Préstamos sobre el capital de la vivienda: Cómo funcionan y cómo utilizarlos

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Si es propietario de una vivienda, podría tener acceso a una forma de crédito que quizá no conozca: el patrimonio neto de su casa.

Los préstamos sobre el capital de la vivienda le permiten pedir dinero prestado utilizando el capital de su casa como garantía, posiblemente a un tipo de interés más bajo que el de un préstamo personal. Obtendrá un préstamo a tanto alzado que podrá utilizar para renovar la vivienda, pagar deudas o incluso para financiar la educación universitaria de sus hijos.

Pero tenga en cuenta que los préstamos con garantía hipotecaria tienen sus propias ventajas e inconvenientes, por lo que no son adecuados para todo el mundo.

Esto es lo que debe saber sobre los préstamos con garantía hipotecaria:

  • Qué es un préstamo con garantía hipotecaria?
  • ¿Cuánto puedo pedir prestado con un préstamo con garantía hipotecaria??
  • Cómo obtener un préstamo con garantía hipotecaria
  • Pros y contras de un préstamo con garantía hipotecaria
  • Cómo conseguir un préstamo con garantía hipotecaria en 4 pasos
  • Costes y comisiones de los préstamos con garantía hipotecaria
  • Alternativas a los préstamos con garantía hipotecaria

Qué es un préstamo con garantía hipotecaria?

Un préstamo con garantía hipotecaria es una segunda hipoteca. Se trata de un préstamo sobre el patrimonio neto de su vivienda, que es la diferencia entre el valor actual de su casa y lo que debe por la hipoteca (y cualquier otra deuda garantizada por su vivienda). Esto significa que el prestamista puede embargar tu propiedad si no puedes pagar el préstamo.

Aunque es un riesgo, aprovechar el capital de su vivienda puede ser una forma inteligente de acceder a más crédito cuando lo necesite, siempre que pueda devolver el préstamo.

Así es como funciona: Con un préstamo sobre el valor de la vivienda, tu casa sirve de garantía. Al tratarse de un préstamo garantizado, puede obtener un tipo de interés más bajo en comparación con otras formas de crédito (como un préstamo personal).

Siga leyendo: Segunda hipoteca frente a. Préstamo con garantía hipotecaria: Entender la diferencia

¿Cuánto puedo pedir prestado con un préstamo con garantía hipotecaria??

La cantidad que puede pedir prestada depende de la cantidad de capital que tenga en su casa, de su historial de crédito y de la cantidad de sus ingresos mensuales disponibles para pagar un préstamo.

¿Cómo puedo calcular el valor de mi vivienda?? Para calcular el patrimonio neto que tiene, busque el valor actual de mercado o de tasación de su casa y réstele el saldo actual de la hipoteca.

Por ejemplo, si su casa vale 300.000 dólares y el saldo de su hipoteca es de 200.000 dólares, el patrimonio neto de su casa es de 100.000 dólares.

Por lo general, está limitado a pedir prestado el 85% del capital de su casa, aunque otros prestamistas pueden tener límites más estrictos. Así, por ejemplo, si su patrimonio neto es de 100.000 $, el máximo que podría pedir prestado sería de 85.000 $.

Cómo reunir los requisitos para un préstamo con garantía hipotecaria

Conseguir la aprobación de un préstamo sobre el valor de la vivienda es similar a pasar por el proceso de una nueva hipoteca. Su prestamista revisará su solicitud junto con su informe crediticio, su puntuación de crédito, la relación entre la deuda y los ingresos (DTI) y el patrimonio neto de su vivienda.

Aunque cada prestamista tiene sus propios criterios de aprobación, normalmente necesitarás lo siguiente para poder optar a un préstamo con garantía hipotecaria:

  • Puntuación de crédito: Por lo general, necesitarás una puntuación de crédito de al menos 680 para poder optar a la mayoría de los préstamos con garantía hipotecaria, aunque cuanto más alta sea tu puntuación, mejor será tu tipo de interés. Y aunque podría obtener un préstamo con una puntuación de 660, podría terminar con un tipo de interés más alto.
  • Ratio DTI: Su relación DTI es el porcentaje de sus ingresos mensuales que se destina a los pagos de la deuda, incluida la hipoteca, los préstamos estudiantiles, las tarjetas de crédito y el pago del coche. Al solicitar un préstamo con garantía hipotecaria, tu ratio DTI no debería superar el 43%.
  • El patrimonio neto: Para poder optar a un préstamo con garantía hipotecaria, tendrás que tener al menos entre un 15% y un 20% de capital en tu casa. Si su casa vale 250.000 $ y debe 200.000 $ de hipoteca, el valor neto de su casa es de 50.000 $, es decir, el 20%.

Más información: Tiene mal crédito y quiere un préstamo con garantía hipotecaria? Qué hacer

Ventajas y desventajas de un préstamo con garantía hipotecaria

Si está pensando en obtener un préstamo con garantía hipotecaria, preste atención a los pros y los contras de utilizar su casa como garantía.

Pros

  • Plazos fijos de amortización: Los préstamos con garantía hipotecaria suelen tener plazos de amortización fijos (normalmente de cinco a 30 años), así como pagos mensuales fijos. Esto significa que sabrás exactamente cuánto tendrás que pagar cada mes y cuándo se cancelará el préstamo. También es probable que tenga un tipo de interés fijo, lo que significa que el tipo de interés nunca cambiará.
  • Tipos de interés bajos: Como los préstamos sobre el capital de la vivienda son formas de crédito garantizadas, suelen tener tipos de interés más bajos que los que se obtienen con otros préstamos, como los personales.
  • No hay restricciones en el uso del dinero: Cuando contrate el préstamo, el prestamista le dará una suma global para que la utilice como desee. Puede utilizar el dinero para lo que necesite, desde renovaciones en la casa hasta unas vacaciones de ensueño.

Cons

  • La casa como garantía: Un préstamo con garantía hipotecaria está garantizado por su casa. Si no paga el préstamo, el prestamista podría ejecutar la hipoteca de su casa y usted podría perderla.
  • Costes y tasas de cierre: Un préstamo sobre el capital de la vivienda puede tener unos gastos de cierre y unas comisiones similares a las de una hipoteca (aunque a veces se puede prescindir de ellas). A menudo se pueden incluir estas comisiones en el préstamo, pero es probable que se añadan al coste total del préstamo.

Ver:

  • ¿Debería obtener un préstamo con garantía hipotecaria para consolidar deudas??
  • ¿Debe refinanciar su hipoteca para pagar los préstamos estudiantiles??

Cómo obtener un préstamo con garantía hipotecaria en 4 pasos

Si ha decidido solicitar un préstamo con garantía hipotecaria, siga estos pasos para encontrar el préstamo adecuado para usted:

1. Determina cuánto quieres pedir prestado

Piensa en la cantidad de dinero que necesitas para tus objetivos o proyectos deseados. Tener un presupuesto en mente le ayudará a buscar y comparar prestamistas.

2. Calcule la cantidad de patrimonio neto que tiene

Para calcular el capital que tiene en su casa, reste el saldo actual de la hipoteca al valor de mercado de su vivienda.

Por ejemplo, digamos que el valor de su casa se ha tasado en 300.000 dólares, y usted debe 150.000 dólares en su hipoteca (y cualquier otra deuda garantizada por su casa). Esto significa que tendrías 150.000 dólares de capital: 300.000 dólares (valor de la casa) – 150.000 dólares (saldo de la hipoteca) = 150.000 dólares (capital).

3. Calcule cuánto puede pedir prestado

La mayoría de los prestamistas sólo le permitirán pedir un préstamo por un máximo del 85% del valor de su vivienda. Si tienes 150.000 dólares de capital, el máximo que puedes pedir prestado es 127.500 dólares.

4. Obtenga los tipos de interés de varios prestamistas

Asegúrese de comprobar los tipos de interés con varios prestamistas para ver si sale ganando con un préstamo sobre el capital de la vivienda. Esto también le ayudará a estimar lo que le costará pagar su préstamo, lo que facilita la elección del préstamo y el prestamista adecuados para su situación.

Costes y comisiones de los préstamos con garantía hipotecaria

Es importante estar preparado para los gastos y comisiones de cierre cuando se obtiene un préstamo con garantía hipotecaria. Aunque estos gastos varían de un prestamista a otro (y a veces incluso se puede prescindir de ellos), suelen estar entre el 2% y el 6% del importe del préstamo.

Por ejemplo, en un préstamo de 100.000 dólares, podrías pagar entre 2.000 y 6.000 dólares en gastos y comisiones de cierre.

Algunos de los gastos más comunes son

  • Tasas de tasación: La tasación de la vivienda determina el valor de la misma y afecta a su patrimonio. Los honorarios típicos de la tasación son de 300 a 400 dólares.
  • Comisiones de apertura: La comisión de apertura es lo que algunos prestamistas cobran por concederle un préstamo. Pueden oscilar entre 0 $ (con los prestamistas que no cobran comisión de apertura) y 125 $.
  • Gastos de preparación: Algunos prestamistas le cobrarán por la preparación de los documentos del préstamo, lo que puede incluir la contratación de abogados y notarios. Los gastos de preparación pueden oscilar entre 100 y 400 dólares.
  • Cargos por informes de crédito: Los prestamistas realizarán una comprobación de crédito para obtener su puntuación crediticia. La comisión suele ser de unos 25 dólares.
  • Gastos de búsqueda de títulos: El prestamista hará una búsqueda de títulos para asegurarse de que usted es el propietario de la casa y buscará embargos y otros problemas con el título. La cuota de búsqueda del título suele ser de 75 a 100 dólares.

Lea más: HELOCs de tipo fijo: Un cruce entre los HELOC y los préstamos sobre el capital de la vivienda

Alternativas a los préstamos con garantía hipotecaria

Si un préstamo sobre el capital de la vivienda no es del todo adecuado para usted, aquí tiene otras formas de crédito que podrían ser una mejor opción de financiación:

  • HELOC: Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) es una línea de crédito renovable a la que puede recurrir una y otra vez. Sólo se pagan intereses por el importe que se utiliza. Las HELOC también suelen tener costes de cierre más bajos.
  • Refinanciación en efectivo: Si tiene más capital en su casa de lo que debe en la hipoteca, una refinanciación en efectivo podría ser una buena opción. Con esta opción, usted obtendrá una nueva hipoteca lo suficientemente grande como para pagar su antigua hipoteca y le dejará el dinero sobrante para utilizarlo como desee.
  • Préstamo personal: Si tiene una necesidad financiera a corto plazo, puede pedir un préstamo personal sin garantía. Obtener un préstamo sin garantía significa que no tendrá que utilizar su propiedad como garantía.
Tipo de préstamo Pros Contras
Préstamo con garantía hipotecaria
  • Plazos fijos de amortización
  • Tipos de interés bajos
  • No hay restricciones de uso
  • Su casa es la garantía
  • Costes y tasas de cierre
Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)
  • Opciones de crédito flexibles
  • Pague intereses sólo por lo que utilice
  • Costes de cierre bajos o nulos
  • Su casa es su garantía
  • Pagos fluctuantes
  • Comisiones de prepago y cancelación
Refinanciación en efectivo
  • Tipos de interés más bajos que los préstamos sobre el capital de la vivienda o un HELOC
  • Aumente su puntuación de crédito
  • Maximiza su deducción fiscal
  • Aumento de la cuota hipotecaria
  • Su casa es su garantía
  • Costes y tasas de cierre
Préstamo personal
  • Forma de crédito sin garantía
  • Plazo de amortización fijo
  • No hay costes ni comisiones de cierre
  • Plazos de amortización más cortos
  • Tipos de interés más altos

Siga leyendo:

  • Refinanciación en efectivo frente a. Préstamo con garantía hipotecaria: cómo elegir
  • Préstamo sobre el capital de la vivienda o HELOC frente a. Hipoteca inversa: Cómo elegir

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