la indulgencia y devolverlos al final de la hipoteca. Aunque siga con la deuda durante más tiempo, tendrá más tiempo para devolverla y su pago mensual no aumentará.

Consejo: Su período de indulgencia puede durar hasta 12 meses. Las propiedades unifamiliares y multifamiliares son elegibles. La indulgencia de morosidad no se limita a las primeras hipotecas, sino que también puedes optar a ella en tu segunda hipoteca.

Ley CARES

La aprobación de la Ley CARES en marzo de 2020 ofrece varios programas de ayuda financiera para particulares. Por ejemplo, esta legislación allanó el camino para los primeros cheques de estímulo.

La Ley CARES concedió varios beneficios de asistencia hipotecaria relacionados con el coronamiento:

  • Indulgencia hipotecaria: La Ley CARES ha facilitado a los propietarios de viviendas la posibilidad de acogerse a la suspensión de pagos durante un máximo de 12 meses. Actualmente no hay un plazo de solicitud para las hipotecas convencionales o respaldadas por el gobierno.
  • Moratoria de la ejecución hipotecaria: Los prestamistas tienen prohibido iniciar el proceso de ejecución hipotecaria hasta después del 31 de julio de 2021. Aunque esta moratoria expiró, la mayoría de los administradores de hipotecas no iniciarán la ejecución hipotecaria hasta el 1 de mayo de 2022 o más tarde.
  • Moratoria de desahucio: La moratoria federal para los desahucios expiró el. 26 de 2021, tras una sentencia del Tribunal Supremo. Los propietarios deben dar un aviso de desalojo de 30 días a los inquilinos.

Actualmente, sólo el beneficio de indulgencia hipotecaria sigue activo para la mayoría de los propietarios de viviendas.

Ayuda de emergencia para el alquiler

Muchos estados y ciudades ofrecen programas de ayuda de emergencia para el alquiler. Estos programas pueden ayudarle a pagar el alquiler o a cubrir los pagos de los servicios públicos.

Puede buscar programas locales en la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

Si es dueño de una propiedad de alquiler, muchos programas también aceptan solicitudes de los propietarios. Poder cobrar hasta 18 meses de alquileres impagados puede ayudar a pagar la hipoteca de las propiedades de inversión.

Modificación de la hipoteca

Es preferible que pidas a tu prestamista que modifique tu préstamo actual si quieres seguir haciendo pagos y evitar el proceso de refinanciación.

Una modificación del préstamo ajusta permanentemente las condiciones de su hipoteca. Los principales beneficios de una modificación del préstamo incluyen

  • Pago mensual más bajo: Su prestamista puede reducir su pago mensual (manteniendo el mismo tipo de interés) ampliando el plazo del préstamo. Con esta opción pagará más intereses a largo plazo, pero puede darle más margen de maniobra en su presupuesto mensual.
  • Reducción del tipo de interés: Su prestamista puede ofrecerle un nuevo tipo de interés si es más bajo que el actual. Esto puede reducir significativamente su pago mensual.
  • Cambio a un tipo de interés fijo: Su prestamista puede recomendar el cambio de una hipoteca de tasa ajustable a una de tasa fija para que tenga un pago mensual estable durante la vida de su préstamo.

Asistencia en el préstamo

Es posible que su estado también ofrezca ayuda financiera para los propietarios de viviendas, y es posible que pueda optar a estos programas incluso si su hipoteca ya está en suspensión de pagos.

Muchos estados reciben fondos de la U.S. El fondo Hardest Hit del Departamento del Tesoro para ayudarle cuando no pueda pagar la hipoteca debido a COVID-19. Oregón, por ejemplo, ofrece un préstamo condonable de cinco años con su programa de ayuda hipotecaria COVID-19. Si está recibiendo actualmente prestaciones por desempleo, sus fondos pueden ayudar a mantener su préstamo hipotecario al día y cubrir hasta seis pagos adicionales.

Algunas ciudades locales también ofrecen programas de asistencia hipotecaria. Por ejemplo, los propietarios de viviendas de la ciudad de Chicago con ingresos bajos o moderados pueden recibir hasta 3.300 dólares de ayuda.

Consejo: La mayoría de los programas de asistencia para préstamos de la ciudad y del estado tienen fondos limitados. Si necesita ayuda, lo mejor es solicitarla cuanto antes, ya que tiene más probabilidades de conseguir la ayuda.

Hable con un asesor de vivienda

Si no puede mantenerse al día con los pagos de su hipoteca y se enfrenta a una ejecución hipotecaria, considere la posibilidad de hablar con un asesor de vivienda aprobado por el HUD. Este servicio a menudo se proporciona de forma gratuita, y el consejero puede ayudar a revisar sus opciones de pago para evitar la ejecución hipotecaria.

Encuentre un asesor en materia de vivienda: Para encontrar un asesor que evite la ejecución hipotecaria, utilice esta herramienta de búsqueda de la U.S. Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano.

También puede ponerse en contacto con su gestor hipotecario para revisar sus opciones personalizadas.

Refinancie su hipoteca

Una refinanciación hipotecaria puede no ser la opción más práctica cuando no puede pagar su hipoteca debido a COVID. La indulgencia hipotecaria y otros programas de ayuda pueden proporcionarle asistencia inmediata y no tendrá que preocuparse de pagar los elevados costes de cierre.

Sin embargo, la refinanciación es una opción a considerar después de que termine su periodo de indulgencia y quiera cambiar las condiciones de su hipoteca. Para ello, su préstamo tendrá que estar al día y su prestamista puede tener un período de espera mínimo si acaba de salir de la indulgencia u otro programa de asistencia.

Es bueno saberlo: En la mayoría de los casos, puede ser elegible para la refinanciación estándar después de tres pagos posteriores a la indulgencia. Después de eso, es posible reducir su pago mensual, la tasa de interés, o ambos.

Dependiendo de su situación, podría tener que esperar al menos 12 meses. Sin embargo, puede ser más fácil renunciar a este requisito cuando se alega una dificultad COVID-19.

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