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Las deudas pueden afectar seriamente a su vida. Esto es lo que necesita saber sobre sus opciones y cómo decidir cuándo vale la pena seguir adelante.
En este post:
- Cuándo tiene sentido el alivio de la deuda
- Tipos de alivio de la deuda
- Cuándo no debe buscar la reducción de la deuda
- Más recursos para ayudarle
Cuando la condonación de la deuda tiene sentido
El alivio de la deuda es un término amplio que se refiere a muchos enfoques diferentes. Puedes eliminar tu deuda por completo declarándote en quiebra, o puedes negociar con los acreedores para devolver una cantidad reducida.
En general, tiene sentido considerar la condonación de deudas en las siguientes situaciones:
Si ha elaborado un presupuesto detallado, ha hecho todo lo posible para ahorrar dinero y ha tratado de aumentar sus ingresos y aún así no puede llegar a fin de mes, el alivio de la deuda puede ser la mejor opción para usted.
Si aún no lo ha hecho, suele ser bueno considerar la consolidación de la deuda antes de perseguir el alivio de la misma.
3 tipos de liquidación de deudas
En lo que respecta a los programas de reducción de la deuda, hay tres formas diferentes de abordar sus saldos.
1. Planes de gestión de la deuda
Si tiene demasiadas deudas o no puede pagarlas, una agencia de asesoramiento crediticio puede recomendarle que siga un plan de gestión de deudas (DMP). Con este enfoque, un consejero de crédito certificado revisa sus finanzas y desarrolla el DMP. Cada mes, usted envía los pagos a la agencia de asesoramiento crediticio y ellos los utilizan para pagar a sus acreedores según un calendario acordado.
Como parte del plan de gestión de deudas, la agencia puede negociar con los acreedores para que renuncien a ciertas comisiones o reduzcan los tipos de interés. Un plan de gestión de la deuda requiere que realice pagos regulares y puntuales, y puede realizarlos durante varios años. Como parte del PMD, es posible que tengas que aceptar no utilizar ni solicitar ningún crédito adicional mientras estés pagando tu deuda.
2. Programas de liquidación de deudas
Con la liquidación de deudas, una empresa trabaja en su nombre para convencer a sus acreedores de que acepten una liquidación reducida en lugar del saldo total que debe. Por ejemplo, los clientes de Accredited Debt Relief sólo pagan entre el 68% y el 75% de la deuda inscrita al finalizar el programa. Si tiene 30.000 dólares en deudas de consumo, eso significa que sólo tendrá que pagar entre 20.400 y 22.500 dólares.
Puede parecer inCdtineo, pero la Oficina de Protección Financiera del Consumidor advierte que la liquidación de deudas puede ser arriesgada.
Mientras el proceso de liquidación está en marcha, la empresa de liquidación de deudas suele decirle que deje de hacer pagos a sus acreedores. Durante este tiempo, los cargos por demora, las multas y los intereses seguirán acumulándose, y su puntuación de crédito puede verse afectada negativamente. Incluso podría acabar con más deudas de las que tenía al principio.
Las empresas de liquidación de deudas suelen cobrar altas comisiones por sus servicios. Por ejemplo, la cuota de National Debt Relief es del 18% al 25% de su deuda inscrita. Y, el programa puede tardar hasta cuatro años en completarse.
El ahorro que supone la consolidación de la deuda puede hacer que los honorarios y los inconvenientes merezcan la pena, pero debe considerar detenidamente sus opciones antes de recurrir a ella. Además, ten en cuenta que existe la posibilidad de que la empresa de reducción de deudas no llegue a una negociación exitosa. Pero sólo pueden cobrarte legalmente si han negociado con éxito tu deuda.
3. Bancarrota
Si ha agotado sus otras opciones, declararse en quiebra puede tener sentido, pero debe ser el último recurso.
Cuando se declare en quiebra, el tribunal revisará su situación. Si el tribunal está de acuerdo en que usted no puede pagar su deuda, emitirá una orden judicial de cancelación de la deuda. Esto significa que ya no deberá dinero de sus tarjetas de crédito, facturas médicas o préstamos personales.
Como la deuda se cancela, toda la actividad de cobro de deudas se detiene. No recibirá más llamadas telefónicas ni cartas de acoso por correo, y los cobradores no podrán embargarle el sueldo.
Sin embargo, la quiebra tiene graves consecuencias. La información sobre la quiebra puede permanecer en su informe crediticio hasta 10 años y puede dificultar la obtención de un crédito, la compra de una vivienda o incluso la obtención de un seguro de vida. Además, el proceso de quiebra puede ser costoso. Tendrá que pagar las tasas judiciales y, si contrata a un abogado, sus honorarios pueden ser costosos.
Si decide declararse en bancarrota, debe obtener asesoramiento crediticio de una organización aprobada por el gobierno dentro de los seis meses anteriores a la presentación. Puedes encontrar una lista de programas elegibles en el sitio web de la U.S. Sitio web del Programa de Fideicomisarios.
Más información: Consolidación de deudas frente a. Bancarrota: Cómo elegir
3 ocasiones en las que no debería buscar un alivio de la deuda
Si perdió su trabajo o pasó por una emergencia médica, el alivio de la deuda puede ser inCdtineomente útil y darle el respiro que necesita para volver a ponerse de pie. Sin embargo, no es apropiado para todo el mundo. Aquí hay tres situaciones en las que el alivio de la deuda no tiene sentido.
1. Todavía no se ha puesto en contacto con los acreedores
Si no puedes hacer frente a tus pagos, ponte en contacto con tus acreedores de inmediato: éste debería ser tu primer paso. Los administradores de préstamos estudiantiles, los prestamistas de préstamos personales e incluso las compañías de tarjetas de crédito a veces tienen programas de dificultades, en los que usted puede hacer pagos reducidos o calificar para una tasa de interés más baja.
Ponte en contacto con tus acreedores directamente y explícales tu situación, diciendo lo que puedes pagar y qué tipo de ayuda necesitas. Puede calificar para programas temporales que no le cuestan nada.
2. Puede pagar su deuda en cinco años
Si puede pagar su deuda en un plazo de cinco años recortando los gastos o trabajando en un negocio secundario, el alivio de la deuda no es necesario para usted. Puedes trabajar con una agencia de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro para elaborar un presupuesto y obtener asesoramiento personalizado para hacer frente a tus deudas, de modo que puedas pagar tus saldos sin pagar tasas adicionales ni dañar tu crédito.
Para encontrar una agencia de asesoramiento crediticio de confianza, consulte al fiscal general de su estado y a la agencia local de protección del consumidor.
3. Usted es elegible para la consolidación de la deuda
Si tienes deudas, pero aún tienes buen crédito, puedes hacer frente a tus saldos con la consolidación de deudas. Con este enfoque, usted toma un préstamo personal o completa una transferencia de saldo para reducir la tasa de interés de su deuda. Con un tipo de interés más bajo, una mayor parte de su pago se destina al principal en lugar de a los intereses, lo que le ayuda a ahorrar dinero y a salir de la deuda más rápidamente.
Cdtineo le permite comparar ofertas de varios prestamistas de préstamos personales a la vez, permitiéndole asegurar la mejor tasa.
Obtener la ayuda que necesita
Enfrentarse a las deudas puede ser una experiencia agotadora, pero el alivio de la deuda puede ayudarle a superarla. Antes de perseguir cualquier programa de alivio de la deuda, asegúrese de hacer su tarea para asegurarse de elegir un camino que funciona mejor para sus finanzas y sus objetivos.
Más recursos:
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