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Cuando solicites la mayoría de las hipotecas tradicionales, deberás entregar al prestamista una pila de documentos que demuestren tu solvencia económica y tu capacidad para devolver el préstamo.
Si tus ingresos son difíciles de documentar o quieres proteger tu intimidad, puede que te interese otro tipo de hipoteca. Los préstamos sin documentación, como su nombre indica, requieren poca o ninguna documentación por parte del prestatario.
Pero hay una contrapartida: normalmente pagarás un tipo de interés más alto para conseguir uno de estos préstamos.
Esto es lo que hay que saber sobre los préstamos sin condiciones:
- Qué es un préstamo hipotecario sin documentación?
- Tipos de hipotecas sin o con poca documentación
- Ventajas y desventajas de un préstamo sin aval
- ¿Es una hipoteca sin papeles adecuada para usted??
- Alternativas a los préstamos sin papeleo
Qué es un préstamo hipotecario sin documentación?
Un préstamo hipotecario sin documentación es una hipoteca que no requiere que el prestatario proporcione documentación de ingresos estándar.
En lugar de recibos de sueldo, formularios W-2 y declaraciones de impuestos, los prestamistas pueden aceptar extractos bancarios como prueba de ingresos. También pedirán una tasación de la propiedad para comprobar el potencial de reventa de la inversión.
Antecedentes: Este tipo de préstamo ha evolucionado con el tiempo. En los años previos a la crisis financiera de 2008, muchos prestamistas ofrecieron hipotecas a los prestatarios sin verificar su capacidad para devolver el préstamo.
Cuando el mercado se desplomó, muchos propietarios perdieron sus empleos y no pagaron o se quedaron sin dinero en sus hipotecas.
Hoy en día, todos los prestamistas deben seguir las leyes federales para verificar los ingresos y los activos del prestatario para asegurarse de que puede hacer frente a los pagos mensuales de la hipoteca.
Las protecciones adicionales para el consumidor hacen que los préstamos sin papeles de hoy en día sean una opción viable para las personas con ingresos no tradicionales o las que tienen declaraciones de impuestos complicadas.
Compruébelo: Cómo conseguir una hipoteca
Tipos de hipotecas sin o con pocos documentos
Hay varios tipos de préstamos que se engloban bajo el paraguas del «no-doc».
Esto es lo que puede encontrar cuando busque un préstamo sin o con pocos documentos:
SISA (ingresos declarados, activos declarados)
Cuando solicitas un préstamo con ingresos declarados y activos declarados, revelas tus ingresos anuales y tus activos en la solicitud de hipoteca, y el prestamista se compromete a aceptar las cifras que proporcionas.
Estos préstamos fueron frecuentes hasta la crisis financiera de 2008 y desempeñaron un papel importante en la caída de la vivienda.
Después de la aprobación de la Ley Dodd-Frank en 2010, estos préstamos se restringieron severamente y ya no están disponibles para las propiedades ocupadas por sus propietarios.
Una buena opción para: Prestatarios que buscan comprar propiedades de inversión.
SIVA (ingresos declarados, activos verificados)
Con los préstamos de ingresos declarados y activos verificados, el prestatario vuelve a declarar sus ingresos en la solicitud de hipoteca, pero el prestamista verifica los activos del prestatario. Los prestamistas suelen pedir de seis a 24 meses de extractos bancarios.
Una buena opción para: Los prestatarios autónomos con un alto patrimonio neto. Pero las personas que dependen principalmente de los ingresos en efectivo, como los camareros de restaurantes y los vendedores, también podrían beneficiarse de este tipo de hipoteca, siempre y cuando tengan una cuenta bancaria.
Más información: Por qué los prestamistas hipotecarios necesitan extractos bancarios para aprobar su préstamo
NIVA (Sin Verificación de Ingresos, Activos Verificados)
Los préstamos sin ingresos y con activos verificados son similares a los préstamos SIVA, salvo que el prestatario no revela sus ingresos en absoluto en la solicitud de la hipoteca. El prestamista sólo verifica los activos del prestatario.
Una buena opción para: Prestatarios, como los jubilados, que no tienen ingresos de un trabajo pero que sacan regularmente dinero de sus cuentas de jubilación. El jubilado tendrá que presentar los extractos de su pensión, 401(k) u otras cuentas de inversión para documentar sus activos.
NINA (Sin verificación de ingresos, sin verificación de activos)
Los préstamos sin ingresos ni activos son los que menos requisitos exigen de todos los préstamos sin o con pocos documentos. El prestatario no declara sus ingresos o activos en la solicitud de hipoteca.
Sólo tendrán que proporcionar su nombre, número de la Seguridad Social, el importe del pago inicial y la dirección de la propiedad que se va a financiar. Pero el prestamista tiene que hacer un esfuerzo de buena fe para comprobar que el prestatario puede devolver el préstamo.
La aprobación se basa principalmente en el valor de la propiedad, junto con la puntuación de crédito del prestatario, el pago inicial y algún tipo de prueba de cómo van a hacer los pagos mensuales.
Por ejemplo, los inversores inmobiliarios que compran propiedades de alquiler pueden demostrar que tendrán suficientes ingresos de alquiler de la propiedad para cubrir el nuevo pago de la hipoteca.
Una buena opción para: Prestatarios que no pueden o no quieren entregar el papeleo requerido en una hipoteca tradicional – por ejemplo, alguien que busca la máxima privacidad, empleado de una empresa extranjera, o que utiliza una herencia para comprar la casa. Suelen necesitar un historial crediticio impecable para poder optar a ellos.
Ventajas y desventajas de los préstamos sin aval
Los préstamos sin documentación y con poca documentación hacen que la compra de una vivienda sea más accesible para los prestatarios no tradicionales y tienen un proceso de suscripción más rápido, pero suelen conllevar unos costes de préstamo más elevados.
Pros
- Hacen más accesible la compra de vivienda. Si anteriormente no pudo obtener una hipoteca tradicional debido a los estrictos requisitos de documentación, un préstamo con poca documentación podría ayudarle a obtener un préstamo.
- Son más rápidos de solicitar. En una hipoteca tradicional, el proceso de suscripción suele durar varias semanas. Pero podría llegar a la mesa de cierre mucho más rápido con un préstamo sin documentos porque hay menos que verificar.
Cons
- Este tipo de préstamos son poco frecuentes. Puede ser difícil encontrar un prestamista que ofrezca hipotecas sin documentos o con pocos documentos. Los prestamistas pueden denominar a uno de sus productos como préstamo «sin documentos» si tiene requisitos menos estrictos, pero normalmente tendrá que presentar algún tipo de documentación.
- Vienen con condiciones de préstamo menos favorables. Los tipos de interés de algunos préstamos hipotecarios sin o con pocos documentos son hasta 3 puntos porcentuales más altos que los de un préstamo convencional. Depende del tamaño de su pago inicial, la puntuación de crédito, los activos y cuánto puede revelar sobre su empleo.
- Los requisitos de puntuación de crédito y pago inicial son más altos. Los préstamos sin papeles suelen establecer requisitos de puntuación crediticia mínima en torno a 700. También pueden exigir un pago inicial equivalente al 30% del valor de la vivienda.
Sigue leyendo: Cómo influye su puntuación de crédito en las tasas hipotecarias
¿Es una hipoteca sin documentos adecuada para usted??
Las hipotecas sin documentos y con pocos documentos existen por una razón. Tal vez no puede demostrar fácilmente sus ingresos, o simplemente no quiere proporcionar una tonelada de documentos a un extraño.
Estas son algunas situaciones en las que podría considerar una hipoteca sin verificación de ingresos:
- Dedujo grandes gastos empresariales el año pasado. Como empresario, la deducción de gastos suele reducir tus ingresos netos, lo que puede perjudicar tus posibilidades de aprobación de la hipoteca. Una hipoteca de bajo coste podría devolverte a la carrera.
- Tienes ingresos irregulares. Tus ingresos pueden fluctuar cada mes e incluso a lo largo de los años si trabajas en determinados sectores, como el de las ventas, o eres autónomo. Si tienes dinero en el banco pero tus ingresos son volátiles, una hipoteca de bajo coste podría ser una buena opción para ti.
- Es usted un inversor inmobiliario. Con un préstamo de bajo coste, los prestamistas pueden aprobar la hipoteca basándose exclusivamente en el valor de la propiedad. Si la vivienda que va a comprar es una inversión, los ingresos por alquiler previstos pueden ayudarle a obtener la aprobación sin necesidad de documentar otros activos o ingresos.
- Tiene un patrimonio neto elevado. Si ya no trabaja porque ha ahorrado lo suficiente para la jubilación, ha heredado dinero o le ha tocado la lotería, entonces un préstamo hipotecario sin documentos puede permitirle reunir los requisitos en función de sus considerables activos.
Aunque Cdtineo no ofrece préstamos sin documentos, podemos ayudarle a comparar las tasas de las hipotecas a 15 y 30 años de nuestros prestamistas asociados. Consulte la siguiente tabla para ver a qué tipos de interés puede optar.
Cargando el widget – tabla de precios de compra
Alternativas a los préstamos sin papeles
Si no quiere lidiar con los inconvenientes de un préstamo sin o con poco dinero, tiene otras opciones.
Por ejemplo, si eres autónomo, puedes optar a préstamos tradicionales si estás dispuesto a cumplir los requisitos de papeleo.
Estas son algunas formas de ayudarle a calificar para una hipoteca tradicional:
- Mantenga registros financieros detallados. Para poder optar a una hipoteca, tendrás que aportar pruebas de ingresos, declaraciones de la renta y extractos de cuentas bancarias.
- Aumente su puntuación de crédito. Cada programa hipotecario tiene diferentes requisitos de elegibilidad. Concéntrese en aumentar su puntuación de crédito antes de solicitar el préstamo para mejorar sus posibilidades de obtenerlo.
- Reducir tu DTI. Su relación deuda-ingreso mide la parte de sus ingresos mensuales que se destina a las deudas. Los prestamistas suelen buscar un DTI del 43% o menos. Puedes mejorar esta métrica pagando tus deudas o aumentando tus ingresos.
Aunque Cdtineo no ofrece actualmente préstamos sin documentos, los posibles compradores de vivienda pueden utilizar nuestra herramienta de preaprobación para comparar las tasas de interés de diferentes prestamistas.