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Si es usted una persona mayor, es posible que haya pensado en aprovechar los bajos tipos de interés y refinanciar su hipoteca para ahorrar dinero o acceder a su patrimonio. Sin embargo, es posible que también se pregunte si puede optar a una refinanciación con sus ingresos de jubilación.
Siga leyendo para obtener más información sobre los programas de refinanciación para personas mayores, junto con las opciones de refinanciación de préstamos hipotecarios disponibles para usted durante la jubilación:
- Cómo refinanciar para personas mayores
- Opciones del programa de refinanciación para personas mayores
- ¿Debería una persona mayor refinanciar su hipoteca??
Cómo refinanciar para personas mayores
Los pasos para refinanciar como persona mayor son esencialmente los mismos que los pasos para refinanciar como adulto joven. Una de las principales diferencias es que podría presentar las declaraciones de la Seguridad Social en lugar de los W-2, y sus activos podrían desempeñar un papel más importante que sus ingresos en la calificación.
Así es como funciona generalmente el proceso de refinanciación:
Opciones de programas de refinanciación para personas mayores
Los ingresos laborales no son un requisito para obtener una hipoteca, y los prestamistas no están autorizados a discriminar en función de la edad del solicitante (sólo tienes que tener la edad suficiente para aceptar legalmente un contrato). Por lo tanto, aún puedes optar a una hipoteca si tienes más de 60 años o estás jubilado.
Además de los ingresos de la Seguridad Social, los prestamistas tendrán en cuenta las distribuciones de las cuentas de jubilación, como las 401(k) y las Roth IRA, siempre que sus cálculos muestren que estos ingresos estarán disponibles durante al menos tres años después del cierre.
Es importante: Los programas de refinanciación del gobierno para las personas mayores no son realmente una cosa. Aunque muchas hipotecas están garantizadas o apoyadas de alguna manera por los contribuyentes federales, estas hipotecas están abiertas a todos los propietarios mayores de edad que cumplan los requisitos financieros. Sin embargo, las agencias estatales de financiación de la vivienda a veces tienen programas para ayudar a los propietarios de viviendas de la tercera edad con dificultades.
Refinanciación a tipo y plazo
Una refinanciación a tipo y plazo, también conocida como refinanciación tradicional, es un tipo de refinanciación hipotecaria que cumple los requisitos de Fannie Mae o Freddie Mac. Puede ser la forma más rentable de refinanciar un préstamo hipotecario para personas mayores con buena situación financiera.
Una refinanciación a tipo y plazo convencionales puede ofrecerle un tipo de interés más bajo, un plazo más corto o ambas cosas. Si tiene al menos un 20% de patrimonio neto, no tendrá que pagar el seguro hipotecario privado, y estos préstamos no tienen los costes adicionales de los préstamos FHA y VA.
Refinanciación en efectivo
Las personas mayores que quieren hacer una refinanciación en efectivo tienen muchas opciones, incluyendo un préstamo convencional, una refinanciación en efectivo HomeReady, una refinanciación en efectivo FHA y una refinanciación en efectivo VA. Este tipo de hipoteca será más útil si puede obtener un tipo de interés más bajo en su hipoteca actual en el proceso. Si no es así, una segunda hipoteca puede ser una opción menos costosa.
Aumentar la deuda de su casa durante la jubilación va en contra de la idea convencional de pagar la hipoteca antes de la jubilación. Aun así, siempre merece la pena comprobar si los consejos habituales tienen sentido en su situación.
Cuando los tipos de interés de las hipotecas son bajos y se dispone de suficiente flujo de caja procedente de las cuentas de jubilación, la Seguridad Social y otros activos para hacer frente a los pagos mensuales de la hipoteca, una refinanciación en efectivo puede ser una buena opción a explorar. Puede ayudarle a liberar parte del patrimonio de su vivienda y permitirle disfrutar más de su jubilación. Cdtineo facilita la comparación de opciones de refinanciación.
Consiga el dinero que necesita y el tipo de interés que se merece
Refinanciación Fannie Mae HomeReady
Este préstamo puede ser una buena opción para las personas mayores porque está diseñado para prestatarios de bajos ingresos. En 2021, la prestación mensual media de la Seguridad Social para los trabajadores jubilados es de 1.555 dólares, y es la única fuente de ingresos para muchos jubilados.
Los prestatarios de bajos ingresos cuya hipoteca existente es propiedad de Fannie Mae pueden ser elegibles para una refinanciación HomeReady. Este préstamo sólo requiere que tenga una puntuación de crédito – no se aplica una puntuación mínima. El límite de ingresos para calificar es el 80% de la media de la zona. Sólo necesita tener un 3% de patrimonio neto (97% LTV).
Fannie Mae RefiNow
Este programa de refinanciación puede ayudar a los prestatarios de bajos ingresos que tienen una hipoteca de Fannie Mae. Puede ser elegible si sus ingresos no exceden los límites especificados para su área, no ha dejado de pagar más de una vez en los últimos 12 meses (y no ha dejado de pagar en los últimos seis meses), y tiene un puntaje de crédito de 620 o más.
Con este préstamo, puede financiar los gastos de cierre siempre que su nuevo pago mensual sea más bajo y su tipo de interés sea como mínimo del 0.5% menos. Su relación deuda-ingreso (DTI) puede ser tan alta como el 65% y Fannie Mae cubrirá la cuota de evaluación.
Es bueno saberlo: La mayoría de los préstamos no permiten un DTI superior al 50%. Un límite DTI generoso puede ayudar a las personas mayores cuyos ingresos por jubilación son inferiores a los de su trabajo.
Refinanciación con alivio mejorado de Freddie Mac
Si su préstamo hipotecario es propiedad de Freddie Mac, pero su relación préstamo-valor es demasiado alta para calificar para una refinanciación estándar – tal vez su hipoteca está bajo el agua – es posible que desee considerar este programa.
Una relación de préstamo-valor (LTV) elevada suele dar lugar a un tipo de interés más alto, pero el objetivo de este programa es hacer que los pagos de los propietarios sean más asequibles con un tipo de interés más bajo, un plazo más corto o un tipo de interés fijo en lugar de un tipo de interés ajustable. Merece la pena considerar una hipoteca que le ayude a estirar sus limitados recursos durante la jubilación.
Refinanciación de la renovación
El hecho de ser mayor no significa que deje de querer mejorar su casa. De hecho, las renovaciones pueden ser especialmente importantes para las personas mayores que quieren permanecer en sus casas indefinidamente. Ciertas mejoras pueden hacer que las casas sean más seguras y accesibles a medida que la fuerza y la movilidad disminuyen, y todo el mundo necesita un techo hermético sobre su cabeza.
Los préstamos de renovación, como el Fannie Mae HomeStyle Renovation y el Freddie Mac CHOICERenovation, pueden ayudar a los propietarios de viviendas de edad avanzada a sustituir su antigua hipoteca por una nueva, al tiempo que financian las mejoras de la vivienda.
Consejo: Las hipotecas para renovaciones exigen pasar por más obstáculos para completar las renovaciones, como presentar copias de los contratos de compra y las especificaciones a su prestamista y obtener la aprobación del prestamista para las órdenes de cambio. Puede que prefieras una opción más sencilla para pagar las mejoras de tu casa, como una refinanciación en efectivo o una línea de crédito con garantía hipotecaria.
Refinanciación FHA streamline
Las personas mayores que ya tienen un préstamo FHA pueden considerar una refinanciación FHA streamline. Este préstamo no requiere una tasación ni una comprobación de crédito, lo que le permite ahorrar dinero y refinanciar incluso si el valor de su vivienda ha disminuido o su crédito ha empeorado.
Un refinanciamiento FHA streamline está destinado a proporcionar una tasa de interés más baja cuando se refinancia de una hipoteca de tasa fija a otra, o la estabilidad del pago cuando se refinancia de una tasa ajustable a una hipoteca de tasa fija. La estabilidad y el ahorro son beneficios valiosos para las personas mayores que necesitan que sus ingresos de jubilación y sus ahorros lleguen lo más lejos posible.
Consejo: Debido al costoso seguro hipotecario que exigen los préstamos de la FHA, las personas mayores que reúnen los requisitos pueden estar mejor con un préstamo convencional. Tampoco es la opción más adecuada si necesitas cobrar parte de tu patrimonio neto.
VA IRRRL
Los miembros del servicio militar que reúnan los requisitos y tengan un préstamo de la VA pueden considerar la posibilidad de refinanciar en un préstamo de refinanciación con reducción del tipo de interés de la VA (IRRRL). Al igual que una línea de refinanciación de la FHA, un VA IRRRL puede ser atractivo si sus ingresos o el valor de la vivienda ha disminuido. Un inconveniente de este préstamo es la tasa de financiación de la VA que tendrá que pagar, que equivale a 0.5% del importe del préstamo.
Más información: Refinanciación VA: 3 formas de refinanciar un préstamo VA
¿Debe una persona mayor refinanciar su hipoteca??
Las personas mayores que quieren estar libres de deudas en la jubilación pueden no querer refinanciar a un plazo de préstamo más largo. Sin embargo, le sorprenderá saber que los prestamistas ofrecen plazos distintos a los de las hipotecas de 15 o 30 años. Si actualmente le quedan ocho años de hipoteca y no quiere reiniciar el reloj de un préstamo a 15 años, pregunte por la refinanciación a un préstamo a cinco, ocho o diez años.
Sin embargo, estar libre de deudas no es un objetivo importante (o realista) para muchas personas mayores. Si esta es su situación, es posible que quiera refinanciar para aprovechar el capital de su casa. Siempre que pueda hacer frente a los pagos mensuales de su nuevo préstamo, la refinanciación puede permitirle acceder a un mayor capital a un coste menor que el de una hipoteca inversa.
Consejo: Como todos los propietarios de viviendas, como persona mayor, querrá tener en cuenta el período de equilibrio antes de refinanciar. Por ejemplo, si es posible que te mudes antes de recuperar los gastos de cierre, es posible que quieras omitirlo.
Hay otras cosas que debes tener en cuenta antes de refinanciar tu hipoteca como persona mayor. Piense en si podría acabar reduciendo su tamaño, mudándose con un familiar o trasladándose a una comunidad de ancianos a medida que envejece. Y, si está casado, piense también en si usted o su cónyuge podrían querer mudarse al fallecer el otro.