Nuestro objetivo es darle las herramientas y la confianza que necesita para mejorar sus finanzas. Aunque recibimos una compensación de nuestros prestamistas asociados, a los que siempre identificaremos, todas las opiniones son nuestras. Operaciones Cdtineos, Inc. NMLS # 1681276, se denomina aquí «Cdtineo.»
Mientras que los prestamistas establecen un montón de requisitos previos para la compra de una casa, el matrimonio no es uno de ellos. De hecho, el 9% de los compradores de vivienda en 2020 fueron parejas no casadas, según un informe de la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios.
Contratar una hipoteca con tu pareja siempre es un compromiso importante, pero las parejas de hecho tienen que tomar medidas adicionales para proteger sus derechos.
A continuación se explica cómo comprar una casa como pareja de hecho en cinco pasos:
1. Comprende los riesgos
Las parejas no casadas suelen correr más riesgos al comprar una casa juntos que sus homólogos casados. Si un matrimonio se divorcia o uno de los miembros muere, las leyes estipulan cómo debe dividir los bienes la pareja. Esos incumplimientos no existen para las parejas no casadas.
Tenga en cuenta: La situación también se vuelve arriesgada si hay una persona en la escritura, pero no en la hipoteca. Si el socio de la hipoteca deja de pagar, el banco puede acabar ejecutando la hipoteca. El miembro de la pareja que sólo figura en la escritura podría quedarse sin casa y sin el dinero que haya invertido en ella.
Y aunque los prestamistas no pueden utilizar el estado civil para denegar una solicitud de hipoteca, podría ser más difícil obtener el préstamo si ambos miembros de la pareja solicitan la hipoteca y uno de ellos tiene un historial crediticio irregular.
2. Obtenga una imagen precisa de las finanzas de su pareja
Dado que la salud financiera de ambos cónyuges influye en las calificaciones hipotecarias, es conveniente repasar estos puntos antes de comprar una vivienda como pareja de hecho:
- historial de crédito: Su puntuación de crédito y la información de sus informes crediticios influirán en si podrá optar a una hipoteca y en el tipo de interés que reciba.
- Las deudas y los ingresos: Los prestamistas calculan su relación deuda-ingresos para determinar si puede asumir cómodamente un pago hipotecario mensual.
- Gastos de la vivienda: Hable de cuánto puede aportar cada miembro de la pareja para el pago inicial, los costes de cierre, el pago mensual de la hipoteca y los gastos de la vivienda.
- Posibles escenarios: Si los dos miembros de la pareja asumen la hipoteca juntos, son igualmente responsables de la deuda, por lo que el incumplimiento de los pagos puede afectar a la puntuación de crédito de ambos. Ahorrar entre tres y seis meses de gastos puede ayudarle a no dejar de pagar el préstamo.
3. Averiguar quién debe solicitar la hipoteca
Después de hablar de su situación financiera, tendrá una buena idea de quién debe solicitar la hipoteca. Tienes dos opciones: que los dos miembros de la pareja soliciten la hipoteca juntos o que sólo uno asuma el préstamo.
Cómo calificar para una hipoteca
Cuando solicitas una hipoteca, el prestamista verifica tus ingresos, comprueba tu crédito y revisa tus deudas pendientes. También tendrán en cuenta la cuantía de su pago inicial antes de ofrecerle las condiciones del préstamo.
| Tipo de préstamo | Mínimo. Pago inicial | Min. puntuación de crédito | DTI máximo |
|---|---|---|---|
| Convencional | 3% | 620 | 45% |
| Jumbo | 5% | 680 | 43% |
| VA | 0% | ninguno | ninguno |
| FHA | 3.5% | 500 | 50% |
| USDA | 0% | ninguno | 41% |
Compruebe: Puntuación de crédito necesaria para obtener un préstamo hipotecario
Solicitud individual o conjunta: Cómo decidirlo
Elegir la estrategia de solicitud correcta como pareja puede ayudar a asegurar que se califica para la hipoteca e incluso obtener mejores tasas de interés o condiciones de préstamo.
| Solicitud individual | Solicitud conjunta | |
| Pros | El socio con un crédito más fuerte puede obtener mejores condiciones hipotecarias y tipos de interés. | Los dos ingresos pueden ayudar a conseguir una hipoteca más grande y garantizan la misma responsabilidad financiera. |
| Contras | La persona que asume la hipoteca asume toda la responsabilidad legal de pagar el préstamo. | Si uno de los socios tiene mal crédito, el prestamista puede basar su decisión de préstamo en la puntuación de crédito más baja. |
| Lo mejor si | Un miembro de la pareja tiene un crédito muy débil. | Ambos miembros de la pareja tienen puntuaciones crediticias similares y quieren tener una responsabilidad financiera conjunta. |
Si está pensando en comprar una casa, asegúrese de buscar un buen tipo de interés hipotecario y calcular el pago de la hipoteca de antemano. Cdtineo lo hace fácil. Utiliza nuestra calculadora de pagos hipotecarios y, una vez que tengas una buena idea del tipo de préstamo y del tipo de interés que te conviene, empieza a comparar las opciones de préstamo de todos nuestros prestamistas asociados de forma gratuita.
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4. Elija el tipo de escritura adecuado para su situación
Cuando compras una casa, recibes un documento llamado escritura que muestra que el vendedor te ha transferido legalmente la propiedad de la casa. Tienes varias opciones a la hora de elegir el tipo de escritura:
Propiedad única
Lo que significa: Sólo una persona figura en la escritura y tiene todos los derechos y responsabilidades de la propiedad de la vivienda.
Puede ser una buena opción si uno de los miembros de la pareja no contribuye económicamente a la vivienda. Pero si los dos miembros de la pareja tienen previsto compartir la responsabilidad financiera, una escritura de propiedad única podría conllevar riesgos.
El miembro de la pareja que no figura en la escritura no tiene automáticamente derechos legales sobre la propiedad, por lo que tendría que abordar la propiedad en un acuerdo de convivencia.
Tenencia conjunta
Qué significa: Cada persona posee el 50% de la propiedad.
Si uno de los miembros de la pareja fallece, su parte se transfiere automáticamente a la otra persona. Pero el título no indica qué ocurre si la pareja se separa. Por eso es importante crear un acuerdo de propiedad de la pareja de hecho (más información a continuación).
Inquilinos en común
Qué significa: La pareja decide cómo repartir la propiedad.
Por ejemplo, uno de los miembros de la pareja podría pagar el 75% de los gastos de la vivienda y, por tanto, poseer el 75% de la misma. El otro socio sería el propietario del 25% restante.
Las desventajas? Si uno de los miembros de la pareja fallece, la otra persona no tiene derechos automáticos sobre la parte de la propiedad del fallecido, a no ser que se mencione en un testamento o fideicomiso en vida.
Obtener una preaprobación de la hipoteca es una buena manera de averiguar cuánto podrían pedir prestado como pareja. Cdtineo hace que este proceso sea fácil. Sólo tienes que dedicar unos minutos a rellenar un formulario y podrás ver cuánto podéis pagar tú y tu pareja.
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5. Considere la posibilidad de un acuerdo de propiedad de cohabitación
Un acuerdo de propiedad de cohabitación es un contrato entre las personas que están en una relación romántica y viven juntos. Este documento protege financieramente a ambos miembros de la pareja y describe lo que ocurre con el activo si la relación termina.
Para redactar uno, habla con un abogado que sepa cómo trata tu estado este tipo de acuerdo y qué debe incluir, por ejemplo
- El tipo de propiedad en la escritura
- Porcentaje de la casa que posee cada miembro de la pareja
- Cómo se comparten los gastos
- Cómo dividir los nuevos bienes de la casa, como los muebles
- Acuerdo de compra
- Proceso de impugnación
- Estrategia de salida
Acuerda cómo repartir los gastos
En una hipoteca hay más cosas que la cuota mensual. Las parejas también tendrán que averiguar cómo se cubrirán estos gastos:
- Pago inicial
- Costes de cierre
- Reservas de efectivo
- Cuotas de la asociación de propietarios, si procede
- Seguro del propietario de la vivienda
- Pago mensual de la hipoteca
- Impuestos sobre la propiedad
- Reparaciones y mantenimiento de la vivienda
No hay una forma correcta de dividir estos costes. Tendrás que mantener una conversación con tu pareja para determinar qué es lo justo y cuánto puede pagar cada uno.
Planifique los peores escenarios
Su relación puede terminar en una ruptura o en la muerte – y aunque esos temas podrían ser incómodos de discutir, es mejor hacerlo ahora. Si los dos miembros de la pareja están en la escritura y en la hipoteca, el contrato de propiedad de la convivencia debe determinar qué ocurre si la relación termina.
En el peor de los casos, puede decidir
- Vender la casa y repartir los ingresos según el acuerdo de convivencia
- Hacer que una persona compre el patrimonio de la otra
- Refinanciar la vivienda y poner la hipoteca a nombre de uno de los cónyuges, suponiendo que cumplan los requisitos para obtener la totalidad del préstamo