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Si los pagos de su préstamo estudiantil federal son más de lo que puede manejar, debe considerar un plan de pago basado en los ingresos. Una de las opciones es el pago según los ingresos (PAYE). El PAYE limita los pagos mensuales de su préstamo estudiantil federal al 10% de sus ingresos discrecionales.
El aplazamiento es para las personas que:
- Sacó su primer préstamo estudiantil federal después de octubre. 1, 2007
- Tener Préstamos Federales Directos o Préstamos de Consolidación Directos originados después de octubre. 1, 2011
- Puede demostrar una dificultad financiera parcial
Esto es lo que debe saber sobre el PAYE:
- Cómo funciona el PAYE
- Cuándo puede tener sentido para usted el PAYE
- Pros y contras del PAYE
- Cómo se compara el PAYE con otros planes de reembolso
- Cómo solicitar el PAYE
- Qué puedes hacer si no calificas para el PAYE
Cómo funciona el PAYE
PAYE es un plan de reembolso basado en los ingresos (IDR) que puede reducir sus pagos mensuales de préstamos federales para estudiantes. Con el PAYE, el pago mensual de su préstamo estudiantil se limita al 10% de sus ingresos discrecionales. También debes demostrar una dificultad financiera parcial, lo que significa que tu pago sería menor con PAYE que con el plan de reembolso estándar.
Si participa en el PAYE durante 20 años, se le condona el resto del saldo de su préstamo estudiantil. Si estás en camino a la Condonación de Préstamos del Servicio Público (PSLF), podrías tener tu saldo restante perdonado después de sólo 10 años.
Si solicita el PAYE, debe seguir efectuando los pagos regulares previstos hasta que se le apruebe. Pero si se aprueba, tiene que volver a certificar cada año para seguir en el programa.
Cuando el PAYE puede tener sentido para usted
El PAYE no es el plan de amortización en función de los ingresos más fácil de aplicar, pero si cumple los requisitos, es probable que le corresponda el pago mensual más bajo posible. Estos son algunos ejemplos de cuándo podría tener sentido el PAYE:
- Tiene grandes saldos de préstamos y bajos ingresos: Si el costo de su título y los ingresos que produce no coinciden, el PAYE podría hacer que su pago mensual sea más asequible.
- No esperas que tus ingresos aumenten mucho: Si tienes un ingreso bajo hoy, pero esperas un gran aumento en el futuro, podrías perder la posibilidad de recalificar para el PAYE en años futuros.
- Usted’es soltero: Si es soltero, sólo sus ingresos cuentan para el cálculo del PAYE. Dos ingresos podrían hacer más difícil demostrar una dificultad financiera parcial.
- Estás casado y tu cónyuge también tiene préstamos estudiantiles federales: Las cifras del PAYE incluyen tanto los ingresos de su cónyuge como los préstamos estudiantiles. Si ambos tienen préstamos estudiantiles, es más fácil calificar para un PAYE.
- Tienes una familia numerosa: La fórmula del PAYE tiene en cuenta el coste de la vida en tu estado. Se determina según el tamaño de la familia. Si tiene hijos, es más fácil demostrar una dificultad financiera parcial.
Pros y contras del PAYE
Pros
- Reduce tu pago mensual al 10% de tus ingresos discrecionales
- El saldo restante se perdona en 20 años (o 10 años con PSLF)
- Factores de los préstamos estudiantiles federales del cónyuge
Cons
- Si sus ingresos aumentan mucho, podría perder el PAYE en el futuro
- Los ingresos del cónyuge cuentan como ingresos discrecionales
- Usted tiene que pagar impuestos sobre los saldos de los préstamos estudiantiles federales perdonados bajo PAYE
- Si deja el PAYE, el saldo de su préstamo estudiantil podría aumentar
Cómo se compara el PAYE con otros planes de reembolso
PAYE no es el único plan de reembolso basado en los ingresos que se puede elegir. También existen otros planes de reembolso basados en los ingresos. He aquí un rápido vistazo a cómo se compara el PAYE con el REPAYE y otros planes de IDR:
| Duración del plazo | Los intereses se capitalizan | Quién califica | Afecta a la puntuación de crédito | |
|---|---|---|---|---|
| PAYE | 20 años | Si deja de tener dificultades financieras parciales, no se recertifica o abandona el plan | Los prestatarios de Préstamos Directos con dificultades financieras parciales que tomaron el primer préstamo después de septiembre. 30 de 2007, y un nuevo préstamo desde septiembre. 30, 2011 | No hay |
| REPAYE | 20 años | Si abandona el plan o no se recertifica | Cualquier prestatario de préstamos estudiantiles federales | No |
| IBR | 20 años | Si ya no tiene dificultades financieras parciales, no se recertifica o abandona el plan | Prestatarios con dificultades financieras parciales que tomaron el primer préstamo después del 1 de julio de 2014 | No hay |
| ICR | 25 años | Anualmente | Prestatarios de préstamos estudiantiles federales | No |
| Aplazamiento | Temporal | En los saldos no subvencionados | Dificultad económica, discapacidad o enfermedad que califica, servicio militar, educación continua o desempleo | No hay |
| Indulgencia de morosidad | Temporalmente | Para todos los saldos de los préstamos | Dificultades financieras, educación médica/dental, servicio de la Guardia Nacional, servicio militar, pagos elevados en relación con los ingresos o profesores | No |
Cómo solicitar el PAYE
El proceso de solicitud del PAYE es bastante sencillo y se puede completar fácilmente por Internet.
También puede presentar una solicitud en papel, pero el proceso en línea es mucho más rápido y fácil.
Lo que puedes hacer si no tienes derecho a cobrar el PAYE
Si no cumples los requisitos para el PAYE, podrías optar por el REPAYE u otro plan de reembolso basado en los ingresos. Si tienes un crédito excelente, también podrías ahorrar dinero refinanciando tus préstamos estudiantiles, pero si lo haces perderás la oportunidad de unirte al PAYE o a otros planes federales de reembolso de préstamos estudiantiles en el futuro.
El aplazamiento y la indulgencia de morosidad pueden ser una buena opción para las dificultades financieras a corto plazo, ya que los intereses se siguen acumulando y tendrás que volver a tus pagos regulares después de un período de tiempo.
Si tiene problemas con los pagos de su préstamo estudiantil federal, PAYE u otro plan de pago basado en los ingresos podría ser una gran opción. Y si te quedas con él el tiempo suficiente, te desharás de esos saldos de préstamos estudiantiles para siempre.
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