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Los estudiantes que desean obtener préstamos con tipos de interés más bajos suelen añadir un cofirmante, a menudo uno de sus padres con un historial crediticio más consolidado, a su préstamo. Un cofirmante puede ayudar a los prestatarios a mejorar sus posibilidades de ser aprobados u obtener tasas de interés más bajas en sus préstamos estudiantiles.
Pero recuerda: al firmar el préstamo con el prestatario, el cofirmante se compromete a asumir la responsabilidad de pagar el préstamo si el prestatario no puede pagarlo.
Siga leyendo para saber más sobre cuándo puede necesitar un cosignatario y qué hacer si no tiene acceso a uno.
Quién puede ser cosignatario de un préstamo estudiantil?
Un cofirmante puede ser un cónyuge, un pariente, un padre o cualquier adulto que sea U.S. Es ciudadano o residente permanente extranjero y tiene un historial crediticio estable y una buena puntuación de crédito.
Un cofirmante asume la misma responsabilidad de devolver el préstamo estudiantil que el prestatario principal, y se ve igualmente afectado por el incumplimiento de los pagos. Por ello, es importante que exista una relación sólida y positiva entre el prestatario y el cosignatario.
Si no puedes pagar tu préstamo, tu cofirmante se compromete esencialmente a asumir los pagos en tu nombre, así que asegúrate de que tú y tu cofirmante comparten una confianza mutua.
¿Necesitas que uno de tus padres sea cosignatario de un préstamo estudiantil??
Es posible obtener préstamos estudiantiles sin tus padres, o cualquier otro cofirmante.
Cuando pides un préstamo para estudiantes, puedes optar por préstamos federales para estudiantes o por préstamos privados para estudiantes. En general, debes pedir todo lo que necesites en préstamos federales y becas antes de recurrir a los préstamos privados.
Puedes solicitar préstamos federales simplemente rellenando la FAFSA: no necesitas un cofirmante y no tendrás que someterte a una comprobación de crédito.
Los préstamos privados, por otro lado, pueden ser difíciles de obtener, ya que debes ser capaz de demostrar que tienes la capacidad de pagar tus préstamos estudiantiles, que tienes un crédito sólido y que eres un ciudadano de la Unión Europea.S. ciudadano.
Si bien es posible calificar para un préstamo estudiantil privado sin un cofirmante, agregar un cofirmante puede mejorar sus posibilidades de ser aprobado u obtener mejores tasas, especialmente si tiene un historial de crédito limitado.
¿Cómo puedo obtener préstamos estudiantiles si mis padres ganan demasiado dinero??
Algunos préstamos federales para estudiantes, como los préstamos directos sin subsidio, no requieren que demuestres la necesidad financiera, por lo que puedes pedir más en los préstamos no subsidiados que en los subsidiados.
Los préstamos estudiantiles sin subsidio comienzan a acumular intereses a partir de la fecha del primer desembolso del préstamo, aunque no estás obligado a pagar esos intereses hasta que termines los estudios. Cuando se gradúa, la cantidad de interés que se acumuló durante su educación simplemente se añade a la cantidad principal del préstamo y usted comienza a pagar esa nueva cantidad.
Además, los préstamos federales para estudiantes sin subsidio están disponibles tanto para estudiantes de grado como de posgrado.
¿Cómo puedo obtener un préstamo estudiantil sin un cofirmante??
Los préstamos federales para estudiantes (excepto los préstamos PLUS, si el prestatario tiene un historial crediticio adverso) no requieren un cofirmante. Sin embargo, debes llenar la FAFSA para solicitar préstamos estudiantiles federales, y es posible que necesites ayuda de tus padres para llenar la FAFSA si eres dependiente.
Estas son algunas de las diferentes opciones de préstamos federales que puede considerar:
| Tipo de préstamo | Pros | Cons |
|---|---|---|
| Préstamos directos con subsidio |
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| Préstamos directos no subvencionados |
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| Préstamos directos PLUS |
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Desventajas de recibir una deuda estudiantil sin aval
Puedes solicitar préstamos federales sin un cofirmante, pero si has alcanzado los límites de los préstamos federales o necesitas recurrir a préstamos privados para cubrir cualquier gasto educativo adicional, añadir un cofirmante puede ser a menudo tu mejor opción.
El principal beneficio de añadir un cofirmante es que es más probable que te aprueben el préstamo y/o que obtengas un mejor tipo de interés. Esto es especialmente cierto para los prestatarios con un historial de crédito limitado o pobre.
Obtener un tipo de interés más bajo puede significar que no tendrás que pagar tanto en las cuotas mensuales del préstamo y puede ahorrarte dinero en general. En el caso de los préstamos privados para estudiantes, el pago mensual y los costes totales de reembolso dependen del tipo de plan de reembolso que elija el prestatario.
Si bien puedes intentar solicitar préstamos privados para estudiantes sin un cosignatario, ten en cuenta que necesitarás un historial crediticio sólido y una buena puntuación de crédito (normalmente alrededor de 650 o más) para poder optar a ellos.
Cómo mejorar tus posibilidades de que te aprueben un préstamo educativo
Los prestamistas tienen en cuenta una serie de factores a la hora de evaluar su elegibilidad para un préstamo. Los prestamistas necesitan estar seguros de que serás capaz de pagar tu préstamo a tiempo, por lo que exigen que tengas un historial crediticio estable ingresos. Si estás desempleado o acabas de empezar en un trabajo mal pagado, puede que necesites aumentar tus ingresos haciendo un presupuesto y ahorrando dinero antes de solicitar un préstamo.
También tienes que poder demostrar tus ingresos cuando solicites un préstamo, así que si te acabas de graduar de la universidad o estás desempleado, es posible que tengas que posponer la solicitud de un préstamo.
Tu La relación deuda-ingresos (DTI) también es un factor importante. Se calcula dividiendo el total de la deuda mensual entre el total de los ingresos brutos. Dado que el DTI tiene en cuenta la deuda mensual, el pago rápido de las deudas puede ayudar a reducir el DTI.
También deberías echar un vistazo a tu El historial de reembolsos antes de solicitar un préstamo. Si tienes algún problema en tu historial crediticio, pagar tus deudas y asegurarte de que siempre pagas a tiempo puede ayudarte a mejorar tu crédito y aumentar tus posibilidades de que te aprueben un préstamo.
Construir un crédito antes de solicitar un préstamo estudiantil privado
Tu puntuación de crédito es uno de los factores más importantes que los prestamistas tienen en cuenta cuando solicitas un préstamo privado para estudiantes. Para que te aprueben, la mayoría de los prestamistas exigen que tengas una buena puntuación de crédito y un historial crediticio limpio.
Si tienes un historial de crédito limitado o una puntuación de crédito baja, es mejor que intentes mejorar tu crédito antes de solicitar un préstamo.
Algunas de las formas más fáciles de empezar a crear crédito son pedir a uno de tus padres que te añada como usuario autorizado en una de sus tarjetas de crédito o solicitar tú mismo una tarjeta de crédito garantizada. Las tarjetas de crédito garantizadas te permiten depositar una determinada cantidad de dinero contra la que puedes pedir un préstamo, similar a una tarjeta de débito.
También es importante que vigiles tu crédito. Si alguna vez ves algún error en tu historial crediticio, asegúrate de disputarlo y de eliminarlo de tu informe. Si tienes cuidado de pagar tu deuda rápidamente y siempre haces los pagos a tiempo, tu puntuación de crédito mejorará con el tiempo.
Verifique: Los 3 mejores préstamos privados para estudiantes que no requieren un cofirmante
Préstamos para estudiantes con cofirmante
En general, sólo los préstamos estudiantiles privados requieren un cofirmante en determinadas situaciones, mientras que los préstamos federales no lo requieren. Si tienes un historial de crédito limitado o tienes pagos atrasados en tu pasado, lo más probable es que necesites un cofirmante.
Debido a que tu cofirmante respalda el pago del préstamo en tu nombre, a menudo recibes una aprobación de préstamo más fácil y mejores tasas de interés en comparación con la solicitud sin un cofirmante. Cuanto más fuerte sea el perfil de préstamo (i.e. crédito e ingresos más altos) de su cosignatario, mayor será la probabilidad de que reciba una tasa de interés más baja.
Si está pensando en cofirmar un préstamo estudiantil para un hijo o pariente, recuerde que cofirmar un préstamo estudiantil puede afectar a tu crédito.
¿Afectan los préstamos estudiantiles a la puntuación crediticia de un cofirmante??
Sí. Un cosignatario acepta la responsabilidad de pagar el préstamo en caso de que el prestatario principal no pueda hacerlo, por lo que los préstamos aparecerán en el historial crediticio del cosignatario.
Si el prestatario no paga o no cumple con el préstamo, esto también aparecerá en el historial crediticio del cofirmante y puede afectar su capacidad para calificar para préstamos en el futuro. Los prestamistas también considerarán el préstamo cofirmado como parte de la deuda total del cofirmante al considerarlo para futuros préstamos.
Cómo eliminar a un cofirmante de un préstamo estudiantil
Algunos prestamistas le ofrecerán la opción de liberar al cosignatario firmando una liberación del cosignatario cuando usted sea elegible, lo que generalmente requiere de 12 a 48 meses de pagos consecutivos a tiempo y un ingreso mínimo. Es posible que también tenga que someterse a una verificación de crédito antes de que su cofirmante pueda ser liberado.
Si quieres eliminar a un cofirmante de tu préstamo estudiantil, comprueba si cumples los requisitos de tu prestamista para la liberación de cofirmantes.
También puedes liberar a tu cofirmante refinanciando tus préstamos estudiantiles. Al refinanciar su préstamo, esencialmente estará pagando su antiguo préstamo y obteniendo uno nuevo sin cosignatario.
Visita Cdtineo para saber más sobre las mejores opciones de refinanciación de préstamos estudiantiles para eliminar un cosignatario de tu préstamo estudiantil.
Vea también: 7 Préstamos estudiantiles con liberación del cosignatario