Préstamo VA vs. Préstamo convencional: cómo elegir

Nuestro objetivo es darle las herramientas y la confianza que necesita para mejorar sus finanzas. Aunque recibimos una compensación de nuestros prestamistas asociados, a los que siempre identificaremos, todas las opiniones son nuestras. Operaciones Cdtineos, Inc. NMLS # 1681276, se denomina aquí «Cdtineo.»

Los préstamos de la VA, disponibles para los miembros del servicio militar que reúnan los requisitos y los cónyuges supervivientes elegibles, se comparan favorablemente con los préstamos convencionales en varios aspectos. No requieren un pago inicial, seguro hipotecario privado, o una puntuación de crédito mínima.

Dicho esto, un préstamo de vivienda VA no siempre puede ser la mejor opción para los prestatarios elegibles. Imponen una comisión de financiación que los préstamos convencionales no imponen, y no poner nada de entrada podría significar pagar más intereses a largo plazo.

Estas son las principales diferencias entre los préstamos VA y los convencionales:

  • Tasas hipotecarias
  • Requisitos de puntuación de crédito
  • Requisitos de relación entre la deuda y los ingresos
  • Requisitos de pago inicial
  • Requisitos de seguro hipotecario
  • Restricciones a la propiedad

Las diferencias entre los préstamos VA y los convencionales

Un préstamo VA está asegurado por la U.S. Departamento de Asuntos de Veteranos, mientras que un préstamo convencional se ofrece a través de un prestamista privado y no tiene la garantía del gobierno.

Mientras que los préstamos VA tienen estándares financieros más relajados que los préstamos convencionales, también vienen con estándares de propiedad más estrictos.

He aquí un rápido vistazo a la comparación entre los préstamos VA y los préstamos convencionales:

Préstamos VA Préstamos convencionales
Puntuación de crédito Ninguno, pero los prestamistas pueden imponer un mínimo, como 640 620
Relación deuda-ingreso Ninguno, pero lo ideal es que no supere el 41% 50% máximo
Pago inicial 0% 3%
Seguro hipotecario Ninguno, pero es posible que tenga que pagar una tasa de financiación VA Por lo general, se requiere con menos del 20% de enganche
Requisitos de la propiedad Sólo para la vivienda principal Se puede utilizar para la residencia principal, la segunda casa o la propiedad de inversión

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Tipos de hipotecas

Cuando se trata de las tasas hipotecarias para los préstamos de la VA y los préstamos convencionales, su fortaleza financiera como prestatario puede importar más que el tipo de préstamo que está solicitando. Los préstamos VA pueden ser un poco más baratos, pero depende del prestamista y de su perfil.

Préstamos VA

Buenas noticias: Los tipos de interés de los préstamos VA son competitivos con los mejores tipos de los préstamos convencionales. De hecho, en promedio, son ligeramente más bajos. En 2020, la tasa media a 30 años de un préstamo VA era del 3.02%, en comparación con el 3.26% para los préstamos convencionales.

Préstamos convencionales

Para los prestatarios con excelentes puntuaciones de crédito de 720 o más, las tasas de hipotecas convencionales serán similares a las tasas de hipotecas VA.

Buscar una hipoteca puede ser estresante. Afortunadamente, Cdtineo agiliza este proceso y hace que la comparación de múltiples prestamistas sea fácil. Puede ver los tipos de interés precalificados de nuestros prestamistas asociados en la tabla que aparece a continuación en tan sólo unos minutos: comprobar los tipos es gratis y ni siquiera tiene que salir de nuestra plataforma.

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Requisitos de puntuación de crédito

El programa de préstamos de la VA acepta prestatarios con mal crédito, pero los prestamistas tienen la última palabra y pueden elevar el listón.

Préstamos VA

La VA no tiene una puntuación de crédito mínima que los prestatarios deban cumplir para poder optar a un préstamo de la VA. Sin embargo, las normas de los prestamistas de la VA pueden diferir de los requisitos establecidos por la propia VA.

Por ejemplo, uno de los principales prestamistas de la VA requiere que los prestatarios tengan una puntuación de crédito de al menos 650.

Préstamos convencionales

La puntuación de crédito mínima para un préstamo convencional que un prestamista venderá a Fannie Mae o Freddie Mac es de 620. De nuevo, los prestamistas individuales pueden requerir una puntuación más alta.

Requisitos de la relación deuda-ingresos

Su relación deuda-ingreso, también conocida como DTI, muestra qué parte de sus ingresos mensuales se destina a la deuda cada mes. Es importante para los prestamistas porque indica si puedes pagar mensualmente la hipoteca que estás solicitando.

Aquí se explica cómo calcular el DTI:
(Deuda mensual total) / (Ingreso mensual bruto) x 100 = DTI

Préstamos VA

La VA permite a los prestatarios tener cualquier proporción DTI, pero los prestamistas generalmente prefieren un DTI de no más del 41%.

Préstamos convencionales

Usted puede ser capaz de calificar para una hipoteca convencional con una relación DTI tan alto como el 50%. Al igual que los prestamistas VA, los prestamistas convencionales pueden exigirte un DTI más bajo.

Requisitos de pago inicial

Si tiene dificultades para ahorrar algo para el pago inicial, un préstamo VA puede ser una mejor opción. Pero los préstamos convencionales tienen requisitos de pago inicial más bajos de lo que muchos prestatarios creen.

Préstamos VA

El préstamo de la VA es una verdadera hipoteca de cuota cero, y sólo un pequeño porcentaje de prestatarios da una cuota inicial. Sin embargo, poner el 0% de entrada significa que pagará más intereses a lo largo del tiempo que alguien que hace un pago inicial.

También se corre el riesgo de tener un patrimonio neto negativo, lo que puede ser un problema si necesita vender.

Consejo: Es una práctica estándar para hacer un depósito de garantía cuando usted entra en un contrato con el vendedor, incluso si usted no está haciendo un pago inicial. Por lo tanto, es probable que todavía necesite algo de dinero en efectivo para comprar una casa con un préstamo VA.

Préstamos convencionales

Los préstamos convencionales requieren al menos un 3% de entrada. Podría ser posible poner el 0% de enganche si usted califica para un programa de bajos ingresos o para compradores de vivienda por primera vez.

Requisitos del seguro hipotecario

Los préstamos de la VA son más generosos que otras hipotecas de bajo pago inicial porque no requieren pagos mensuales de seguro hipotecario. Pero requieren que los prestatarios paguen una cuota sustancial que los préstamos convencionales no.

Préstamos VA

Si bien los préstamos VA no requieren que los prestatarios de bajo pago inicial paguen el PMI, a menudo requieren que paguen una cuota de financiación VA. La cuota puede oscilar entre 1.Del 4% al 3.6% de la cantidad total del préstamo, dependiendo de su pago inicial y si usted es un prestatario VA por primera vez.

La cuota puede pagarse en efectivo al cierre o añadirse a la hipoteca. Si se añade a la hipoteca, a la larga te costará más porque estarás pagando intereses durante todo el plazo del préstamo. Su pago mensual también será ligeramente superior.

Por ejemplo: Supongamos que contratas una hipoteca de 100.000 dólares a 30 años con una TAE del 3%. A 2.La comisión de financiación del 3% (2.300 $) incorporada a su préstamo aumentaría su pago mensual de capital e intereses en 10 $, de 421 a 431 $.

Préstamos convencionales

Los préstamos convencionales exigen a los prestatarios que dan menos del 20% de entrada que adquieran un seguro hipotecario privado. Los prestatarios pueden pagar el PMI como una suma por adelantado, similar a la cuota de financiación de la VA.

Lo más habitual es que los prestatarios lo paguen mensualmente hasta que el valor de su vivienda alcance el 20%. En ese momento, puede deshacerse del PMI.

Es bueno saberlo: Cuanto menor sea el pago inicial y la puntuación crediticia, mayor será el PMI. Algunos prestamistas pueden cobrar una tasa de interés más alta y renunciar a su requisito de PMI (van a pagar el PMI a sí mismos en su lugar), pero eso no es necesariamente un mejor trato.

Restricciones de la propiedad

Si va a comprar una residencia principal, tanto los préstamos VA como los convencionales funcionan. Las cosas se ponen más complicadas si usted está buscando para comprar una segunda casa o una propiedad de inversión residencial.

Préstamos VA

Los préstamos VA sólo se pueden utilizar para comprar una residencia principal. No puede comprar una segunda vivienda o una propiedad de inversión con un préstamo VA, al menos no a propósito.

Esta es la excepción: Si tiene un préstamo VA sobre su vivienda actual y tiene que mudarse, pero no quiere vender esa casa, puede empezar a utilizarla como segunda vivienda o propiedad de inversión.

Préstamos convencionales

Puede comprar su vivienda principal, una segunda vivienda o una propiedad de inversión con una hipoteca convencional. Sin embargo, los requisitos de calificación son más estrictos para las segundas residencias y las propiedades de inversión.

Por ejemplo, debe poner al menos un 10% de entrada para comprar una segunda vivienda y al menos un 15% de entrada para comprar una propiedad de inversión.

Cuando los préstamos VA tienen más sentido

Si alguno de estos criterios se aplica a usted, entonces un préstamo VA podría tener más sentido:

  • Tiene problemas para ahorrar para el pago inicial
  • Prefieres utilizar tus ahorros para otra cosa (como un fondo de emergencia)
  • Quiere evitar el PMI
  • Estás comprando una vivienda habitual
  • Es usted un miembro del servicio que ha obtenido un Corazón Púrpura, o un veterano con discapacidades relacionadas con el servicio, lo que le hace elegible para una exención de la tasa de financiación

Cuándo tienen más sentido los préstamos convencionales

Del mismo modo, es posible que le convenga un préstamo convencional si esto le parece a usted:

  • Puede permitirse dar un 20% de entrada
  • Va a comprar una segunda vivienda o una propiedad de inversión
  • Desea obtener una plusvalía inmediata en su casa
  • Tiene un crédito excelente
  • Quiere un pago mensual más bajo

Aunque Cdtineo no ofrece actualmente préstamos VA, podemos ayudarle a comparar las tasas de los préstamos convencionales. Sólo se tarda unos minutos en obtener las tasas de precalificación de nuestros prestamistas asociados – y usted puede completar todo el proceso sin salir de nuestra plataforma.

Cdtineo hace que conseguir una hipoteca sea fácil

  • Pre-aprobación instantánea: Sólo se tarda 3 minutos en ver si cumple los requisitos para obtener una carta de preaprobación simplificada al instante, sin que ello afecte a su crédito.
  • Mantenemos la privacidad de sus datos: Comparamos los tipos de varios prestamistas sin que sus datos se vendan o reciban spam.
  • Un enfoque moderno de las hipotecas: Complete su hipoteca en línea con integraciones bancarias y actualizaciones automáticas. Hable con un agente de préstamos sólo si lo desea.

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