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Cuando usted tiene una hipoteca, puede decidir refinanciar el préstamo o pagarlo anticipadamente para ahorrar dinero. Pero al hacerlo pueden incurrir en una penalización por pago anticipado, que es una característica que debe conocer al comparar los préstamos hipotecarios.
Vea lo que es una penalización por pago anticipado de una hipoteca, lo que puede costar y cómo evitarla:
- Qué es una penalización por pago anticipado?
- Cómo funciona una penalización por pago anticipado
- Cuánto cuestan las penalizaciones por pago anticipado?
- Ejemplo de penalización por pago anticipado
- Por qué los prestamistas cobran penalizaciones por pago anticipado
- Cómo evitar las penalizaciones por pago anticipado
Qué es una penalización por pago anticipado?
Una penalización por pago anticipado es una comisión que algunos prestamistas hipotecarios cobran cuando se paga la totalidad o parte del préstamo antes de que finalice el plazo. Es un incentivo para que el prestatario pague la hipoteca durante todo el plazo para que el prestamista gane intereses.
Las penalizaciones por pago anticipado normalmente no se aplican cuando se realizan algunos pagos adicionales aquí y allá. En cambio, las penalizaciones por pago anticipado suelen aparecer cuando se paga todo el préstamo antes de tiempo. Por ejemplo, refinanciar la hipoteca, vender la casa o utilizar una suma global para pagar el préstamo.
Su hipoteca convencional puede estar sujeta a una penalización por pago anticipado en función de la fecha de concesión del préstamo, pero sólo durante los tres primeros años y siempre que se cumplan todas estas condiciones:
- El préstamo tiene un tipo de interés fijo.
- El préstamo es una «hipoteca cualificada.»Se trata de un tipo de hipoteca que el prestamista considera que está capacitado para pagar. Casi todos los prestamistas pueden emitir una hipoteca cualificada.
- El préstamo no es una hipoteca de alto riesgo. Las hipotecas de alto riesgo son préstamos de alto riesgo que generalmente se ofrecen a los prestatarios con puntuaciones de crédito más bajas. Tienen tasas de interés que exceden las tasas de valor de mercado para prestatarios bien calificados.
Es bueno saberlo: Los préstamos VA, FHA y USDA no permiten a los prestamistas cobrar una penalización por pago anticipado
Tipos de penalizaciones por pago anticipado
Hay dos tipos de penalizaciones por pago anticipado: las penalizaciones por pago anticipado blandas y las penalizaciones por pago anticipado duras. He aquí un rápido desglose de ambos:
- Penalización por pago anticipado suave: Sólo se aplica a las refinanciaciones. Puede vender su casa o liquidar la hipoteca antes de tiempo sin incurrir en una penalización.
- Pena de prepago dura: Se aplica al pago anticipado por cualquier medio.
El tipo de penalización por pago anticipado que pagará puede depender del tipo de hipoteca que obtenga y de las prácticas de su prestamista.
Límites de las penalizaciones por pago anticipado
En las hipotecas cualificadas de tipo fijo, los prestamistas pueden incluir una cláusula de penalización por pago anticipado durante los tres primeros años, con límites en la cuantía de la comisión. Pero también deben ofrecer un préstamo alternativo que no incluya comisiones de penalización por pago anticipado.
Los prestamistas no pueden cobrar cargos por prepago en los siguientes tipos de hipotecas:
- Préstamos FHA unifamiliares
- Préstamos VA
- Préstamos USDA
- Cualquier hipoteca de tipo variable (ARM)
- Cualquier hipoteca con un tipo de interés elevado
Si está buscando un buen tipo de hipoteca, el proceso simplificado de Cdtineo puede ayudarle. Hacemos que la comparación de múltiples prestamistas hipotecarios sea fácil. En sólo unos minutos, puede ver los tipos precalificados y generar una carta de preaprobación simplificada, todo ello sin salir de nuestra plataforma.
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Cómo funciona una penalización por pago anticipado
Podrá saber si su préstamo tiene una penalización por pago anticipado consultando el extracto mensual o los cupones de pago. Si su préstamo es un ARM antiguo, los avisos de ajuste de tipos también deben indicar que el préstamo está sujeto a una penalización por pago anticipado.
En el caso de que su préstamo esté sujeto a una penalización por pago anticipado, cualquier acción por su parte que suponga el reembolso total puede desencadenar la penalización. Digamos que, por ejemplo, refinancia su hipoteca. La refinanciación es una nueva primera hipoteca que sustituye a tu préstamo actual pagándolo en su totalidad. Ese reembolso podría desencadenar la penalización.
Lo mismo ocurre si vende su casa. Dado que las hipotecas deben pagarse en su totalidad si decides vender tu casa, eso podría desencadenar una penalización por pago anticipado en función de las condiciones de tu préstamo.
Consejo: Asegúrese de revisar los documentos de su préstamo antes de pagar la hipoteca para determinar si se aplica una penalización por pago anticipado.
Cuánto cuestan las penalizaciones por pago anticipado?
Las penalizaciones por pago anticipado varían en función de cada prestamista, pero a continuación se muestran algunas fórmulas típicas para determinar esta comisión:
- Porcentaje del saldo pendiente del préstamo: Es posible que tenga que pagar un pequeño porcentaje, como el 2%, del saldo restante del préstamo cuando pague el préstamo dentro de los dos o tres primeros años del plazo del mismo. Por ejemplo, si debe 200.000 dólares y la comisión de penalización es del 2%, pagará una penalización por pago anticipado de 4.000 dólares. Sin embargo, su prestamista puede limitar la penalización por pago anticipado a una determinada cantidad de dinero.
- Interés durante un número determinado de meses: Algunos prestamistas basan la penalización en el importe de los intereses que habría pagado si hubiera mantenido el préstamo durante más tiempo. Por ejemplo, se le puede exigir el pago de seis meses de intereses si refinancia.
- Cuota fija: Es posible que se le pida que pague una cantidad fija, como 2.000 dólares, por liquidar el préstamo antes de que termine el plazo.
- Escala móvil: Este modelo se basa en la duración del plazo del préstamo. Por ejemplo, si se paga la hipoteca durante el primer año, se debe el 2% del saldo pendiente; la comisión de penalización se reduce al 1% del saldo si se paga el préstamo durante los dos primeros años.
Ejemplo de penalización por pago anticipado
Las penalizaciones por pago anticipado parecen complicadas, pero en realidad son bastante sencillas.
Por ejemplo, si su préstamo impone una penalización blanda por pago anticipado, sólo incurriría en la penalización si refinanciara dentro de los tres primeros años. Esto se debe a que una refinanciación cancela la hipoteca original.
La penalización por pago anticipado funciona de la misma manera, pero no se limita a las refinanciaciones. Por ejemplo, si vendiera su casa en los tres primeros años de haberla comprado, el agente de cierre que se encarga de los desembolsos de fondos pagaría el saldo de su préstamo con el producto de la venta. Esto provocaría una penalización por prepago dura. El mismo resultado se aplicaría si hace pagos extra para liquidar el préstamo antes de tiempo.
Por qué los prestamistas cobran penalizaciones por pago anticipado
Se podría pensar que todos los prestamistas hipotecarios quieren recuperar su dinero cuanto antes. Pero cuando los prestamistas emiten préstamos hipotecarios, esperan ganar intereses durante todo el plazo del préstamo, normalmente entre 15 y 30 años. Cuando los prestatarios pagan sus hipotecas antes de que termine el plazo, pierden todos esos intereses.
Las penalizaciones por pago anticipado ayudan a los prestamistas porque disuaden a los prestatarios de pagar sus hipotecas rápidamente. También ayudan a los prestamistas a recuperar parte del dinero que habrían recibido a través de los intereses.
Cómo evitar las penalizaciones por pago anticipado
La mejor manera de evitar las penalizaciones por pago anticipado es contratar un préstamo que no conlleve ninguna. Los prestamistas no pueden cobrar estas comisiones:
- Préstamos FHA
- Préstamos VA
- Préstamos USDA
- Hipotecas de tipo variable
- Hipotecas de alto interés
También pueden optar por no cobrar esta comisión en los préstamos convencionales, por lo que tiene sentido pedir un préstamo a un prestamista que no imponga la penalización.
Otra forma de evitar las penalizaciones por pago anticipado es aplazar la refinanciación o la venta de la vivienda hasta que haya transcurrido el periodo de penalización por pago anticipado, que suele ser de tres años. O, si la multa de su préstamo es un porcentaje del saldo principal, puede reducir la multa pagando el saldo principal hasta la cantidad que permita el préstamo.
Compruebe si hay una penalización por pago anticipado
Cuando usted solicita una hipoteca, el prestamista debe darle una estimación del préstamo en un plazo de tres días. Este documento estandarizado incluye detalles sobre el préstamo, incluyendo los costos involucrados y si los términos del préstamo pueden cambiar.
Cuando reciba el presupuesto del préstamo, mire en la página 1, en la sección «Condiciones del préstamo» / «Penalización por pago anticipado.»En el espacio bajo la pregunta «¿El préstamo tiene esta característica??»el documento dirá «sí» o «no.»Si dice «sí», entonces su préstamo tiene una penalización por pago anticipado.
El presupuesto del préstamo también especificará el importe de la penalización y cuándo puede aplicarse.
Por eso es importante comparar las ofertas de varios prestamistas para encontrar las mejores condiciones de un préstamo.
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Más información: Calculadora de amortización anticipada de la hipoteca
Daria Uhlig ha colaborado en la redacción de este artículo.