Opciones de refinanciación de la vivienda: Cómo elegir la refinanciación adecuada para usted

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A la hora de refinanciar, tienes muchas opciones. La correcta depende realmente de su crédito, del tipo de préstamo que tenga y de los objetivos finales que tenga para la refinanciación.

Esta guía le ayudará a determinar qué opción de refinanciación es la mejor para su situación:

  • Cómo elegir la opción de refinanciación adecuada
  • Opciones de refinanciación de la vivienda
  • Cómo conseguir los mejores tipos de refinanciación hipotecaria

Cómo elegir la opción de refinanciación adecuada

Antes de elegir la mejor opción de refinanciación hipotecaria, debe conocer bien su puntuación de crédito y su presupuesto mensual. También es importante establecer un objetivo claro para su refinanciación.

Los propietarios de viviendas suelen refinanciar para reducir el tipo de interés, disminuir la cuota mensual o sacar dinero del capital inmobiliario. Estas son las opciones de refinanciación y lo que implica cada una de ellas.

Averigüe: Puntuación de crédito necesaria para refinanciar

Refinanciación convencional

Con un préstamo convencional, puede elegir una:

  • Refinanciación a tipo y plazo: Esto le permite reducir el tipo de interés o la cuota mensual.
  • Refinanciación en efectivo: Esto le permite obtener un préstamo con el valor de su vivienda.

Independientemente de la opción de refinanciación que elijas, necesitarás una puntuación de crédito mínima de entre 620 y 720. Pero la puntuación que necesite dependerá del tamaño del préstamo que necesite, del valor de su vivienda, de su deuda total y de la cantidad de reservas de efectivo que tenga.

Más información: Cómo refinanciar su casa con mal crédito

Refinanciación FHA streamline

Si ya tiene un préstamo de la FHA, una línea de flujo de la FHA puede ser una forma inteligente de refinanciar. La FHA no exige una comprobación de crédito, aunque muchos prestamistas que conceden préstamos de la FHA sí lo hacen. También necesitará menos documentación que un préstamo hipotecario tradicional. En algunos casos, tampoco se requiere una tasación.

También hay opciones de refinanciación a tipo y plazo de la FHA y de pago en efectivo que podrían ajustarse mejor a tus objetivos. La puntuación crediticia mínima para estos préstamos es de 500, aunque los prestamistas pueden establecer sus propios umbrales individuales, lo que podría significar una puntuación superior a 500.

Averigüe: Cuándo refinanciar una hipoteca: ¿Es ahora el mejor momento??

Refinanciación VA

Para los miembros del ejército y los veteranos, una refinanciación VA puede ser una buena opción. Estas vienen en dos formas:

  • Refinanciación en efectivo del VA
  • Préstamo de Refinanciación con Reducción del Tipo de Interés VA (IRRRL)
  • Ambas tienen grandes ventajas, ya que los préstamos VA no requieren seguro hipotecario y tienen tipos de interés notablemente bajos. Con los préstamos de la VA, también tiene la opción de una refinanciación sin costes de cierre. Esto le permite agrupar los costes en su préstamo, lo que le permite distribuir los costes iniciales a lo largo del tiempo, pero a menudo se traduce en un tipo de interés más alto.

    Más información: Costes de cierre de la refinanciación: Cómo reducir y evitar las comisiones

    Refinanciación USDA

    Si su casa se encuentra en una zona más rural del país, un refinanciamiento del USDA podría ser una opción. Estos préstamos no tienen una puntuación de crédito mínima oficial y es posible que tampoco requieran una tasación. El problema es que deberá cumplir ciertos requisitos de ingresos en su zona.

    Consejo: Puedes usar esta herramienta para ver si tus ingresos te califican para un refinanciamiento del USDA donde vives.

    Hipoteca de tasa ajustable (ARM)

    Si lo que busca es simplemente reducir su tasa de interés y el pago de la hipoteca, la refinanciación a una hipoteca de tasa ajustable puede ser una opción inteligente. Un ARM tendrá un tipo de interés fijo durante el periodo inicial, pero luego el tipo puede variar y la cuota mensual puede aumentar.

    Consejo: Existen hipotecas convencionales y de tipo ajustable de la FHA, por lo que los requisitos de elegibilidad para estos préstamos pueden variar enormemente.

    Programa de Refinanciación Asequible para Viviendas (HARP)

    El programa HARP se creó en 2009 para ayudar a los propietarios de viviendas cuyo valor estaba disminuyendo a refinanciar sus hipotecas. Sin embargo, este programa expiró el 31 de diciembre de 2018. Si tiene problemas para realizar los pagos y necesita un programa de refinanciación que le ayude, puede consultar cualquiera de las opciones anteriores para ver si son adecuadas para usted.

    Opciones de refinanciación de viviendas

    Si no estás seguro de cuál es la mejor refinanciación para tu situación, aquí tienes una comparación pormenorizada que te ayudará a tomar una decisión.

    Tipo de refinanciación Puntuación de crédito LTV máximo DTI máximo Otros requisitos
    Convencional 620 a 720 97% Del 36% al 50% Podría requerir reservas de efectivo
    FHA streamline No se requiere comprobación de crédito 97.75% Del 43% al 50% Debe tener ya un préstamo FHA
    VA No hay un mínimo oficial, varía según el prestamista 90% a 100% Ninguno Debe cumplir los requisitos del servicio militar
    USDA No hay un mínimo oficial, varía según el prestamista 100% 41% Debe estar por debajo del umbral de ingresos del condado

    Tenga en cuenta que las hipotecas de tipo variable también son una opción de refinanciación. Debido a que los requisitos de estos préstamos dependen del tipo de préstamo exacto y del prestamista que elija, no están incluidos en la tabla anterior.

    Consejo: Si estás pensando en una refinanciación en efectivo, también puedes considerar una línea de crédito con garantía hipotecaria. Esto le permite aprovechar el capital de su vivienda para pagar reparaciones, renovaciones o cualquier otro gasto que pueda tener.

    Siga leyendo: ¿Con qué frecuencia puede refinanciar su hipoteca??

    Cómo conseguir los mejores tipos de refinanciación hipotecaria

    Si su objetivo es obtener el pago mensual más bajo con su refinanciación, es fundamental obtener un tipo de interés bajo.

    Estas son algunas de las formas en las que puede aumentar sus posibilidades de obtener un buen tipo de interés:

  • Mejore su puntuación de crédito. Cuanto mejor sea su puntuación, más baja será su tasa de interés. La mayoría de los prestamistas reservan los mejores tipos de interés para los prestatarios con puntuaciones de crédito de 760 o superiores (se consideran puntuaciones de crédito «preferentes»).
  • Aumente su patrimonio neto. Cuanto más capital tenga en la vivienda, menor será la relación préstamo-valor. Los préstamos con menor LTV suelen tener tipos de interés más bajos.
  • Reduzca sus deudas. Cuando pagas tu deuda, reduces tu ratio deuda-ingresos, lo que podría darte derecho a tipos de interés más bajos.
  • Compare precios. Los tipos de refinanciación de las hipotecas varían según el prestamista, por lo que comparar puede ayudarle a conseguir el mejor disponible.
  • Comprar puntos hipotecarios. La compra de puntos puede reducir el tipo de interés, normalmente en torno al 0.25%. Cuestan el 1% del importe total del préstamo.
  • Fije su tipo de interés. Los tipos de interés de las hipotecas son siempre cambiantes. El bloqueo del tipo de interés puede garantizar que no suba si el mercado cambia antes de la fecha de cierre.
  • Aprenda: Cómo refinanciar su hipoteca en 4 sencillos pasos

    Cuando esté listo para refinanciar, asegúrese de utilizar Cdtineo para agilizar el proceso de búsqueda de tasas. Rellene un solo formulario y obtendrá simultáneamente los presupuestos de nuestros prestamistas asociados en la tabla siguiente, sin necesidad de presentar solicitudes por separado.

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