Préstamo USDA: Qué es, elegibilidad y cómo aplicar | Cdtineo

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Si prefiere las tierras de cultivo en lugar de los rascacielos y los sonidos de la naturaleza en lugar del ruido del tráfico, un tipo especial de financiación respaldada por el gobierno podría ayudarle a convertir una zona rural en su hogar permanente.

U.S. Los préstamos del Departamento de Agricultura (USDA) están hechos a la medida de los hogares con ingresos muy bajos o moderados que no pueden obtener financiación convencional y quieren disfrutar de la estabilidad de ser propietarios de una vivienda.

Esto es lo que debe saber sobre los préstamos del USDA, incluyendo cómo obtener uno:

• Qué es un préstamo USDA?
• Cómo funciona un préstamo del USDA?
• Elegibilidad de los préstamos del USDA
• Tipo de interés del préstamo del USDA
• Cómo obtener un préstamo del USDA

Qué es un préstamo del USDA?

Un préstamo del USDA puede ayudarle a comprar, reparar, renovar, construir o incluso trasladar una vivienda que utilizará como residencia principal. En la mayoría de los casos, no es necesario hacer un pago inicial.

Si tiene ingresos bajos o moderados y desea ser propietario de una vivienda en una zona con una población inferior a 35.000 habitantes, puede considerar la posibilidad de obtener un préstamo del USDA.

Aprenda más: USDA frente a. Préstamos FHA: ¿Cuál es la diferencia??

Cómo funciona un préstamo del USDA?

Los préstamos del USDA funcionan de manera un poco diferente dependiendo del tipo de préstamo del USDA que esté obteniendo. Hay tres programas de préstamos para viviendas del USDA entre los que puede elegir:

• Préstamos con garantía del USDA: Estos préstamos son préstamos a 30 años con tasa fija emitidos y financiados por los prestamistas hipotecarios del USDA, quienes determinan las tasas de interés. El USDA garantiza el 90% del importe del préstamo para proteger al prestamista en caso de que no pague el préstamo. Los límites de ingresos para los préstamos garantizados son más altos que los de los préstamos directos.
• Préstamos directos del USDA: Estos préstamos son suscritos y gestionados por el USDA. Pueden tener plazos de hasta 38 años y tasas de interés tan bajas como el 1%. Para calificar, usted debe tener un ingreso bajo o muy bajo para su área, no estar calificado para otra financiación, y no tener una vivienda decente, segura y sanitaria.
• Préstamos de mejora de la vivienda del USDA: Los propietarios de viviendas con muy bajos ingresos que no puedan obtener otro tipo de crédito podrán pedir un préstamo de hasta 20.000 dólares a un tipo de interés del 1% para reparar, mejorar o modernizar una vivienda en una zona rural.

Este artículo se centra en los préstamos garantizados y directos.

Aunque Cdtineo no ofrece préstamos del USDA, podemos ayudarle a encontrar una gran tasa en un préstamo convencional. Es sencillo y seguro, y ni siquiera tiene que salir de nuestra plataforma.

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Elegibilidad del préstamo del USDA

Tendrá que cumplir ciertos requisitos para poder optar a un préstamo del USDA.

Áreas elegibles del USDA

Los préstamos garantizados y directos del USDA están disponibles en zonas con una población inferior a 10.000 habitantes y, en ocasiones, en zonas con una población de 10.000 a 35.000 habitantes.

Busque la dirección de la casa que le interesa en el sitio de elegibilidad del USDA para ver si la casa está ubicada en un área que califica.

Elegibilidad de la propiedad del USDA

Usted debe ocupar la casa como su residencia principal. Puede ser una vivienda unifamiliar adosada o aislada. Las casas prefabricadas también son elegibles.

Debe ser accesible por calles públicas, para todo tipo de clima, mantenidas por el gobierno local o la asociación de propietarios, tener un suministro de agua seguro y adecuado, y disponer de evacuación de aguas residuales.

Los metros cuadrados de la propiedad también deben cumplir los requisitos del USDA:

• Garantizado: No hay requisitos específicos de pies cuadrados a menos que sea una casa manufacturada, que debe ser de al menos 400 pies cuadrados.
• Directo: Por lo general, entre 400 y 2.000 pies cuadrados de espacio habitable (sin incluir los sótanos). Las propiedades normalmente tampoco pueden tener una piscina enterrada.

Es bueno saberlo: No puede utilizar ninguno de los dos tipos de préstamos del USDA para una propiedad con elementos que produzcan ingresos, como un granero, un silo o un invernadero, a menos que esos elementos no se utilicen o se pongan fuera de servicio.

Requisitos de ingresos para los préstamos del USDA

Los préstamos del USDA son únicos en el sentido de que puedes ser descalificado si ganas demasiado. Los límites de ingresos de los préstamos del USDA dependen de si está solicitando un préstamo garantizado o directo.

• Garantizado: No puede ganar más del 115% de los ingresos medios de la zona. Tampoco puedes optar a un préstamo convencional sin seguro hipotecario privado (PMI).
• Directo: Debe ser considerado de ingresos bajos o muy bajos. Consulte las tablas de límites de préstamos directos del USDA para su zona. Sin embargo, si no tienes suficientes ingresos, puedes optar a subvenciones siempre que puedas aportar el 24% de tus ingresos al pago de la vivienda.

Ambos préstamos se ajustan según la ubicación y el tamaño de la familia. También requieren que tengas un historial de ingresos estables que se espera que continúen. Además, no puede tener demasiadas deudas en relación con sus ingresos. La relación deuda-ingresos (DTI) máxima para un préstamo del USDA es del 41%.

Es bueno saberlo: En el caso de los préstamos directos, si tiene activos no destinados a la jubilación por valor de más de 15.000 dólares (20.000 dólares si es una persona mayor), se le exigirá que invierta el exceso en la compra de su vivienda.

Por ejemplo, si tienes 35 años y tienes 18.000 dólares en ahorros, tendrás que pagar 3.000 dólares para el pago inicial y/o los costes de cierre.

Averigüe: 5 tipos de préstamos hipotecarios: Cuál es el adecuado para usted?

Requisitos de puntuación de crédito del préstamo del USDA

Tanto los préstamos directos como los garantizados del USDA no tienen un requisito mínimo de puntuación de crédito. Incluso puede ser elegible sin puntuación. Los prestamistas tendrán en cuenta su historial de pagos en elementos que pueden no aparecer en su informe de crédito, como los pagos de alquiler.

Puede ser más fácil calificar si su puntuación es de al menos 640. Sin embargo, según las normas de los préstamos del USDA, los prestamistas no pueden rechazarle por su puntuación de crédito.

Consejo: Sin embargo, no puedes estar en mora con ninguna deuda federal, y es mejor que tampoco estés en mora con tus acreedores privados.

Tipo de interés de los préstamos del USDA

Para un préstamo garantizado del USDA, los prestamistas pueden decidir qué tipo de interés ofrecerle, pero el tipo debe ser fijo y el plazo debe ser de 30 años. Buscar entre varios prestamistas puede ayudarle a obtener una mejor tasa de interés.

Para un préstamo directo del USDA, puede conocer los tipos actuales en la página web de préstamos directos del USDA. A partir de enero. 1, 2022, el tipo es del 2.50% para los prestatarios de bajos y muy bajos ingresos. El tipo de interés real se basará en los tipos del mercado y en si es elegible para la ayuda al pago, que puede reducir el tipo hasta un 1%. La mayoría de los préstamos directos tienen plazos fijos de 33 años.

Es bueno saberlo: La financiación del programa de préstamos directos está disponible por orden de llegada cada año fiscal. Puedes ponerte en una lista de espera si se acaban los fondos.

Cómo obtener un préstamo USDA

Los primeros pasos para obtener un préstamo del USDA dependen del tipo de préstamo del USDA que desee:

• Si buscas un préstamo garantizado: La lista de prestamistas aprobados por el USDA&#8217 es un buen punto de partida. Ten en cuenta que «aprobado» no es lo mismo que «recomendado».»Debe elegir su prestamista con cuidado y solicitarlo a varios prestamistas para encontrar la mejor oferta.
• Si busca un préstamo directo No tiene que buscar un prestamista, sino que debe solicitarlo al Departamento de Desarrollo Rural del USDA. Esta agencia gubernamental es su prestamista. Empiece completando la autoevaluación del USDA para viviendas unifamiliares. Si parece que se ajusta a sus necesidades, puede presentar una solicitud completa a través de su Centro de Servicios del USDA local.

Una vez que se haya decidido por un préstamo, el proceso es similar a cualquier otro proceso hipotecario:

Completa la solicitud de préstamo. Deberá proporcionar su nombre, dirección, número de teléfono, dirección de correo electrónico, número de la Seguridad Social y la dirección de la propiedad que desea comprar. También proporcionará información sobre sus ingresos mensuales, los pagos mensuales de sus deudas y sus activos, así como si está atrasado o es moroso en alguna deuda o tiene un historial de ejecuciones hipotecarias.

Obtenga su estimación de préstamo. Si puede ser preaprobado sobre la base de la información que ha proporcionado, obtendrá una estimación oficial del préstamo en la que se indican el tipo de interés, las comisiones y la duración de la hipoteca que el prestamista está dispuesto a ofrecerle.

Compare las ofertas de préstamos. Si solicita un préstamo garantizado, compare los presupuestos de cada prestamista que haya preaprobado su solicitud. Decida cuál es la mejor oferta para usted y comunique a ese prestamista su deseo de proceder. Sólo tendrá una oferta con un préstamo directo, ya que el USDA es el único prestamista.

Pasar por el proceso de aseguramiento. Una vez que se haya comprometido con un prestamista, el suscriptor verificará la información de su solicitud y posiblemente le pedirá detalles y documentos adicionales. Un tasador verificará que la vivienda vale la cantidad que usted y el vendedor han acordado. Por último, una empresa de títulos se asegurará de que el título de propiedad esté limpio.

Cierre su préstamo. El cierre es el último paso del proceso. Aquí revisará y firmará cuidadosamente la declaración de cierre y pagará los gastos de cierre. El prestamista pagará al vendedor, usted recibirá las llaves de su propiedad y se convertirá oficialmente en propietario.

También es posible que el prestamista rechace su solicitud. Si esto ocurre, pida al prestamista que le explique por qué. De este modo, sabrá lo que tiene que cambiar para que le aprueben la próxima vez que solicite el préstamo.