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Si es propietario de una vivienda y tiene 62 años o más, podría estar sopesando sus opciones para acceder al capital de su vivienda. Una hipoteca inversa, un préstamo sobre el valor de la vivienda o una línea de crédito sobre el valor de la vivienda (HELOC) pueden proporcionarle el dinero que necesita para los gastos de manutención, las mejoras y reparaciones de la vivienda, las facturas médicas o casi cualquier otro propósito.
Una hipoteca inversa no requiere que usted haga los pagos del préstamo mientras esté vivo; las HELOC y los préstamos sobre el capital de la vivienda sí. Pero la amortización es sólo uno de los factores que hay que tener en cuenta si se contemplan estos productos hipotecarios.
Averigüe cómo funciona cada opción para determinar cuál se adapta mejor a sus necesidades:
- Cómo funcionan los préstamos con garantía hipotecaria y los HELOC
- Cómo funcionan las hipotecas inversas
- Ventajas y desventajas de los préstamos con garantía hipotecaria y los HELOC
- Ventajas y desventajas de una hipoteca inversa
- ¿Qué opción le conviene??
- Otra opción a considerar: Refinanciación en efectivo
Cómo funcionan los préstamos sobre el valor de la vivienda y los HELOC
Los préstamos con garantía hipotecaria y los HELOC son ambas segundas hipotecas. Con cualquiera de los dos préstamos, puedes pedir dinero prestado en función del capital que tengas en tu casa. Usted devolverá el dinero en cuotas mensuales.
Como estos préstamos están garantizados por su vivienda, tienen tipos de interés relativamente bajos. Sin embargo, las segundas hipotecas se consideran más arriesgadas para los prestamistas que las primeras.
En consecuencia, los tipos de interés de los HELOC y de los préstamos con garantía hipotecaria pueden ser uno o dos puntos porcentuales más altos que los tipos de interés hipotecarios actuales.
Lo que necesita para poder optar a la ayuda: Los requisitos para obtener un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC incluyen una puntuación crediticia de entre 600 y 600 (o superior) y una relación deuda-ingresos del 43% o menos.
También tendrá que disponer de una buena cantidad de patrimonio neto: la mayoría de los prestamistas querrán que tenga al menos un 15% de patrimonio neto en su casa.
Cómo entender los préstamos con garantía hipotecaria
Los préstamos sobre el valor de la vivienda le permiten pedir un préstamo sobre el valor de su casa y recibir una suma global a un tipo de interés fijo. Puede devolver el dinero en un plazo de hasta 30 años.
Tendrás que empezar a devolver el capital y los intereses en el plazo de un mes desde que recibas los fondos del préstamo.
Cómo entender los HELOCs
Las HELOC le permiten pedir prestada cualquier cantidad hasta un límite de crédito establecido. En lugar de pedir el dinero de una sola vez, puede pedir prestadas sumas más pequeñas a medida que las necesite. En este sentido, las HELOC son similares a las tarjetas de crédito.
Sin embargo, a diferencia de las tarjetas de crédito, que le permiten pedir y devolver dinero indefinidamente, las HELOC limitan los préstamos a un periodo específico de utilización, generalmente entre cinco y diez años.
Muchos prestamistas no exigen a los prestatarios que devuelvan el capital durante el período de utilización; en su lugar, sólo le piden que pague los intereses de lo que ha tomado prestado.
Consejo: La mayoría de las HELOC tienen tipos de interés variables, pero es posible encontrar un prestamista que ofrezca una opción de tipo fijo, lo que puede ayudarle a gestionar más fácilmente sus pagos y ahorrar potencialmente dinero en intereses.
Cómo funcionan las hipotecas inversas
Una hipoteca inversa le ofrece dinero en efectivo para que lo gaste como quiera. Si todavía debe dinero de su primera hipoteca, tendrá que utilizar los ingresos de la hipoteca inversa para pagarla, y los ingresos restantes serán suyos.
Sin embargo, no se trata de una segunda hipoteca y no requiere que realice pagos mensuales.
La cantidad que puede pedir prestada será mayor en función de:
- La edad que tiene
- Cuánto vale su casa
- Cómo son los intereses actuales
El saldo del préstamo de una hipoteca inversa aumenta con el tiempo, pero no se debe pagar hasta que usted fallezca o se mude definitivamente de su casa. Por lo general, el prestamista recibe el reembolso mediante la venta de la vivienda. Alternativamente, los herederos del propietario pueden pagar el préstamo y quedarse con la casa.
La hipoteca inversa más común -una hipoteca de conversión del valor líquido de la vivienda (HECM)- ofrece opciones de pago de una de las tres maneras:
Requisitos para una hipoteca inversa
Para poder optar a una hipoteca inversa HECM es necesario cumplir los siguientes requisitos
- Tener al menos 62 años de edad
- Poseer y ocupar un tipo de propiedad elegible, como una vivienda unifamiliar, como residencia principal
- Ser capaz de afrontar los gastos continuos de la propiedad, incluidos el seguro de la vivienda, los impuestos sobre la propiedad y el mantenimiento
- Ser propietario de su casa sin hipotecas, o tener al menos el 50% del valor de la vivienda
- Completar una sesión de asesoramiento sobre hipotecas inversas aprobada por el HUD
- No estar en mora de ninguna deuda federal (como impuestos o préstamos estudiantiles)
Ventajas y desventajas de los préstamos con garantía hipotecaria y los HELOC
Las principales ventajas de los préstamos sobre el capital de la vivienda y los HELOC son sus tipos de interés relativamente bajos y la posibilidad de pedir mucho dinero prestado, mientras que el principal inconveniente es que estos préstamos están garantizados por su vivienda, lo que puede aumentar el riesgo de ejecución hipotecaria.
Ventajas y desventajas de un préstamo con garantía hipotecaria
| Pros | Contras |
|---|---|
| Tipo de interés bajo y fijo | Está garantizado por su casa |
| Pagos mensuales fijos | Debe tener un buen crédito |
| Largo plazo de amortización | Los intereses se acumulan con el tiempo |
| Bajos costes de cierre | Debe tener suficientes ingresos para cumplir los requisitos |
Ventajas y desventajas de un HELOC
| Pros | Contras |
|---|---|
| Se puede pedir prestado a lo largo de hasta 10 años | Tipo de interés variable |
| Pagos mensuales fijos | No pagar el capital durante el período de sorteo puede aumentar los costes del préstamo |
| Largo periodo de amortización | Debe tener un buen crédito |
| Bajos costes de cierre | Debe tener suficientes ingresos para cumplir los requisitos |
Lea más: HELOCs a tipo fijo: Un cruce entre los HELOC y los préstamos con garantía hipotecaria
Ventajas y desventajas de la hipoteca inversa
Un préstamo hipotecario inverso permite a las personas mayores acceder al valor de su vivienda incluso si no pueden afrontar los pagos mensuales o no pueden optar a otros tipos de préstamos, pero conlleva unos costes considerables.
| Pros | Contras |
|---|---|
| La puntuación de crédito no es un factor de aprobación | Altos costes de cierre |
| Los ingresos no son un factor de aprobación | Es más difícil dejar la casa a los herederos |
| No es necesario reembolsar mientras la vivienda sea su residencia principal | Primas de seguro hipotecario y comisiones mensuales de servicio |
| Nunca deberás más de lo que vale tu casa | Tipo de interés variable en la mayoría de las opciones de pago |
Ver: Alternativas a la hipoteca inversa: 5 opciones para personas mayores
¿Cuál es la opción más adecuada para usted??
Si puede cumplir con los requisitos de ingresos y crédito de un prestamista, las alternativas de hipoteca inversa, como un préstamo sobre el valor de la vivienda o una HELOC, serán probablemente mejores opciones. Estos préstamos tienen unos costes iniciales mucho más bajos y son más fáciles de entender que las hipotecas inversas.
| Préstamo con garantía hipotecaria | HELOC | Hipoteca inversa | |
|---|---|---|---|
| Mínimo. Edad del prestatario | 18 en la mayoría de los estados | 18 años en la mayoría de los estados | 62 |
| Acceso a los fondos | Suma global | Según necesidad | Una suma global, según sea necesario, o mensual |
| Tipo de interés | Fijo | Suele ser variable pero puede ser fijo | Suele ser variable, pero puede ser fijo |
| Pagos mensuales obligatorios | Capital e intereses | Sólo intereses durante el periodo de disposición; capital e intereses durante el periodo de reembolso | Ninguno |
| Mínimo. Puntuación de crédito | Mediados de la década de los 600 | Mediados de la década de los 600 | Ninguno |
| Se requiere capital social | Más del 20% | Más del 20 % | Más del 50% |
Cuándo considerar un préstamo con garantía hipotecaria
- Puede cumplir los requisitos de crédito e ingresos
- Quiere pagos mensuales predecibles
- Necesita una suma global para un propósito específico
- Quiere dejar su casa a sus herederos
Cuándo considerar una HELOC
- Puede cumplir los requisitos de crédito e ingresos
- Desea tener la flexibilidad de decidir cuándo y cuánto pedir prestado
- Desea realizar pagos de sólo intereses durante los primeros años del préstamo
- Se siente cómodo con un tipo de interés variable
- Quiere dejar su casa a sus herederos
Cuándo considerar una hipoteca inversa
- El valor de su vivienda es su mayor activo
- Quiere envejecer en su casa
- Tiene mal crédito
- No quiere hacer pagos mensuales
- Es usted un jubilado de edad avanzada
- Está de acuerdo con que el prestamista venda su casa para pagar el préstamo una vez que se mude o fallezca
Consejo: Incluso si está jubilado, puede optar a una segunda hipoteca en función de sus ingresos por jubilación procedentes de fuentes como la Seguridad Social, las rentas vitalicias, una pensión o sus cuentas de jubilación.
Otra opción a considerar: Refinanciación en efectivo
Los propietarios de edad avanzada podrían estar interesados en la refinanciación en efectivo como medio alternativo para aprovechar el capital de la vivienda.
Con una refinanciación en efectivo, usted obtiene una nueva primera hipoteca que es mayor que el saldo de su hipoteca actual. Los ingresos de su nuevo préstamo pagan la hipoteca existente y los gastos de cierre. Puede conservar el resto del dinero para utilizarlo como desee.
Una refinanciación en efectivo puede ser una buena opción cuando los tipos de interés hipotecarios vigentes son más bajos que los que está pagando actualmente, tiene un buen crédito y es capaz de hacer frente a los nuevos pagos mensuales de la hipoteca.
Cdtineo puede ayudarle a empezar con su refinanciación en efectivo. Comprobar los tipos de refinanciación en nuestra plataforma es sencillo y sólo lleva unos minutos, y no afectará a su puntuación de crédito.
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