Nuestro objetivo es darle las herramientas y la confianza que necesita para mejorar sus finanzas. Aunque recibimos una compensación de nuestros prestamistas asociados, a los que siempre identificamos, todas las opiniones son nuestras. Operaciones Cdtineos, Inc. NMLS # 1681276, se denomina aquí «Cdtineo.»
Cuando se dispone de dinero extra, ya sea por una ganancia inesperada o por un ajuste en el presupuesto mensual, averiguar cómo dar el mejor uso a ese dinero puede parecer una tarea desalentadora.
Una de las decisiones que puede contemplar es la de pagar la hipoteca con el nuevo dinero o invertirlo. Aunque ninguna de las dos opciones es una mala elección financiera, ambas tienen ventajas e inconvenientes.
Esto es lo que debes tener en cuenta a la hora de decidir entre pagar tu hipoteca o invertir:
- Considere su tolerancia al riesgo
- Los argumentos a favor de la amortización de la hipoteca
- Los argumentos a favor de la inversión
- Cómo decidir entre pagar la hipoteca o invertir
- Otros usos para sus fondos extra
- Otra opción: Refinanciar a un plazo de préstamo más corto e invertir
Considere su tolerancia al riesgo
Tiene que conocer su propio nivel de comodidad en lo que respecta a los riesgos que conlleva ser propietario de una vivienda e invertir. A continuación te explicamos en qué se diferencian las dos opciones en términos de riesgo:
- Ser propietario de una vivienda: En general, ser propietario de una vivienda se considera menos arriesgado que las acciones y otras inversiones, ya que los bienes inmuebles suelen revalorizarse de forma constante con el tiempo. Sin embargo, también corre el riesgo de tener que vender en un mercado a la baja, y podría seguir perdiendo dinero si el valor de la propiedad en su zona baja.
- Inversiones: Las acciones y otras inversiones tienden a ser inversiones más arriesgadas porque los precios pueden ser más volátiles, con caídas del mercado más frecuentes. Sin embargo, si tiene una mayor tolerancia al riesgo, las acciones suelen aumentar de valor más rápidamente que los bienes inmuebles.
Es bueno saberlo: Es importante tener en cuenta que la tasa media anual de 25 años de revalorización de la vivienda es de aproximadamente el 3.9%, según un análisis del agregador de datos hipotecarios Black Knight.
Por otro lado, la S&El P 500 obtuvo una rentabilidad anualizada del 13.El 84%, incluyendo los dividendos, en la última década, desde julio de 2010 hasta julio de 2020, según The Wall Street Journal.
Los argumentos a favor de la amortización de la hipoteca
Hay varias razones por las que podría considerar la posibilidad de liquidar su hipoteca antes de tiempo en lugar de invertir el dinero extra:
- Ahorre en costes de intereses: Cuanto más rápido pague su hipoteca, menos acabará pagando en intereses en general.
- Tranquilidad: Saber que no tiene esta deuda sobre su cabeza puede ayudarle a sentirse mejor sobre la vida y su situación.
- Activo tangible: Su casa es un activo tangible en el que puede vivir. Cuanto más rápido se pague la hipoteca, mayor será el valor de la vivienda, lo que puede suponer más dinero en efectivo si decide venderla.
La refinanciación también puede ayudarle a alcanzar este objetivo más rápidamente. Si tiene más dinero en su presupuesto, considere la posibilidad de refinanciar a un plazo más corto con un tipo de interés más bajo. Puede liquidar su hipoteca más rápidamente y ahorrar dinero en el total de los intereses, pero tenga en cuenta que su pago mensual también será mayor.
También disponemos de una calculadora que te ayudará a determinar cuánto más tienes que pagar cada mes para acortar el plazo de amortización.
Cdtineo puede ayudarle con su próxima refinanciación hipotecaria. Con Cdtineo puede comparar los tipos de interés precalificados de todos nuestros prestamistas asociados en sólo unos minutos.
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Contrapunto: Dado que los bienes inmuebles tienden a revalorizarse más lentamente que las acciones, podría perderse las importantes ganancias de mercado de otras inversiones si decide destinar todo su dinero extra a su hipoteca.
Más información: Cuándo refinanciar una hipoteca: ¿Es un buen momento??
El caso de la inversión
En lugar de pagar la hipoteca, puedes invertir parte de ese dinero extra en una inversión. Algunas de las ventajas de esta opción son:
- Mayor tasa de rentabilidad: Por término medio, invertir tiene el potencial de obtener un mayor rendimiento que pagar una deuda de bajo interés, como una hipoteca.
- Construir riqueza para el futuro: Si inviertes en una cuenta de jubilación con ventajas fiscales con el dinero extra, hay un mayor potencial para un nido de huevos más grande en el futuro, gracias a los rendimientos compuestos y la eficiencia fiscal.
- Mayor liquidez: Si utiliza una cuenta de inversión sujeta a impuestos, como una cuenta de corretaje, para invertir en el mercado de valores, tendrá más liquidez. Si necesita acceder al capital, es más fácil vender acciones y acceder al dinero en efectivo que aprovechar el capital de su casa.
Contrapunto: Debido a que las acciones no están respaldadas por algo tangible, como una casa, y debido a la volatilidad de los precios, usted podría ver caídas dramáticas en su cartera, lo que podría resultar en pérdidas si usted vende durante una caída.
Consulte: ¿Debería obtener una refinanciación en efectivo para invertir??
Cómo decidir entre pagar la hipoteca o invertir
Antes de decidir si pagar su hipoteca o invertir, es importante considerar sus propios objetivos y prioridades financieras, y decidir qué es lo más importante para usted.
He aquí algunos factores sobre los que debe reflexionar antes de tomar una decisión definitiva:
- La rentabilidad: Es probable que el mercado de valores le proporcione mejores resultados a largo plazo. Las ganancias a menudo superan el ahorro de intereses por los bajos tipos de interés de las hipotecas, y la revalorización de la vivienda en la mayoría de las zonas no sigue el ritmo.
- Nivel de comodidad con la deuda: Si su principal motivación es estar completamente libre de deudas, entonces podría valer la pena pagar primero su hipoteca, aunque sólo sea por esa tranquilidad
- Jubilación: Piensa en tu calendario de jubilación. Dependiendo de la situación, puede tener sentido invertir y crear una cartera de jubilación, sobre todo si todavía puedes pagar tu casa antes de la jubilación sin tener que hacer frente a la hipoteca de forma agresiva.
- Cuánto tiempo piensas permanecer en la casa: Podría tener más sentido pagar la hipoteca en lugar de invertir si planeas quedarte en la casa a largo plazo. Pero si sabes que te vas a mudar dentro de unos años, y tu tipo de interés es bajo, puede que te convenga conservar el dinero en efectivo o invertirlo.
Averígualo: ¿Debe pagar su hipoteca antes de jubilarse??
Invertir 1.000 dólares en su hipoteca frente a. invertirlo
Analicemos un par de situaciones que muestran lo que podría ocurrir si invirtiera 1.000 dólares más en su hipoteca o en el mercado de valores.
Supongamos que el saldo de tu hipoteca es de 200.000 dólares con una TAE del 3.25%, y tienes un pago mensual de capital e intereses de unos 870 dólares. Si invierte 1.000 dólares más en su hipoteca cada mes, podría pagar su casa en 10 años y seis meses y ahorrar 77.300 dólares en intereses.
Pero si invierte esos 1.000 dólares en un fondo que siga el índice S&P 500, probablemente obtendría un rendimiento mucho mayor. Suponiendo una rentabilidad anual del 10%, acabarías con 191.249 dólares en el mismo plazo. Eso es más del doble de la cantidad que te habrías ahorrado en intereses si hubieras decidido destinar ese dinero a tu hipoteca.
Cdtineo no es un asesor de inversiones, así que asegúrese de hablar con un especialista en inversiones de antemano para ver si los números funcionan para usted.
Otros usos para tus fondos extra
A veces no se trata sólo de pagar la casa o de invertir. Dependiendo de tus circunstancias financieras, puede que haya mejores usos para tu dinero. Estas son algunas otras opciones que podría considerar.
Construya su fondo de emergencia
Si no tienes un fondo de emergencia, considera la posibilidad de reforzarlo con tu dinero extra. De este modo, es menos probable que tenga que recurrir al capital de su vivienda o liquidar su cuenta de inversión en caso de emergencia. Su fondo de emergencia puede ayudarle a protegerse de los problemas en el futuro.
Pagar las deudas de alto interés
Abordar las deudas de alto interés, como las de las tarjetas de crédito, antes de pagar la hipoteca o invertir puede ser la decisión financiera más inteligente. Un tipo de interés elevado en tu tarjeta de crédito puede costarte más a largo plazo, y los rendimientos de la bolsa rara vez superan los tipos de interés elevados de la deuda.
Otra opción: Refinanciar a un plazo más corto e invertir
Piensa en refinanciar tu préstamo hipotecario a un plazo más corto. Si los tipos de refinanciación son bajos y reduces el plazo a 15 ó 20 años, puedes ahorrar miles de euros en intereses y acabar antes con tu hipoteca.
Además, es posible que aún te quede algo de dinero cada mes para invertir, lo que te dará lo mejor de ambos mundos. Revisa tus opciones para ver qué hay disponible y qué es lo que más puede beneficiar a tu situación financiera.
Siga leyendo: Cómo refinanciar su hipoteca en 6 sencillos pasos
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