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Al contratar una hipoteca, es posible que tenga que aportar una suma de dinero como pago inicial. Los requisitos varían, pero incluso un pequeño pago inicial puede convertirse en un problema si no tiene dinero.
Los programas de ayuda al pago inicial pueden ayudarte a salvar la diferencia entre lo que has ahorrado y lo que necesitas para pagar la entrada.
Hay más de 2.500 programas de subvenciones y préstamos en todo el país que pueden proporcionar ayuda para el pago inicial, según un informe del Urban Institute. Mejor aún, no son sólo para los que compran una vivienda por primera vez.
Esto es lo que debe saber sobre los programas de ayuda al pago de la hipoteca:
- ¿Qué es la asistencia para el pago inicial??
- Quién puede optar a los programas de ayuda al pago inicial?
- Tipos de programas de ayuda al pago inicial
- Cómo encontrar programas de ayuda al pago inicial
- Opciones del programa de ayuda al pago inicial
Qué es la ayuda al pago inicial?
Los programas de ayuda al pago inicial (DPA) proporcionan a los compradores de vivienda dinero en efectivo para cubrir algunos de los principales costes de la compra de una casa. Dependiendo del programa, podría recibir una subvención no reembolsable o un préstamo sin intereses para pagar una parte o la totalidad del pago inicial y los costes de cierre.
Estos programas suelen estar auspiciados por los gobiernos de las ciudades y los condados, así como por las agencias estatales de financiación de la vivienda.
Quién puede optar a los programas de ayuda al pago inicial?
La mayoría de los programas de ayuda al pago inicial se limitan a quienes compran una vivienda por primera vez, pero no siempre es así.
Cada programa establece sus propios requisitos y su propia definición de «comprador de primera vivienda».» Podría reunir los requisitos incluso si ha sido propietario de una vivienda en el pasado.
Algunos programas también están orientados a ayudar a las personas que ejercen determinadas profesiones, como los miembros del servicio militar, los bomberos, los maestros, los trabajadores de la salud y las fuerzas del orden.
Estos son algunos de los requisitos habituales de los programas de ayuda al pago inicial:
- Usted es un comprador de vivienda por primera vez (no ha sido propietario de una casa en los últimos tres años).
- Tus ingresos cumplen los requisitos del programa.
- Tu puntuación de crédito se ajusta a los criterios mínimos del programa.
- La casa que va a comprar será su residencia principal.
- La hipoteca se ciñe a ciertos límites de préstamo.
- Es posible que también tengas que hacer un curso de formación para compradores de vivienda.
Los requisitos varían de un programa a otro, y algunos son menos restrictivos que otros. Si no estás seguro de cumplir los requisitos, ponte en contacto con el programa y pregunta por tus opciones.
Consejo: También necesitará la cooperación de su prestamista para utilizar la ayuda para el pago inicial de su hipoteca, así que vuelva a consultar con ellos antes de solicitarla.
Sigue leyendo: Cuánto pago inicial se necesita para comprar una casa
Tipos de programas de ayuda al pago inicial
Antes de presentar la solicitud, es importante averiguar si el préstamo tiene que ser devuelto posteriormente.
Algunos programas no exigen nunca el reembolso, mientras que otros conceden préstamos que deben devolverse cuando se vende la casa o se refinancia la hipoteca.
Subvenciones
Las subvenciones de ayuda al pago inicial no tienen que devolverse, por lo que pueden ser una opción atractiva para los prestatarios que reúnen los requisitos y no tienen ahorros para el pago inicial.
Las ayudas al pago inicial -tanto para subvenciones como para préstamos- pueden oscilar entre 2.000 y más de 39.000 dólares, según el informe del Urban Institute. Los programas suelen especificar cómo se pueden utilizar los fondos.
Por ejemplo: Es posible que puedas utilizar las ayudas al pago inicial para cubrir los gastos de cierre, como el seguro del título, los gastos de registro y los puntos de descuento de la hipoteca. Otros programas te permiten cubrir sólo el pago inicial.
Préstamos condonables
Un préstamo condonable suele ser una segunda hipoteca que no tendrás que devolver siempre que cumplas ciertos requisitos. Si vives en la casa durante un periodo de tiempo determinado (entre 5 y 15 años), el prestamista te condona la deuda. Pero si te mudas, vendes la casa o refinancias la hipoteca antes de que acabe el plazo, tendrás que devolver el préstamo.
Préstamos de pago diferido
Estos préstamos suelen ser lo suficientemente grandes como para cubrir el pago inicial y tendrán que ser devueltos, independientemente del tiempo que vivas en la casa.
Normalmente, el préstamo vence cuando te mudas, vendes la casa o refinancias la hipoteca. La mayoría de los propietarios de viviendas pagan los préstamos de pago diferido con el producto de la venta de sus residencias.
Préstamos de bajo interés
Otra opción es pedir una segunda hipoteca al mismo tiempo que se cierra la primera. Utilizará los fondos del préstamo para segunda vivienda para cubrir el pago inicial. A continuación, tendrás que realizar los pagos de ambos préstamos cada mes.
Algunos prestamistas y organizaciones ofrecen estas segundas hipotecas con un tipo de interés bajo o sin intereses.
Más información: 5 tipos de préstamos hipotecarios: Cuál es para ti?
Cómo encontrar programas de ayuda al pago inicial
Algunos programas de préstamos del gobierno federal ofrecen ayuda para el pago inicial, mientras que otros programas pueden encontrarse a nivel estatal, del condado y de la ciudad. Los posibles compradores de vivienda tendrán que buscar y solicitarlos individualmente, ya que no hay una solicitud universal.
Consulte el resumen de Cdtineo, estado por estado, de los programas para compradores de vivienda por primera vez, o realice una búsqueda usted mismo.
A continuación se indican algunas cosas que debe tener en cuenta durante su investigación:
Empieza a buscar en la agencia de vivienda de tu estado
Cada estado tiene una agencia de financiación de la vivienda (HFA) que supervisa los programas de vivienda asequible, asistencia financiera y desarrollo de la comunidad local en el estado. Dirígete al sitio web de la HFA de tu estado si quieres información más amplia sobre los programas de vivienda, o haz una búsqueda en Google de un «programa de ayuda al pago inicial» en tu estado.
No olvides las agencias de vivienda del condado y de la ciudad
Su condado o ciudad puede ofrecer otros programas, así que consulte el sitio web de su estado para obtener un enlace al sitio web de su localidad. Una vez allí, busca enlaces a ayudas a la vivienda o servicios públicos.
Consejo: También puede encontrar información sobre los impuestos locales sobre la propiedad, que puede ayudarle a calcular algunos de los costes recurrentes de la propiedad de una vivienda.
Si no encuentras lo que buscas, busca en Google «programas de ayuda al pago inicial» en tu ciudad.
Trabaja con un prestamista autorizado
Una vez que encuentre un programa de asistencia para el pago inicial que le parezca adecuado, es posible que desee encontrar un prestamista que esté dispuesto a trabajar con usted.
Cdtineo hace que sea fácil encontrar prestamistas en su área. Puede ver las tasas precalificadas de todos nuestros prestamistas asociados en su área – y el proceso puede ser completado completamente en línea. Empiece hoy mismo a tramitar su préstamo hipotecario.
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Opciones del programa de ayuda al pago inicial
Si necesitas ayuda para ahorrar para el pago inicial, aquí tienes algunos programas que puedes consultar:
Fondo Nacional para la Compra de Viviendas
El Fondo Nacional para la Compra de Viviendas (NHF) es una organización sin ánimo de lucro que ofrece ayuda para los costes de cierre y/o el pago inicial tanto a los que compran una vivienda por primera vez como a los compradores habituales en todo el país. Puede recibir hasta el 5% del importe del préstamo hipotecario como subvención o préstamo condonable.
Para utilizar el programa, tendrá que cumplir los requisitos de elegibilidad y trabajar con un prestamista participante.
Fondo Chenoa
El Fondo Chenoa es un programa nacional de ayuda al pago inicial administrado por la Agencia Hipotecaria CBC, una entidad gubernamental de carácter federal. A través de las diversas opciones del programa, puede recibir entre el 3% y el 5% del importe del préstamo hipotecario, ya sea como préstamo condonable o como préstamo reembolsable sin intereses.
Es posible que tengas que cumplir con los requisitos de puntuación de crédito e ingresos y tendrás que trabajar con los prestamistas participantes, pero normalmente no es necesario ser un comprador por primera vez para calificar.
Préstamos FHA
Un préstamo de la FHA es una hipoteca asegurada por la U.S. Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD). Aunque el HUD no es un programa de ayuda al pago inicial, es similar porque reduce los costes iniciales de la obtención de una hipoteca.
Puede optar a un préstamo de la FHA con un pago inicial de tan sólo el 3.5% si su puntuación de crédito es de 580 o superior. O bien, puede ser aprobado con una puntuación de crédito tan baja como 500 si puede poner al menos un 10% de entrada. Sin embargo, algunos prestamistas establecen sus propios requisitos de puntuación de crédito, así que compare sus ofertas.
Préstamos VA
Si usted es un miembro del servicio, veterano o cónyuge sobreviviente, puede calificar para un préstamo VA. Estas hipotecas están respaldadas por la U.S. Departamento de Asuntos de los Veteranos y no tienen ningún requisito de pago inicial o seguro hipotecario.
Tendrá que pagar los costes de cierre más una comisión de financiación que equivale al 1.Del 4% al 3.El 6% del importe del préstamo, pero puede optar por incluir la cuota en el préstamo hipotecario.
Préstamos del USDA
En el marco de otro programa patrocinado por el gobierno, los préstamos hipotecarios del USDA permiten a las personas comprar una propiedad en determinadas zonas sin tener que hacer un pago inicial.
Para calificar, tendrá que cumplir con los requisitos de ingresos y comprar una casa dentro de un área rural definida por el USDA. No hay una puntuación de crédito mínima para calificar, aunque los prestamistas individuales pueden establecer requisitos.
Opciones de Fannie Mae y Freddie Mac
Fannie Mae y Freddie Mac, dos entidades patrocinadas por el gobierno que compran hipotecas a los prestamistas, también ofrecen opciones de pago inicial bajo a los compradores de vivienda cualificados.
Fannie Mae financia la hipoteca HomeReady, que requiere un pago inicial de al menos el 3% para los compradores de vivienda que tengan una puntuación de crédito de 620 o superior y ganen menos del 100% de los ingresos medios de su zona.
El programa de Freddie Mac, Home Possible, también requiere un 3% de pago inicial. No se exige una puntuación de crédito, pero los compradores deben ganar menos del 80% de los ingresos medios de su zona.