Nuestro objetivo es darle las herramientas y la confianza que necesita para mejorar sus finanzas. Aunque recibimos una compensación de nuestros prestamistas asociados, a los que siempre identificaremos, todas las opiniones son nuestras. Operaciones Cdtineos, Inc. NMLS # 1681276, se denomina aquí «Cdtineo.»
La aparición de los préstamos en línea ha sido un acontecimiento positivo para los consumidores. La innovación en los préstamos y el mayor número de empresas que compiten por su negocio significa que muchos prestatarios tienen más posibilidades de obtener un préstamo, con mejores tipos y condiciones, que en un pasado no tan lejano.
Pero el rápido crecimiento de los préstamos en línea, impulsado en parte por nuevos modelos de negocio como los préstamos entre particulares y los préstamos de mercado, significa que hay muchos nombres nuevos y desconocidos en lo que solía ser un negocio conservador dominado por bancos estrictamente regulados.
Supervisión gubernamental
Es posible que haya leído en las noticias que la Oficina de Protección Financiera del Consumidor ha aumentado su escrutinio de los préstamos en línea. Lo que motivó estos informes es que la oficina animó a los consumidores a notificarlo cada vez que encontraran un problema con un prestamista en línea.
Como señaló la oficina en un anuncio, la CFPB ha estado aceptando quejas sobre todo tipo de préstamos desde 2011. Los consumidores seguirán utilizando las categorías existentes para presentar quejas sobre los prestamistas en línea que ofrecen préstamos personales, préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes, hipotecas, tarjetas de crédito y préstamos de día de pago.
Puede leer las quejas que la oficina ha recibido sobre cualquier prestamista en la base de datos de quejas de la CFPB. El proceso es similar al del Better Business Bureau’s. Cada semana, la CFPB envía miles de quejas a los prestamistas, que se espera que las resuelvan en un plazo de 60 días.
El volumen de reclamaciones en la base de datos de la CFPB puede parecer desalentador. Pero en la gran mayoría de los casos, los prestamistas dan una respuesta oportuna que resuelve la reclamación. La CFPB informa de que el 97% de las quejas que envía a los prestamistas y administradores de préstamos obtienen una respuesta oportuna, y que las empresas han respondido a más de 530.000 quejas hasta la fecha.
Los prestamistas del mercado están haciendo olas al aportar innovación a la aburrida actividad de suscribir, originar y financiar préstamos.
Pero es importante tener en cuenta que los prestamistas del mercado están obligados a cumplir las leyes federales y estatales de protección financiera del consumidor. A nivel federal, se trata de la Ley de Veracidad en los Préstamos y la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito, cuyo objetivo es prohibir las prácticas de préstamo injustas, engañosas y discriminatorias.
Los prestamistas que se asocian con Cdtineo para hacer ofertas a través de nuestra plataforma están obligados a demostrar que cumplen con estas leyes.
Cómo investigamos a los prestamistas
Además de verificar el cumplimiento de las leyes de protección financiera del consumidor, Cdtineo también somete a los prestamistas a un exhaustivo proceso de selección cuyo objetivo es garantizar que sólo nos asociemos con empresas que ofrezcan productos de préstamo y servicio al cliente de alta calidad.
Nuestro proceso de selección examina el rendimiento de los prestamistas en 33 áreas dentro de cuatro categorías principales: cumplimiento legal y estabilidad financiera, amplitud de la cobertura del producto, atributos del producto y experiencia del cliente.
Cuando examinamos cumplimiento legal y estabilidad financiera, Por ejemplo, queremos asegurarnos de que los prestamistas le revelan toda la información que debería tener sobre sus ofertas, y de que obtienen su consentimiento antes de solicitar su crédito.
Al evaluar amplitud de la cobertura de los productos, consideramos el carácter inclusivo de los criterios crediticios de un prestamista, la amplitud de los ingresos elegibles y la cobertura geográfica. En el caso de los prestamistas para estudiantes, consideramos si los prestamistas refinanciarán los préstamos estudiantiles privados y federales, la deuda de los titulares de títulos de grado y de posgrado, y la lista de escuelas a las que prestarán servicio.
Importante atributos del producto Incluya si los prestamistas ofrecen préstamos con tipos de interés fijos y variables, plazos de duración variable y acceso a la indulgencia y otros programas de alivio. Preferimos los proveedores de préstamos para estudiantes que ofrecen descuentos por autopago y fidelidad, y que no cobran comisiones de apertura ni penalizaciones por pago anticipado.
En el experiencia del cliente departamento, queremos que los prestamistas puedan integrarse con la plataforma Cdtineo y que tengan un proceso de cierre claro y fácil de completar que permita a los usuarios cargar documentos y firmar pagarés electrónicos. Queremos comprobar que los prestamistas disponen de un proceso para transferir el cobro de los pagos del préstamo a un administrador de préstamos aprobado, y revisamos el rendimiento de los administradores, incluido su historial con la CFPB.
Considera tus propias circunstancias
Desde el colapso de las hipotecas, cuando millones de estadounidenses que pidieron demasiado dinero prestado contra sus casas acabaron perdiéndolas en una ejecución hipotecaria, muchos consumidores han adoptado una perspectiva más saludable en cuanto a los préstamos.
El hecho de que alguien le preste dinero no significa que le convenga aceptar la oferta. Lo mismo puede decirse de los préstamos estudiantiles, los préstamos personales, las tarjetas de crédito y los prestamistas de día de pago.
En su boletín para consumidores de marzo de 2016, «Understanding online marketplace lending», la CFPB destaca la importancia de comparar precios para encontrar la mejor oferta.
Una de las ventajas de buscar un préstamo en Cdtineo.com es que nosotros’somos un mercado de múltiples prestamistas. Puede comparar los préstamos, los tipos y las condiciones reales a los que puede optar de varios prestamistas, sin compartir ninguna información de contacto con los prestamistas.
En su boletín de préstamos de mercado, la CFPB ofrece los siguientes consejos a los consumidores que se aplican a cualquier tipo de préstamo:
- Cree un presupuesto que muestre cuántos ingresos tiene cada mes, y qué gastos y otros pagos realiza.
- Decide cuánto puedes pedir prestado, según tu presupuesto mensual, y cuánto necesitas realmente.
- Mire más allá de la cuota mensual y considere el coste total del préstamo, incluidos los intereses y las comisiones.
- Pide prestado sólo lo que necesites y puedas pagar, incluso si un prestamista te ofrece un préstamo mayor.
Si va a refinanciar préstamos estudiantiles federales, considere si va a cambiar de un préstamo de tipo fijo a uno de tipo variable, y tenga en cuenta que puede perder los beneficios del prestatario, como la condonación del préstamo y el acceso a los programas de reembolso en función de los ingresos (para más detalles, consulte nuestras guías sobre la refinanciación de préstamos estudiantiles y el plan revisado Pay As You Earn, o REPAYE).
Otro buen consejo de la CFPB es que compruebe su informe de crédito antes de solicitar un nuevo préstamo o de refinanciar una deuda existente. Los errores pueden afectar a tu puntuación crediticia, lo que podría llevarte a pagar tipos de interés más altos o impedir que te aprueben un préstamo.
Su puntuación de crédito no es el único factor que debe tener en cuenta. Pero todo lo que pueda hacer para mejorar su puntuación de crédito aumentará sus posibilidades de que le aprueben un préstamo, y le ahorrará dinero si puede obtener un tipo de interés más bajo.
Cuando esté preparado, Cdtineo le permite comparar los préstamos reales, las tasas y los términos para los que califica de múltiples prestamistas, sin compartir ninguna de su información de contacto con los prestamistas. Puede averiguar para qué préstamos estudiantiles, préstamos de refinanciación de préstamos estudiantiles y préstamos personales cumple los requisitos en unos dos minutos.