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Conseguir una hipoteca puede ser un proceso largo y desalentador. Tendrá que seguir un montón de pasos diferentes y atender a varios detalles desconocidos. Uno de los pasos más importantes que deberá dar es presentar los extractos bancarios para su solicitud de hipoteca.
A pesar de lo tedioso que resulta encontrarlos, los extractos bancarios proporcionan una importante ventana a su situación financiera y ayudan a los prestamistas a determinar si deben aprobarle o no un préstamo hipotecario.
A continuación te explicamos cómo los extractos bancarios influyen en el proceso hipotecario general:
- Por qué los prestamistas necesitan los extractos bancarios para aprobar su hipoteca
- Qué buscan los prestamistas hipotecarios en los extractos bancarios?
- Lo que los prestamistas hipotecarios no quieren ver en sus extractos bancarios
- Cómo encontrar sus extractos bancarios
- Preguntas frecuentes
Por qué los prestamistas necesitan los extractos bancarios para aprobar su hipoteca
La ley exige que los prestamistas hagan un intento de buena fe para determinar si los prestatarios son capaces de hacer los pagos de la hipoteca. Los extractos bancarios ofrecen una visión de su situación financiera que ayuda a los prestamistas a tomar esa determinación.
Por ejemplo, sus depósitos ayudan al prestamista a verificar sus ingresos y su origen, y sus ahorros le indican al prestamista si tiene fondos suficientes para cubrir una reparación importante o capear una emergencia financiera.
| Lo que los prestamistas quieren ver en sus extractos | Lo que los prestamistas no quieren ver en sus extractos |
|---|---|
| Reservas de efectivo para el pago inicial y los gastos de cierre | Sobregiros |
| Depósitos regulares que son coherentes con sus ingresos declarados | Grandes depósitos de fuentes no declaradas, como regalos |
| Retiradas que son coherentes con los gastos habituales del hogar y con los pagos de la deuda que ha declarado en su solicitud | Retiros grandes que no puedes explicar |
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¿Qué buscan los prestamistas en los extractos bancarios??
Los prestamistas quieren ver fondos «experimentados y de origen» en sus cuentas, es decir, dinero de fuentes identificables que ha estado en su cuenta el tiempo suficiente para convencer al prestamista de que los activos son suyos. Quieren asegurarse de que los fondos no son regalos no declarados destinados a llenar sus cuentas.
Aquí tienes un desglose de lo que los prestamistas buscarán en tus extractos bancarios personales:
- Las reservas de efectivo: Cuando llegue el día del cierre, tendrás que pagar el saldo del pago inicial más los gastos de cierre. Los prestamistas miran sus cuentas bancarias para asegurarse de que tiene suficiente dinero para pagar estos gastos. Los gastos de cierre suelen suponer entre el 2% y el 5% del precio de compra, por lo que tendrá que asegurarse de tener suficiente dinero en efectivo para cubrirlos.
- Depósitos regulares: Los prestamistas se fijan en tus depósitos para asegurarse de que tienen una fuente clara, como la nómina, y que son coherentes con los ingresos mensuales declarados en tu solicitud.
- Retiradas razonables: Las retiradas dan a los prestamistas una visión de cómo gasta su dinero. El tuyo debe ser coherente con los gastos regulares del hogar y los pagos de la deuda que declaraste en tu solicitud.
Lo que los prestamistas hipotecarios no quieren ver en sus extractos bancarios
Los indicios de que tienes problemas financieros pueden hacer saltar las alarmas a la hora de solicitar una hipoteca. Estas son algunas de las cosas que el prestamista no quiere ver:
- Sobregiros: El hecho de retirar dinero de su cuenta sugiere que está viviendo por encima de sus posibilidades o que tiene problemas para llegar a fin de mes. Cualquiera de los dos problemas puede hacer que el prestamista se cuestione si puedes permitirte una hipoteca.
- Grandes depósitos: Los grandes depósitos que no proceden de la nómina o de otra fuente declarada pueden indicar que ha recibido fondos de regalo o que ha pedido dinero prestado para inflar sus saldos. Su préstamo podría permitirle utilizar fondos de regalo para el pago inicial, pero esos regalos, además de toda su deuda, deben ser declarados en una carta de explicación.
- Retiradas inexplicables: Su prestamista podría sospechar que los retiros grandes o inusuales podrían estar sirviendo como pagos de un préstamo de un familiar o amigo. Si tiene un préstamo de este tipo y no lo ha revelado, su prestamista podría rechazar su solicitud.
Consejo: Si tiene una situación financiera única y cree que no será comprendida por el sistema de suscripción automática de un prestamista, puede solicitar una suscripción manual.
De este modo, se asegurará de que el proceso de aprobación de su hipoteca pase por un ser humano y no por un ordenador, y podría mejorar sus posibilidades de obtener el préstamo.
Cómo encontrar sus extractos bancarios
Encontrar y reunir los extractos bancarios para la solicitud de hipoteca puede llevar algo de tiempo, sobre todo si tienes más de una cuenta. Pero no es difícil de hacer.
1. Acceda a su cuenta bancaria
Acceda a su cuenta con su nombre de usuario y contraseña, y luego vaya a la página de su cuenta.
2. Inscríbase en los extractos sin papel
Si actualmente recibes los extractos en papel por correo, es posible que tengas que inscribirte en los extractos sin papel para poder acceder a tus extractos en línea.
3. Acceda a sus extractos en línea
Sigue los menús de la página de tu cuenta. Debe haber una sección claramente etiquetada como «Extractos» o algo similar.
4. Abra los extractos que desee descargar o imprimir
Selecciona los extractos que necesites de la lista de extractos disponibles y, a continuación, descarga los PDF en tu ordenador o imprímelos directamente desde el sitio web del banco.
Repita este proceso para cada cuenta de la que necesite extractos.
Preguntas frecuentes
Aquí tienes las respuestas a algunas preguntas frecuentes sobre los extractos bancarios para las hipotecas.
¿Se requieren extractos bancarios para una hipoteca??
Por lo general, sí. Es casi seguro que se le pedirá que presente extractos bancarios para que se le considere para un préstamo hipotecario, al menos de uno o dos meses.
Vea también: Su lista de comprobación para la preaprobación de la hipoteca: Todos los documentos que necesitará
¿Puede solicitar un extracto bancario antes de tiempo??
Como puede imprimir sus extractos usted mismo, no necesita solicitar uno por adelantado. Siga las instrucciones de su representante hipotecario -o, si hace la solicitud por Internet sin asistencia, la aplicación- para saber el número de extractos que necesita.
Si, por ejemplo, necesita un extracto de 60 días, el prestamista esperará el extracto de los últimos 60 días.
¿Cuántos meses de extractos bancarios necesitas para una hipoteca??
Los prestamistas hipotecarios generalmente quieren ver los estados de cuenta de 60 días para los préstamos propiedad de Fannie Mae o los préstamos respaldados por el gobierno (como los préstamos USDA, VA y FHA).
En el caso de los préstamos de Freddie Mac, los extractos de 30 días pueden ser suficientes.
¿Qué es una verificación de depósitos (VOD) y si la necesito??
Una verificación de depósito es un documento de su banco que verifica los depósitos que figuran en su solicitud de préstamo. Demuestra al prestamista que el dinero en efectivo es tuyo y que puedes acceder a él para financiar el pago inicial y los costes de cierre, o que tienes suficiente dinero para utilizarlo en caso de un contratiempo financiero.
Necesita una verificación, pero sus extractos bancarios podrían ser suficientes para satisfacer a su prestamista. Si no es así, el prestamista puede enviar a su banco un formulario de solicitud de verificación de depósitos, en cuyo caso su banco proporcionará al prestamista la información que necesita.
Siga leyendo: Calificaciones de la hipoteca: Cómo cumplir los requisitos para una hipoteca