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Muchos compradores se sienten tan intimidados por la idea de ahorrar para un pago inicial del 20% que renuncian a él y acaban pagando un seguro hipotecario privado (PMI).
Si está decidido a comprar una hipoteca pero no tiene el 20% de cuota inicial, puede considerar un préstamo complementario.
Un préstamo «piggyback» es esencialmente una segunda hipoteca sobre su casa y le ayuda a evitar el PMI cubriendo una parte de su pago inicial.
Esto es lo que debes saber sobre los préstamos piggyback:
- Qué es un préstamo combinado?
- Cómo funciona un préstamo piggyback
- ¿Es un préstamo complementario adecuado para usted??
- Ventajas y desventajas de un préstamo combinado
- Alternativas de bajo pago inicial a los préstamos «piggyback
¿Qué es un préstamo complementario??
Con un préstamo «piggyback» -también conocido como préstamo 80/10/10-, básicamente estás obteniendo una segunda hipoteca más pequeña para cubrir una parte de tu pago inicial. Esta hipoteca más pequeña se «aferra» a la hipoteca inicial para llegar a la cantidad que desea pedir prestada.
Esta segunda hipoteca es probablemente una línea de crédito sobre el capital de la vivienda (HELOC) con un período de utilización de 10 años, pero las condiciones varían de un prestamista a otro.
Consejo: En algunos casos, un préstamo piggyback también puede ayudarle a comprar una casa con un valor más alto y permitirle evitar obtener un préstamo jumbo.
Averigüe: Cuánto pago inicial se necesita para comprar una casa
Cómo funciona un préstamo piggyback
Los préstamos piggyback son esencialmente dos hipotecas más un pago inicial.
El primer número del préstamo representa su hipoteca inicial, mientras que el segundo número representa su segunda hipoteca «piggyback». El tercer número es el pago inicial.
Cómo funcionan los préstamos 80/10/10
Aunque la estructura 80/10/10 es la forma más común de estructurar un préstamo piggyback, hay alternativas, y esos porcentajes no son siempre los mismos.
Con el préstamo 80/10/10 piggyback, esto es lo que puede esperar a grandes rasgos:
Cómo funcionan los préstamos 75/15/10
Otra configuración del préstamo «piggyback» es el préstamo 75/15/10. Un préstamo 75/15/10 se utiliza a menudo en la compra de condominios, ya que puede dar derecho a un tipo de hipoteca más bajo.
En general, las hipotecas para condominios con una relación préstamo-valor (LTV) de más del 75% tienen tasas más altas, lo que puede costar más a largo plazo.
Compruebe: Puntuación de crédito necesaria para obtener un préstamo hipotecario
¿Es un préstamo complementario adecuado para usted??
Un préstamo combinado suele funcionar mejor para los prestatarios que:
- Quieres un pago inicial más pequeño
- No desea pagar el PMI
- Está comprando un apartamento y busca un tipo de interés más bajo
- Espera evitar un préstamo jumbo
Antes de obtener un préstamo piggyback, es importante hacer números. Asegúrese de que el coste del préstamo complementario no supere el coste del PMI.
Recuerde que puede deshacerse del PMI, por lo que debería tenerlo en cuenta en sus cálculos.
Aunque Cdtineo no ofrece préstamos «piggyback», puede ayudarle a comparar los tipos de interés de los préstamos hipotecarios y darle una mejor idea de cuánto puede pagar. En sólo unos minutos, puede ver los tipos personalizados y precalificados de todos nuestros prestamistas asociados. Comprobar los tipos precalificados es sencillo y seguro, y no afectará a su puntuación de crédito.
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Ventajas y desventajas de un préstamo complementario
La principal ventaja de un préstamo «piggyback» es que te permite evitar el PMI. Aunque esto puede parecer una razón suficiente para obtener uno, también hay una serie de inconvenientes que hay que tener en cuenta.
Pros
- Puede poner menos dinero de entrada sin pagar el PMI. En general, cuando se paga menos del 20% de entrada por una vivienda, hay que pagar un seguro hipotecario. Con la ayuda de un préstamo complementario, puede aportar menos dinero propio, pero evitar el pago del PMI.
- Puede obtener un condominio a una tasa más baja. Muchos prestamistas cobran tipos de interés más altos en las compras de condominios que tienen un LTV del 75% o superior. Si obtienes un préstamo complementario, podrías obtener un tipo de interés más bajo si mantienes el LTV por debajo del 75%. Podría ahorrarle miles de dólares en intereses durante la vida del préstamo.
- Puede evitar obtener un préstamo jumbo. Si quiere comprar una casa de mayor valor, podría necesitar un préstamo jumbo. Sin embargo, si no quieres lidiar con los requisitos que vienen con la calificación de un préstamo jumbo, un préstamo piggyback puede ayudar. Dado que reduce la cantidad que tiene que pedir prestada, podría situarse por debajo del umbral del préstamo jumbo.
Contras
- Son más difíciles de calificar. En muchos casos, puede que le resulte más difícil obtener un préstamo «piggyback». Dependiendo del prestamista, es probable que necesite una puntuación de crédito de al menos 680, así como tener una relación deuda-ingresos más baja. Esto se debe a que usted está calificando para un HELOC en la parte superior del préstamo hipotecario original – y hacerlo todo a la vez.
- Son más complicados de refinanciar. Por lo general, es necesario obtener el permiso de su prestamista de HELOC para refinanciar una primera hipoteca. Por lo tanto, es posible que tenga que pagar su préstamo complementario antes de refinanciar, o tratar de resolver una situación en la que pueda refinanciar ambos al mismo tiempo.
- Tendrá que pagar los costes de cierre de dos préstamos. Recuerde que un préstamo complementario es un préstamo independiente de su hipoteca principal. Como resultado, cuando cierres la transacción, tendrás que pagar los gastos de cierre de ambos préstamos. Esto puede aumentar el coste de la compra de su vivienda.
Aunque Cdtineo no ofrece préstamos complementarios, puede comparar fácilmente las tasas hipotecarias de nuestros prestamistas asociados sin salir de nuestra plataforma. Simplemente introduzca alguna información financiera básica en la tabla que aparece a continuación, y verá varias tasas precalificadas. Entonces, elija el que mejor se adapte a su presupuesto.
Alternativas de bajo pago inicial a los préstamos complementarios
Los prestatarios que deseen evitar un pago inicial del 20% pero que no quieran obtener un préstamo combinado tienen otras opciones de pago inicial bajo.
Por ejemplo, un préstamo FHA viene con requisitos de crédito más relajados y requiere tan sólo un 3.5% de entrada. Fannie Mae y Freddie Mac también ofrecen hipotecas convencionales con bajos requisitos de pago inicial.
| Tipo de préstamo | Descripción | Min. pago inicial | Mínimo. puntuación de crédito | DTI máximo |
|---|---|---|---|---|
| FHA | Hipoteca asegurada por el gobierno para prestatarios con baja puntuación de crédito | 3.5% o 10% | 580 con 3.5% de entrada; 500 con el 10% de entrada | 50% |
| Fannie Mae 97% LTV estándar | Al menos un prestatario debe ser un comprador de vivienda por primera vez | 3% | 620 | 50% |
| Freddie Mac HomeOne | Al menos uno de los prestatarios debe ser un comprador de vivienda por primera vez | 3% | 620 | No hay un mínimo definido, pero generalmente es del 45% |
| Fannie Mae HomeReady | Para los prestatarios de bajos ingresos con capacidad crediticia | 3% | 620 | 50% |
| Freddie Mac Casa posible | Prestatarios con ingresos muy bajos, bajos y moderados | 3% | 660 | 45% |
| 1Los ingresos máximos no pueden superar el 80% de los ingresos medios de la zona | ||||
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