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Cuando pides un préstamo estudiantil privado, normalmente puedes elegir entre varios planes de amortización. El plan de reembolso que elijas puede tener un gran impacto no sólo en tu pago mensual, sino en la cantidad de intereses que se te cobran durante la vida de tu préstamo.
En este post:
- Opciones de reembolso de préstamos estudiantiles privados
- Cuánto puedes ahorrar haciendo pagos en la escuela
- Cuánto puedes ahorrar si eliges un plazo de amortización más corto
- Elija un plan de pago basado en el total del préstamo
Opciones de reembolso de préstamos estudiantiles privados
Hay cuatro planes de reembolso comunes para los préstamos estudiantiles privados, aunque no todos los prestamistas los ofrecen:
Lo importante es recordar que los intereses comienzan a acumularse desde el momento en que el préstamo estudiantil es desembolsado (es decir, cuando tú o tu escuela reciben los fondos). Si no pagas al menos los intereses que debes cada mes, el saldo de tu préstamo aumentará mientras estás estudiando.
Plan de reembolso inmediato
Un plan de reembolso inmediato significa que usted realiza todos los pagos mensuales mientras sigue estudiando.
Ventajas: Si puedes hacerlo, la elección de un plan de amortización inmediata con pagos mensuales completos a partir del momento en que solicitas el préstamo minimizará los intereses que pagas, lo que supone un gran ahorro. Debido a que está pagando tanto los intereses como el capital mientras está en la escuela, ya habrá hecho un buen comienzo en el pago de su préstamo en el momento en que se gradúe.
Contras: La desventaja de un plan de reembolso inmediato es que para muchos estudiantes no es realista realizar todos los pagos mensuales mientras siguen matriculados en la universidad.
Plan de reembolso de sólo intereses
Si eliges un plan de reembolso de sólo intereses, sólo pagarás los intereses de tu préstamo mientras estés estudiando.
Pros: Si eliges un plan de reembolso de sólo intereses, tus pagos mensuales serán más manejables y el saldo de tu préstamo no crecerá mientras estés estudiando.
Contras: No avanzarás en el pago del saldo de tu préstamo mientras seas estudiante. Pero al menos no deberás más de lo que pediste prestado cuando llegue el momento de empezar a hacer los pagos completos.
Plan de reembolso de intereses parciales
Con un plan de reembolso parcial de intereses, harás un pago mensual fijo mientras sigues estudiando que sólo cubre parte de los intereses que debes.
Ventajas: Un plan de reembolso parcial de intereses te permite pagar una cantidad fija -por ejemplo, 25 o 50 dólares al mes- que no cubre todos los intereses que debes, pero evita que el saldo de tu préstamo crezca demasiado rápido. Elegir este plan puede ser una forma relativamente sencilla de mantener el saldo de tu préstamo bajo control, y reducir la cantidad total a devolver.
Contras: Seguirás debiendo más de lo que pediste prestado cuando te gradúes, pero el saldo de tu préstamo no crecerá tan rápido.
Aplazamiento total
Si eliges el aplazamiento total, no pagarás nada mientras estés matriculado en la escuela. Durante este tiempo, sin embargo, el saldo de su préstamo crece.
Ventajas: Un plan de aplazamiento completo le permite aplazar la preocupación por el pago de sus préstamos estudiantiles hasta que termine sus estudios. Algunos prestamistas ofrecen un período de gracia de seis meses después de la graduación, antes de que los pagos deban realizarse.
Cons: Los intereses se acumulan mientras estás estudiando y el saldo de tu préstamo sigue creciendo.
Cuánto puedes ahorrar haciendo pagos en la escuela
Realizar pagos totales o parciales del préstamo mientras se está estudiando puede ahorrar miles de dólares en intereses. Esto se debe a que los intereses no pagados que se acumulan mientras se es estudiante se capitalizan, o se añaden al saldo del préstamo, cuando se deja de estudiar.
Plan | TAE | Pago mensual | Total pagado |
---|---|---|---|
Reembolso inmediato | 6.23% a 11.74% | de 111 a 139 dólares | de $13,323 a $16,710 |
Reembolso de sólo intereses | 6.Del 23% al 11.74% | de $112 a $142 | 15.953 dólares a 21.730 dólares |
Reembolso diferido | 6.21% a 10.86% | De 144 a 211 dólares | De 17.231 a 25.327 dólares |
Fuente: Ciudadanos. Los pagos mensuales son posteriores a la graduación y varían según la tasa de porcentaje anual del préstamo. Los cálculos suponen que el prestatario está matriculado en la escuela durante 45 meses y aprovecha el período de gracia de 6 meses. |
La tabla anterior muestra que hacer pagos completos e inmediatos de un préstamo de $10,000 tan pronto como lo tomas puede ahorrar más de $8,000 en costos totales de reembolso. Cuanto más alto sea el tipo de interés de tus préstamos, mayor será el ahorro.
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Elija un plazo de amortización más corto y ahorre
El plazo de amortización es el número de años de pagos mensuales completos que deberás realizar antes de liquidar tu préstamo. Si escoge un plazo de amortización más corto, no sólo obtendrá un mejor tipo de interés, sino que pagará menos en concepto de intereses totales porque pagará el capital más rápidamente. La contrapartida es que cuanto más corto sea el plazo de amortización, más altos serán los pagos mensuales.
- El plazo de amortización estándar en préstamos estudiantiles privados y gubernamentales es de 10 años
- Algunos prestamistas privados ofrecen plazos de amortización más cortos y más largos: 5, 7, 15 o 20 años, por ejemplo.
Plazo de amortización | APR | Pago mensual | Total reembolsado |
---|---|---|---|
5 años | 4.72% a 11.45% | 187 a 220 dólares | De $13,134 a $17,760 |
10 años | 6.23% a 11.74% | de $112 a $142 | De 15.953 a 21.730 dólares |
15 años | 6.45% al 12.04% | 87$ a 120 | De 18.209 a 26.462 dólares |
Fuente: Ciudadanos. Los pagos mensuales son posteriores a la graduación y varían según la tasa de porcentaje anual del préstamo. Los cálculos asumen que el prestatario realiza pagos de sólo intereses mientras está en la escuela durante 45 meses y durante el período de gracia de 6 meses. |
La tabla anterior muestra que el pago de un préstamo de $10,000 en 5 años en lugar de 15 puede ahorrar casi $9,000 en costos totales de reembolso. Los ahorros se magnifican para los prestatarios con tipos de interés de préstamos estudiantiles más altos.
Importante: Elija un plan basado en la cantidad que necesita pedir prestada
En el caso de los préstamos estudiantiles privados, es importante elegir un plan de amortización basado en la cantidad total que esperas pedir prestada, porque probablemente vivirás con el plan que elijas hasta que pagues o refinancies tu préstamo.
La cuota mensual del préstamo que pides como estudiante de primer año puede parecer manejable, pero recuerda que probablemente pedirás prestado cada año que estés estudiando.
Consejo: Utiliza una calculadora de reembolso de préstamos estudiantiles para estimar cuáles serán tus pagos mensuales para tu deuda total de préstamos estudiantiles prevista al momento de la graduación. Observa cómo el cambio del plazo de amortización del préstamo afecta al pago mensual y a los costes totales de la amortización. Y ten en cuenta que un plazo de préstamo más largo hará que tus pagos mensuales sean más asequibles, pero también aumentará tus costes totales de reembolso.
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