Opciones de reembolso de los préstamos federales para estudiantes

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Si estás pagando préstamos estudiantiles federales, tienes muchas opciones en cuanto a planes de reembolso. Pero la mejor manera de averiguar cuál es el mejor plan de reembolso para usted, es centrarse en los objetivos que desea alcanzar.

¿Cuál de estas opciones describe mejor su situación??

  • Quiero reducir mis pagos mensuales
  • Quiero pagar el menor interés
  • Quiero calificar para la condonación del préstamo

Si quiere reducir sus pagos mensuales

Hay dos maneras en que un plan de reembolso puede reducir sus pagos mensuales:

  • Alargando los pagos durante un periodo de tiempo más largo
  • Al limitar sus pagos mensuales a un porcentaje de sus ingresos
  • Estirar sus pagos a lo largo de un período de tiempo más largo

    Aparte del reembolso en función de los ingresos, hay dos planes de reembolso que alargan los pagos durante un periodo de tiempo más largo:

  • Plan de amortización ampliado: Pago mensual fijo hasta 25 años
  • Plan de amortización gradual: El pago mensual aumenta gradualmente a lo largo de 10 a 30 años
  • Los planes de reembolso ampliado y graduado se crearon antes de que estuvieran disponibles los planes de reembolso basados en los ingresos. El principal inconveniente de estos planes es que no proporcionan la condonación del préstamo. Pero aún pueden ser útiles si no espera calificar para la condonación del préstamo, y quiere saber exactamente cuáles serán sus pagos mensuales cada mes.

    Si estás pagando varios préstamos con un gran saldo, también puedes alargar el plazo de amortización combinándolos en un préstamo federal de consolidación directa.

    La desventaja de alargar los pagos durante un periodo de tiempo más largo es que, por lo general, acabarás pagando más intereses, a menos que puedas optar a la condonación del préstamo en un programa de reembolso basado en los ingresos.

    Limitar los pagos mensuales a un porcentaje de tus ingresos

    Los planes de reembolso en función de los ingresos reducen su pago mínimo mensual a un porcentaje de sus ingresos discrecionales: 10%, 15% o 20%, según el plan. Si no tienes ingresos discrecionales, el pago mensual de tu préstamo estudiantil es cero.

    Hay cuatro planes principales de IDR:

    • Reembolso basado en los ingresos (IBR)
    • Pago según los ingresos (PAYE)
    • Pago revisado según los ingresos (REPAYE)
    • Reembolso en función de los ingresos (ICR)

    El IBR y el PAYE requieren que demuestres una dificultad financiera parcial, que se determina en función de los ingresos, el tamaño de la familia y el importe del préstamo. Cualquier prestatario con préstamos elegibles puede inscribirse en REPAYE o ICR.

    Si reúne los requisitos para inscribirse en un plan IDR, es probable que le lleve más tiempo que el plazo de reembolso estándar de 10 años pagar sus préstamos. Así que es probable que pague más intereses.

    Pero si eres empleado del gobierno o de una organización sin ánimo de lucro calificada, puedes calificar para la condonación del préstamo después de 10 años de pagos en un plan IDR. Cualquier prestatario puede optar a la condonación del préstamo tras 20 o 25 años de pagos en un plan IDR, independientemente de para quién trabaje.

    Debido a que sus pagos mensuales en un plan IDR pueden cambiar una vez al año, ya que sus ingresos fluctúan, puede ser un poco impredecible.

    Si quieres pagar el menor interés

    Como regla general, cuanto más rápido pague sus préstamos, menos intereses pagará. Esto hace que el plan de reembolso estándar, de 10 años, sea la mejor opción si quieres pagar el menor interés.

    Hay una excepción muy importante: Si trabajas para el gobierno o para una organización sin fines de lucro calificada y calificas para el Perdón de Préstamos del Servicio Público, pagarás el menor interés en un plan de reembolso basado en los ingresos.

    Si no califica para la condonación de préstamos del servicio público, pero no puede pagar los pagos mensuales en el plan de reembolso estándar de 10 años, un plan de IDR todavía puede ser una buena opción. Recuerda que siempre puedes hacer más del pago mínimo para ahorrar en los cargos por intereses si no esperas calificar para la condonación del préstamo.

    Más información: ¿Debo pagar mis préstamos estudiantiles antes de tiempo??

    Si quieres optar a la condonación de préstamos

    Si trabajas para el gobierno o para una organización sin fines de lucro calificada, podrías calificar para el Perdón de Préstamos del Servicio Público después de hacer 120 pagos mensuales que califiquen. El mejor plan de reembolso es un plan de reembolso basado en los ingresos como PAYE, REPAYE, IBR o ICR.

    Los pagos que realices en el plan de amortización estándar de 10 años también cuentan para la condonación de préstamos para el servicio público. Pero si te mantienes en el plan durante 10 años, pagarás tus préstamos antes de calificar para la condonación del préstamo.

    Cómo evitar elegir el plan de amortización equivocado

    Todos los planes de reembolso tienen ventajas y desventajas. Para ayudarte a tener una idea de cuál será tu pago mensual y los costos totales de reembolso, consulta la estimación de reembolso del Departamento de Educación.

    Sin embargo, el calculador de reembolso no le ayudará a evaluar lo que podría ahorrar si refinancia sus préstamos estudiantiles con un prestamista privado a una tasa de interés más baja. Así que tenlo en cuenta si es algo que estás considerando.

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