Nuestro objetivo es darte las herramientas y la confianza que necesitas para mejorar tus finanzas. Aunque recibimos una compensación de nuestros prestamistas asociados, a los que siempre identificaremos, todas las opiniones son nuestras. Operaciones Cdtineos, Inc. NMLS # 1681276, se refiere aquí como «Cdtineo.»
Si tiene dificultades para hacer los pagos de su préstamo estudiantil federal, inscribirse en un plan de reembolso basado en los ingresos podría ser una buena idea.
Hay cuatro planes disponibles, incluyendo el Pay As You Earn (PAYE) y su contraparte más reciente Revised Pay As You Earn (REPAYE). Normalmente es más fácil optar al REPAYE, pero el PAYE podría ser una mejor opción para ti, dependiendo de tu situación.
Esto es lo que necesita saber para elegir entre PAYE y. REPAYE:
- Qué son el PAYE y el REPAYE?
- PAYE contra. REPAYE: ¿Cuál es la diferencia??
- Cómo elegir entre PAYE y REPAYE
- La refinanciación de tu préstamo estudiantil podría ayudarte a reducir tus pagos mensuales
Qué es el PAYE y el REPAYE?
Tanto el PAYE como el REPAYE reducen el pago mensual de tu préstamo estudiantil a sólo el 10% de tus ingresos discrecionales. Cada uno de ellos es también un plan de reembolso que califica bajo los programas de perdón de préstamos estudiantiles como el Perdón de Préstamos del Servicio Público. Estos son algunos de los detalles más importantes de cada plan.
PAYE
El PAYE puede ser más difícil de obtener que el REPAYE. Pero si tiene préstamos para estudios superiores o está casado, también ofrece ventajas que el REPAYE no ofrece.
Lo que hay que saber sobre el PAYE:
- Pago mensual: El pago mensual se limitará al 10% de tus ingresos discrecionales. Este pago no puede ser más alto que lo que pagaría mensualmente en el plan de pago estándar de 10 años. Ten en cuenta también que si estás casado pero declaras tus impuestos por separado, los ingresos de tu cónyuge no se incluirán a la hora de calcular tu pago.
- Calificaciones: La mayoría de los Préstamos Federales Directos tomados desde octubre. 1, 2011 calificar para PAYE. También debes demostrar una dificultad financiera parcial para calificar.
- Período de reembolso: Tendrá 20 años para pagar sus préstamos.
Estas condiciones a veces hacen que PAYE sea una mejor opción, ya que podrías tener un pago mensual más bajo y un período de reembolso más corto que con REPAYE. Pero recuerde que no podrá acogerse al PAYE a menos que pueda demostrar una dificultad financiera parcial.
¿Qué es una dificultad financiera parcial?? En el plan PAYE, la dificultad financiera parcial significa que sus pagos anuales de préstamos estudiantiles son más del 10% de la diferencia entre el 1.El 50% del umbral de pobreza para el tamaño de su hogar en su estado y su ingreso bruto ajustado (AGI) de sus impuestos.
REPAYE
La mayoría de las personas que han pedido préstamos federales Direct Loans son elegibles para REPAYE. Esto se debe principalmente a que no es necesario demostrar dificultades financieras. Sin embargo, las prestaciones del REPAYE no son tan generosas como las que obtendrías con el PAYE.
Lo que hay que saber sobre el REPAYE:
- Pago mensual: Su pago mensual tendrá un tope del 10% de los ingresos discrecionales, pero, a diferencia de lo que ocurre con el PAYE, estos pagos pueden ser superiores a su pago mensual estándar de 10 años. Además, los ingresos de tu cónyuge contarán para tus ingresos totales, incluso si declaras tus impuestos por separado.
- Requisitos: Cualquier prestatario con préstamos que reúnan los requisitos necesarios puede inscribirse en REPAYE.
- Periodo de amortización: Si tienes préstamos universitarios, tu plazo de amortización será de 20 años. En el caso de los préstamos para estudiantes graduados, el plazo será de 25 años.
¿Qué pasa con las bonificaciones de intereses?? Tanto en el PAYE como en el REPAYE, no tienes que pagar ningún interés por los Préstamos Directos con Subsidio durante los tres primeros años. Pero REPAYE da un paso más: obtendrás una bonificación del 50% de los saldos de los Préstamos Directos sin Subvención durante todo el tiempo que estés en el plan REPAYE. Y seguirás recibiendo una subvención del 50% sobre los saldos de los préstamos subvencionados incluso después de que termine el periodo de tres años.
Pero ten en cuenta que si dejas el plan REPAYE, cualquier interés acumulado que no haya sido pagado se capitalizará – lo que significa que se añadirá al saldo de tu préstamo estudiantil. En el PAYE, sólo se capitaliza el 10% de los intereses pendientes si se abandona el plan.
Más información: Opciones de reembolso de los préstamos federales para estudiantes
PAYE vs. REPAYE: ¿Cuál es la diferencia??
Tanto el PAYE como el REPAYE calculan la cuota mensual de forma similar. Pero también hay que tener en cuenta algunas diferencias clave.
Esto es lo que hay que tener en cuenta a la hora de elegir entre PAYE y. REPAYE:
| PAYE |
REPAYE | |
|---|---|---|
| Tipos de préstamos elegibles | La mayoría de los préstamos federales Directos emitidos desde octubre. 1, 2011 | La mayoría de los préstamos federales Directos |
| Ingresos elegibles | Se requiere una dificultad financiera parcial | No hay requisito de ingresos |
| Pago mensual | 10% de sus ingresos discrecionales | 10% de tus ingresos discrecionales |
Período de reembolso para la condonación del préstamo estudiantil |
20 años |
|
| Los ingresos del cónyuge se tienen en cuenta | No | Sí |
Los Préstamos PLUS para Padres no son elegibles ni para PAYE ni para REPAYE. Pero tienes otra opción: la consolidación de préstamos estudiantiles federales. Si consolidas tus Préstamos Parent PLUS en un Préstamo Directo de Consolidación, serás elegible para el Reembolso Contingente a los Ingresos (ICR), que es otro plan de reembolso basado en los ingresos.
Más información: Consolidación de préstamos estudiantiles privados
Cómo elegir entre PAYE y REPAYE
Hay algunas situaciones a tener en cuenta a la hora de decidir entre el PAYE y el REPAYE. Tenga en cuenta las siguientes circunstancias a la hora de elegir:
- Tienes una dificultad financiera parcial: Si es así, el PAYE podría aliviarte más que el REPAYE. Si no tienes una dificultad financiera parcial, sólo eres elegible para REPAYE, lo que hace que esta sea una elección fácil.
- Esperas que tus ingresos aumenten en el futuro: Si sus ingresos aumentan, podría perder la elegibilidad para el PAYE y verse obligado a cambiar de plan. Esto podría tener consecuencias como la capitalización de intereses. En este caso, podría ser prudente inscribirse en REPAYE.
- Sus préstamos estudiantiles son en su mayoría no subvencionados: Si es así, los números podrían salirte mejor si eliges REPAYE, ya que obtendrás bonificaciones de intereses incluso con los préstamos no subvencionados.
- Puedes optar tanto al PAYE como al REPAYE: Si cumples con los requisitos para ambos, normalmente te conviene más el PAYE, ya que obtendrás un alivio más generoso de tus pagos mensuales.
- Estás casado y declaras tus impuestos por separado: Los prestatarios individuales reciben el mismo tratamiento con ambos planes. Pero si está casado, tendrá que considerar cómo afectan los ingresos de su cónyuge a su plan. En el PAYE, los ingresos de su cónyuge no se tendrán en cuenta a la hora de calcular su cuota mensual si declaran los impuestos por separado. En el marco del REPAYE, los ingresos de su cónyuge se contabilizarán independientemente de la forma en que declare sus impuestos.
Consejo: Si no está seguro de si el PAYE o el REPAYE es mejor para usted, puede preguntar a su administrador de préstamos cuál le daría un pago mensual más bajo. También deberían poder responder a cualquier pregunta adicional que tengas sobre tus préstamos y la elegibilidad.
Cómo inscribirse en el PAYE o en el REPAYE
Más información: Opciones de reembolso de préstamos estudiantiles privados
La refinanciación de tu préstamo estudiantil podría ayudarte a reducir tus pagos mensuales
Si necesita reducir sus pagos mensuales y tiene buen crédito, la refinanciación de sus préstamos estudiantiles podría ser otra opción. Sin embargo, tenga en cuenta que al refinanciar los préstamos estudiantiles en un préstamo estudiantil privado, perderá sus beneficios federales, incluido el acceso a los planes de reembolso basados en los ingresos.
Si decides que la refinanciación es lo mejor para ti, asegúrate de comparar y considerar tantos prestamistas privados de préstamos estudiantiles como sea posible para encontrar la mejor oferta. Cdtineo facilita la comparación de varios prestamistas: todo lo que tienes que hacer es rellenar un único formulario (en lugar de varias solicitudes) y podrás ver tus tipos en dos minutos.
Averigüe si la refinanciación es adecuada para usted
Vea sus opciones de refinanciación