Préstamo sobre el capital de la vivienda con mal crédito: se puede hacer?

Nuestro objetivo es darle las herramientas y la confianza que necesita para mejorar sus finanzas. Aunque recibimos una compensación de nuestros prestamistas asociados, a los que siempre identificaremos, todas las opiniones son nuestras. Operaciones Cdtineos, Inc. NMLS # 1681276, se conoce aquí como «Cdtineo.»

Los préstamos sobre el capital de la vivienda le permiten convertir su capital en dinero en efectivo, que puede utilizar para pagar mejoras en la vivienda, gastos médicos inesperados o cualquier otra factura que pueda tener que afrontar.

Por lo general, los prestamistas requieren al menos una puntuación de crédito de 620 para calificar para un préstamo con garantía hipotecaria. Sin embargo, si su puntuación aún no es suficiente, todavía tiene opciones.

A continuación le explicamos cómo puede obtener un préstamo con garantía hipotecaria con mal crédito:

  • Compruebe su crédito e intente mejorarlo
  • Averigüe su relación deuda-ingreso
  • Averigüe cuánto valor líquido tiene
  • Considere la posibilidad de conseguir un cofirmante
  • Busque los mejores tipos de interés
  • Considere las alternativas a los préstamos sobre el capital de la vivienda con mal crédito
  • 1. Comprueba tu crédito e intenta mejorarlo

    Para empezar, dirígete a AnnualCreditReport.com y sacar su crédito. Obtendrás un informe gratuito de las tres agencias de crédito al año.

    Una vez que tenga su informe de crédito, compruebe si hay errores y pruebas de robo de identidad, como cuentas que no reconoce y tarjetas de crédito que no son suyas. Informar a la oficina de crédito puede ayudar a mejorar su puntuación. También puede tomar estas medidas:

    • Pague todas sus facturas a tiempo: El historial de pagos -o su historial de pagos- representa el 35% de su puntuación, así que esfuércese por pagar todas sus facturas a tiempo, siempre.
    • Pague sus deudas: Los prestamistas quieren ver una tasa de utilización del crédito del 30% o menos – lo que significa que sus saldos representan el 30% o menos de su crédito total disponible.
    • Mantenga las tarjetas de crédito abiertas: El tiempo que sus cuentas han estado abiertas influye en el 15% de su puntuación de crédito, así que evite cerrar cuentas, incluso cuando las haya pagado.
    • Evite solicitar nuevas tarjetas: Esto dará lugar a consultas de crédito duras, que pueden perjudicar su puntuación.

    Más información: Cómo influye su puntuación de crédito en las tasas hipotecarias

    2. Averigüe su relación entre deudas e ingresos

    Los prestamistas también tendrán en cuenta su relación deuda-ingresos (DTI) cuando solicite un préstamo con garantía hipotecaria. Indica qué parte de sus ingresos mensuales se destina al pago de la deuda.

    Cómo calcular el DTI: Suma las facturas mensuales y los pagos de préstamos y tarjetas de crédito, y divide el total entre tus ingresos mensuales. Multiplica esa cantidad por 100.

    Por ejemplo, si tienes 2.000 dólares en pagos de deudas y ganas 6.000 dólares al mes, tu DTI sería del 33% (2.000 dólares / 6.000 dólares x 100).

    La mayoría de los prestamistas quieren un DTI del 43% o inferior. Un DTI bajo puede ayudar a mejorar tus posibilidades de obtener un préstamo, especialmente si tienes una puntuación de crédito más baja, ya que indica menos riesgo para el prestatario.

    Ver: ¿Debería obtener un préstamo sobre el valor de la vivienda para consolidar deudas??

    3. Averigüe cuánto patrimonio neto tiene

    La cantidad de patrimonio neto que tienes en tu casa, así como la relación préstamo-valor, determinarán si puedes optar a un préstamo con garantía hipotecaria y cuánto puedes pedir prestado. Para saber la suya, tendrá que obtener una tasación, que es una evaluación profesional del valor de su casa. El coste medio nacional de la tasación de una vivienda es de 400 dólares, según el sitio de remodelación de viviendas Fixr.

    Una vez finalizada la tasación, puede calcular su relación préstamo-valor dividiendo el saldo pendiente del préstamo hipotecario entre el valor de su vivienda.

    Por ejemplo: Si le quedan 100.000 dólares en su casa, y la tasación determina que vale 200.000 dólares, entonces tiene una LTV del 50% (100.000 dólares / 200.000 dólares). Esto también significa que tienes un 50% de capital en la vivienda.

    La mayoría de los prestamistas sólo le permitirán tener una LTV combinada del 85%, lo que significa que su préstamo actual, más su nuevo préstamo sobre el valor de la vivienda, no pueden equivaler a más del 85% del valor de su casa.

    En este ejemplo, usted podría pedir prestados 170.000 dólares (85% de 200.000 dólares) tanto en su préstamo hipotecario inicial como en su nuevo préstamo sobre el valor de la vivienda. Como tu préstamo actual todavía tiene 100.000 dólares, podrías pedir un préstamo con garantía hipotecaria de hasta 70.000 dólares.

    4. Piense en la posibilidad de incorporar un cofirmante

    La incorporación de un familiar o amigo con un crédito excelente para que sea cosignatario de su préstamo con mal crédito también puede ayudar a su caso. Si opta por esta vía, asegúrese de que entiende lo que significa para sus finanzas. Aunque usted no tenga intención de que ellos hagan los pagos, son tan responsables del préstamo como usted.

    Consejo: Si no paga el préstamo según lo acordado, podría perjudicar la puntuación de crédito del otro individuo o dar lugar a cobros contra ambos. Asegúrate de ser sincero y transparente sobre lo que puede suponer para ellos el cofirmar tu préstamo.

    5. Busque los mejores tipos de interés

    Una puntuación crediticia más baja suele implicar un tipo de interés más alto, por lo que es muy importante que busque y compare sus opciones antes de seguir adelante. Obtenga presupuestos de al menos tres o cinco prestamistas, y asegúrese de comparar cada presupuesto de préstamo línea por línea, ya que las comisiones y los costes de cierre también pueden variar.

    Cdtineo hace que la comparación de tasas sea fácil. Aunque Cdtineo no ofrece tarifas para préstamos sobre el valor líquido de la vivienda, puede obtener cotizaciones para una refinanciación en efectivo, otra estrategia para aprovechar el valor líquido de la vivienda. Obtenga la precalificación en sólo tres minutos.

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    6. Considere las alternativas a los préstamos con garantía hipotecaria de mal crédito

    Una mala puntuación crediticia puede dificultar la obtención de un préstamo sobre el capital de la vivienda, especialmente uno con un tipo de interés bajo. Si le resulta difícil reunir los requisitos para obtener uno asequible, puede considerar una de estas alternativas:

    Refinanciación en efectivo

    Las refinanciaciones en efectivo sustituyen el préstamo hipotecario existente por uno nuevo de mayor saldo. Usted obtiene la diferencia entre los dos saldos en efectivo.

    Descubra: Puntuación de crédito necesaria para refinanciar su casa

    Préstamos personales

    Los préstamos personales ofrecen una financiación rápida y tampoco se necesitan garantías. Los tipos pueden ser un poco más altos que los de los préstamos con garantía hipotecaria y las refinanciaciones, por lo que es aún más importante comparar. Una herramienta como Cdtineo puede ayudar aquí.

    Compruebe: Préstamo sobre el capital de la vivienda o préstamo personal: cómo elegir la mejor opción

    Compare varios prestamistas

    Si tiene mal crédito, todavía hay formas de aprovechar el valor líquido de su vivienda o pedir un préstamo en efectivo si lo necesita. Diríjase a Cdtineo para ver las opciones de préstamos personales y las tasas de refinanciación de hipotecas para las que podría calificar. Con Cdtineo, usted puede comparar fácilmente las tasas precalificadas de todos nuestros prestamistas asociados sin salir de nuestra plataforma.

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