Pagos quincenales de la hipoteca: ¿Tienen sentido para usted??

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Pagar la hipoteca quincenalmente es una estrategia que puede reducir el saldo principal con mayor rapidez y reducir los costes totales de los intereses, lo que le permitirá ser dueño de su casa sin deudas más pronto. Sin embargo, podría no ser tan eficaz como usted piensa debido a cómo los administradores de hipotecas pueden manejar los pagos adicionales.

Esto es lo que debe saber sobre los pagos quincenales de la hipoteca:

  • Cómo funcionan los pagos quincenales de la hipoteca
  • Pagos quincenales de la hipoteca y condiciones del préstamo
  • Ventajas y desventajas de pagar la hipoteca quincenalmente
  • Cómo establecer pagos quincenales de la hipoteca
  • Otras formas de reducir el saldo principal más rápidamente

Cómo funcionan los pagos quincenales de la hipoteca

Cuando pagas tu hipoteca quincenalmente, pagas la mitad de tu capital e intereses mensuales cada dos semanas. Esto significa que realizará 26 pagos al año, el equivalente a 13 pagos mensuales. Así, si normalmente haces 12 pagos de 2.000 dólares cada uno cada año, pasarías a hacer 26 pagos de 1.000 dólares cada uno.

Si su prestamista aplica inmediatamente cada pago, pagará su capital significativamente más rápido, lo que significa que acumulará menos intereses.

Algunos prestamistas no aceptan pagos parciales, por lo que es posible que el prestamista no aplique sus pagos quincenales a medida que los realiza. En su lugar, los aplicarán una vez al mes.

Consejo: Si su pago mensual incluye el seguro de la vivienda y los impuestos sobre la propiedad, que se depositan en una cuenta de depósito en garantía, no incluya esas cantidades en su plan de pago quincenal.

Quincenal frente a. pagos hipotecarios mensuales

Pagar quincenalmente puede ahorrarle miles de dólares en intereses y reducir la vida de su préstamo en varios años.

La siguiente tabla muestra el tiempo y el dinero que puedes ahorrar si optas por los pagos quincenales de la hipoteca frente a. pagos mensuales de la hipoteca. El ejemplo supone un saldo de hipoteca de 200.000 $ con un plazo de 30 años y una TAE del 4%.

Quincenal Mensualmente
Pago de la hipoteca $477 $955
Tiempo de amortización 25 años 30 años
Total de intereses que pagarás $120,360 $143,739
Ahorro total de intereses $23,379 Ninguno

Pagos quincenales de la hipoteca y sus condiciones de préstamo

Si has contratado tu hipoteca en los últimos años, habrás recibido un formulario llamado declaración de cierre antes de finalizar el préstamo. Tiene dos datos importantes para quien esté pensando en hacer pagos quincenales.

1. Pagos parciales

Esta sección de la página 4 dice si su prestamista

  • Aceptan pagos parciales que son inferiores al importe de su pago mensual y los aplican a su préstamo
  • Acepte pagos parciales pero reténgalos hasta que realice el resto de su pago mensual
  • No aceptar pagos parciales

Descúbrelo: Cómo encontrar el mejor prestamista hipotecario

2. Pena por pago anticipado

En esta sección de la página 1 se indica si el prestamista puede cobrarle una comisión por devolver el préstamo antes de la fecha de vencimiento prevista.

Por ejemplo, puede decir que podría deber hasta 3.000 dólares si paga el préstamo durante los dos primeros años, lo que podría ocurrir si refinancia o vende.

Consejo: Una penalización por pago anticipado como ésta no le afectará si acelera el pago de su hipoteca en unos años.

Sin embargo, debes asegurarte de que las condiciones de tu hipoteca no estipulan ninguna comisión por amortización anticipada -sobre todo si tu préstamo es anterior a 2014- que anule el ahorro que intentas conseguir con los pagos quincenales.

Ventajas y desventajas de pagar la hipoteca quincenalmente

Si bien el ahorro potencial de los pagos quincenales puede ser tentador, existen inconvenientes que podrían hacer que esta estrategia de pago no le merezca la pena.

Pros

  • Ahorre dinero en intereses: Cuanto más alto sea el tipo de interés de tu hipoteca, más puedes ahorrar haciendo pagos quincenales.
  • Pague su hipoteca antes: Si haces pagos quincenales desde el principio de una hipoteca a 30 años, puedes llegar a pagarla en 25 años.
  • Haga coincidir los pagos de su hipoteca con los de su trabajo: Le resultará más fácil gestionar su flujo de caja mensual si coordina estrechamente sus ingresos y gastos.

Cons

  • Menos dinero para otras cosas: Destinar dinero extra a su hipoteca tiene un coste de oportunidad. Destinar ese dinero a sus préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito y/o ahorros para la jubilación puede beneficiarle más a largo plazo.
  • Tiene un coste adicional para recuperar el dinero: Sí, el capital de la vivienda se acumula más rápido si se realizan pagos adicionales del capital. Pero si al final tienes que volver a pedir ese dinero a través de un préstamo con garantía hipotecaria o una refinanciación en efectivo, te retrasarás. No sólo se reducirá el patrimonio neto, sino que se pagarán comisiones de préstamo y un tipo de interés más alto por el nuevo préstamo.
  • En realidad, los pagos podrían aplicarse mensualmente: Los administradores hipotecarios no necesariamente aplicarán los pagos a su cuenta cada dos semanas. En su lugar, suelen retener el primer pago hasta que realices el segundo, y luego aplican ambos pagos juntos a la cuota mensual completa de la hipoteca. Seguirás saliendo ganando, pero ahorrarás menos intereses y mantendrás tu préstamo durante más tiempo.

Cómo establecer pagos quincenales de la hipoteca

Algunos administradores hipotecarios ofrecen sus propios planes de pago quincenal de la hipoteca, lo que ofrece a los prestatarios una forma clara de realizar pagos más frecuentes. También puede gestionar usted mismo los pagos quincenales, lo que puede tener ventajas adicionales.

A través de su gestor hipotecario

Consulte el sitio web de su administrador hipotecario para obtener información sobre las opciones de pago quincenal. Es posible que le exijan estar un mes por delante de su hipoteca antes de inscribirse en un plan de pagos quincenal.

Además, es posible que el plan de su administrador de préstamos ni siquiera aplique los pagos a su cuenta cada dos semanas. Por ejemplo, Caliber Home Loans afirma que el único beneficio de inscribirse en un programa de pagos quincenales es que sus pagos 13 y 26 de cada año se aplicarán a su saldo principal, reduciendo lo que debe más rápidamente.

Consejo: Evite los servicios de pago de terceros que le cobran comisiones por la «comodidad» de realizar pagos quincenales a la entidad gestora de su préstamo: no le supondrán ningún ahorro adicional, y sus pagos pueden gestionarse fácilmente a través de la entidad gestora de su préstamo o por usted mismo.

Y lo que es peor, confiar su dinero a estos terceros le expone a ser estafado y a retrasarse en el pago de su hipoteca.

Por su cuenta

Gestionar los pagos quincenales usted mismo le da el mayor control sobre el proceso y es completamente gratis.

Cuando acceda a su cuenta hipotecaria, su administrador puede ofrecerle la opción de realizar un pago extra del capital siempre que esté al corriente de su hipoteca.

Divida su pago mensual de la hipoteca entre 26 para obtener la cantidad de capital adicional que debe pagar cada dos semanas. Siga realizando los pagos mensuales de su hipoteca en su totalidad, como siempre.

Gestionar usted mismo los pagos quincenales también le permite volver fácilmente a los pagos mensuales en cualquier momento sin tener que ponerse en contacto con su gestor hipotecario.

Consejo: Si su administrador no ofrece esta opción, puede añadir un pago extra de capital a su pago mensual de la hipoteca. Dividir la cuota mensual de la hipoteca entre 12, y pagar esa cantidad como capital extra cada mes, junto con el pago habitual.

Asegúrese de marcar la casilla en la página de pago o en su recibo de pago indicando cuándo está pagando capital adicional.

Otras formas de reducir el saldo de capital más rápidamente

Además de realizar pagos quincenales de la hipoteca, hay otras estrategias que puede utilizar para reducir el capital más rápidamente.

Refinanciar a un plazo más corto

Refinanciar a un plazo más corto sólo tiene sentido desde el punto de vista financiero si los ahorros en la tasa de interés superan los costos de cierre de su nuevo préstamo. Cuanto menos meses le lleve obtener este beneficio, mejor, pero su punto de equilibrio debería ser definitivamente antes de cuando espera vender su casa.

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Más información: Cómo refinanciar su hipoteca en 6 sencillos pasos

Hacer pagos extra cada trimestre

Los pagos quincenales de la hipoteca pueden ser lógicos para las personas que reciben un sueldo fijo cada dos semanas. Pero si eres propietario de un pequeño negocio o un contratista independiente, tus ingresos pueden variar mucho a corto plazo.

Realizar un pago extra de la hipoteca cada trimestre -en lugar de cada dos semanas- podría alinear mejor sus ingresos con sus gastos, a la vez que le permite ahorrar en intereses y liquidar su hipoteca antes.

Refinanciar su hipoteca

Cuando un prestamista refunde su hipoteca después de que usted haga un pago adicional de la suma principal, obtendrá un pago mensual más bajo sin tener que refinanciar. No pagará su hipoteca más rápido, porque el plazo de su préstamo seguirá siendo el mismo.

Su tipo de interés también será el mismo, pero ahorrará dinero en intereses porque debe menos capital. Su prestamista puede cobrar unos cientos de dólares para refundir su hipoteca, pero la refinanciación suele costar varios miles de dólares.

Más información: Cómo liquidar la hipoteca antes de tiempo

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