Nuestro objetivo es darle las herramientas y la confianza que necesita para mejorar sus finanzas. Aunque recibimos una compensación de nuestros prestamistas asociados, a los que siempre identificaremos, todas las opiniones son nuestras. Operaciones Cdtineos, Inc. NMLS # 1681276, se denomina aquí «Cdtineo.»
El aumento del valor de la vivienda significa que 44 millones de estadounidenses tienen ahora más de 6 billones de dólares en riqueza ligada a sus casas. Si usted es uno de ellos, probablemente pueda aprovechar el valor líquido de su vivienda para obtener dinero en efectivo para un proyecto de mejora de la casa, pagar una deuda de alto interés o hacer frente a facturas inesperadas.
Pero antes, tendrá que decidir entre un préstamo con garantía hipotecaria y un préstamo con garantía real. Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC).
Navegación rápida:
- HELOC frente a. Préstamo con garantía hipotecaria
- Diferencias entre un préstamo HELOC y un préstamo con garantía hipotecaria
- Cuándo tiene sentido un HELOC
- Cuándo tiene sentido un préstamo con garantía hipotecaria
- Cómo calcular el patrimonio neto de su vivienda
- Cómo calcular su patrimonio neto utilizable
- La refinanciación en efectivo es otra opción
HELOC frente a. préstamo con garantía hipotecaria
Un préstamo con garantía hipotecaria y un HELOC son ambas segundas hipotecas. Eso significa que usted’está asumiendo una deuda adicional y poniendo su casa como garantía de que va a devolver el préstamo.
Pero los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito con garantía hipotecaria difieren en aspectos importantes que pueden hacer que uno sea más ventajoso que el otro. Todo depende de su situación.
Más información: Esto es lo que necesita para obtener un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC
Diferencias entre un préstamo HELOC y un préstamo con garantía hipotecaria
Aquí’s un resumen de las diferencias más importantes entre un préstamo con garantía hipotecaria y una línea de crédito con garantía hipotecaria.
| Préstamo con garantía hipotecaria | Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) | |
| Desembolso | Dinero en efectivo por adelantado en una sola suma | Disponga de dinero en efectivo cuando lo necesite, hasta el límite |
| Reembolso | Pagos mensuales fijos | De duración indefinida. A menudo se permite el pago de sólo intereses durante el periodo de disposición |
| Tipo de interés | Suele ser fijo | Normalmente variable |
| Cargos por intereses | Los intereses se aplican a todo el saldo del préstamo | Sólo paga intereses por la cantidad que retira |
| Puntos, costes de cierre y comisiones | El prestamista puede cobrar puntos, costes de cierre y comisiones | Sin puntos, los costes de cierre pueden ser menores |
Tanto en el caso de un préstamo con garantía hipotecaria como en el de una HELOC, preste atención no sólo al tipo de interés, sino también a los costes de cierre y a las comisiones del prestamista, que se tendrán en cuenta en los costes totales de reembolso. Para ayudarle a evaluar el impacto de estas comisiones, los prestamistas deben incluirlas en su tasa de porcentaje anual (TAE).
Con un préstamo con garantía hipotecaria, a menudo tiene la opción de pagar a un prestamista «puntos» para obtener un tipo de interés más bajo. Tenga en cuenta que si decide pagar puntos para obtener un tipo de interés más bajo en su préstamo, tardará algún tiempo en recuperar ese gasto.
No obtendrá todos los beneficios del pago de puntos si paga su hipoteca antes de lo previsto. Por ejemplo, si contrata un préstamo con garantía hipotecaria a 10 años y vende su casa tres años más tarde, normalmente tendrá que pagar el préstamo en ese momento.
Cuándo tiene sentido una HELOC
La principal diferencia entre un HELOC y un préstamo sobre el valor de la vivienda es que, con un préstamo sobre el valor de la vivienda, usted recibe el préstamo de una sola vez: los fondos se le «desembolsan» en un único pago por adelantado.
Una HELOC es una línea de crédito renovable que funciona más bien como una tarjeta de crédito: se le aprueba un límite máximo del que puede disponer cuando lo necesite. Pero, al igual que las tarjetas de crédito, los tipos de interés de los HELOC suelen ser más altos que los de otros tipos de préstamos, y también son variables.
La principal ventaja de una HELOC es que sólo tiene que pagar los intereses de la parte de la línea de crédito que ha utilizado. Esto puede ser útil si tiene altibajos imprevisibles en sus ingresos y gastos. Si trabaja por cuenta propia, por ejemplo, a menudo tendrá más ingresos unos meses que otros.
Una HELOC puede ayudarle a superar las épocas de vacas flacas, sin tener que pagar intereses por un dinero que no necesita. Pero esté atento a los requisitos de disposición mínima, que podrían obligarle a acceder a una parte o a la totalidad del límite de crédito de su HELOC de inmediato.
Ventajas y desventajas de las HELOC
Pros
- Sólo se pagan intereses por el capital que se utiliza en cada momento
Contras
- Suele estar disponible sólo en bancos y cooperativas de crédito
- El interés suele ser variable, lo que hace que los pagos mensuales sean menos predecibles
- Préstamo de duración indefinida, lo que hace más difícil predecir durante cuánto tiempo realizará los pagos y cuáles serán los costes totales de la amortización
Cuándo tiene sentido un préstamo con garantía hipotecaria
Si sabe exactamente cuánto necesita pedir prestado, un préstamo con garantía hipotecaria puede ser una mejor opción que una HELOC. Los préstamos sobre el capital de la vivienda suelen tener tipos de interés más bajos que los HELOC, y los tipos suelen ser fijos durante toda la vida del préstamo.
Dado que también tendrá un periodo de amortización fijo, normalmente de 10 o 15 años, sabrá exactamente cuál será su pago mensual cuando solicite el préstamo.
Un préstamo sobre el valor de la vivienda puede ser una mejor opción que una HELOC cuando se sabe que se necesita una cantidad de dinero predeterminada para un fin específico, como un proyecto de mejora de la vivienda o el pago de una deuda de alto interés. Eso’es porque normalmente obtendrá un tipo de interés fijo más bajo que el que pagaría por una HELOC.
Cuando utilice un préstamo sobre el valor de la vivienda para pagar una deuda con intereses más altos, tenga en cuenta que puede acabar alargando los pagos durante un periodo de tiempo más largo, lo que anula parte o la totalidad del ahorro que obtiene al reducir el tipo de interés.
Si paga un préstamo de coche a cinco años con un préstamo hipotecario a 10 ó 15 años, por ejemplo, hará el doble o el triple de pagos mensuales. Serán mucho menores, pero le llevará más tiempo amortizar el capital del préstamo. Asegúrese de comparar los costes totales de reembolso de ambas opciones.
Ventajas y desventajas de los préstamos con garantía hipotecaria
Pros
- Tipo de interés fijo
- El pago mensual, el plazo y los costes totales de reembolso son fijos
Contras
- Un préstamo con garantía hipotecaria es una segunda hipoteca, por lo que los tipos de interés pueden ser más altos que los de la primera hipoteca
Compruébalo:
- HELOC de tipo fijo: Un cruce entre los HELOC y los préstamos con garantía hipotecaria
- ¿Debería obtener un préstamo sobre el capital de la vivienda para la consolidación de deudas??
Cómo calcular el patrimonio neto de la vivienda
La cantidad que puede pedir prestada con un HELOC o un préstamo sobre el capital de la vivienda depende de la cantidad de la vivienda que posea realmente y de la cantidad de capital que el prestamista le permita utilizar.
Para calcular la cantidad de capital que tiene en su casa, reste el saldo actual de la hipoteca del valor de mercado de su casa.
Supongamos que su casa se ha tasado recientemente en 300.000 dólares. Si sólo debe 200.000 dólares de su hipoteca, tiene 100.000 dólares de patrimonio neto.
No sería una buena idea sacar todo el capital, y la mayoría de los prestamistas le exigirán que mantenga al menos un 10% de la propiedad de su casa. Para estar seguros, muchos propietarios mantienen un 20% de participación en la propiedad. Piense en la cantidad de capital que los prestamistas le permitirán sacar de su casa como su «capital utilizable».»
Cómo calcular el patrimonio neto utilizable
Los prestamistas calculan el patrimonio neto utilizable dividiendo la deuda hipotecaria combinada entre el valor de la vivienda. Cuanto mayor sea la relación préstamo-valor combinada (CLTV), menor será el patrimonio neto de la vivienda.
Para calcular cuánto puede pedir prestado contra su casa, multiplique el valor de la misma por el CLTV máximo del prestamista y reste su deuda hipotecaria actual.
Ejemplo: 90% CLTV
Supongamos que la relación préstamo-valor máxima del prestamista es del 90%, y que me siento cómodo pidiendo un préstamo hasta ese límite, lo que me dejará con una participación del 10% en la propiedad de mi casa.
Si multiplico el valor de tasación de mi casa, 300.000 dólares, por el 90%, eso supone 270.000 dólares, la cantidad máxima de deuda hipotecaria combinada que este prestamista concreto me permitirá asumir. Si ya debo 200.000 dólares en mi primera hipoteca, eso significa que tengo espacio para pedir prestados otros 70.000 dólares.
Ejemplo: 85% CLTV
Veamos otro ejemplo más conservador. Un prestamista está dispuesto a prestarme hasta el 85% del valor de mi casa, pero no me siento cómodo teniendo menos del 20% de la propiedad. Así que mi propio CLTV, autoimpuesto, es del 80%.
Si multiplico el valor de tasación de mi casa de 300.000 dólares por el 80%, veo que tengo 240.000 dólares de capacidad de endeudamiento hipotecario total. Si todavía debo 200.000 dólares de mi primera hipoteca, podría pedir una segunda hipoteca por 40.000 dólares y seguir teniendo un 20% de participación en la propiedad.
La refinanciación en efectivo es otra opción
Otra forma de aprovechar el capital de la vivienda es refinanciar la hipoteca existente, sacando algo de dinero en el proceso.
Con la refinanciación hipotecaria en efectivo, no es necesario pedir una segunda hipoteca. En lugar de eso, pagas tu hipoteca actual con una nueva hipoteca lo suficientemente grande como para que te sobre dinero. Puede utilizar ese dinero para consolidar deudas o guardarlo en el banco.
Al tratarse de una primera hipoteca, una refinanciación en efectivo suele ofrecer un tipo de interés más bajo que un préstamo sobre el capital de la vivienda o una HELOC. Pero recuerde que, sea cual sea el tipo de interés al que se acoja, se aplicará a todo el saldo de la hipoteca, y no sólo al dinero que saque de su casa.
Sea cual sea el método que utilices para aprovechar el valor de tu vivienda, es conveniente que compares los tipos y las condiciones a las que puedes optar con distintos prestamistas, para evitar pagar de más.
Siga leyendo: Préstamo sobre el capital de la vivienda o HELOC frente a. Hipoteca inversa: Cómo elegir