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Los préstamos Jumbo son un tipo de producto hipotecario diseñado para viviendas de mayor precio. Suelen estar reservados para compradores con buen crédito, ingresos estables y una buena cantidad de reservas de efectivo.
Esto es lo que debe saber sobre los préstamos jumbo:
- Qué es un préstamo jumbo?
- Préstamos conformes frente a. préstamos jumbo
- Cómo calificar para un préstamo jumbo
- Requisitos de los préstamos jumbo para cada tipo de préstamo
- Tasas de los préstamos jumbo
- Cómo saber si un préstamo jumbo es adecuado para usted
Qué es un préstamo jumbo?
Un préstamo jumbo es una hipoteca con un saldo superior al límite de préstamos conformes del condado en el que está comprando o refinanciando. En la mayoría de los lugares, el límite de los préstamos conformes es de 647.200 dólares, aunque, en algunos mercados de mayor coste, llega hasta los 970.800 dólares.
Fannie Mae y Freddie Mac sólo comprarán préstamos hipotecarios que estén por debajo del límite de préstamos conformes. Dado que la disposición de Fannie y Freddie a comprar préstamos conformes reduce el riesgo para los prestamistas, los préstamos conformes suelen ser más fáciles de calificar.
Por otro lado, los préstamos no conformes (o préstamos jumbo) requieren una puntuación de crédito más alta, un pago inicial mayor y más reservas de efectivo debido al riesgo añadido que conllevan.
Consejo: En la mayoría de los casos, los préstamos «jumbo» se reservan para compradores con una sólida situación financiera o que tienen unos ingresos elevados. Pero dependiendo del lugar donde vayas a comprar una casa, un préstamo jumbo podría ser la única opción debido a los altos precios de las viviendas.
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Préstamos conformes vs. Préstamos con garantía hipotecaria. Préstamos jumbo
Una de las principales diferencias entre los préstamos conformes y los préstamos jumbo es que los préstamos jumbo pueden ser más difíciles de calificar.
Además, mientras que los requisitos de calificación para los préstamos conformes son menos variables entre los prestamistas (tienen que ser para que Fannie y Freddie compren los préstamos), los prestamistas tienen más libertad de acción con los préstamos jumbo. Por estas razones, los requisitos de calificación pueden variar mucho de un prestamista hipotecario a otro.
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A continuación, le presentamos algunas diferencias clave entre los préstamos conformes y los préstamos jumbo:
| Préstamos conformes | Préstamos Jumbo | |
|---|---|---|
| Min. Pago inicial | 3% con PMI | Normalmente entre el 10% y el 30% |
| DTI máximo | 50% | 38% a 43% |
| Seguro hipotecario | Se requiere con pagos iniciales inferiores al 20% | Varía según el prestamista |
| Mínimo. puntuación de crédito | 620 | A veces tan bajo como 680, pero normalmente 700 o más |
| Costes de cierre | Suele ser más bajo que el de los préstamos jumbo | Puede ser más alto que los préstamos conformes debido a la suscripción manual, las valoraciones adicionales, etc. |
| Límites del préstamo | De 548.250 a 822.375 dólares | Depende del prestamista, pero pueden ser de millones |
Más cosas a tener en cuenta: Los prestatarios de préstamos Jumbo tienen una puntuación crediticia media que es 26 puntos más alta que los prestatarios de préstamos conformes, según datos de CoreLogic.
También tienen relaciones préstamo-valor más bajas (en 6 puntos porcentuales) y DTI más bajos (en 3 puntos porcentuales).
Infórmese: ¿Debería comprar una casa más grande?? Cómo hacer la elección correcta
Cómo calificar para un préstamo jumbo
Dado que Fannie y Freddie no establecen los requisitos para los préstamos jumbo, los prestamistas tienen cierto margen de maniobra con sus normas de elegibilidad. Dicho esto, suelen ser más difíciles de calificar debido al mayor riesgo que conllevan.
A continuación se indican los requisitos típicos que puede esperar con un préstamo jumbo, aunque varían de un prestamista a otro:
- Puntuación de crédito: 680 o más
- Relación deuda-ingresos máxima: 38% a 43%
- Mínimo. Pago inicial: Normalmente, entre el 10% y el 30%
- Documentos necesarios: Pueden requerir documentación adicional sobre los ingresos y declaraciones de impuestos (especialmente para los prestatarios autónomos)
- Reservas de efectivo: De 6 a 18 meses de pago de la hipoteca
- Tasaciones: Puede requerir una segunda tasación
Como las normas de los préstamos jumbo varían según el prestamista, tienen que ser suscritas manualmente, lo que a veces puede complicar el proceso de préstamo.
Puede esperar un poco más de interacción con su agente de préstamos (y normalmente más documentación) cuando obtenga un préstamo jumbo.
Requisitos del préstamo Jumbo para cada tipo de préstamo
Algunos prestamistas desglosan sus requisitos según el tipo de préstamo, por lo que tendrá que cumplir normas diferentes si está comprando una casa, refinanciando, comprando una propiedad de inversión o haciendo una refinanciación en efectivo.
Los requisitos de los préstamos Jumbo pueden variar mucho en función del prestamista que elija. Estos son algunos ejemplos típicos de los requisitos para cada tipo:
Compra de vivienda
- Min. pago inicial: 10% para viviendas de menos de 1.5 millones; hasta el 40% para viviendas de más de.5 millones de euros (posiblemente más para los que compran una vivienda por primera vez)
- Mínimo. puntuación de crédito: 680 a 720 dependiendo de su pago inicial
- DTI máximo: 40%
Refinanciación
- Se requiere un capital social: 20% para viviendas de menos de 1.5 millones de dólares; hasta el 40% para viviendas de más de 1 millón de dólares.5 millones
- Min. Puntuación de crédito: 680
- DTI máximo: 43%
Descubra: Cómo refinanciar un préstamo Jumbo
Refinanciación en efectivo
- Se requiere un capital social: 20% a 30%
- Dinero en efectivo disponible: De 350.000 a 750.000 dólares, en función de su participación en el capital
- Límites de los préstamos: De 1 a 2 millones de dólares, dependiendo de su participación en el capital
Propiedades de inversión
- Mínimo. pago inicial: 40%
- Límites de los préstamos: 1 millón de dólares
- Mínimo. puntuación de crédito: 720 a 760
- DTI máximo: 43%
Tipos de préstamos Jumbo
Los préstamos Jumbo conllevan más riesgo que los préstamos conformes. Por un lado, no están garantizados por Fannie Mae y Freddie Mac, lo que significa que el prestamista no puede vender el préstamo a Fannie o Freddie más tarde.
Además, el saldo es más elevado que el de una hipoteca conforme, lo que supone más pérdidas financieras para los prestamistas si se retrasa en los pagos.
Para compensar estos riesgos añadidos, los prestamistas a veces cobran tipos de interés más altos a los prestatarios de préstamos «jumbo». Sin embargo, es posible que encuentres tipos de interés competitivos para los préstamos jumbo, siempre y cuando busques.
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Cómo saber si un préstamo jumbo es adecuado para usted
Los préstamos Jumbo están diseñados para propiedades de mayor precio. Los requisitos de calificación son más estrictos, lo que a veces puede suponer pagos mensuales más altos y tipos de interés más elevados. Por ello, es mejor reservarlo para compradores con buen crédito, ingresos constantes y niveles de deuda más bajos.
Si decides que un préstamo jumbo es el adecuado para ti, es imprescindible que busques un prestamista. Los estándares de los préstamos Jumbo varían mucho, y comparar puede ayudarle a conseguir el mejor tipo de interés, los costes de cierre más bajos y la hipoteca más apropiada para sus necesidades.
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