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Si ha aprovechado todas las becas, subvenciones y otras ayudas disponibles y aún así tendrá que pedir un préstamo para ir a la universidad, probablemente haya oído que los préstamos estudiantiles federales son el mejor lugar para empezar.
Pero ¿sabías que hay cuatro tipos de préstamos federales directos?
Este artículo, el primero de una serie de dos partes, resumirá los pormenores de un tipo de préstamo -los Préstamos Federales Directos con Subsidio- y explicará por qué, si tienes que pedir un préstamo para la universidad, suelen ser la mejor oferta.
Dado que no todo el mundo cumple los requisitos para obtener un préstamo subvencionado, y que existen límites anuales y de por vida en cuanto a la cantidad que puedes pedir prestada, también hablaremos de otros tipos de préstamos a los que puedes recurrir.
Empecemos por entender qué es exactamente un Préstamo Directo con Subsidio y en qué se diferencia de otros préstamos a los que puede recurrir.
Por qué elegir los Préstamos Directos con Subsidio?
Lo primero que notará al mirar la tabla que aparece a continuación es que los Préstamos Directos con Subsidio y los Préstamos sin Subsidio para estudiantes universitarios ofrecen la tasa de interés más baja de todos los préstamos federales.
| Tipo de préstamo | Quién puede optar a él? |
Tipos de interés |
Límites de los préstamos |
|---|---|---|---|
| Préstamos con subsidio directo | Estudiantes de grado con necesidad económica | 3.73%* | De 3.500 a 5.500 dólares al año |
| Préstamos directos sin subsidio | Estudiantes de grado, postgrado y profesionales | Licenciatura: 3.73%*
Graduado y profesional: 5.28%* |
Estudiantes de grado dependientes: De 5.500 a 7.500 dólares al año
Estudiantes universitarios independientes: De 9.500 a 12.500 dólares por año escolar Graduados y profesionales: 20.500 dólares al año |
| Préstamos directos PLUS | Padres, estudiantes de posgrado y estudiantes profesionales | 6.28%* | Costo de asistencia menos cualquier otra ayuda financiera recibida |
La principal ventaja de un Préstamo Directo con Subsidio sobre un préstamo sin subsidio es que el Departamento de Educación pagará los intereses de su préstamo con subsidio:
- Mientras estés estudiando al menos medio tiempo.
- Durante el período de gracia de su préstamo (los primeros seis meses después de dejar los estudios, cuando no tiene que empezar a pagar inmediatamente).
- Si solicitas y te conceden un aplazamiento (un aplazamiento de la devolución).
La idea del período de gracia es darte tiempo para encontrar un trabajo que te permita comenzar a hacer tus pagos mensuales, para que no tengas que estresarte mientras aún estás en la escuela.
Si el período de gracia resulta no ser lo suficientemente largo y necesitas más tiempo para encontrar un trabajo, también puedes solicitar un aplazamiento. Durante el período de aplazamiento, no tendrás que hacer ningún pago del préstamo y no se acumularán intereses. Sin embargo, si necesita solicitar la indulgencia de morosidad, tendrá que pagar los intereses (consulte «No se descalifique para refinanciar los préstamos estudiantiles,” para obtener más detalles sobre el aplazamiento y la indulgencia de morosidad, y cómo ambos pueden ayudarle a evitar la morosidad y el impago.)
Requisitos para el Préstamo Directo con Subsidio
Para poder optar a un Préstamo Directo con Subsidio, debes solicitar ayuda financiera a través de tu centro de estudios rellenando la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA), y demostrar que cumples los requisitos para ello. Para ser elegible para un préstamo con subsidio, usted debe
- Ser estudiante de grado
- Poder demostrar la necesidad económica
- Estar matriculado en una escuela al menos a medio tiempo
- Estar inscrito en un programa que puede conducir a un título o certificado otorgado por la escuela
Consejo: Asegúrate de rellenar la FAFSA antes de la fecha límite para no perder ninguna ayuda financiera a la que tengas derecho – para el 2022-2023, tienes hasta el 30 de junio de 2023.
Ten en cuenta también que algunas ayudas se conceden por orden de llegada, por lo que es conveniente presentar la FAFSA lo antes posible, especialmente si tienes grandes necesidades económicas.
Cómo se puede optar a la ayuda financiera basada en la necesidad
Vamos a hablar de cómo las universidades deciden si calificas para la ayuda basada en la necesidad, haciéndote elegible para un Préstamo Directo Subsidiado y otras ayudas como las Becas Pell y los programas federales de trabajo-estudio.
En resumen, puedes optar a una ayuda basada en la necesidad si tu contribución familiar prevista no cubre el coste de la asistencia a una determinada universidad.
Su contribución familiar prevista no es necesariamente la cantidad que su familia tendrá que pagar realmente por la universidad, sino que es un índice calculado a partir de la información que presenta en su Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA). Su coste de asistencia incluye la matrícula y las tasas, el alojamiento y la comida, los libros y los suministros, y otros gastos subvencionables.
Por lo tanto, si tu coste de asistencia es de 16.000 dólares y tu contribución familiar prevista es de 11.000 dólares, puedes optar a una ayuda de hasta 5.000 dólares basada en la necesidad.
El otro factor que limita la parte de los costos universitarios que puedes cubrir con los préstamos subsidiados son los límites anuales y agregados para los Préstamos Directos Subsidiados y No Subsidiados.
Como estudiante de primer año, no puedes pedir más de 3.500 dólares en préstamos subvencionados. Mientras que la cantidad aumenta gradualmente hasta 5.500 dólares al año para los estudiantes de tercer y cuarto año, el límite de por vida de los Préstamos Directos con Subsidio para estudiantes universitarios es de 23.000 dólares.
| Año | Estudiantes dependientes | Estudiantes independientes |
|---|---|---|
| Límite anual de préstamos para estudiantes de primer año | $5,500 | $9,500 |
| Límite de préstamo anual para estudiantes de segundo año | $6,500 | $10,500 |
| Límite anual de préstamos para estudiantes de tercer año y posteriores | $7,500 | |
| Límite de préstamo anual para estudiantes de posgrado o profesionales | NO HAY | $20,500 |
| Límite de los préstamos agregados con y sin subsidio | $31,000 | Licenciatura: $57,500
Graduado o profesional: $138,500* |
Una vez que haya alcanzado el máximo de su préstamo subvencionado, los asesores de ayuda financiera suelen recomendar que recurra a los préstamos directos sin subsidio para cubrir gastos adicionales (los préstamos sin subsidio se tratan en la Parte 2 de esta serie, “Costos ocultos de los préstamos federales directos sin subsidio“).
Como demuestra el gráfico anterior, los estudiantes que son independientes de sus padres (tienen al menos 24 años, están casados o están cursando un máster, por ejemplo) tienen más margen para solicitar préstamos directos sin subsidio. Lo mismo ocurre con los estudiantes dependientes cuyos padres no pueden solicitar Préstamos PLUS.
Ten en cuenta que, aunque los límites de préstamo de por vida para los estudiantes de posgrado son más altos, los estudiantes de posgrado no son elegibles para los Préstamos Directos con Subsidio. Las tasas de los préstamos sin subsidio para los estudiantes de posgrado son más altas que las de los estudiantes universitarios, aunque no tan altas como las de los Préstamos PLUS. Los préstamos Perkins fueron en su día una opción para los estudiantes de posgrado que pudieran demostrar una «necesidad financiera excepcional», pero ese programa está desapareciendo.
También hay que tener en cuenta que para los prestatarios que sacaron su primer préstamo estudiantil después del 1 de julio de 2013, hay’un límite en el tiempo que se puede recibir Préstamos Directos con Subsidio. Esta ventana de elegibilidad es igual al 150% del tiempo que necesita para completar su grado. Por lo tanto, si usted’está apuntando a una licenciatura de cuatro años’s, usted puede tomar los préstamos subvencionados por no más de seis años. Para un título de dos años, la ventana de elegibilidad permanece abierta durante tres años.
Una vez que se cierre el plazo de elegibilidad, los intereses comenzarán a acumularse en los préstamos directos subvencionados más antiguos. Si te transfieres de un programa de cuatro años a uno de dos años después de haber recibido préstamos subvencionados durante tres años, tu ventana de elegibilidad se cerrará y los intereses comenzarán a acumularse en tus préstamos.
Qué sucede si usted’ha sacado todos los Préstamos Federales Directos con y sin subsidio a los que tiene derecho? El siguiente paso en la escala de préstamos estudiantiles federales son los Préstamos PLUS, que están disponibles para los padres y los estudiantes de posgrado.
Aunque el gobierno federal sigue siendo el prestamista, los Préstamos PLUS comparten algunas características con los préstamos privados: implican una suscripción limitada, a veces requieren un cosignatario (o “avalista”), y tienen tasas más altas que los préstamos federales directos subvencionados y no subvencionados.
Si usted’está considerando un préstamo federal PLUS, vale la pena comparar las tasas de interés y las características que ofrecen los prestamistas privados. Para muchos prestatarios, los préstamos privados pueden ser bastante competitivos con los Préstamos PLUS.
Más información:
- Cómo solicitar préstamos para estudiantes
- Principales diferencias entre los préstamos estudiantiles federales y privados
- Qué son los Préstamos Stafford?
- Guía para pedir préstamos para estudiantes
- Las mejores empresas de préstamos privados para estudiantes
- Guía de Cdtineo para cerrar la brecha de financiación universitaria con préstamos estudiantiles privados
Ariha Setalvad <ariha@Cdtineo.com> es un escritor del personal de Cdtineo. Síganos en Twitter en @Cdtineo.